1、农行授信评级及授信量测算 第一章 总 那么 第一条-为进一步标准农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理方法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。 “第二条农户贷款评级、授信应坚持的原那么 一、集中评定原那么。农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原那么上要集中在每年的35月、82023月份进行，并逐步形成制度，让广阔群众逐渐认可集中评定模式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定； 二、民主公开原那么。对农户进行信用评定，要有标准的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序标准、结果公开，使得信用评定的
2、结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来； 三、便民利民原那么通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，表达差异营销。 第三条本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款（授信）申请、贷款（授信）调查、贷款（授信）审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理、贷款收回、档案管理、检查督导等十三个环节。 第四条本操作流程涉及信用社、分社（以下统称信用社）主任、分管信贷的副主任、客户经理、信贷专（兼）柜人员、会计人员
3、（借据专管员），检查辅导员等岗位。 第二章组织领导 第五条成立信用工程建设领导小组。县联社成立由理事长任组长、其他班子成员任副组长的信用工程建设领导小组，负责辖内信用工程建设工作的总体规划、年度进度、组织协调等工作，并实行班子成员包社制度。领导小组下设办公室，业务管理部经理兼任办公室主任。领导小组主要职责：一是确定全辖信用评定面、年度进展指标，并具体分解到各信用社；二是指导各信用社按规定程序和要求开展信用工程建设；三是对各信用社信用工程建设工作开展情况进行检查验收、评价考核。 第六条成立信用评定小组。信用社成立由主任、分管信贷的副主任、客户经理等组成的3人以上的信用评定小组，负责组织开展信用等
4、级评定工作。300户以上的村、街（以下统称村），信用社主任必 须全程参与；300户以下的村，分管信贷的副主任必须全程参与。同时，要对辖内信用工程建设进行总体规划，设计出明确的配档表，具体到每个村都要明确责任人、具体参与人、评定开始时间、评定结束时间、评定面等。 第三章宣传发动 第七条宣传分工 一、各社主任要积极向当地政府有关部门做好沟通和汇报工作，取得支持和配合，有条件的社可与当地司法部门、精神文明建设部门进行沟通协调，争取他们共同参与，以赋予信 用工程建设更丰富的内涵，进一步扩大影响面和参与面； j 二、信用社主任对辖内的宣传工作负总责，与分管信贷的副主任做好分工，分村包干，确保做到村村到。
5、客户经理具体负责做好宣传工作，每个村都要有明确的客户经理负责。 第八条宣传内容 一、信用社开展信用评定的目的、意义、方法和要求； 二、信用户评选条件； 三、评定信用户后办理贷款的流程； 四、享受的优惠措施等； 五、出现出租转借贷款证、转借贷款、不能按期归还贷款本息等不良信用记录后，农户要承担的后果； 六、监督事项、监督 等。 .第九条宣传方式 宣传方式可因地制宜、灵活多样，但以下措施必须实行： 一、必须在每个村的醒目位置设立固定的宣传栏，进行常年宣传； 二、初次信用评定时，客户经理与协理员会同村干部必须逐户上门发放宣传单，做到家喻户晓，一户不落（6o岁以上老人户除外） 三、要充分利用当地电视台
6、、电台、报纸等媒体大张旗鼓开展宣传，尤其在信用评定期间要连续宣传，保证时间，保证质量； 四、在信用评定现场要悬挂横幅。 第十条、宣传效果 通过宣传，到达以下效果： 一、使广阔农户了解信用社的信贷政策以及开展信用评定的目的和程序，从而激发农户参与信用评定的积极性； 二、不参加信用评定、评不上信用户的原那么上不能贷款； 三、贷款后必须按规定用途使用，必须按期归还，不得转借他人使用； 四、转借贷款和贷款证要承担相应的法律责任，同时还要受到收回贷款证、取消信用户和贷款资格、加收罚息等信贷制裁； 五、老实守信可以享受提高信用等级、降低贷款利率、优先办理贷款等优惠措施。 第四章信用等级评定 第十一条 成立
7、信用等级评审小组。信用等级评审小组要逐村成立。小组一般由5一7人组成，其中：客户经理1人，协理员1人，村两委成员不超过 2人，专业户代表12人，党员代表、村民小组长、村民代表等假设干名：除信用社客户经理和协理员外，其他成员可由信用社与村“两委协商指定产生，具备条件的可民主选举。小组成员要求老实守信、为人正派、认真负责、敢于发表意见，具有广泛的代表性。小组成员名单和信用社监督 在村内固定的宣传栏内公布，接受群众监督。第十二条受理农户申请。信用社客户经理、协理员入户宣传发动后，指导农户填写农户信用等级评定、授信申请审批书中的农户信用等级评定申请表，能现场收回的要现场收回；不能现场收回的要约定日期收
8、回。 第十三条等级初评 一、召开会议。村级信用等级评审小组召开信用评审会议，信用社主任和分管信贷的副主任按照各自分工情况，亲自到场主持会议，介绍信用评定的目的、意义，村级信用等级评审小组的作用及职责、评级授信的程序等； 二、逐户评议。村级信用等级评审小组成员对农户的家庭财产情况、本人的经营能力、个人品行等逐户进行分析评议。民主评议主要对农户信用等级评定申请表的有关内容进行核实，对内容不实、有异议的要进行调整，客户经理负责将调整结果登记在相应栏内； 三、等级初评。根据调查及评议情况，编制农户信用等级评定、授信申请审批书中的农户信用等级评分表，由村级信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评，并签
9、署意见。 第十四条等级审定 一、信用社信用评定小组对初评结果进行审核，确定农户信用等级； 二、张榜公布。农户信用等级评定结果要在宣传栏内张榜公布，公开接受群众监督； 三、信用授牌。对评出的“信用户，由信用社统一颁发“信用户牌匾。 农户信用等级的有效期限一般不超过三年。 第五章借款（授信）申请与贷款（授信）调查第十五条借款（授信）申请。农户填写农户借款申请审批书、农户信用等级评定、授信申请审批书中的农户授信申请审批表和个人信用报告查询授权书，向信用社提出借款（授信）申请。农户借款申请审批书主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人及配偶有效
10、身份证原件（原那么上应为第二代身份证）及复印件；户口簿（常住人口登记卡索引表）、结婚证原件及复印件，属保证担保的还频提供保证人个人收入证明、身份证原件及复印件（或营业执照副本原件及复印件和其他有关 证明材料，如董事会决议等）；属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属农户联保的，联保小组成员填写农户联保小组成员借款申请审批书，提供联保小组成员身份证原件及复印件。复印件上加盖“经核对与原件一致戳记，经办人签字负责并注明核对日期。 信贷专（兼）柜受理申请，登记贷款（授信）申请受理登记簿，个人征信系统打印个人信用报告，提交分管业务的副主任或主任指定客户经理调查。 第十六条贷款（授信
11、）调查。客户经理对申请农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。 一、对借款申请人的调查 调查借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合法；调查借款申 请人家庭根本情况和生产经营状况。 二、对保证人和抵、质押物的调查 （一）对保证担保人主要调查以下内容： 1、是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力； 2、品行和信用状况； 3、其他需调查的内容。 （二）对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有： 1、联保小组是否由居住在信用社同一效劳区域内的农户组成； 2、联保小组户数是否不低于5户，申请借款金额是否相同； 3、联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力；
12、4、联保小组成员是否自愿参加联保小组，签订并遵守农户联保协议； 5、其他需调查的内容。农户联保小组组建后，客户经理填写农户联保小组档案。 （三）对抵押物主要调查以下内容： 1、抵押物是否符合担保法的规定； 2、抵押物的权属证明是否真实、有效； 3、抵押物价值的评估情况； 4、以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意； 5、抵押物是否易于 转让、变现； 6、其他需调查的内容。 （四）对质押物主要调查以下内容： 1、出质人有效证件的真实性，出质人是否具有完全民事行为能力； 2、权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否存在争议； 3、动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有争议； 4、质
13、押物是否符合担保法的规定； 5、其他需调查的内容。 三、提出贷款（授信）意见。调查分析结束后。客户经理填写XX省农村信用社信贷与不良资产管理系统管理暂行方法规定的数据资料采集表，将调查分析的数据信息资科交系统业务操作员录入系统，并在农户借款申请审批书农户联保小组成员借款申请审批书、农户信用等级评定、授信申请审批书）。“贷款调查人员意见栏填写调查 意见后，将贷款（授信）资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包括： 1.申请借款理由是否属实； 2.贷款用途是否合法、合规； 3.贷款担保是否符合规定； 4.申请人收入情况及是否有还款能力； 5.贷款（授信）金额、期限、利率的明确意见。 贷
14、款（授信）额度5万元（含）以上的，应另外撰写书面调查报告，内容包括：申请人的根本情况、申请贷款的用途、担保情况、收入来源、还款来源、结论（对贷款金额、期限、利率提出明确意见）。 ， 第六章贷款（授信）审查与审批 第十七条贷款（授信）审查 信用社成立由分管信贷的副主任、会计主管及客户经理等组成的5人以上（奇数）贷款审查小组，组长原那么上由分管信贷的副主任担任（无分管信贷副主任的由会计主管担任）。定期召开贷款（授信）审查会议，对提交的农户贷款（授信）进行审查（信用社主任可列席审查会议，但不发表意见）。 一、贷款（授信）审查。贷款审查小组负责对客户经理提交贷款（授信）资料的完整性、合规合法性进行审查。客户经理将调查情况向贷款审查小组汇报，重点对借款申请人的归还能力。担保人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说明。贷款审查小组根据客户经理汇报情况，重点审查以下内容 （一）借款申请人是否符合贷款条件； （二）贷款（授信）金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定。 （三）贷款用途是否合规合法，是否符合国家产