1、企业贷款担保圈潜在风险识别及改进策略刘靖：随着社会的进步，我国的经济快速开展，各种各样的行业快速开展，为了顺应社会开展的潮流，很多人选择创立自己企业。众所周知，在一个企业的开展过程中，融资难是一个企业开展的制约因素，因此，企业应该加强对贷款担保圈潜在风险的识别，进而为企业的开展融到更多的资金，进而促进企业的快速开展。然而，在企业的开展过程中，贷款担保存在较大的风险和弊端，基于此，本文以企业贷款担保圈潜在风险进行分析论述，并提出相应的解决措施和改进策略，增强企业的竞争力，进而促进企业进一步的开展。关键词：企业贷款担保圈;潜在风险;识别;改进策略一个企业的快速、平稳开展离不开资金的支持。企业的资金
2、不仅可以靠自己的盈利获得，还可以通过贷款获得。在我国，很多企业普遍存在规模较小、市场竞争力较小等状况，融资能力较弱，因此，国家发布了一系列的政策法规，例如，融资性担保公司管理暂行方法融资担保公司监督管理条例等等。然而，由于很多企业在建立之初，缺乏科学合理的监管，面临着不能及时还款的风险。因此，本文主要论述企业贷款担保圈的潜在风险以及原因，并针对性地提出相关的改进措施，进而提高企业的市场竞争力，促进企业的进一步开展。1.企业贷款担保圈存在的潜在风险1.1 代偿较多，新增业务困难加大根据相关的数据说明，大局部企业在进行担保融资时，前期都会出现不同程度的代偿现象，而且这种情况较为严重。然而，因为根本
3、上所有的担保公司都没有和银行提前指定协议，没有建立完善的风险分担机制，因此，处于风险考虑，银行只能实行去担保化，导致全部的代偿和不良贷款只能由担保公司自行承担。这些不良风险的存在，且不能及时化解，造成很多的公司无法拓展新的业务，开展新业务的难度也大大地提高。1.2 局部担保公司业务违规，风险较大目前，为了追求更大的经济利益，有些融资担保公司不惜钻国家法规的空子，违法相关规定，进而发放一些不合法的贷款，例如，过桥贷款、企业应急贷款等等。另外，有些担保公司存在着资本不实、挪用资本金用作其他投资等现象，甚至存在克扣客户保证金的状况。有的担保公司自身存在资金周转困难的现象，且涉足的业务较多，包括互联网
4、金融平台，为民间借贷提供担保等，有的公司甚至为客户提供超额度担保，为企业带来更大的风险。1.3 内部规章执行不力，风险难以控制首先，目前我国有很多的融资担保公司，但是这些担保公司开展并不成熟，没有建立健全的贷款风险防控机制，有的公司即使有健全的制度也未落到实处，只是盲目追求经济利益而忽略掉给公司带来的风险。其次，代偿事故责任追究制度并没有真正实施，致使事故发生时无人承担责任的现象频繁出现。最后，为了掌握每笔贷款的真实流向，担保企业应该针对每个客户建立关联台账，进而反映每个贷款客户的业务流程和收入状况，然而，在现实的操作过程中，企业的业务部门与财务部门不能构成有效的监控制度，且缺乏审批程序，导致
5、风险难以控制。2.企业贷款担保圈存在潜在风险的原因分析2.1 政府性融资担保机构先天缺乏众所周知，很多的政府性融资担保企业存在准入门槛低、业务范围受限制的状况，且市场化程度较低，盈利水平不高，导致其无法引进高层次的专业人才，更无法建立科学合理的风险防控机制，进而实现企业的高盈利。另外，由于其具有承担政府效劳中小企业贷款的责任，会出现受地方政府干预的状况，如人情担保、指令担保的情况难以防止。同时，通常情况下，此类企业只会受经贸和财政部门进行监督，且往往监管不到位，导致担保代偿的风险较高，且可能会出现担保代偿事故。2.2 客户本身质量不高在信贷市场，客户的质量不好也是导致风险存在的重要原因。例如，
6、由于信用缺乏，很多中小企业无法获得资金支持;政府性融资担保机构的客户往往会存在各种各样的状况，普遍存在资产规模小，无法提供有效资产抵押。此外，有些企业的资产变现能力较低，风险防控能力较差，进而被很多金融部门拒之门外。近年来，由于受实体经济疲软的影响，很多企业存在经营困难、无力归还贷款的状况，导致贷款担保企业的担保代偿风险增大。2.3 内部监管不作为造成违规经营的现象出现政府性融资担保企业是一个独立的企业法人，具有完善的管理制度，并设立了股东会、董事会、监事会。然而，由于企业内部的监管机制很多时候只是流于形式，无法起到真正的作用，导致很多的担保业务不能严格遵循企业内部的控制流程，也没有进行有效的
7、风险防控。另外，在这些企业，由于很多员工是社会招聘人员，缺乏专业的业务能力和素质，且没有专业的管理团队。一旦出现代偿事故，贷款担保公司无法按照相关的规章制度进行追责，使得企业的经营受到阻碍，进而影响企业的进一步开展。3.企业贷款担保圈潜在风险的改进策略3.1 建立健全的机制，加强日常监管為进一步标准相关贷款担保企业的经营行为，相关的政府部门要建立健全相关的监管机制，并推广使用信息化的监管预警系统，让企业定期报送业务开展情况，并对其实行网络动态监控，防止风险的发生。此外，相关的政府部门应该加强对贷款担保企业的经营许可证管理，并加强对其的信用评级管理，进而防止违规贷款的情况出现，降低贷款代偿的风险
8、。3.2 梳理风险，建立动态台账政府部门应该加强对贷款担保公司的管理，逐个检查他们的业务经营情况，尤其要关注已有较大规模代偿业务的民营贷款担保公司，建立风险台账，并制定相应的解决措施。其次，对于那些资金流动较为困难的国有担保企业应该及时注入资金，并积极探索相关的风险补偿机制。比方，可以加强与再担保集团的对接，实现贷款担保风险的合理分配。3.3 优化贷款担保企业的管理加强对贷款担保企业的管理，贷款担保企业应该遵循审慎经营的原那么，加强对贷款担保工程评审、担保后管理以及代偿责任追偿等的管理力度，及时制定科学合理的风险防控制度。如，及时审核借款人的信用，进而降低合同的违约率，确保贷款能够及时归还，这
9、也是担保合作机制的核心。贷款担保企业应该对客户实行信用评级制度，对于信用好的客户，其归还贷款的能力较强，贷款担保企业可以少收或者免收其保证金;反之，对于信用低和风险较高的客户，应当合理地提高贷款利率或者减少贷款额度。另外，贷款担保企业应该严格标准贷款的审批流程，层层审核，加强把关。3.4开展线上线下宣传，协调运用新老宣传方式通常情况下，很多贷款担保政策只会出现在政府和银行的网站上，宣传范围较小，且政策的详细内容较多，人们可能会看不仔细。因此，应该通过新媒体手段，继续扩大相关政策的影响范围。另外，鼓励相关的政府部门走进社区和企业，增加宣传途径，扩大宣传范围，争取让人人知晓相关的政策。结束语综上所
10、述，随着社会的进步，经济水平的提高，各种各样的企业崛起，然而一个企业的开展离不开资金的支持，因此，很多企业只能通过贷款来获得企业开展的资金。然而资金贷款行业存在着较多的风险，因此，本文主要对企业贷款担保圈潜在的风险进行简要地分析，并提出改进策略，希望通过建立健全相关的监管机制、创立风险台账以及加强企业的管理等措施，及时采取制裁措施，确保企业能够及时归还贷款，保证市场稳定、有序地运行，保护贷款担保企业的合法利益。参考文献：1管晓永.论中小企业融资担保的投资主体J.科技进步与对策，2002（10）：157-159.2杨松，张建.我国“政银担合作模式的逻辑根底及制度完善J.辽宁大学学报（哲学社会科学版），2022，46（05）：95-106.3朱沛庆，张国春.经济持续下行形势下小微企业信贷风险与防范J.北方金融，2022（03）：108-109.4张见远.商业银行小微企业贷款风险防范研究J.经营管理者，2022（06）：95.5陈芳.论如何做好小微企业信贷风险管控J.科技经济导刊，2022（05）：57-58.6彭雨，王永刚.县域小微企业信贷风险防范工作中存在的问题及建议J.北方金融，2022（12）：39-40.7魏锦平.国内小微企业贷款风险管理探究J.邵阳学院学报，2022（10）：28-29.8张端.小微企业信贷风险防范研究J.赤峰学院学报，2022（03）：10-12.