1、论电子化金融开展 在国际金融市场一体化和金融创新浪潮推动下，西方商业银行出现全面改革。他们长期实施的是以提高盈利为宗旨的效劳竞争机制，随着银行间竞争日趋激化，金融风险增大，银行现代化改革出现重大变化，即国际金融业的电子化势在必行。我国商业银行在不断开放的环境中，与国际接轨，在国际金融市场中竞争、求生存，势必要熔入国际金融业的电子化时代，为客户提供不断创新的电子金融效劳。 在西方，金融业与工商业有惊人的相似之处，都注重市场营销，将市场营销观念作为指导银行业务经营的根本思想。对于金融机构而言，顾客才是最重要的财富。早期银行的市场营销，根本上以联系与争夺客户、获取最大利润为目的。随着银行之间兼并加剧
2、，竞争激化，单纯用礼貌、周到的效劳，已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为他们提供优质效劳。客户对银行效劳的需求，促使银行效劳手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。 一、建立客户综合效劳网络 客户综合效劳网络是针对金融行业这种特定行业的相关效劳而设计建设的，客户通过一定的通讯手段（ 、 、计算机通讯等）与效劳网络中心取得联系并得到身份确认后，即可享受系统所提供的相应金融行业信息效劳及有限定范围的账户操作效劳，如获取金融行业政策、法规、业务办理通知信息，查询新业务开办方法
3、，客户账户往来查询，查对用户相关社会效劳行业收费账单，用户进行限定范围的账户转账和指定收费单位的简单付费，以及其它某些相关行业特别业务操作，等等，也有人把它称之为银行效劳呼叫中心（bankservicecallcenter）。 早在80年代，欧美等西方国家就已经提出这个概念并利用 等通讯手段在各大商业银行为广阔储户提供效劳，然而，由于当时的通讯与科技开展水平等方面因素的制约，使得这一效劳没有得到广泛认同。 但是，在今天，计算机与通讯行业得到了飞速的开展。在计算机领域，计算机的处理能力已经得到了成百上千倍的提高，cpu从286、386、486到奔腾处理器，从单处理器到对称、非对称多处理器结构；计
4、算机网络范围已经从小范围的局域网开展到跨区域的广域网、甚至联接全世界的internet国际互联网络；数据传输从统计时分复用到atm异步转移模式，数据传输速率已从几百bps开展到最高上几gbps，几乎是千万倍的提高；计算机处理体系结构从单机方式开展到“网络就是计算机的网络方式以及client/server的客户/效劳器分布式处理模式。所有的技术和产品都以跨代的速度更新和开展。在通讯领域， 已迅速普及到千家万户，x.25分组交换网、ddn数据网以及光纤网已触及城市的各个角落，卫星通讯、微波传输使得信息可以传送到人类所能想象的任何空间，。所有这一切都已为建立最完美的金融增值效劳网络系统提供了技术可能
5、性。 1995年2023月，首家网络银行美国平安第一网络银行诞生，为客户提供24小时的效劳。接着，北美又出现一体化金融网络机构，商业银行步入电子化新时代。电子化的进程大大增强了银行竞争力。花旗银行的atm已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。 客户综合效劳网络的建立，可以使商业银行向全能型开展。在银行高科技日益开展的情况下，德国、荷兰和意大利商业银行率先向全能化开展。对客户而言，全能银行有提供全面的银行效劳的优点，使客户能自由选择最适合其需要的信用工具，特别是小客户，节约了他们与多家机构打交道的本钱。这有利于银行吸引更多的客户，实施网
6、络式管理。美国花旗银行发挥总体优势，不断将其在日本市场外的金融创新产品，如有6种货币和黄金等多种选择的共同储蓄账户，介绍给日本客户，稳住了日本市场。目前，金融工程（financialengineering）日益为西方商业银行重视。金融工程所承担的是向特定用户提供能满足其需要的效劳方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行业务、企业银行业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合效劳网络，向客户提供能满足其要求的、独特的效劳方案。这种方案是标准化的投资时机及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组
7、合成的最低本钱方案，即“独家顾客方案。也就是说，这些顾客只信赖和光临此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，开掘潜在客户，波浪式地开展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。 二、建立全球银行间的网络系统 在经济全球化并高度繁荣的今天，多学科、多领域的整合效劳正在满足社会各界的日益增长的多元化需求。全球银行间的计算机网络化，可以使本国商业银行与国外同行建立联盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的开展。 同时，随着全球经济一体化进程的加快，各个国家之间贸易往来的交易量和交易金额迅猛增加，传统的通讯交换方式已不能满足
8、业务开展的需求，大量的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可以满足这种要求。在现代国际金融市场上衍生出一种新的数据交换模式：edi。edi是electronicdatainterchange的缩写，意为电子数据交换。这种方式是现代电子计算机技术突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现了银行为客户提供优质、快速效劳的宗旨。 在竞争剧烈的国际金融市场上，edi迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着商业银行的现代化进程。正是edi这种无法
9、比拟的优越性，成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益开展成为最为重要的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、日、澳大利亚、新加坡等国家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为edi，不采用edi的商户将不予或推迟办理，edi在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的开展趋势。 三、创立银行内部通信网络 西方商业银行管理改革的主导是“以人为中心观念确实立。人是经营管理的主题，行为科研究已在西方国家形成潮流，使世界企业管理发生一场深刻变革，在商业银行界突出表达在从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。银行的竞争实质上是人才的竞争，银行有了高素质的管理人才，才能
10、赢得广阔客户的信任，有了高素质的银行管理者，才有高数量的客户群。 对于商业银行来说，与员工保持良好的关系一直是个重要的问题。因此，银行创立内部网不仅开展了内部通信，加强了上下级的关系，而且也加强了银行与客户之间的关系。这样做起码可以减少组织内部的文件流：即搜集保存于文件和活页夹的信息，并将这些信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道；同时也可以提高员工的素质和工作效率。例如，瑞典最大的sparbanken银行也处于激剧动乱的合并时期。它开发的内部网，名为channelone，有四个主要组成局部：即电子邮件、论坛（一对多、多对多、多对一）、银行规那么与其它组织信息数据库以及工作流系统。很显然，内部
11、网改进了银行内部的通信。sparbanken银行内部网/internet解决方案经理lustig认为，通过改进员工访问信息的条件，将会改进银行向客户提供的效劳质量。“迄今为止，我们将30-35的时间用于直接客户效劳，其余的时间那么用于处理业务部门的任务，他说：“现在，我们必须改变上述做法，将执行两种任务的时间比改为80：20，即80的时间用于开展有效的用户效劳，用于处理业务部门日常事务的时间仅占20。 四、我国商业银行的开展 随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济兴旺地区，在各大银行间建
12、设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可防止地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击。 因此，许多新的问题摆在了我们的面前。专业银行向商业银行转化后，以及实现区域性电子联行后，银行的业务应该发生怎样的变化。这些变化对银行众多的公司客户、私人储户带来什么样的影响。怎样稳固保持原有的客户并不断吸引更多的客户。在剧烈的市场竞争中如何开展自己、而处于领先的地位。 很显然的一点，就是不断改进效劳。只有不断利用现代电子信息通讯管理手段，全面提高银行的专业效劳水平，才能更好地为银行客户效劳，才能争取扩大银行的业务量，才能在剧烈的市场竞争中立于不败
13、之地。我国商业银行的开展应完全熔入国际金融业电子化开展的浪潮中，并根据自身的特征，利用尖端电子技术不断创新和开发适合自己开展的先进效劳手段。我们除了应完全掌握上述国际金融业电子化开展的三个方面外（建立客户综合效劳网络、建立全球银行间的网络系统和创立银行内部通信网络），还应结合当今尖端的电子技术及自身的特点，在以下几个方面进行创新和开发： 1.由于 银行、自动柜员机以及当前的internet银行效劳等相继问世，客户实际上是距离银行越来越遥远了。各家银行的效劳工程越来越雷同，客户所面对的是同样的 或atm，银行与客户进行面对面交谈的途径越来越少，如何才能加强与客户之间的联系呢。这是全世界商业银行都
14、急需解决的问题之一。 我们在与国际接轨时，也应首先考虑这一问题。客户综合效劳网络系统就是要解决这一问题。我们要创立一种环境，银行利用该环境不仅可以向客户交付事务处理功能，而且提供可以满足他们需求的个人化信息。我们先运用定向联系，即定向促销，掌握客户群体的不同需求及客户资金拥有量、投资意向、投资策略、分散投资比例等，然后通过定向效劳包括定向优惠，利用计算机系统建立固定客户制，为顾客提供设计独特的理财方案，使这些顾客只信赖和光临一家银行。目前，美洲银行、nationsbank、第一银行系统、fleetfinancialgroup、加拿大皇家银行、花旗银行以及新英格兰银行都在进行这方面的设计。 2.
15、在理论上，越开放的系统，其平安性就越差。而银行的计算机系统要求既开放，又要绝对平安。如何寻找到这样一个平衡点，是我们要努力寻求的。新加坡dbs银行于1998年2023月份出台internet银行效劳，该银行压倒一切的问题是平安。由于美国禁止输出128位加密技术，dbs银行经过努力寻找到一种替代方案。瑞士creditsuisse银行为了保证无懈可击的平安性，制定了严格的平安参数，可到达如下目的： 保护主机和效劳器系统免受外部攻击； 防止内部图谋不轨和未经授权的用户访问系统； 提供强有力的加密技术，保护数据在公用internet传输时的平安； 保障用户在internet的识别和验证； 保障用户与银行主机之间端对端的透明性； 解除银行客户对保护专用信息问题的担忧。 3.以internet效劳为根底，与欧洲和美国的银行建立一系列联盟。通过这些联盟，我们可以扩展在全球范围的触角，可以促进伙伴银行的客户在我国进行投资，同时我们自己的客户也将更加便捷地获得海外投资。internet效劳可以作为主要的市场开发工具，它是我们赖以建立新联盟的根底。一旦建立了此种联盟，双方银行的客户都可以从广泛的银行效劳互惠协议中受益，包括使用atm以及外汇和贷款业务等。 此外，我们应大力开展edi业务。1994年5月，中国银行XX省分行与XX省经贸委、XX省海关等有关单位，组建了北京edi推广应