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2023年提升农商银行信贷资产质量的方法与策略.docx

1、提升农商银行信贷资产质量的方法与策略陈忠来摘 要 农商银行信贷资产质量的提升能够为银行开展带来保障,在银行经营过程中,需要重视信贷资产的管理,防范贷款风险,使银行的经营有更好的保障;通过有效的措施来改善信贷资产管理中的问题,为银行的开展提供相应的支持。文章通过对银行信贷资产质量影响因素的分析,提出有效的策略,以促进农商银行快速开展。关键词 农商银行;信贷资产质量;资产规模中图分类号:F832.4 文献标识码:A农商银行是农村金融机构中的重要局部。随着农商银行数量的增加,农村的金融体系有了更稳定的根底。在政策的改革下,农商银行借助惠民政策的支持推动了农村的经济开展,与其他商业银行比较农商银行具有

2、较多的优势,但是受到一些因素影响在经营中面临着较多的风险,影响了持续性开展,导致不良贷款增多。因此,为了提升农商银行的信贷资产质量,应对经营中遇到的问题进行分析,采取有效的措施进行改善。一、农商银行信贷资产质量的影响因素(一)经济环境影响我国从高速开展转向了中高速开展的新常态,经济的开展速度减慢,不确定因素逐渐增多。农商银行属于地方性商业银行,面对的客户群体具有固定的特点,所提供的信贷产品比较单一,贷款的集中度高,难以根据经济周期的变动而对贷款结构进行调整,也难以有效减少信贷资产质量下降产生的问题。(二)贷款人员信用水平低农商银行的贷款中包含了企业及个人贷款,企业贷款业务所面对的对象一般为企业

3、的经营市场,个人贷款业务中主要为住房贷款、抵押贷款等。农村商业银行作为农村的重要金融机构,在经营中需要考虑到农村经济的开展需求,在三农贷款业务中,包括了抵押、保证、信用贷款等内容。但是农村贷款人数比较多,单笔资金比较少,其中盈利不稳定的农户较多,同时农商经营模式不够完善,造成了农村贷款违约风险大的问题,易产生不良贷款,影响了信贷资产质量。(三)资产规模比较小相比大型的银行机构,农商银行的资产规模比较小,对于风险的抵抗能力比较低,随着商业银行竞争的加剧,互联网金融业务也逐渐增多,这使农商银行盈利能力有所降低,对自身的经营产生了影响。国家为了促进城乡一体化开展,加大了资金投资的力度,农商银行的数量

4、也随之增加,资产规模在不断扩大,但是农商银行的资产规模相比市场总资金规模要小,对其抗风险能力产生了不良的影响。此外,国家实施了贷款利率的管理,这也使银行的竞争加剧,在受到数量方面的影响的情况下,银行经营达不到相应的目标,进而使信贷资产质量降低1。(四)工作人员素质能力不高农商银行由农村信用社合并产生,作为一种盈利性的金融机构,业务管理水平相比其他银行比较低,风险预测的能力也比较低,银行信贷的盲目扩张易产生较多的风险。同时,农商银行的工作人员是农村信用社的原有人员,在工作环境的影响下,缺少具有较高素质能力的人员,这使农商银行信贷资产质量受到了影响。在工作中,存在一些人员为了减少时间而没有按照流程

5、进行操作的情况,甚至存在接受贿赂的问题。这些问题对银行的经营产生了严重的影响,不利于农商银行的穩定开展。二、提升农商银行信贷资产质量的方法与策略(一)明确市场定位,控制银行风险问题在农商银行经营中,要想有效加强信贷资产力量,需要将市场定位明确,以农村经济开展为根底,推进三农效劳质量,根据国家的政策对信贷投放进行有效控制,根据小额以及分散等原那么开展工作,针对现金流不稳定或者财务情况比较复杂的企业客户,应提供有限额及短期生产流动资金贷款,防止产生风险问题,加强调查工作,对企业的情况有全面的了解,能够提升自身的风险控制水平。农商银行的资金资本以及信贷资本之间存在着联动的关系,管理人员应将银行的情况

6、作为参考,结合自身的风险来计算银行的最低资金量,防止盲目扩张的情况产生。此外,最低资金量是保证农商银行稳定开展的重要根底,还能够评估银行的经济损失情况,有效防止预测损失与实际损失之间的差异对银行的开展产生影响,使银行经营的风险降低,进一步促进了银行的开展,同时能够防止银行面临巨大损失2。(二)加强银行内部内控管理,防止违法行为产生在农商银行经营过程中,需要考虑到银行工作人员的要求,标准人员的行为,使银行业务运行更加顺利。在招聘的时候,需要提升要求,对人员的工作能力及道德素质等方面进行考察,还应加强对人员的培训,使农商银行内部管控力度变大,制定完善的管理制度,使各项工作能够标准开展,防止产生违法

7、的行为。当前存在着一些银行人员违法的问题,这种情况对银行的开展产生了影响,相关法律不够完善的情况下,银行需要制定有效的贷款审核制度,使制度能够有效执行,银行高管或者普通群众需要按照要求办理相应的审批业务,严格制定相应的流程,防止形式主义。通过有效提升内控的水平,可减少银行风险问题,使信贷资产质量得到保障,为银行的经营提供了相应的条件。此外,农商银行需要加强对人员行为的管理,当产生了问题的时候需要及时进行处理,使管理能够发挥出有效的作用,对信贷中的缺乏进行深入研究,制定相应的策略,使农商银行的经营具有良好的根底,促进银行的快速开展3。(三)完善信贷人员考核制度,加强信贷资产管理农商银行需要了解信

8、贷人员的经济收入,建立问责制度,使信贷资产质量得到保障,减少农商银行的信贷风险。银行的资金本钱主要来自于存款,存款作为银行经营的根底,贷款是实现银行利润增长的重要方式,对银行收入有着较大的影响,存款的数量影响着贷款的数额,因此对银行来说非常重要。多数农村商业银行为了实现信贷资金本钱目标,获得更大的息差收入,仅仅重视客户的存款,没有考虑到信贷的作用,这使信贷质量得不到提升。一些银行的信贷人员考核方式存在着缺乏,考核业绩的过程中设置存款金额标准,针对存款较多的会给工作人员一定的奖励,这种考核模式导致了信贷人员无视了信贷资产的力量,不利于银行的开展。因此,农商银行需要对考核机制进行改善,加强对信贷资产的重视,为了使人员具有风险控制意识,银行可加强教育工作,使人员能够改变自身的观念,重视信贷资产力量的提升,通过教育与培训来提升人员的重视度,同时,应建立问责机制,将货款的来源及去处进行明确,并且将信贷流程划分为资格审核、信贷调查以及发放等流程。

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