1、对农村信用社开展道路的思考 农村信用社经过几年来的不断摸索前行，已经取得前所未有的成就，正逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济效劳的社区性地方金融机构，活泼在各地金融资本市场上。但由于历史原因，在改革不断进行的同时，仍然不可防止地存着一系列问题，这就需要进一步探索，加快改革的步伐，以适应日新月异的金融市场。 一、吸收存款是各商业银行、农村信用社、合作银行，实现资金流动性、盈利性的主要资金来源。如果不吸收存款，单纯靠银行极其有限的自有资本作为营运资金，那么银行业是很难扩展的。我省农村信用社存款突破2023亿，是我省农村信用社不断强大，不断成熟的标志。但可喜的背后，
2、我们更应该思索潜在的危机。 就全国而言我们xx经济相比照拟落后，无可厚非金融业就相对不兴旺，对于我们信用社来说有喜有悲。 1、喜的是天时、地利、人和。地利，在我省范围内，信用社根本上可以说是活泼在农村市场中唯一的金融机构，有垄断的倾向。农村可以说是作为我省乃至全国最大的市场，其存款量虽没有城市规模大，但也不容无视。再加上受美国金融危机的影响，房地产行业、制造业等相关产业的萎缩，国内经济生活将要发生一定的改变，大量农民工辞职、失业、返乡，再加上国家对农村土地实行“流转制，大量资本将会涌入农村，新一轮的农村圈地即将发生，农业生产规模化必将在农村兴起，外来的农村市场必定是新型宠儿。另一方面不难发现我
3、们信用社农村散户存款多为一年期以上的定期存款，相比较其它商业银行，散户多以活期存款为主，流动性较强，这就提升了信用社存款的稳定性，这样优质的存款在其它商业银行，是靠提高利率的金融理财产品获得的，尽管吸收的数量较大，但本钱相对较高。 天时、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融资资本市场上具有明显优势，一些中小企业、农村经济合作组织、个体工商户能够受惠于我们信用社，不言而喻也就相应地有利于存款地吸收，这在我省农村信用社存款数量中应占有相应的比例。 2、悲的是我们应该看到金融机构对有限的金融市场的不断扩张、争夺。去年省银监局已批准在我省XX县区和XX县区筹建村镇合作银行，打破农村信有社在农
4、村市场独霸一方的格局，二级城市的争夺更是有增无减，除国有四大银行以及邮政储蓄在我省二级城市、县级区域设立分支机构，中信银行现进军吕梁地区，光大银行在阳泉正在筹建设立支行，交通银行已在晋中设立了支行，并进一步扩张。这就使我们信用社想到曾经一度时期农行在农村设立营业所，给信用社带了的巨大冲击，我们要以引以为鉴。由于前几年我们信用社开展缓慢，人员老龄化，效劳质量较差，效劳意识较弱，电子化程度不高，网络银行更是一片空白，我们应认识到我们的缺乏，加快步伐，逐步改善，提升自身优势，发挥潜在优势，去应对这场争夺战。 二、贷款是银行资本运作最主要的手段，存贷差是银行的主要收入来源，随着金融产品的不断创新，专业
5、银行的中间业务收入在逐年增加，就我们信用社而言，由于开展缓慢，中间业务根本上没有，更不能谈投资等其它工程，收入单一，抵御风险能力较弱，这就要我们加强内控制度，搞高贷款质量，降低风险。 在我们信用社贷款中，存在着历史包袱，不良贷款比例所占比重较大。不良贷款问题在商业银行的经营中一直是个普遍存在的重要问题，尽管我们也采用了以美国为代表的五级分法，即正常、关注、次级、可疑和损失，但我们却没有根据自身的实际情况去获得全部的信息去分析贷款，去发现隐形问题，贷款五级分类只是一种量性分析法，看到的只是一种外表现象，在实际中如果我们把1998年的一笔贷款收息贷本，转成2023年的新贷款，外表上不良贷款降低了，
6、但实际上存在隐形的问题，风险是不能逃避的，但可以防止，我们可以重新认定，计提其呆账准备，来化解风险。 美国的金融危机爆发的根源就是贷款问题，贷款质量的好坏直接关系到银行的平安性、盈利性，对于我们信用社来说更应该加大关注力度。不能光看每年我们的盈余是多少多少，为了弥补和抵御已经得到识别或隐藏的信用分险，我们应该严格计提专项准备金，加大计提力度，走可持续开展道路。计提的方式不能以平均方式计提，应严格划分，例如美国，正常类01.5%，关注类52023%，次级类2035，可疑类5075%，损失类20230%，可以根据我们的实际情况，严格划分，重新认定，严格计提，而且在这一根底上计提比重再有所提高，以确
7、保银行的经营处在稳固的根底之上。 三、开展中间业务，加强金融产品创新，不能只停留在靠存贷差。中间业务不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费，它是一种无风险业务，中间业务收入在股份制商银行收入中的比例在逐年增加，在金融业比较兴旺的西方金融机构的中间业务收入比重将近50%。而我们信用社网络对农村信用社开展道路的思考第2页 系统不建全，全省各地信用社都没有实现通存通兑，更何况全国，在加上金融人才短缺，没有任何金融产品，人员素质又相对较低，严重制约了其开展，在金融市场争夺中处于劣势。 这就需要我们去想方法，去学习，例如在我们省多数农村有信用社，而没有电信营业网点、网通网
8、点以及移动网点，村里的老百姓需要赶好几十里路去城里办理，我们可以加强合作，去代理收费，以获得手续费。随着经济的不断开展，当你走在城市的街上，你会发现银行网点跟饭馆一样到处都是，怎么去吸引顾客，这就需要我们去思考；提升员工素质，在其它商业银行，员工的薪水跟业务水平挂钩，经常进行员工业务水平比赛，这就是一种吸引顾客的内在措施；改善营业网点硬件设施，当你进入其他一家商业银行网点，你会感觉到整个营业厅宽敞明亮，给人以舒适的感觉；另一方面可以搞一些活动，比方每年给予存款5万元以上的客户一定的物质奖励，以此来加强宣传，吸引顾客，以社会效应来刺激经济效益。 金融产品方面，如小额信用贷款，是我们信用社的一种主打产品，我们可以以信用卡的方式去办理，向其它商业银行一样，专门成立一个小额信用卡部门进行监督、管理，既使顾客办理感到方便快捷，又有利于加强风险的管理，以此减少各网点的风险。金融产品很多，需要我们培养一支金融团队，不断地去创新，去适应金融市场，去满足顾客的需求。 这只是个人的一点看法而已，信用社的开展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通过几年的改革，我们已经看到了成就，但未来的道路更加艰难，尤如千军万马过独木桥，只要思想不滑坡，方法总比困难多，信用社要开展，就要用新思想，新理念，去接受新挑战。 第5页 共5页