1、河北省农村小额信贷需求的问题研究摘要：我国的农村地区由于其特殊的现实情况，其信贷业务也具有独特的特点。现阶段，我国的农村小额贷款的特点主要有以下几个方面：农村信贷业务规模相对较小、业务成本相对较高、不具备良好的可持续发展性等，由于这诸多限制使得农村小额信贷业务的发展规模无法更好的扩大。作为以传统的农业耕作为主要经济来源的县城，河北省南皮县的经济特点是经济基础差、发展慢以及人们对小额贷款认识不足，这些缺陷不断阻碍着当地的小额信贷业务的可持续发展。本文通过研究河北省南皮县所具备的特点，结合当地经济特色及现阶段当地的农村小额信贷需求所面临的困境提出了一系列的解决方案，从而为相应业务的发展提供行之有效
2、的措施。关键词：农村小额信贷；信贷需求；资金市场Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an example.Abstract：Due to its special reality, the credit business of rural areas in China also has its unique characteristics. At the present stage, the characteristics of rur
3、al microfinance in China are as follows: the scale of rural credit business is relatively small, the cost of business is relatively high, and it does not have good sustainability, etc. Due to these restrictions, the development scale of rural microfinance business cannot be better expanded. As a cou
4、nty with traditional agriculture as the main economic source, the economic characteristics of nanpi county in hebei province are poor economic foundation, slow development and peoples insufficient understanding of micro-credit, which constantly hinder the sustainable development of local micro-credi
5、t business. By studying the characteristics of nanpi county in hebei province, this paper puts forward a series of solutions based on the local economic characteristics and the current difficulties faced by the local rural microfinance demand, so as to provide effective measures for the development
6、of the corresponding business.Key words：Rural micro-credit; Credit demand; Lending market目录1引言12.文献综述与本文视角13. 数据来源与统计分析23.1数据背景与来源23.1.1数据背景23.1.2数据来源23.2样本农户基本情况23.3对调查情况的统计分析33.3.1农民对“小额贷款”的认识和态度33.3.2借贷意愿和贷款需求额度的分析33.3.3贷款利率和贷款期限的分析33.3.4贷款资金的用途的分析43.3.5小额信贷多种发展模式分析44 河北省南皮县农村小额信贷发展中存在的问题与成因54.1信
7、贷资金供给不足54.2正规金融市场农户参与度低54.3市场定位模糊，贷款结构不合理64.4监管模式保障制度不完善64.5 小额信贷利率水平偏低65 进一步推进河北省南皮县农村小额信贷发展的对策75.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务75.2农户小额信贷参与度低的措施75.3加强贷款管理，确保支农重点85.4打造合理的小额信贷运行模式85.5加大监管统筹，采取多手段发展8结论8参考文献10附录 调研问卷121.引言作为全世界最大的发展中的经济体，我国的经济经过长期的发展发生了较大的变化，但是我国作为一个农业生产大国的地位并没有予以改变，根据相应的数据统计可以发现，在2016年我国的农村人口占
8、比将近43%，因此可以得知我国的农业人口数量达到了近6亿，继而可以得知相应的农村人口对我国经济发展的重要性。目前我国的农村经济存在一定程度的落后现象，与我国高度发展的整体经济环境不想匹配，农村经济发展的不平衡性在一定程度上制约了我国整体经济的发展。由于我国农村经济发展主要来自于农业经济的发展，因此，如何更好的发展我国的农业经济，实现“三农”问题的更好解决才能更好的实现我国经济的的全面发展，充分缩小城乡经济实力的差异。农村经济的发展离不开国家相关政策的支持，政府不断颁布各项政策以期实现“惠农”、“助农”的目的，实现农村金融的健康、稳定、科学的发展。自2004年起，国家相关部门陆续出台各类政策支持
9、农村经济的发展，为相应的符合规范的组织等提供适当的帮助，为其提供合适的农村小额信贷业务。同时，国家并通过当地政府对当地进行资金引入，从而为农村的经济发展提供良好的资金基础。中央一号文件对农村金融业务的发展提出了明确的鼓励措施，尤其是2017年，相关的文件更是进行了明确的规定。河北省政府坚决执行党的政策，重视农村金融工作的施行，将相应的政策落实到实处，促进农村金融的快速发展。 2.文献综述与本文视角现阶段，国家的金融专家对相应的现象进行了深入的研究，分析农村小额信贷业务的发展所收到的各类影响。李罕（2017）从小额信贷各个参与主体之间的博弈关系入手，分析不同条件下各主体采取不同策略产生的结果，得
10、出不同的行为主体在采取行动之前都会衡量其中的得失，并最终做出保障自身利益的策略选择，因此在博弈过程中信贷参与主体之间需寻求共同利益相互合作，做出互惠互利的决策选择，才能使各主体都得到长远的发展1。孟樱、王静（2017）以陕西省324户农户为样本、进行多项 RRR分析，从而发现：样本农户的生活性信贷需求居多、信贷需求较为普遍，影响农户信贷渠道选择的因素包括总收入、贷款的经历、固定资产价值等2。田婷（2014）从农户自身经济状况的角度出发，研究其对小额信贷需求的影响。通过实证研究得出在我国西部地区影响农户信贷需求的主要因素包括年龄、正在上学的子女数量、利率、贷款年限、耕地面积等。针对如何增加农户信
11、贷需求提出了要加速完善农村联保制度、加大宣传力度让农户了解更多金融知识，加强他们对贷款的认识等五点建议3；李菲雅（2014）从农户家庭特征方面对农户小额信贷需求的影响进行研究，从而得出户主的受教育程度、健康情况等方面的个人特征对农户的信贷需求会产生重要影响4。严青（2014）从利率角度对于农户小额信贷需求影响进行研究认为我国存在着大量的农户贷款潜在需求，但是其中很大一部分无法转化为有效需求。制约潜在需求转化为有效需求的主要的制约条件是贷款期限、贷款类型、贷款利率，并证实了贷款利率对农民贷款有效需求的作用最大5。Smolo（2011）通过研究认为非农收入与农户对小额信贷的需求成负相关关系。除此之
12、外国外很多专家很早就对农户的年龄、受教育的水平、所拥有的耕地价值等因素影响农户小额信贷进行了深入研究6。总体来看，已有研究从不同角度对农户小额信贷需求的影响因素进行了分析，结合不同地区的实际情况做了相关研究。由于不同地区间存在政策差异，当地实际情况不同，并且目前学者们针对河北省农户小额信贷需求的影响因素的研究较少，因此，针对河北省农户小额信贷需问题的研究是很有必要的。本文以河北省相关政策为依据，借鉴相关学者们在该研究领域的最新研究成果，宏观上采取定性和定量结合、系统性和重点性结合的方法，从小额信贷的供求两侧入手，围绕南皮县农村地区的农户小额信贷的需求情况，分析原因，提出对策，解决需求不足的问题
13、通过对其影响因素分析，针对农户小额信贷的发展提出普适性和针对性的对策建议。3. 数据来源与统计分析3.1数据背景与来源3.1.1数据背景本文主要以河北省南皮县的农村用户为调查对象，系统地研究了小额信贷在当地农户当中的发展状况。南皮县坐落在河北省的东南地区，在沧州市的管辖范围之内，全县一共拥有71万亩耕地，占地面积达到了800平方公里，共有9个乡镇隶属于南皮县，人口总数目已经达到了37万。调查数据显示，南皮县2017年上半年的生产总值已经达到了52亿人民币，相较于去年同时期有着7.3%的增长比例。其中第一产业发展速度最快，增加值达到了9.2亿人民币，相较于去年同时期有着3.8%的增长比例;同时，
14、南皮县的农业得到了进一步发展，全县范围内优质小麦的种植面积已经达到了 42万亩，小麦总产量为18072.6万千克，相较于去年同时期有着2.5%的增长比例。优质棉花的种植面积达到了4.2万亩，各种蔬菜的种植面积达到了5.9万亩，食用菌的种植面积在全县也已经达到了12万平方米。从2016年开始已经先后帮助贫困农户搭建247个养殖基地，除此之外，还在84个贫困村当中建设了210个蔬菜大棚，167个食用菌棚，直接改善了2851个贫困家庭的经济状况，已经有8553人摆脱贫困，每个家庭的年均收入有着3800多元的增长幅度，贫困村脱贫项目的覆盖率达到了100%，有99.7%的贫困家庭受到了脱贫项目援助。当地
15、政府将中央下达的指令、出台的政策贯彻落实，积极推动南皮县农业向前发展，帮助农民增加收入，打赢脱贫攻坚战。县政府因地制宜，根据地方实际发展状况对各个乡镇实行精准扶持，完善当地信贷体系，促进小额信贷机构蓬勃发展，拉动农村经济，有利于更好地保障农户的切身利益。本文以南皮县农户对小额信贷的需求为研究核心，为国内开展精准扶贫工作积累经验，建设更为完善的农村金融体系。采用实际调研的方式对小额信贷在河北省南皮县农户当中的发展状况进行全面了解。3.1.2数据来源获取样本数据主要采用问卷调查以及入户交谈等多种调查方式，先后向120名农户发放问卷，累计回收120份调查问卷，其中有效的问卷数目为100，有效问卷在问
16、卷总量当中占据的比例为83.3%。3.2样本农户基本情况在所有样本当中，男性占据的比例为54.0%，女性占据的比例为46.0%。接受问卷调查的农户大都集中在41-55岁，在总样本中占据的比例为34.0%。农户的文化水平大都为初中学历，在总样本中占据的比例为42.0%。除此之外，有83户农户曾经外出打工，在总样本中占据的比例为83.00%。3.3对调查情况的统计分析3.3.1农村小额信贷供求关系根据在河北省南皮县农村实地调查发现（见表3-1），80.0%的样本农户对小额信贷有需求，其中有40.0%的农户贷款需求未得到满足，可见正规金融机构对农户的小额信贷远远达不到农户需求。小额信贷市场的供需并不平衡，就供给而言，虽已形成了一种小额信贷供给机构多元化和供给渠道多样化的局面