1、浅谈“互联网+背景下大学生网贷消费问题卢天娇 曾理 朱逸摘 要：“互联网+背景下的各种网贷平台大力进军校园市场，借贷方式随之快速开启了线上模式，校园贷以高效方便、本钱低、额度高的特点成为大学生攀比虚荣心理的“能量柱，但其产生的消极影响不容乐观。如何尽量减少网贷风险，合理解决大学生网贷产生的问题，对于充分展现新时代大学生风采，构建美丽和谐的校园意义深远。关键词：“互联网+;大学生网贷消费;现状;原因;影响;措施中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）27-0052-02近年来，网络的开展愈加迅速，互联网上的借贷平台日益兴起，并且由于平台借贷门槛相比照拟低，相
2、关手续简单而且到款迅速，所以深受群众追捧，尤其是针对校园推出的校园贷款更是让诸多大学生免去了很多烦恼，可解短期内燃眉之急，还进一步刺激了大学生进行网贷消费。但因国家并未出台太多对网贷平台的限制性文件，再加上大学生缺乏金融风险防控意识，对网贷平台深信不疑，因此出现了攀比消费、从众消费等很多网贷消费问题。一、网贷消费问题的现状最近几年，网贷问题的曝光度只增不减。因此，国家相关的监管部门加大了监督力度，提出了一系列的整改措施，结果，互联网背景下网贷平台的数量大大减少，但是成交量却呈现飞速增长的趋势。2022年全网金融贷款业务成交量到达了36 048.49亿元，相比2022年全年网贷成交量26 638
3、.72亿元增长了29%。这其中，校园网贷平台数量近百家。“互联网+下的网贷一方面帮助了一些家境贫寒的大学生成功创业，帮他们形成了正确的网贷消费观;但在另一方面，当代大学生更多的是利用网贷来满足自己的消费需求，进而出现了很多网贷消费问题。在不同的消费心理下，会呈现不同的网贷消费问题。主要有三种：一是攀比消费，这种心理促使大学生网贷消费的次数不断增加，最终欠下的债务像黄河决堤般一发不可收拾;二是从众消费，这局部学生被好奇心驱使，想尝试学习身边的同学进行网贷消费;三是享乐消费，尤其在如今的改革开放时代，大学生深受西方享乐思想的影响，他们为满足自己的需求，不顾自己的经济实力盲目网贷消费。二、校园网贷消
4、费的原因探析1.大学生自身综合素质塑造不健全。首先，大学生普遍支持“超前消费。在如今这个时代，年轻人特别是大学生更愿意参加“月光族，认同并实践“活在当下的价值观。其次，目前的大学生大多为独生子，一方面可能来自家庭的溺爱，另一方面，互联网的盛行导致西方的奢靡拜金在中国影响扩大，使得很多大学生不考虑自己的家庭经济状况，因自制能力不强，毫不犹豫地选择了网贷。最后，大学生由于缺乏健全的法律意识，当遇到合同存在欺骗和个人信息泄露等问题时，第一反响不是利用法律武器，而是走盗窃、隐瞒父母等消极道路，甚至威胁到自己或者身边人的生命。2.网贷平台运行不当、监管缺失。第一，地方性的监管主体模糊。因校园贷是金融业与
5、互联网行业的融合体，涉及领域广泛，所以加大了监管的难度。2022年上海市网络信贷效劳企业联盟制定过网络借贷行业准入标准，但根据调查发现，该标准仅在上海市小范围的适用，并没有全国性地推广适用，并且该标准的内容粗糙，相关规定不够细致。第二，许多相关网上贷款平台的申请门槛不高，对于贷款申请人不做相应的资格审查就放贷。尤其是当网贷平台发现大学生市场一片光明时，针对大学生的放贷政策更加放宽，注册人只需输入正确的身份信息、验证好 号和上传学生证即可申请借贷，这样的政策对于未入社会的大学生来说无疑是“爱心之举。殊不知，从审核流程就存在问题的网贷平台，已在不知不觉中为“野心勃勃的借贷大学生埋下了一颗定时炸弹。
6、第三，由于网贷平台对于学生市场的聚焦，他们大肆开展校园代理，利用同学之间的相互信任来扭曲大学生消费观，办理贷款业务。3.正规渠道的缺失。为何当今校园贷消费的问题会越来越严重，究其根本，还是在于大学生等群体无法通过正规渠道比方银行业等来获取资金支持。通常情况下，没有稳定经济来源，亦或不能提供符合要求的工资条等的公民向银行申请相关贷款将不予通过。大学生群体中能符合银行贷款要求的寥寥无几，而校园贷正是利用了互联网的开展以其方便、快捷的特点赢得了大学生的追捧。在首次引诱成功后，紧紧套牢大学生的攀比虚荣心，最终以利滚利的高额本息，使得大学生着急寻求还款渠道从而走上一条不归路，甚至压垮了整个家庭。三、网贷
7、消费对大学生的影响假假设大学生以正确的态度进行网贷消费，其实会缓解他们面临的经济问题，同时，对大学生理性消费观的培养、正确价值观的树立以及自身信誉度的提高都有好处。不过，大学生们往往为了一时之快而缺乏理性思考，不能正确地对待网贷消费，那网贷消费对于他们来讲也就有百害而无一利了。1.承担网贷消费风险，造成巨额债务负担。大多数校园贷可谓无门槛、无底线、无监督的“三无平台，而大学生往往涉世未深，自我约束和管理能力都还缺乏，消费观很容易被外界环境左右。而且涉足学校的大多数网贷平台往往没有经过正规审核，网贷平台高额利息外加复利计息方式又是雪上加霜，一旦卷入不正当的网贷消费，便会使涉足大学生短时间内背负巨
8、额债务，承担失信风险，涉及法律责任。2.逃脱自身责任，导致道德危机。大学生网贷消费之所以在校园开展的势头如此猛烈，正是由于大多数网贷平台从注册开始的审核就不是很正规，使得一些大学生为躲避还贷，借用或者冒用身边人的相关信息来完成注册，满足自己的私心，进行网贷，又或选择与网贷平台合作，诱使自己的同学通过网贷进行高额度的消费，自己从中抽取高额介绍费，引起严重的校园道德失范。3.迎合虚荣攀比心理，深陷网贷消费危机。大学生一般没有稳定的收入，主要生活来源都是依靠父母。但大學生往往三五成群，每天吃喝玩乐，有时甚至为了满足虚荣心借贷购置高奢品，当超出自己支付归还能力时，不得不选择逃课打工还贷，从而既降低了生
9、活质量，又严重影响了他们的正常学习。四、引导大学生正确进行网贷消费的措施网络借贷平台以互联网为主要渠道，撮合借贷双方交易，具有高效便捷、贴近客户需求、本钱低等特点，在完善金融体系，弥补小微企业融资缺口、满足民间资本投资需求、促进普惠金融开展等方面发挥了积极的作用。不过，大学生对于网贷消费的认识往往不全面，导致大学生网贷消费问题层出不穷，所以要引导大学生正确进行网贷消费。要使不良校园贷消费行为彻底退出校园，需要政府、学校和家长齐心协力，政府需弥补对网贷平台的监管空缺，学校和家长要做好大学生宣传教育工作，增强学生的综合素质，帮助他们树立正确的消费观、价值观、理财观。只有政府、学校和家长三管齐下，才
10、能够彻底治理危害大学生的不良校园贷消费问题。1.政府加大对网贷平台的监管力度。政府是社会治理的“守夜人，对于互联网背景下网络借贷平台的快速开展，政府应当加强顶层设计。首先，要制定相关的更加细致的准入制度，保证借贷双方的信用度到达标准，同时对于网贷平台的入行资质进行严格筛选监察;其次，对于胡乱收费，收取高额利息的企业进行法律制裁，坚决抵抗网贷平台“挂羊头卖狗肉利用网络借贷的平台开展高利贷业务谋取高额利息的现象;最后，政府要加强对平台信息泄露问题的监管，防止拖累不必要的人员背负巨额债务。2.加强校园宣传，提升学生素质。大学生在学校的时间居多，因此学校的宣传教育对于学生来说至关重要。学校可以通过开设
11、相关财经、司法类课程、鼓励开展这方面的班会活动等，营造良好的消费理财文化气氛，让大学生理性支配自己的资金，让大学生了解国家金融方面的政策和法律法规。一方面，帮助他们识别正规借贷平台，减少上当受骗的几率，充分发挥校园贷消费的积极作用;另一方面，培养学生的自我保护意识，万一不慎掉入不法平台的圈套，可以正确地利用法律武器。没有消费便没有市场，治理大学生网贷消费问题的关键还是在于大学生群体对于自身消费欲望及消费行为的自我约束。只有加强消费欲望及消费行为的自我约束，才能从源头有效地抵抗网贷平台的入侵。所以，学校方面更是要鼓励辅导员、授课教师常与学生沟通，掌握他们的心理变化，杜绝学生的盲目攀比心理，让大学
12、生时刻认清自己的身份是新时代的希望，始终应该将学习放在首位，发扬勤劳上进朴实的作风，从而从各个方面提升学生的综合素质。3.家长践行监护权责，掌握学生消费动态。家长是大学生的第一监护人，所以，首先在心理沟通方面，家长要配合学校，主动抽出时间与自己的孩子进行沟通，及时掌握自己孩子的心理状态。其次在经济方面，家长的责任不仅局限于每个月提供生活费，还要掌握大学生大致的资金去向。同时，鼓励大学生利用假期或者课余时间适当的实习或者兼职，这样不仅培养了大学生的自立能力，而且让他们知道金钱的来之不易，在一定程度上可以躲避校园贷消费的风险。最后，如果大学生陷入网贷消费问题，家长要沉着冷静，和孩子、学校协同努力将问题最小化，并且从中吸取教训，同孩子以另一种方式一起成长。参考文献：1 圆圆，包翠荣.“互联网+视角下校园网贷的成因及对策J.现代商业，2022，（2）：90-91.2 周秀娟，华清.我国校园网络借贷法律监管问题研究J.电子科技大学学报：社会科学版，2022，（4）：103.3 孙学用，孙一涵.网络借贷平台的法律分析与风险规制以“校园贷乱象为视角J.人民司法（应用），2022，（28）：85.4 張富富，吴晓蓉.大学生网贷存在的问题及对策研究J.江科学术研究，2022，（4）：51-57.
