1、农村经济开展的农村金融政策透析 现阶段，我国很多地区仍存在较为严重的二元经济结构，开展农村经济，统筹城乡开展已成为新农村建设的重点。纵观近期文献，农村经济的开展和农村金融的开展呈现正相关的关系，但这种关系表现得并不明显，主要原因在于，我国农村金融开展的阻滞给农村经济的开展带来威胁。 一、相关关系原因分析 （一）四大国有商业银行退出农村金融市场 从2022年开始，在我国农村，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继撤出县级及县级以下地区。从而导致农村金融供应机构以及资金供应出现严重缺口，与当时农村经济机制改革产生重大矛盾，随着矛盾的日益锋利，我国农村经济开展面临着积重难返的威胁。
2、（二）缺乏良好的农村金融环境 现阶段农村经济的开展缺乏良好的农村金融运行环境。一是我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律标准；二是缺乏有效的宏观政策支持；三是缺乏对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应；四是应加强农村社会保险等方面的配套改革。 （三）农村非正规金融行业冲击金融市场 在农村，私人借贷极为普遍，构成了农村借贷的主要方面。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得资金。有数据显示，农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3。这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难。调查显示，农民借贷的问题并不在于利
3、率的上下，而是根本借不到钱。非正规金融的存在显然有其必要性，但问题是非正规金融游离于法律之外，可能蕴含着极大的风险。 （四）存款保险体系不健全 存款保险制度作为金融稳定的重要保障因素，增强金融机构抗风险能力、防止挤兑危机方面起到了重要作用。而现行我国农村金融体系缺乏相关的存款保险制度，从而为农村经济的开展埋下了隐患。 二、政策建议 （一）改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境 现有农村金融监管力量，分别来自于人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门，往往出现职责上的分工问题，或者造成监管漏洞，监管不到位，或者监管过度。因此应该加强监管部门的监管力度。农村金融改革同时需要一个良好的
4、金融运行环境。一是需要相应的法律和制度支持，我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律标准；二是需要相关准备金管理，再贷款利率等方面的宏观政策的支持；三是需要对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应，促进农村商业金融效劳的改善；四是加强农村社会保险、医疗保险等方面的配套改革，以促进农村金融市场的开展。 （二）推进农村金融改革与城市金融协调开展 金融改革始于城市，这就造成了农村金融改革与城市金融改革脱节。农村金融改革落后于城市金融，农村金融供应不能适应需求的变化。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化。经济开展的过程在逐渐地削弱二元结构特征，城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶
5、段经济工作的重心。池小萍在“农村金融和农村经济的互动式开展一文中提到，与城市金融相比，农村金融效劳对象的特殊性、效劳地域的广阔性而导致经营管理难度较大，而使以利润为导向的金融机构望而却步。因此，应注意农村金融系统改革与城市金融系统改革推进的协调性。 （三）完善我国农村存款保险制度 鉴于我国目前存在的良莠不齐的农村信用环境，设置强制投保可以防止“劣币驱逐良币效应。并且强化准入机制，提高市场准入门槛，将经营效益差的信用单位排出农村金融市场，确保农民的财产平安。 （四）注重农村金融的多元化开展，实现小额信贷组织创新。 虽然非正规农村金融市场充满了正规农村金融市场，但我们不能否认非正规农村金融市场对农
6、村经济开展的重要意义。不同性质市场的存在可以形成一个良性的竞争环境。为了获得更多的收益，双方会不约而同地改善经营模式，加强管理，而最终获益者为广阔农民，为“三农问题的解决提供保障。例如，进行以利润为导向、本钱收益平衡、运行效率高的小额信贷组织创新，通过降低运营本钱、提高利率的方法从多个渠道减少对捐赠的依赖。 （五）区别化对待，满足不同地区的农村建设要求 我国不同地区农村的经济状况、耕作环境、教育水平等方面差异显著，因此出台政策应区别化对待，切勿“一刀切。比方，将农村信用合作社按照行政区的等级划分，逐层削减规模，使农村信用合作社真正的深入农村，切实为农民解决问题。这样，既可以节省农民办理事务的本钱，又能提高合作社的工作效率，从而加快新农村建设的步伐。 （六）完善金融所有制结构，加快资金回流 有数据显示，农村建设常出现资金运用不合理的情况。因此可规定对资金运用达不到规定比例的，要求其增加信贷资金投入，或者减少存款，或者自动退出农村存款市场。加快资金的回流，为农村的建设提供充分的资金流支持。 第4页 共4页
