1、各个国家的农业金融体系是以合作为根底。从一些经济实力在世界排名前列的国家的实践来看，其实在经济开展较快的往往不是大的企业，而是农民及一些中小型企业，它们在市场的竞争中充分发挥自身的优势进行合作经济，因此，在合作金融的大背景下，要把重心放在收入低的人民中，一人一票的制度才能维护其合法权益。展，政府通过宏观调控的一系列手段支持去支持和鼓励农村合作社才会使农村金融体系更加完善，例如通过津贴、征收税款、信贷政策和补贴利差、优惠利率、供给很低利息的贷款资本等途径赋予扶持。1934年，美国通过联邦信贷联盟法案，在过了三年之后，美国的信用社得到了不用缴纳所得税这一项待遇，这一政策已经在法案中得到证实，光是相
2、关法律就公布了30几个，信贷联盟的具体操作在准那么与规章中也得到了修改，做一个非常详细的规定。我国的农业金融体系除了政府的投资，还可以利用多平台进行筹集资金；借助广告，活动。实物等媒介进行宣传，让中国更多的人民了解农业金融，在农业金融中进行存储，借贷。我们还可以在互联网上建立人工智能咨询平台，让农业金融正真走进人民生活当中，为人民能够对中国农业金融放心，安心，我们可以设立一个资金流向追踪效劳器，让流程变得透明。在这些创新的根底上有利于更好地促进中国金融的开展。在日本的金融机构中，它采取的是阶梯式的投资方式，它们的成员都是精心挑选，最终进入董事会的，实际上不同性质的三个机构联系起来，从经济和组织
3、，并确保其独立性。各层次持股比例较低，下一层合作银行持上一层合作银行的股分。（四）国外农村合作金融的经验借鉴作为一个农村集体金融机构，开展农村个人存款以及农户、个体经济户的存款、贷款和结算成为它主要的业务，主要效劳于入股成员。其经营原那么是自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险。这几年来，三农工作得到领导非常多的重视，它是适合中国的农业政策，在中国农业经济下滑阶段，带着的中国农业走出瓶颈，加快了中国经济的稳步开展。从“监督和“管理角度出发，中国监管部门起到的应该是监督和管理的作用，而不是决定，中国银行和各成员之间也应是相互独立的，中国银行只是控制全局方向，根据合作原那么，成员监督银行。一些成员
4、可以自己做好的事，那么让成员自己去做。合作制的重点是每个人只能有一票，真实展现了社员之间的公平，与其他股份制机构有很大的不一样的地方，亦是信用合作机构的活的精神。3.充足的资本是经营的前提目前广西农信社存在着大量不良贷款，这些贷款资金利用率低，可能会出现泄露客户信息的问题，这就有可能导致资金链断截，合作社经营难以维持下去的情况。三、广西农村信用社存贷款开展情况在2023年9月广西就建立起了农村信用社，它起初的开展是较快的。光是部室就拥有21个，8个办事处合理的分布在各市。它同时拥有完善的机构，机构网点在2400人左右，从业人员25000多人。这是一个极大的规模，它的人员数量之多，网络之广，规模
5、之大，都是我们无法想象的。在这样的条件下，它还有充足的资金作为支撑，有科学的管理方式以及完备的效劳职能。更有国家“三农政策的大力支持，在这么多有力的条件之下，可见，它成为广西纳税最多的一家金融机构也是毋庸置疑的。（一）有关广西农村信用社贷款情况的数据广西农村信用社深知效劳的重要性，着重效劳三农和一些中小企业，致力于地方企业的效劳。“金融机构支持广西经济开展突出奉献奖它已经连续8年获得了改奖项，在2023年又再一次获得了“全国五一劳动奖状殊荣，到2023 年，该地区的农村金融合作社的总资产已经到达了7220亿元，这庞大的数据可以看出广西信用社的迅速开展。（二）信用社存贷款经营的改革的历程1.加快
6、了广西当地经济的开展历程 有关中国人民银行的报告显示，农村信用社已为当地农业的开展做出了重要奉献，农村、农民和广西中小企业都得到了开展并获得了多项奖项，其中包括广西经济突出开展奉献奖和小企业获得的先进单位等奖项。按照改革的方向，股份合作制为主导，近年来，通过增加资本金，完善制度，提高资本充足率，不断促进农村信用社改造为农村合作银行、农村商业银行。到目前为止，广西已经有50多家农村合作银行成立了。这一可喜的变化，让我们兴奋不已。3.解决广西的金融效劳的空缺问题一些偏远县市的乡镇没有金融机构的营业网点，被称为金融效劳空白镇，之此后广西信用联社严抓这一问题，投入了约一千三百四十多万元进行建立新的营业
7、网点，解决广西的金融效劳的空缺问题。4.消化历史遗留下来的诟病 早在2023年以前，广西农村合作社一直是不盈利的，存在许多问题，到二零零八年年底为止，整个系统多年来亏本挂账40多亿元所有都被消化，消化了多年来的损失，得到中国银监会的表扬。2023年度营业利润为43亿3000万美元，比上年增长7亿2022万美元，同比增长20%，在2023年实现营业利润62美元，这一趋势相比往年是很乐观的6.加快电子化进程在2023年6月，广西农村合作机构之间实现了通存通兑开通了银行的线上效劳，为客户办理相关业务，提高工作效率，满足人民需求。截至截至2023年底10，广西农机合作社已拥有5040台自动取款机，在农
8、村的乡镇中随处可见，这大大的方便了人民的消费，而且它的保有量、交易量位居广西金融同业的首位，它的发卡量达1821万张，网上银行客户30万户，数量和产生的交易金额均排名第一。（三）广西农村信用社存贷款经营的开展成效贷款余额的比重持续增加，广西农合机构其市场定位持续为三农和县份的经济效劳，广西在促进农业开展、增加农民收入、稳固农村面貌等方面取得了重大进展，为建设一个繁荣、文明、和谐的新农村奠定了根底。截至2023年10月末，广西农业机构贷款余额4072亿元。2.广西农信社是支持广西三农主力军从农村贷款的分布来看，较多集合在RCC、ABC、ADBC、PSBC等，广西支持农业的坚实后盾由它们组成，在其
9、中，广西农村信用社占比最大。四、简要分析国外农村信用社的开展情况（一）美国的金融体系开展现状在二十世纪之前美国农村的金融效劳都是由商业信贷和民间借贷完成的，没有出现专门的农村金融效劳机构。跟着农业市场化程度的加深，在资金问题上，缺口是越来越大，上述两种方式都填补不了农村资金的需求缺口。在这种情况下，美国原有的农村金融体制将由政府进行改革。1916 年通过建立联邦土地银行，使得农村金融机构体系开始形成并渐渐完备，建立了一个完善的合作、商业、层次化的农村金融体系。（二）印度的农村金融体系开展现状在印度，有将近百分之八十的人口为农民，农业以栽种粮食作物为主，田地以私有制为主，百分之五十以上的农民拥有
10、少量的田地甚至并没有田地，印度NDP的 34%为农业的产值，农业的开展也受到运转优良的金融体制影响。当前，印度农村地区 50%以上的贷款由合作银行和地区农村银行提供，28%左右的贷款由商业银行提供。五、广西农村信用社存贷款经营结构上存在的问题（一）资金需求出现新的趋势农村的经济效益受到产业结构和农业的影响，直接影响了农村地区的开展和城市化进程。原来的小额信贷款业务已经满足不了那些有钱的居民，相对于大额化、长期化的趋势慢慢代替传统的业务。此外，资金需求量逐渐增加是由于农民对资金的需求越来越大。筹资的领域扩大现代生活的方方面面，有利于更好的满足的人们的需求。（二）资金供给矛盾突出我国的县级农村信用
11、社不具备大量的资金进行流动，融资渠道单一，功能不健全，处在较低的位置上，难以满足局部地区农业龙头企业、大工程的资金需求。这在一定程度上阻碍了其自身开展，也减缓了国家政策的实施。一些县级的农业机构市场会因为资金的缺乏而萎缩，同时也会造成农业金融市场的混乱。此外，公共财政存款余额相对较小，导致存款与贷款占比比例严重失调。有些农村县级贷款甚至相差在25%。（三）贷款的政策性与效益性难以兼顾，现在农村的贷款情况也存在着一些问题，局部农户会选择小额贷款，但是这种贷款却存在着农户数量少，风险高，经营效率低的风险，且带有较强的政策性。一家金融企业只有具备充足的资金，有一定的开展空间，才能再次根底之上和农业合
12、作社合作，在二者之间必要要寻求政策与效益之间的平衡点，是当前农村信用社亟须解决的问题。（四）股本金偏少资本充足率过低，虽然在深化改革的过程中，为了实现发行央行票据的条件。广西农村信用社在开展中取得了初步的成绩，表现在资金相对充足，资本充足率提高了。但是相比我国商业银行而言还是相差甚远。（五）资金外流严重剪刀差进一步加大，作为一个特意为农业办事的金融机构，有关农业的贷款会直接影响到农业的收益，农村信用合作社在广西建立后，广西发放的贷款总额逐年上升,然而，仍然存在着农业的存款的比例增加大于贷款比例增加， 所以剪刀差更加严重了,农村资金外流的现象没有得到遏制。六、广西农村信用社存贷款经营改革的现实选
13、择（一）继续深化我区农村信用社改革从现在我国农村经济开展和农村信用合作社开展的经营状况来看，因为农村经济总体开展程度还不够高，信用合作社和比较有钱的地区相比之下还存在这许多缺乏，然而广西农村信用社也不能急于求成，应该打住根基稳步开展，根据自身情况，发现自身缺乏，采取措施去解决自己的问题，同合作伙伴建立良好的关系，到达互利共赢。努力完善自身机制，自助研制高效的运行方式，发动广阔人民参与到合作社中真正做到人民做主，时刻考虑到人民的利益，结合广西的地方特色，和国家的政策，推动广西农村地区的开展。（二）在农村金融方面加大力度想要农村合作社健康稳步的开展，就需要一个良好的市场环境。农村金融建设应该在再用
14、科学合理的管理方法。根据往年的数据信息进行反思，贯彻“三农的国家政策，完善农村金融体系，对农村金融改革，进行整体优化，借鉴国内外成功的金融体系的案例来结合本地区开展。贯彻正确的农业政策，也要重视经济开展这一主要目的，进行金融机构多元化，明确这一目标之后才能考虑它的全面开展。（三）完善小额贷款的管理机制起先小额贷款处在被动的形势下，需要信贷员走访村民，费力而效率低，现如今，我们应激发村民的自主意识主动参加到农村信用社中。而我们需要完善客户档案在网上让村民就可以自己查看。在工作中，要做到程序标准化，严格遵循法律规定，给村民普及相关法律知识，让村民在利益受到侵犯时，能拿起法律的武器去维护自身的利益，
15、这也树立了农村合作社的信誉和形象。在售前方面，要具备良好的效劳态度和措施以便更好地解决村民的问题。因此，效劳人员也要有相关的专业知识，把问题处理掉。由村委会核实发放信用卡。（四）拓展业务市场俗话说的好，要想富先修路。想要拓展农村合作社的业务市场就一定要完善当地的根底设施建设。加大对农村道路，农业，生产的资金投入。努力推动当地经济开展，促进产业升级。在农村产业上，可以延长农业产业链，把粮食进行升级在包装加大他的附加值生产出粮食的附加产品，、开发粮食相关产业，加大科技研发，进行机械化生产，提高农业生产效率。工厂中进行产业化的生产还有利于增加当地人民的就业，促进当地经济开展。在村民生活上要给于村民平
16、安保障，普及保险知识。生活上要加大农村娱乐设施的建设，增加农村人民的幸福指数。通过和农业高等学校以及农业研究所合作研究，还有通过与企业合作能在科技方面投入资金促进农业科技的开展。增强农民的教育，努力培育出农村人才，加大科技投入，用科技开展带动农业开展，加强自身的员工的培训，更好地效劳人民。七、结论随着中国经济的飞快开展，人民的收入已经大幅上涨，生活质量也大大提高。但中国的贫富差距还是很大，而广西就是处在较落后开展的阶段。为了追赶上一二线城市的，广西就必须加大步伐，努力开展。这时我们需要考虑到农业金融体系。深刻认识自身问题，去解决资金短缺问题，大力开展自身产业，调动市场经济的积极性，实行科学的宏观调控和市场经济相结合，贯彻“三农政策，重视农业，努力建设新农村，开展现代化农业，开展出特色的广西经济