1、贫困山区金融网点设置思考 党的十七届三中全会明确要求建立现代农村金融制度，2023年，中央一号文件又提出“增强农村金融效劳能力的要求，中国人民银行、银监会随即出台了相应的配套措施。但是，由于精简乡镇机构和商业银行体制改革的不断深入，以及银行业监督管理机构对建立低效网点淘汰机制的统一要求，各金融机构纷纷裁撤了业务量少、亏损严重、风险隐患大的营业网点，这对于交通不便的贫困山区或远郊山区，“首当其冲。该走的已经走了， 该来的却没来，“三农金融效劳，已在全国形成了较大的盲点和真空。“三农需要扶持，更需要实实在在的金融支持，那么，金融机构网点设置是一个急需平衡和优化的问题。 一、贫困山区金融机构网点现状
2、 一县以下几乎无农业银行、农业开展银行网点。由于农行体制改革，收缩县级以下机构，全部集中到县级以上，其经营网点主要在城区。农业开展银行作为政策性银行，其原有的定位决定其不宜在山区基层设置机构网点。 二“中心镇以下几乎无邮储银行网点。由于安全及管理方面的要求，原普及乡镇的邮政网络，在邮储银行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人员结构、内部管理划分上邮储银行与邮政储蓄尚不明晰，基层有储蓄性质的网点均已撤销，只保存了业务量相对集中的“中心镇网点，其余机构均在县级及其以上。 三局部乡所在地无金融机构网点。2023年前后，全国绝大多数乡镇均有农村合作金融机构网点，因机构规模、核算等问题，
3、很多地方“撤社改站。2023年上半年，对达不到风险防范与控管要求的代办站或信息站全部进行了撤销。这样，即使是行政乡所在地，其网点也没有逃脱裁撤的命运。 四绝大多数乡镇有合作金融机构网点。无论是农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，由于有效劳“三农的市场定位和历史沿革，绝大多数乡镇均保存有网点。 五局部村社有合作金融机构网点。即一个乡镇有两个同一类型的网点，这是因为行政乡的撤并形成，这局部网点一是具有一定的规模，二是安全及人员结构均到达了监管要求，如一时撤并，对本钱和信贷资产的回收在短期内难以消化。 x县2023年各金融机构网点情况统计 x二、贫困山区现行金融机构网点设置存在的问题 针对以上现
4、状，目前，贫困山区金融机构网点设置存在以下问题： 一有乡镇无网点，效劳范围不能全覆盖。所谓全覆盖，是以行政乡镇作为根底而言。如果一个行政乡所在地没有任何一家金融机构网点存在，那么金融效劳“三农即无从谈起，因此，这是目前贫困山区金融效劳存在的最大问题。 二有网点无乡镇，风险隐患大效率不高。目前，村级金融机构网点，单从效劳看，是无可厚非的，但因为没有政府机构或者说没有相应的社会治安机构，仅凭村级联防或银行人员内部防范，难以充分保证其外部安全。而且从开展角度讲，没有政府的地方，办事的人少，市场难以活泼，开展后劲缺乏，效率就难以提高，从而无多大生命力可言。 三基层金融机构，竞争机制尚未形成。由于受小范
5、围内经济总量的影响，基层金融机构，在短期内难以形成面对面的竞争，就如池塘小了难以养活较多的鱼一样。但是，交错式的竞争模式容易实现。这种竞争是指站在县级、省市级甚至全国的角度，不同类型的网点，不在同一个小范围内的竞争。这种模式，应成为当前贫困山区引入金融竞争和实现网点全覆盖的首选。 三、贫困山区金融机构网点设置建议 对于贫困山区的金融效劳，特别是基层，一方面要方便存取，有足额的现金供给，满足“三农兑换零破钞的需要。另一方面，要扩大金融知识的普及与宣传力度，严防制假、贩假、受骗。再一方面是培育诚信，满足“三农在开展方面的资金需求，同时，逐步引入竞争机制，提高效劳质量、效率和扩大效劳范围，加快新农村
6、建设的步伐。因此，金融效劳“三农是面对面的效劳，其网点设置应遵循直接、方便与安全的原那么。 一以“效劳为政治前提，以政府为依托进行设置，出台金融效劳全覆盖方案。 在贫困山区设置网点，应站在效劳“三农，方便“三农，为“三农解决实际问题的政治高度，才能实现。银行是效劳的，“效劳又是具有政治性的，在中国特色社会主义市场经济条件下，这种政治性是大局、是稳定、是和谐，完全不等同于“政企不分的性质。因此，管理层应牢牢把握这个主动权，否那么，没有几家银行会自愿到那种既难以保证安全这里主要指在途押运安全，又无法在短期内见到效益的地方立足开展。 以政府为依托，就是在有乡级政府机构的地方必须设置网点，没有政府机构
7、的地方，没有必要设置网点。没有政府机构而有网点的，可根据自愿原那么，进行保存、迁址或撤销。因为，政府的职能首先是效劳的，政府都撤了，银行机构还有保存或新设置的必要吗？加之，从狭义上讲，有政府机构的地方才“安全。 只有在“效劳的政治前提下，银行才可能去贫困山区设置网点，也只有依托政府机构，多方配合，全力搞好安全，才能逐步搞好经营，最终实现盈利。这样的方案出台，才能让人信服，才便于在实际工作中予以实施。 二政府主动，银行履职，群众维护，实现贫困山区金融效劳无盲区。 1、无银行机构网点的乡级政府，要主动向上级、向银行业监管部门汇报情况，反应和传递群众的呼声和需求。同时，要主动与银行衔接，寻求支持，并
8、积极创造条件，在网点选址、安全护送方面提供便利，争取网点的设置。 2、凡涉农金融机构，应将“三农效劳落实到具体行动中，真正履行效劳“三农的职责和使命，将设置网点作为当前一项首要政治任务来抓。 一是农村合作金融机构。作为效劳“三农的主力军，无论体制如何变化，均不得弱化效劳“三农的使命，而应在效劳“三农方面做出更多、更大、更加深入的表率。 二是农业银行。已经确立了“面向三农，效劳县域的市场定位，无论我国的农业实现了第二次还是第三次的飞跃，其效劳“三农仍然是它承载的历史责任，特别是对于贫困山区，要使农业实现产业化、规模化、组织化、市场化，还任重道远。这种历史责任更多应在于通过具体的金融效劳来逐步实现
9、。 三是农业开展银行。农发行设立的初衷是为了解决商业性金融“一身二任问题，在完成其弥补市场机制缺陷和调节经济结构的使命后，政策性色彩逐渐淡薄，其商业性质已经凸显。在这个过度期，要尽快恢复农发行的支农业务，特别是含微小金融效劳，争取积极的财政政策，切实加大对“三农的支持力度。 四是邮储银行。其市场定位是完善城乡金融效劳功能，为城市社区和广阔农村地区居民提供根底金融效劳，因此，邮储银行应积极主动，将网点深入到农村更加广阔的地方。 五是村镇银行。是在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳的银行业金融机构。因此，其组建和开展的速度应当加快。 3、群众维护。从众多撤离的金融机构网点
10、分析，其所在地域信用环境薄弱，社会治安差是重要原因之一。因此，需要发动群众，合力维护，努力培育诚信，打造良好的治安环境。只有强化宣传，切实引导，让群众真正理解了信用，理解了金融机构的“效劳，才具备可持续开展的根底。也只有对“不正之风进行严厉打击，构建和谐、平安的金融效劳环境，金融效劳全覆盖才具有其真正的含义。 三形式灵活、交错设置，逐步增强金融效劳“三农的能力。 一是直接设置网点。由于现行没有网点的乡级行政机构所在地，多数是农村合作金融机构原有网点已撤离的地方，要其再吃“回头草，显然不尽适宜，因此，将此项重担委任给邮储银行、农发行、待建的村镇银行比拟合理。一方面，他们有支持“三农的重任在身，另
11、一方面，他们的网点本来就少，都在寻求更加广阔的开展空间，这种布局可谓顺理成章。同时，横向比照，又在乡级之间形成了交错式竞争，效劳“三农的整体功能将逐步得以体现。 二是建立流动效劳网点。这种网点的设置，需要政府的直接支持与配合：一间固定的办公室，一辆可用于接送效劳人员和少量现金凭证的面包车。逢场天作业，除远程监控以外，不设库存，不留操作设备。无场期的场镇，约定效劳周期，分三天或五天按时到点效劳。按照就近原那么，农村合作金融机构比拟适合这种模式。 三是设置离行式自助柜员机网点。这种网点，宜设在较大的乡镇，或有公安派出机构的乡镇。除必要的安全设施和远程自动监测系统外，地点应设在公安派出机构的值班室门口。这种网点最适合于农业银行，特别对他们正推行的“惠农卡贷款，在还款结息方面能起到一定的辅助作用。 8
