1、煤矿企业财产保险现状与核保研究 一、煤矿业务保险现状 2023年XX省各类煤矿累计发生平安生产伤亡事故17起，死亡39人，一组组触目惊心的数字让人“谈矿色变。矿难发生之直接原因，第一是意外，第二是煤矿平安保障平安措施缺乏。对于意外，人们无能为力：人总会犯错误。因而，只能通过保险等方式弥补这类意外的损失。将商业保险引入煤炭企业的事故预防、经济赔偿中，有利于加强煤炭平安生产的监管力度；有利于煤炭行业的健康、和谐、可持续开展，有利于商业保险市场的完整。山西煤矿企业的财产险及人身险投保率整体较低，尤其井下财产的投保率更低，煤矿企业的高风险和高赔付率影响了保险公司的积极性。在山西，共有15家产险公司，却
2、只有人保、国寿财险、中煤等少数几家公司积极地做煤矿各类保险业务。 二、煤矿的开采方式及主要设备 目前XX省煤矿按采煤方式来分般采用综采。综采的投资比较大，一套80米采掘面的进口综采设备，价值约为8000万元人民币，产能较高，但对煤层倾角、厚度、地质构造有一定的要求。从煤矿财产的投资构成来看，可以分为井下财产和地面财产。地面财产主要是办公、生活建筑、供变电、通风设备等，与一般财产类似。井下财产可分为井巷工程、设备（采掘、运输、机电、排水、通风以及其它辅助设备），其中，井巷工程占井下财产的比例约为40%-60%。矿井投资规模越大，井巷工程的投资占比越小。井巷工程包括开拓井巷，建立通风、排水、运输系
3、统等。除非遭遇会灭性损失，井巷工程一般不会灭失。 三、煤矿风险分析 煤矿是风险性较大的行业之一，煤矿企业的风险主要集中在井下采煤的生产过程。采煤过程中的主要风险因素： （一）自然风险。 1.地震风险。地震属于不可预料的自然灾害。当地震发生时，往往会对矿井造成巨大破坏导致井下设备的损坏和人员伤亡。 2.洪水、暴雨风险。煤矿所处地势低洼，地面的暴雨和洪水往往会造成大量积水，并通过渗透或地面裂缝进入地下，从而成为矿井水害的水源。如果洪水从井口涌入矿井，将对矿井造成巨大破坏，并带来人员和财产的巨大损失。 3.雷击风险。雷击分为直接雷击与感应雷击。直接雷击对井下人员和财产几乎没有直接损害，发生的概率也比
4、较低。感应雷击虽然对被击物的损害没有直接雷击大，但它概率大，尤其对于井上局部的电气部件的绝缘性能、耐压强度会产生重大的破坏。 （二）意外风险。 1.爆炸风险。煤与瓦斯突出是在巨大压力下瓦斯的特殊涌出现象。当瓦斯或煤尘在矿井中聚集到达一定浓度后，一旦遇到由于摩擦、静电和其他原因产生的明火，就会产生剧烈爆炸。瓦斯爆炸会产生巨大的爆炸力、高温和高压，会造成人员伤亡以及矿井和设备的破坏。 2.火灾风险。发生矿井火灾的主要原因有明火、机械撞击和摩擦发热、瓦斯或煤尘爆炸和静电等的外部原因，还有煤尘在特定环境下的自燃等内部原因。明火常见的机械原因有皮带与滚筒摩擦起火等。瓦斯或煤尘的爆炸所产生的高温往往会导致
5、井下大范围火灾。煤尘自燃多发生在采空区、煤柱和冒落区等通风不畅的地点，往往火灾难以发现和扑灭。据统计，我国煤矿的井下火灾有70%以上为自燃火灾。 3.冒顶、片帮风险。冒顶和片帮是指采掘空间围岩垮落事故。它是由于岩石内部应力和地质原因产生地压显现的结果。由于地压活动不可防止的客观性，冒顶和片帮风险时刻存在。此类事故一旦发生，往往会导致所处范围内设备的损坏和人员伤亡。据了解，煤矿企业的80%重大伤亡事故大都由此引起。 4.通风缺乏和停风风险。由于管理原因和违章操作等原因，在井下经常发生通风缺乏的情况。另外，电力事故导致的停电还会导致停风的重大事故。一旦井下通风缺乏或系统瘫痪，由于瓦斯的聚集，在遇到
6、明火的情况下便会发生爆炸，从而导致灾难性后果。 5.人为操作误差风险。在生产过程中，机械和电器伤人的事故时有发生。由于井下设备工作条件十分苛刻，任何的违章操作或疏忽大意，往往会造成在设备启动时和工作过程中的伤人事故。如发生撞人，斜井跑车、皮带跑偏和运输机伤人等。 四、核保风险控制措施 （一）费率厘定。根据不同煤矿企业的风险状况、平安生产条件等情况划分不同的费率档次，利用费率杠杆，鼓励煤矿企业做好平安生产工作，对重视平安管理、事故率下降的企业可以适当降低费率，反之那么提高费率。 （二）确定合理赔偿限额及免赔额。通过设定每次事故赔偿限额及绝对免赔额，提高煤矿企业风险共担的意识，促进其重视平安生产，
7、同时降低保险公司自身的赔付风险。 （三）加强防灾防损。对煤矿企业的平安生产状况定期进行监督检查，提供防灾防损效劳，广泛宣传平安生产技术，提高煤矿企业工人对平安生产的认识和平安生产技术。 （四）储藏专业团队通过引进煤矿平安生产方面的专业技术人才，以及培养现有的煤矿承保理赔经验的从业人员，不断提高公司的道路工程险承保、理赔水平，积累相关经验。 （五）识别风险，筛选优质业务开展业务时重点选择地质情况较好，所处地区自然灾害风险较小，管理严格，平安监测设施完备的煤矿企业。 综上所述，XX省作为全国煤炭产业大省，行业保险资源丰富，随着全省煤矿企业的重新整合，整合后的煤矿全部收归由有经验的大型国有企业管理，由于国有企业平安措施投资高、管理制度健全，能够有效地控制风险。因此，我们在理性对待煤矿风险的同时，也要从中探索一条开展煤矿保险的道路，充分发挥保险的社会保障作用。 参考文献： 1徐永忻.采矿学m.徐州：中国矿业大学出版社，2022. 2中国煤矿平安监察局.煤矿平安规程m.北京：煤炭工业出版社，2022. 3陈仕亮.风险管理m.成都：西南大学出版社，1994. 第5页 共5页