1、个人理财风险的设计摘要：随着社会经济的不断发展，人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛，银行自身的经营理念，中间的业务尤其个人金融的业务逐渐的成为银行经营的重点，个人在金融业务成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额，增加利润的核心业务之一。理财由于其高于银行存款收益的特点，逐渐成为个人关注的焦点。本文研究的主要目的就是探讨个人在进行理财的过程中如何进行风险管理。本文首先介绍了个人理财及相关概念；然后，对个人理财投资的系统设计进行分析；最后，是个人理财业务风险分析及个人理财风险防范对策。关键词：个人理财；风险管理；风险；对策Personal finance risk d
2、esignAbstract: with the economic and social development, and people with disposable income level of assets increases, and peoples personal finance demand also increasingly strong, a banks management idea, the middle of the business of personal finance especially business gradually become the focus o
3、f the bank management, people in the financial business become bank high-end customers high quality, attracts expand the market share and increase profits one of the core business. Due to the above bank financing the characteristics of the deposit income, has become the focus of attention of the ind
4、ividual. The main purpose of this study is to explore in the process of personal financial management how to conduct risk management. This paper first introduced the personal financial management and relevant concepts; Then, to personal finance investment system design analysis; Finally, is the pers
5、onal financial management business risk analysis and personal finance risk prevention countermeasures. Keywords: personal finance; Risk management; Risk; countermeasures 窗体底端目 录引言1一、个人理财及相关概念1（一）个人理财的概念1（二）个人理财规划的执行流程1二、个人理财投资的系统设计1三、个人理财业务风险分析2（一）市场风险2（二）理财风险3（三）产品信息不对称风险3（四）操作风险4四、个人理财风险防范对策4（一）个人
6、要增强理财的意识，转变理财观念4（二）提高风险的意识，控制和防范理财风险4（三）正确地看待风险和收益5（四）拓宽理财渠道5总结5参考文献6致 谢7个人理财风险的设计引言理财不仅是投资与赚钱，更是个人一生的现金流最与风险管理。在理财过程中，由于外部环境的复杂性和变动性以及个人对环境的认知能力的有限性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。这些风险会让你意识到面临潜在的低收益甚至是金钱的损失，它还可能会阻止你实现重要的目标，比如送子女上他们喜欢的大学或者是难以实现你渴望的退休后的生活-方式。无论是在市场旺盛的时候，还是在市场低迷的时候，你必须关注你对风险的容忍度，并使得你
7、的资产组合与之相适应。一、个人理财及相关概念（一）个人理财的概念随着理财市场受欢迎，越来越多的人知道理财。商业银行、证券公司、保险公司也推出自己的理财产品。但什么是理财？大多数人所理解的是购买理财产品，这实际上是狭义的理解，投资者购买金融机构提供的理财产品。广义上的理财管理的内容更为广泛。时间上的跨度应该包括人的整个生活，第二个涉及到个人生活的全部，最后的对象不仅仅是理财的产品，包括所有类型的理财安排和税收措施等等。美国理财资格鉴定委员会对个人的理财给了这样一个总结：个人理财是指如何使财务计划，这个计划可以合理使用个人金融资源来达到个人的人生目标。这个概念的核心是个人的人生目标为依据，对所有的
8、财务事宜做出协调计划。（二）个人理财规划的执行流程个人理财规划的执行具体包括以下几个流程：首先，明确目标。在开始编制财务管理，人们需要知道你的理财目标和人生目标，需要考虑个人为了什么目的的进行理财。例如是出于教育需要、家庭目的、为了应付紧急情况，等等。要考虑你是否想要防止一些特殊的风险，比如过早死亡、丧失劳动能力、医疗、财产和责任损失等。其次，分析现状，并提出了一些改进的方案。个人理财进行的过程中，资本的积累是一部分，更多的是要实现更高的生活质量。所以应该基于当前形势，总体来说进行改变。再次，制定并实施计划。根据上述目标设定和现状分析，了解自己可以在什么方面进行投资，制定出具体的实施计划，该计
9、划最终的实现。最后，跟踪计划和适时的修正。虽然已经制定具体计划，但在实施过程中，仍然有很多问题，需要进行跟踪观察。同时伴随着经济和金融市场的变化，计划也需要进行相应的修改。二、个人理财投资的系统设计现假定有一名重庆市个人投资者李先生，现年 35 岁，是一家银行的部门经理，工作稳定，预计 65 岁退休，月收入 10000 元。李先生现有银行存款 50 万元，股票 20 万元，在 2000 年按等额还款法贷款购买一套 30 万元房产用于个人居住（八成二十年），已供养 5 年，有一 8 岁小孩，每月生活支出约 3000 元。李先生 25 岁时已购买保险，每年需支付保费 8000 元，直到 45 岁，
10、60 岁后每年可固定收到 1万元，直到死亡。李先生喜欢旅游，每年都会花 1 万元，而且他计划明年读 MBA，学费 4 万元，在 40 岁时买一辆价值 10 万元的汽车，并在小孩 18 岁时送孩子出国留学，预计 50 万元。李先生想进行个人理财。他该如何给自己设计理财方案呢？本文给出的系统设计如下：确定自己的理财目标。在该案例中，李先生的理财目标是要在为未来支出大量现金做准备的同时，实现退休前后维持相同的消费水平。回顾自己的资产状况。通过建立一个资产负债表和现金流量表，确定自己的收支情况，并注意区分哪些是肯定的收入和必要的支出，哪些则是可能的收支。李先生建立了自己的资产负债表（见表 5.1）。从
11、表 5.1 可以看出，李先生目前净资产为 59.64 万元加保险的现金价值，由于在不同年龄李先生的收入、支出有变化，现金流量表则稍显复杂。 表 5.1 李先生的资产负债表资产（万元）负债（万元）银行存款50房屋贷款20.36房产30股票20保险现金价值注：只是示例，因此假定房屋贷款利率一直为5.75%。每月还款1685元，5年已累计还款99415.02元，其中利息 63036.18 元。实施事先制定的投资策略，及时进行投资绩效管理，了解市场资讯，查看自己的账户情况。由于外部环境是随时变化，因此实施的时候所有情况不可能完全和人们设想的一模一样。这就要求个人投资者在遇上突发事情的时候能够灵活的处理
12、，也就是说，实施之前的准备和计划只是发挥指导作用，不能死搬硬套，要做随机应变。这是严格执行战略、战术是灵活的。个人投资者要根据个人情况变化及市场变化，及时调整投资策略。该案例中，李先生可以根据情况变化，适当进行调整。 全面总结。经过一段时间的投资实践，个人投资者应该对投资做一个全面的评估，并清楚地知道投资活动的效果如何，是否达到我们的期望，根据当时的情况，看看自己的策略是否有偏差。同时分析了投资活动的成功与失败，不仅要知道为什么成功，更重要的是要知道失败的原因，找出自身的不足，不断完善自己的投资策略，提高分析和投资能力，掌握更多的投资技巧，积累投资经验。三、个人理财业务风险分析个人理财业务同诸
13、多投资项目一样，也在追求收益的同时有许多风险，这些风险都有自己的特定的性能和特点，同时这些风险在内容之间，不是彼此独立，是相互联系的。这是由于个人理财业务方法、策略、内容和许多其他因素所决定的。（一）市场风险一般认为，个人理财的主要风险的是市场风险,这是因为个人理财业务投资金融工具,汇率和利率变动带来的风险。比如银行出售承诺保证回报率的理财的产品,所以,在未知的情况下的盈利, 就向客户承诺了固定的回报支付。当利率、外汇汇率和市场环境的变化,因为支付固定收益义务,这种产品可以给银行的经营带来很多的麻烦。因此,在个人理财业务部门划分的业务中，非保本浮动收益业务的市场风险要低于保本浮动收益业务和保证
14、收益业务。通过以上分析我们可以看出，个人理财业务的市场风险主要表现为汇率风险和利率风险。（二）理财风险个人在进行个人理财规划时，首先要设定适合自身的理财目标，其次选择适当的理财的产品，如果理财的产品不能达到预期中的理财目标，这种损失称为理财的风险。错误的把理财等同成为投资，也是一种理财的风险。理财的风险主要是因为自身原因导致的，主要表现在缺乏对自身的了解、缺乏理财知识、具有风险意识差、投机心理等。个人投资者理财的知识的缺乏是理财风险的主要原因。这种风险经常展现在投资工具和对理财产品不了解。例如，一些投资者在选择投资工具和理财的产品，不清楚他们投资的目的，不知道是什么类型的产品，适合于他们自身的
15、风险承受能力。理解理财产品渠道也仅仅是通过一个朋友的推荐、媒体的宣传或者相关销售人员的推广销售。这些理财的产品的区别一概不清楚。不同的理财产品差异较大，一些理财产品保证但预期收益相对较低，一些金融产品并不能保证收益，甚至不保证本金，但是或许会有较高的预期回报率。此时个人投资者如果单纯看重预期收益率的高低而选择了后者，能承受较大的风险，最终可能达不到预期的期望。此外，缺乏理财知识的投资者也不清楚该如何确定的投资比例，不知道也不清楚如何去确定投资比例，不知道如何确定对理财风险,并把它退回成本收益，更不知道当损失到什么程度，应当果断的退出。其次，个人投资者在购买个人理财产品,大部分只考虑他们自己的经济状况,为他们自己的其他情况和未来的需要没有得到充分的理解。这将导致大多数投资者在购买理财产品的时候是主要考虑盈利的情况。但不是利润越多越好,因为有时盈利的高低是和风险成正比的，或利润更长的需要时间更久,所以投资者可以处理更多的比他们自己可以承担风险的能力, 或者超出了自己需要这笔资金的时间，这种理财风险的形成源自缺乏对自身的了解。最后，投资者在进行投资理财时候，有较强的投机的心理，投机心理的一种表现是完全考虑资本升值，这可能会导致更高的风险投机。普遍的投机心理，经常会导致理财的风险。当理财变成了投机的时候，理财的目标虽然存在，但是要冒更大的风