1、剖析国内责任保险开展的相关问题 。责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转移，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来躲避责任风险的最有效的途径之一。尤其是现在，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，责任范围的不断扩大，使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会开展的必然。我们必须对责任保险市场的存在及其开展的社会环境、法律环境、开展趋势等问题作深入研究，以期寻求可持续开展的对策。 关键词：责任保险；保险市场；法律 责任保险，顾名思义是指保险公司承担，由被保险人的侵权行为而导致的应依法
2、承担的民事赔偿责任的一种特殊的险种。责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转移，是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技术，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来躲避责任风险的最有效的途径之一。现如今，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，无过失责任范围有日益扩大的趋势，过错推定责任具有比以往更为广泛的普及，使得损害赔偿的程度有了大幅度提高，也使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，人们对民事责任的承担更加难以估计和预测，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会开展的必然。近几年，我国责任保险得到了一定开展，但其规
3、模和作用远远不能满足日益增长的国民经济开展需求。我们必须对责任保险市场存在及其开展的诸多问题做深入研究，以期寻求可持续开展的对策。 一、我国责任保险市场的社会环境要素 （一）责任保险市场的风险环境。风险环境是影响责任保险需求的首要因素。随着我国经济的持续快速开展及开放程度的不断加大，个人和组织的经济和社会活动在不断增加，所面临的事故风险也就会随着各种经济活动不断增加。西方工业化国家开展的经验说明，人均gdp在2023003000美元的区间，是各类事故和民事法律责任纠纷案件的高发期。有资料显示，全国平均每天发生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天发生一起一次死亡2023人以上的特大事故，每个月
4、发生一起一次死亡30人以上的特别重大事故，每年因事故造成70多万人伤残，每年约70万人患各种职业病，每年发生的侵权案件约470多万件，涉案金额5900多亿元，而这些风险和涉案金额大多属于责任险承保的范围。 （二）责任保险市场的经济环境。保险业的开展又与一国的经济开展水平密切相关。责任保险的开展与一国的经济条件密不可分，责任保险的兴旺程度标志着一国保险业的开展程度。据预测，到202223年我国人均cdp将到达1900美元，国民经济的高速开展带来了保险业超过30的年均增速，经济的飞速开展和人们消费观念和消费方式的日益多样化，为责任险的开展奠定了根底。尤其是近年来国民经济结构的不断调整，第一产业比重
5、日趋下降，与责任保险开展较为密切的第二、三产业，如工业、建筑业、效劳业的比重那么不断上升。煤炭、建筑已成为重要的支柱产业，而这些领域正是平安隐患较大，是责任事故的高发区，相反经营单位的风险承受能力却较弱，一旦发生事故，公众的生命和财产难以得到保障，因此，责任保险在这些领域应该大有作为。 （三）责任保险市场的社会文化环境。一方面，我国的传统文化中“生死由命、息事宁人等观念对人们有着根深蒂固的影响，人们的主动维权意识较弱，遇到侵权事件发生时抱着能忍那么忍的态度，放弃索赔，而致害人一方那么以种种借口减轻经济赔偿甚至逃避责任。另一方面，社会公众对于责任保险认知程度较低，保险意识不强也是现阶段存在的客观
6、事实。但随着公众的自我保护意识的不断增强，近年来由责任风险所引起的投诉和纠纷不断增加。公民维权、索赔意识的增强将为责任保险的开展创造有利的环境。 二、责任保险的法律环境要素 责任保险与法律的完善密不可分，一国法律制度的不断完善和进步，有利于公众的维权和自我保护意识的增强，从而刺激责任保险的需求。表现在以下几方面： （一）责任保险的开展与完善和责任归责原那么的开展与完善同步。责任保险开展的历史，是法律责任归责原那么的进一步完善、开展的历史。国际司法界和保险界一般都认为，归责原那么根本上经历了合同责任原那么、过失责任原那么和严格责任原那么三个阶段： 第一是合同责任原那么。最初的产品责任是一种合同责
7、任，是以合同为根底和前提条件，受害者只有与生产者具有直接的合同关系，才能就因产品缺陷造成的人身伤亡、财产损害，对生产者或销售者提出请求赔偿的诉讼，否那么无权行使请求赔偿的权利。第二是过失责任原那么。过失责任原那么，是指行为人在主观上有过错而承担责任的原那么，是以过错作为归责的最终构成要件，无过错即无责任，并不需要合同责任原那么的契约关系。第三是严格责任原那么。严格责任原那么也称无过错责任原那么或绝对责任原那么，是指损害发生后，既不考虑致害人的过失，也不考虑受害人过失，只要有损害的结果发生，并有内在的因果关系，即使没有过错，致害人也要承担责任。严格责任原那么以损害结果的发生作为归责的价值判断标准
8、，受害方无须承担举证责任。比较过失责任原那么而言，严格责任原那么更有利于保护消费者的利益。 （二）责任保险的开展与完善和法律的开展与完善同步。从责任保险的开展看，法律制度的变迁引发了符合时代潮流和市场需求的责任保险产品的变更创新，如：由于英国在1880公布了雇主责任法，而有了专业的雇主责任保险公司的产生；英国的1930年道路交通法催生了强制机动车辆第三者责任保险等等；产品质量法的公布也造就了产品责任保险，进而推广到食品和药品领域，以致到几乎所有工业制造产品领域，其他各种法律的公布产生了药剂师、会计师、律师责任保险等等专业人士的职业责任保险。责任保险的开展和新险种的开发至今仍然活力无限。 关于我
9、国责任保险的开展，我国保险法第五十条、五十一条、九十二条从法律层面给责任保险提供了框架，各种责任保险的法律体系目前正处在不断建设与完善中。随着参加世贸组织，我国废止、修订了大量不适应改革开放需要和不符合世贸组织规定的法律文件，陆续公布实施或修正了消费者权益保护法、产品质量法、食品卫生条例、道路交通平安法等一系列法律法规，使各种侵权行为的审理有法可依、赔偿标准更清晰。随着我国社会主义市场经济体制的建立与完善，责任保险也将成为政府部门运用商业手段代替行政手段管理企业的有效方式之一。 三、责任保险开展的趋势 （一）责任保险作为保险业务的开展趋势。首先，经济的开展必定促使保险业的进一步开展。国际保险业
10、的开展历史说明，责任保险是随着社会经济的开展、法律体系的完善和公民维权意识的提高而逐步开展起来的。一方面，随着全球工业化程度的进一步加深，大量新技术成果的广泛应用，工业事故、交通事故、环境污染、产品致人损害等事故必将随之增多，加之技术成果应用的群众化，使普通民众致他人人身或财产损失的可能性也大大提高；另一方面，经济生活中纠纷的大量涌现，必将促使社会各界转而求助责任保险以转嫁其责任风险，从而促进责任保险的进一步开展。其次，责任保险本身所具有的突出的社会管理功能，使得许多国家认识并开始从国民经济的开展和安定社会生活的战略高度来看待责任保险的开展问题，这无疑为责任保险的开展提供了强大的政治支持。 （
11、二）责任保险作为一种法律制度的开展趋势。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险产生之本意在于填补被保险人因成心或过失侵害第三人利益而为损害赔偿所造成的损失。随着社会经济的快速开展与保护受害人权益思想的开展，责任保险作为一种法律制度，其新的建构体系正在逐渐展现。表现在：第一，在诸多领域责任保险由“自愿责任保险向“强制责任保险方向开展；第二，在所承保被保险人的行为方面，由承保被保险人“过失行为责任逐渐走向承保被保险人的“无过失行为责任的方向；第三，在责任保险的功能方面，逐渐由“填补被保险人因赔偿第三人所受之损失转向以“填补受害人的
12、损失为目的的方向。 四、我国责任保险现状及滞后原因分析 （一）我国责任保险开展现状与存在问题。尽管近年来责任保险在我国取得了长足的开展，为建设和谐社会发挥了重要作用。但应清醒地认识到我国的责任保险市场尚处于起步阶段，在整个商业保险中所占比例较低，其保险品种、技术含量、偿付能力、效劳水平都与保险兴旺国家相差甚远，需要认真反思。 1、我国责任保险投保率极低。我国责任保险的开展与西方兴旺国家相比还相对滞后。根据保监会公布的统计数据，2022年，我国责任保险业务的保费收入为34.8亿元，占全国财产总保费的4左右，相比国际上责任保险占财产业务总量的15的平均水平还有很大差距，与欧美兴旺国家的差距那么更大
13、。在欧美兴旺国家，这一比重甚至高达30以上，像英国、德国等保险业兴旺的国家，责任保险占财产保险业务的30左右；美国的责任保险业务保费收入在20世纪80年代竟占到整个非寿险业务的40至50。与国外相比，显然我国责任保险的差距还很大。 2、责任保险产品单一，结构不合理。我国的责任保险产品少，承保范围窄，不能满足社会经济和人民生活的需求。在4的责任保险业务中。绝大局部是产品责任保险和雇主责任保险，而直接关系到千百万人切身利益的公众责任保险和医疗责任保险那么少之又少。责任保险的投保率虽低，然而，频发的事故所带来的灾难性后果却触目惊心。2022年12月23日，重庆XX县区天然气“井喷事故，中石油付出了3
14、000多万元的责任赔偿；北京密云“灯会踩踏事故，XX县区政府的财政也付出了几百万元的赔偿。然而，在许许多多诸如此类的事故中，由于责任方存在侥幸心理，投保不积极，保险并没能充分发挥其应有的社会公益性，大局部损失无法通过市场机制予以补偿，最终只能由政府善后处理，给国家财政带来沉重负担。 3、外资抢占中国市场。在国内责任保险处于初级开展阶段的时候，在保险企业对责任保险的推广还没有积极性的时候，外资保险公司已开始抢滩中国市场。我国在参加wto后，保险市场已完全对外开放，吸引了越来越多的外国保险公司进入中国。市场主体的丰富，直接结果就是竞争日趋剧烈，兴旺国家的保险公司相较于国内保险公司具有更多的风险控制
15、经验和更成熟的保险产品。因此，给国内各保险公司以极大的挑战，严重影响了其积极性。 （二）我国责任保险滞后的原因。我国责任保险滞后是多方面的综合因素所致。 第一，公众的保险和维权意识较弱。由于我国现阶段保险知识仍未完全普及，很多人尚未形成主动的保险消费意识；还有一些人心存侥幸，对可能发生的人身和财产损失责任缺乏足够的重视。第二，责任保险产品质量有待提高。目前虽然市场中的责任保险产品为数不少，也不乏新型险种，但很多险种都存在或多或少的“先天缺乏，如费率科学性问题、市场不完善、险种设计问题，产品的种种缺陷使责任险不能充分满足市场的需求。第三，缺少完备的法律体系支持。健全的法律制度体系是责任保险的根底
16、，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。相比欧美一些国家来说，我国的民法体系还有诸多不完善之处：首先，现行的民法通那么对于归责原那么、赔偿标准等内容及条文解释及表述不够系统和完善；其次，我国尚未建立完整的侵权法体系，如产品责任法、劳工赔偿法隐私法等法律的缺失，无法对于某些本来具有侵权性质的行为实现法律的硬约束。 五、开展和完善我国责任保险的对策建议 1、完善法律法规。优化法律环境。当前，各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律不断完备，是开展我国责任保险的重要前提，如产品质量法、食品卫生法、交通平安法等一系列法律的实施，大大地促进了责任保险的开展，但我国的民法体系还处于初建阶段，诸如产品责任、雇主责任等与现行责任保险密切相关的法律法规，仍需要进一步
