1、对小贷公司的风险体系的思考 浅议小贷公司全面风险管理体系 一小贷公司所承担的角色决定了小贷公司的风险特征小贷公司的风险是由于自身所承担的两种角色决定的，一是债权人角色，通过不断的识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产平安的各种风险点和风险因素、从而做出正确的贷款决策，进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效躲避；二是市场经营主体角色，它要求其从市场主体、被监管的对象去思考，哪些是必须遵守的市场规律、法律规那么、行业规那么、监管要求，从而做出符合规定的经营行为，进而躲避因承担相关处分和相应的法律责任等带来的损失。这两种角色决定了小贷公司面临的风险分为合规风险与贷款损失风险（从不同的角度
2、和方法这两种风险又被不同的理论和体系细分为各类风险，不管怎样划分都离不开风险的本质即“人的风险）。无论是作为债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的风险控制要求，都是对小额贷款公司员工提出相应控制风险要求。所以一切风险都是“人的风险。也就是说，一切风险都是来源与小贷公司职员“专业技能的缺失、疏忽大意，过于自信、严重的道德不良所形成。如果小贷公司职员存在专业技能缺失，就会缺乏风险识别和分析能力、风险评审和决策能力，也就无法制定符合小贷行业特点的相关风险管理制度、政策，无法设计出符合贷款申请人经营特点 的相关产品，从而容易导致小额贷款公司面临贷款损失的风险。由于职员缺乏应有的谨慎态度，对相关
3、的预警信息就不会引起重视和关注，从而错失最正确的风险防范与控制的时机。如果职员有欺诈等严重道德问题，就很容易造成小贷公司产生重大合规风险和巨大贷款损失。 二小贷公司全面风险管理体系必须根据风险的特征来构建 小贷公司所承担的两个角色决定了小贷公司面临的两种风险：合规风险和贷款损失风险。既然小贷公司的风险均源于人的风险，也就是这两种风险演变成了基于“人的操作风险和道德风险，那么小贷公司的全面风险管理体系也就应该紧紧围绕防范和躲避“人的风险而建立。 （一）清晰而先进的风险文化理念 小贷公司的风险特征决定了风险管理是小贷公司管理文化的核心局部，它是取信社会公众、政府监管机构、其他金融机构、广阔客户群体
4、，维护良好声誉的最根本保障，也是持续经营、获利、开展的根本保证。因而必须建立符合自身特点的先进风险管理文化理念，使这一理念贯穿整个公司部门、机构、岗位的日常管理，渗透到每一个员工的日常工作中，形成企业文化的核心组成局部。 基于道德和专业而生的“审慎、自律、专业、高效的风险文化理念应该成为小额贷款公司风险文化的灵魂。“审慎、自律是从道德风险层面来员工提出要求，而“专业、高效是从操作风险层面来对员工进行要求。 （二）完整而有效的风险管理架构体系 虽然直接影响小贷公司目标实现的是其暴露出重大的合规风险和损失风险，但导致风险发生的主要诱因是小贷公司员工的操作失误和道德不良。因此根据风险文化理念的要求，
5、小贷公司的风险管理构架体系也应该围绕防范与控制操作风险、防范与控制道德风险来构建。防范与控制道德风险体系 1.积极健康的公司文化； 2.良好的员工培训与督导机制； 3.培养员工的归属感和忠诚度； 4.相互制衡的组织结构； 5.合理而健全的授权与议事规那么； 6.科学的岗位设置和职权划分； 7.高效的监控机制。 防范与控制操作风险体系 1.培养与引进各类专业人才； 2.操作性强的相关业务操作规程和风控控指引； 3.高效和科学的业务流程； 4.严密的贷款发放手续和严格的过程监控； 5.高效的追偿和止损手段。 （三）完备的制度体系 完备制度体系的建立应根据小贷公司业务和管理的特点，并且结合合规性原那
6、么来制定。也是根据风险管理架构体系框架内的诸多要求来制定相关的各种制度标准，从而在制度上对操作风险和道德风险进 行有效防范和躲避。 业务制度主要包括：贷款业务操作规程、贷款业务根本管理方法、工程评审委员会议事规那么、档案管理方法、贷后管理方法、贷款风险分类规定、稽核管理方法、风险预警制度以及各种贷款产品的规定等相关业务制度 管理制度包括人事、财务以及公司其他的管理制度。 （四）风险考核和责任追究 有了先进的风险文化理念、科学的风险构架体系和健全的风险管理制度，还必须要所有的员工区遵守和实施，而不能流于形式。这就要求有相应的风险考核和责任追究。风险考核和责任追究不是目的而是手段方法，目的是通过各
7、岗位的风险考核加深员工对公司风险文化的理解，培养严谨的风险合规意识；通过责任追究来标准员工的行为和做法，引导员工确定正确的道德标准，以躲避相关风险的重复发生。 三风险管理体系的合理运行是实现小贷公司风险管理目标的根本保证 小贷公司的风险管理的目标在于将运营过程中各种有损于公司目标实现的风险事项对小贷公司的不利影响维持在一个可以容忍的水平，从而保证小贷公司战略目标的实现。风险管理体系正是基于为保证小贷公司的健康经营，将公司面临的各种重大风险可能导致公司战略目标发生偏离的范围，紧紧锁定在公司自身可以接受的合理范围之内。 风险管理体系的完善是一个渐进的过程，根据公司业务的开展和 社会环境的变化，实时的预测风险发生的不同特点并进一步完善和深化。风险管理是对“人的风险的管理，风险管理的结果也是基于人对风险管理体系的维护和实践的程度来判断。风险管理过程是一种工作实践的过程，只有在风险管理体系框架内“专业的工作实践才能给公司的战略目标实现提供最根本的保证 第5页 共5页