1、河北省农村小额信贷需求问题研究以河北省南皮县为例摘要：农村小额信贷作为一种特殊的信贷方式，为农村扶贫和农村经济建设发挥了重要作用。我国农村小额信贷具有规模小 、成本高、无抵押等特点，项目收益不高、风险大，小额信贷机构的可持续性较差，小额信贷发展难以形成规模。建立完善的农村小额信贷服务体系，为农村小额信贷的发展营造一个有利的发展环境，以市场化的方式促进小额信贷的发展，是目前我国农村金融领域亟待解决的问题。河北省南皮县是一个传统的农业县，农业基础薄弱，农民增收缓慢，农村相对落后问题还很突出。河北省南皮县的小额信贷经过多年的持续发展，取得了一定成绩，但是随着小额信贷的不断开展，一些新的缺陷也出现在了
2、人们的面前，小额信贷机构的前景不容乐观。因此，如何使河北省南皮县的小额信贷保持生命力，继续为推动农村经济发展发挥出它所应用的作用，是个值得研究的课题。本文通过对河北省南皮县农村小额信贷需求现状、面临的困境分析，提出进一步推进河北省南皮县农村小额信贷可持续发展的有效举措。关键词：农村小额信贷；信贷方式；农村资金市场Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an exampleAbstract: as a special way of cred
3、it, rural microcredit plays an important role in rural poverty alleviation and rural economic construction. Rural micro-credit in China has the characteristics of small scale, high cost, unsecured and so on. The project income is not high, the risk is large, the sustainability of micro-credit instit
4、utions is poor, and the development of micro-credit is difficult to form scale. To establish a perfect rural microcredit service system to create a favorable environment for the development of rural microcredit and to promote the development of microcredit in a market-oriented way is an urgent probl
5、em to be solved in the rural financial field of our country at present. Nanpi County, Hebei Province is a traditional agricultural county, agricultural foundation Weak, farmers slowly increase income, rural relatively backward problem is still very prominent. Nanpi County, Hebei Province, after year
6、s of sustained development, has made some achievements, but with the continuous development of micro-credit, some new defects also appear in front of people, the prospects of micro-credit institutions are not optimistic. Therefore, how to maintain the vitality of micro-credit in Nanpi County, Hebei
7、Province, and continue to play its role in promoting the development of rural economy is a subject worthy of study. Based on the analysis of the current situation and predicament of rural microfinance demand in Nanpi County, Hebei Province, this paper proposes to further promote rural microfinance i
8、n Nanpi County, Hebei Province. Effective measures for sustainable development of loans.Key words: rural micro-credit; credit mode; rural capital market目 录1 引言12 农村小额信贷的相关理论13. 数据来源与统计分析23.1数据背景与来源23.1.1数据背景23.1.2数据来源23.2样本农户基本情况23.3对调查情况的统计分析33.3.1农民对“小额贷款”的认识和态度33.3.2借贷意愿和贷款需求额度的分析33.3.3贷款利率和贷款期限的
9、分析33.3.4贷款资金的用途的分析43.3.5小额信贷多种发展模式分析44 河北省南皮县农村小额信贷发展中存在的问题与成因54.1信贷资金供给不足54.2正规金融市场农户参与度低54.3市场定位模糊，贷款结构不合理64.4监管模式保障制度不完善64.5 小额信贷利率水平偏低65 进一步推进河北省南皮县农村小额信贷发展的对策75.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务75.2农户小额信贷参与度低的措施75.3加强贷款管理，确保支农重点85.4打造合理的小额信贷运行模式85.5加大监管统筹，采取多手段发展8结论8参考文献10附录 调研问卷1251 引言我国是最大的发展中国家，也是一个农业生产大国
10、，根据中国统计局2016年数据，全国13.83亿人口中，乡村人口为5.90亿，在全国人口总数中占比42.66%。由此可知，在现代经济社会生活中，农户是重要的经济主体，其特点为二元城乡经济结构较突出，国家整体经济发展水平在一定程度上受到了农村经济发展水平落后的制约。一直以来我国的农村经济发展相对于城市发展而言一直处于弱势地位，但是我国是一个农业大国，解决“三农”问题，是缩小城乡经济差距、完成我国的全面脱贫和共同富裕目标的基础。在我国，解决好“三农”问题，必须依靠农村金融体系的健康发展，为缓解城乡差距、发展农村经济，我国政府不断的出台相关的惠农政策，以此来支持我国的农村金融发展。2004年至201
11、0年连续七年，在中央一号文件中，明确指出对合乎规范的农村小额贷款组织，地方政府应该进行适当的扶持，并提出了政府应该引导社会资本参与到农村金融体系建设中，鼓励各类金融机构在农村设立网点，为农民提供合适的融资服务。此外，2017年的中央一号文件明确提出要从激励约束机制、信贷投放方式、保险产品等方面加快农村金融的创新。在国家政策的引导下，河北省政府也更加重视发展农村金融体系的工作，在这种情况下农村小额信贷业务逐渐受到了金融机构的重视并且到了快速发展。2 农村小额信贷的相关理论近年来，国内学者从不同层面多角度的对农户小额信贷需求影响因素进行了分析和讨论。李罕（2017）从小额信贷各个参与主体之间的博弈
12、关系入手，分析不同条件下各主体采取不同策略产生的结果，得出不同的行为主体在采取行动之前都会衡量其中的得失，并最终做出保障自身利益的策略选择，因此在博弈过程中信贷参与主体之间需寻求共同利益相互合作，做出互惠互利的决策选择，才能使各主体都得到长远的发展。孟樱、王静（2017）以陕西省324户农户为样本、进行多项 RRR分析，从而发现：样本农户的生活性信贷需求居多、信贷需求较为普遍，影响农户信贷渠道选择的因素包括总收入、贷款的经历、固定资产价值等。田婷（2015）从农户自身经济状况的角度出发，研究其对小额信贷需求的影响。通过实证研究得出在我国西部地区农户影响农户信贷需求的主要因素包括年龄、正在上学的
13、子女数量、利率、贷款年限、耕地面积等。针对如何增加农户信贷需求提出了要加速完善农村联保制度、加大宣传力度让农户了解更多金融知识，加强他们对贷款的认识等五点建议；李菲雅(2014)从农户家庭特征方面对农户小额信贷需求的影响进行研究，从而得出户主的受教育程度、健康情况等方面的个人特征对农户的信贷需求会产生重要影响。严青（2014）从利率角度对于农户小额信贷需求影响进行研究认为我国存在着大量的农户贷款潜在需求，但是其中很大一部分无法转化为有效需求。制约潜在需求转化为有效需求的主要的制约条件是贷款期限、贷款类型、贷款利率，并证实了贷款利率对农民贷款有效需求的作用最大。王志刚(2012)通过对来自黑龙江
14、省桦川县的调研对农户小额信贷的影响因素进行分析，发现影响黑龙江农户的小额信贷需求主要因素包括耕地面积、农户提供担保的能力、农业生产成本、农户的社会关系等。Smolo（2011）通过研究认为非农收入与农户对小额信贷的需求成负相关关系。除此之外国外很多专家很早就对农户的年龄、受教育的水平、所拥有的耕地价值等因素影响农户小额信贷进行了深入研究。总体来看，已有研究从不同角度对农户小额信贷需求的影响因素进行了分析，结合了不同地区的实际情况做了相关研究。由于不同地区间存在政策差异，当地实际情况不同，并且目前学者们针对河北省农户小额信贷需求的影响因素的研究较少，因此，针对河北省农户小额信贷需问题的研究是很有
15、必要的。本文以河北省相关政策为依据，借鉴相关学者们在该研究领域的最新研究成果，宏观上采取定性和定量结合、系统性和重点性结合的方法，从小额信贷的供求两侧入手，围绕南皮县农村地区的农户小额信贷的需求情况，分析原因，提出对策，解决需求不足的问题通过对其影响因素分析，最终针对农户小额信贷的发展提出普适性和针对性的对策建议。3. 数据来源与统计分析3.1数据背景与来源3.1.1数据背景本文主要研究农户对小额信贷的需求，选取的调研地点为河北省南皮县。南皮县是河北省沧州市的下辖县，地处河北省东南，南皮县总面积800平方千米，耕地面积71万亩，总人口37万，下辖9个乡镇。2017年上半年南皮县地区生产总值52
16、亿元，同比增长7.3%。其中第一产业增加值9.2亿元，同比分别增长3.8%;农业生产能力不断提高。2017年上半年全县种植优质小麦 42万亩，总产18072.6万公斤，增产2.5%。种植棉花4.2万亩，蔬菜5.9万亩，食用菌栽培面积 12万平方米。2016年以来，累计帮助贫困群众建设畜禽养殖小区247个、蔬菜大棚210个、食用菌棚167个，覆盖全县84个贫困村，带动贫困户2851户，扶持贫困人口8553人，户年均增收3800多元，产业扶贫项目覆盖贫困村比率达到100%，覆盖贫困户比率达到99.7%;南皮县人民政府积极响应中央、省政府的政策，把如何促进农业发展、增加农民收入做为最现实、最紧迫的任务。结合各村镇农业经济特色，进行精准扶持，加大地方性信贷力度，支持金融机构小额信贷的发展，完善相关法律法规