1、摘要随着近几年社会的进步科学技术发展，网络信息技术的不断革新，人们的生活方式、支付方式也放生了非常大的变化，出现了一种新的模式即：“电商网络融资模式”，是指互联网技术、电子商务与银行业务管理系统结合的产物，突破了传统市场空间和时间限制，让小微客户“随时随地”实现贷款申请，极大丰富了客户体验。在当前的商业领域，电子商务正改变着传统商务的模式，改变着商业银行的的价值创造和价值的实现方式，同时还改变着小微企业的融资模式。但由于这种模式出现和发展的时间不长，网络融资业务面临着与传统商业银行信贷业务相似的风险:信用风险、市场风险、操作风险。本文从电商网络融资模式的优化角度出发，通过对电商网络融资模式发展
2、机制、缺陷以及风险因素的分析，有针对性地对电商网络融资模式提出了优化建议。1我国电商网络融资发展背景1.1我国现阶段电子商务发展11.1基于电子商务平台网络融资概念网络融资是利用网络的形式为了给企业筹集资金的一种新型的融资模式，就好比大家熟知的P2C互联网小微金融融资平台,众筹平台，p2p网络借贷平台等。这些就是要通过第三方平台把要融资的的企业的信用评价、经营状况等向银行等金融机构投资者提供很大程度上改善中小型企业的这种信息不对称、信用评价体系不完整的问题。同时也可以增进银行等金融机构和中小企业之间的关系。更加有利于中小企业的融资与发展。网络融资模式运用现代网络先进的科学技术在不仅大程度上减少
3、了金融机构或投资人与中小企业的工作量和成本消耗的问题而且融资的速度也非常瞬速，这是传统融资模式所不能及的，重点是这种新型的网络融资模式能更有效的解决我国各中小企业融资困难的现状，目前来说是非常突出的一种融资方式，受各大中小企业的欢迎。包括有电子商务平台的网络融而电子商务平台的网络融资是指建立在电子商务平台基础上的企业或个人与以商业银行为主的金融机构之间的借贷融资活动。借款人通过网络向电子商务平台填写贷款申请并且递交有关企业或个人的信息资料,最后经金融机构审核由电子商务平台提供的借款人信用评级或者资产情况等信息后发放贷款,是一种数字化新型融资方式,为中小型企业融资发展提供新兴的模式。1.1.2我
4、国电子商务发展的新形势近年来，在网络信息科学技术的快速发展的带动下电子商务领域也取得了突飞猛进的进步，实现了进一步的飞跃。电子商务慢慢也成为了国民经济增长的必不可少的一部分。现如今看来电子商务也会结合线下实体店开展进一步的合作，不仅如此消费结构的升级与流通方式的改变也会给电子商务带来一定的发展空间，从数据上看，2013年中国电子商务交易总额由10.20万亿元逐步增长到2017年的29.16万亿元，这是一个非常不错的成绩。2014年中国电子商务交易总额达到13.40万亿元，同比增长31.4%，网络零售交易总额达到,2.8万亿元，同比增长率为47.4%的逐步增长。到了 2015年中国电子商务交易总
5、额更是突出达到18.30万亿元，同比增长36.6%，网络零售交易总额达到了3.8万亿元，同比增长35.7%，这三年电子商务的发展速度飞快，已经让我国发展成为电商大国，在我国乃至全球开创了电子商务市场网络零售规模也是最大的，尤其是在2015年我国的电子商务园区数量已经超过一千家，互联网创业投资超过全国创业投资总额的四分之一，中国外贸电商平台已超过五千家，跨境电商的外贸企业超过二十万家。这样的惊人的成绩对网络电商的发展无疑是一大助力。虽然取得了这样的好成绩，但电子商务也不是一蹴而就的而是在缓慢、稳固发展，据2017年9月13日，中国电子商务研究中心（100EC.CN）发布了2017年（上）中国网络
6、零售市场数据监测报告报告显示，2017年上半年中国网络零售交易额达到3.1万亿元，同比与 2016年上半年的2.3万亿元相比，同比增长了34.8%。但发展速度不如几年前的发展速度，而是放慢了速度，出现了瓶颈期与转型期。电子商务的发展也需要过渡，从2017年03月01日据电子商务研究中心(100EC.CN)数据监测显示， 2017年全国电子商务交易额达29.16万亿元，同比增长11.7%。2017年整个年度的网络零售交易总额达到了7.6万亿元，同比增长43.40%。从以上数据可以看出电子商务的发展格局相对来说是比较稳健的了。1.1.3我国电子商务已进入到相对成熟的新阶段电子商务在近年来的发展中不
7、断革新，相对前些年的发现来说已是发展完善，逐渐成为电商市场上领头羊。从近年来的情况看来除了淘宝、京东、苏宁这三家在电商市场上占有绝大部分的优势，相比之下其他小电商企业就在剩下这小部分市场份额中浪里淘金。从历年来电商的增长速度看来，2016年上半年全国网上零售额22367亿元，同比增长28.2%。此前发布的商务部报告认为，从增速来看，呈现出逐步放缓的趋势，增速从2010年的96.9%放缓至2016年的26.2%。值得注意的是，2017年上半年网上零售增速再次突破30%，改变了整体增速放缓的趋势。2017年上半年网上零售出现逆势增速加快。伴随这近年来人们生活水平的提高人们对消费的质量也有新的要求，
8、不但注重质量也注重品质。不像以前旧时代人们主要讲究低价格对质量、品质没有太多的要求。因此旧时代的电商平台的销售方式也为让着廉价、方便的方向发展。但经过这两年来的社会发展结构，为了满足消费者对商品的需求，电商平台的商品销售正慢慢针对消费者的口味变得越来越丰富多彩。不就如此，电商市场的质量服务、信用服务、系统服务也更加完善，但还是会存在一些电商平台仍旧存在着假冒伪劣商品、刷单、炒信等行为，这些是目前影响电商发展不容忽视的原因。1.1.4我国电子商务进入新的发展阶段电子商务的发展深受国家政策的支持与保护，比如正在编制中的编制中国电子商务十三五发展规划，表示这国家对电子商务的重视。未来我国电子商务发展
9、将呈现“三化四个重点”的新特点，三化：第一化传统电商企业利用互联网+电子商务助力企业转型升级。第二化是移动互联网推进网购终端移动化。第三化是电子商务发展通过大数据进一步实现服务精准化。四个重点：一，农村电子商务将继续快速发展。二，生活服务业电子商务的加速普及和渗透。三，B2B电子商务的运用将进一步推进两化深度融合。四，电子商务的服务支撑体系将进一步走向智能化。2电商网络融资发展现状电商网络融资开始发展的时间也不长，没有太多的经验从事网络交易的企业比不上电子商务交易，发展速度也是缓慢进行，难以达到商业银行的贷款和信用条件，再加上从事网络交易收款时间比较长，资金流动性慢，这个时候从事网络交易的企业
10、特别需要银行的信用和贷款的支持，对银行的依赖性非常大。但是对于银行来说，传统的银行贷款更需要有规范的财务报表和信誉较强的大企业而不是从事网络虚拟交易的企业，这样更加给刚起步的中小企业带来一系列的困难，中小企业融资的需求得不到更好的保证。为寻求更好的办法解决融资相关问题中小企业把目光转向了网络融资。电商网络融资的融资方法是经过网络平台在线进行贷款申请、审核和发放，全部的操作都是利用互联网的方式给中小企业提供专业化的贷款服务，这样方便的贷款形式在很大程度上提高企业融资。在网络融资中的第三方电子商务平台起着重大的作用，在银行的信息、风险管理等方面都得到优化。并且更加能有效解决融资方的传统的线下融资问
11、题比如说调查问题、成本问题、还有融资的速度等等.大幅度的提高了中小企业的成本，由于是经过计算器自动化程序的处理，不管处于什么样的地方都能快速取得联系，在距离、空间和时间上都占有重大优势，不仅如此，对于用计算机操作方面的要求也不高，操作起来也是非常容易和方便的，相比于传统银行更具考虑价值。2.1 网络消费贷款增长势头强劲2017年网络消费贷款的势头更是强劲，根据中国人民银行发布的2017年金融机构贷款投向统计报告显示，人民银行日前公布的2017年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，2017年末，金融机构人民币各项贷款余额120.1万亿元，同比增长12.7%，增速比上年末低0.8个百分点；全年增加
12、13.5万亿元，同比多增8782亿元。这个贷款数据对于居民的消费贷款来说是个可观的数据，银行等金融机构的客户开发也有了新的突破点，对于居民、银行等金融机构来说都是一个不错的转折点。并且各大商业银行也都纷纷推出各种花式的网络消费贷款的业务，比如说民生银行的公积金个人信用网络消费贷款；中信银行公积金缴存人网络信用消费贷款等业务。在进行网络消费贷款的同时还能享受到各种各样的优惠，不仅贷款利率降低了，贷款额度也高了，这样既能满足消费者也能给银行客户开发提供条件，对于网络消费贷款市场来说是可观的。加上国家政策的支持，小微企业的融资的发展也更加可观。对传统融资模式也有一定的冲击。从不同的角度上看小微企业的
13、成长速度也会加快，资金的流动速度和安全性也将越来越高；个人消费市场等各目标市场的竞争空间也将加大。2.2. 电商平台提供增值服务的需要电商平台近几年的发展迅速，网络电商平台日益剧增，所提供的服务也是越来越花样，电商平台之间形成无形的竞争模式同样日益增加。为了在这激烈的竞争模式中占有一席之地。各电商平台都需要加强服务平台的建设，以招揽更多的客户，提供优质的客户服务。比如提供方便快速的，低成本的网络融资服务更能吸引中小企业的目光。对于第三方电子商务平台的信息流、资金流、物流信息很容易在电商平台上建立企业经营数据库，从而掌握贷款企业的经营产品、销售情况、物流以及现金流状况等信息。利用这些公开透明的信
14、息通过计算机的优势进行贷款申请，评估、审核、发放、资金的安全监督，相比于人力大大降低了成本和时间。增加了电商平台的利润。不仅如此，电商平台通过提供高附加值的业务来开拓新的利润增长点，将会加大电商平台的竞争力。但实际上与电商经营内容相适应的网络融资产品仍然较少目前，仅有金银岛、敦煌网、慧聪网少数电商与银行合作建立网络融资业务：大部分的融资业务还有文化地域上的限制，例如慧聪网信贷业务仅对北京、上海、重庆等经济较发达的省市开放。引入第三方电子商务平台提高了融资服务的审核效率，降低了中小企业融资成本，增加其获得贷款的可能性。分析电商网络融资的内在机理，有助于了解第三方电商平台在融资活动中的具体作用，以
15、便促进电商网络融资的发展。3网络融资模式优化及风险管控3.1网络融资与传统银行贷款服务对比3.2电商网络融资模式电商网络融资的主要模式有网络循环贷、网络联保贷以及基于供应链中物流、信息流和资金流的网络供应链融资。而以电子商务为主体的网络融资, 有以阿里小贷为代表的纯信用贷款产品和以p2p为代表的网络社区第三方平台贷款。本文就网络供应链融资模式以及p2p模式进行分析。（1）网络供应链融资模式网络供应链融资模式，是基于网络交易供应链基础上的融资模式，它为交易各方、平台、流动性提供人、风险管理人提供一个良性生态圈和一个不过分约束的伙伴关系，整合各方资源，解决供应链上下游的资金流周转问题。在网络交易中
16、，企业往往缺乏生产设备、半成品、原材料等有价值的抵押物，银行对其融资申请往往不予受理。银行从可信第方支付的角度切入，使得交易平台具有虚拟供应链和绩效评估的功能（刘源，），有效的提升融资业务利益相关者的综合经济收益（李卫妓，马汉武，），融资技术与核也企业自身能力等方面会不断得到积累和巩固，整体收益的増长开始明显（屠建平，）。网络供应链模式下，主要有两种不同的操作模式：种是大宗商品货物仓单为质押的仓单质押模式，适用于石油、矿石、钢材等大宗商品交易为业务内容的企业。一般情况下，银行缺少相关商品的管理经验，还需要委托第方物流公司对质押物进行审核、监管。其流程如图所示：由图可看出，其流程一般是借款人通过电商平台发出采购需求并签订采购合同，提出融资申请；并将商品运至银行认可的第方物流公司进行审查、监管；银行在获得电商平台及物流公司的相关信息后代为支付货款或是发放贷款；借款人可分批还款，分批销售。缓解了电