1、商业保险开展中的问题及解决途径研究 随着社会保险改革的不断开展,社会保障体系与商业保险的统筹开展越来越受到国家的重视。中国经济的开展局势下带给商业保险机遇,使得商业保险可以在补充养老保险、补充医疗保险、农村保险领域有着较大的开展空间。但商业保险在现在的开展局势下仍然有很大的缺乏。在我国前不久召开的中共十三大会议指出：我国保险业要立足新起点，持续推进行业改革创新，更好地支持经济社会建设，为效劳国家治理体系和治理能力现代化作出更大奉献。主动适应经济开展新常态的形势和要求，以供应侧结构性改革为主线，扩大有效保险供应、满足社会日益增长的多元化保险效劳需求为出发点，牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开
2、放、共享的开展理念，提高开展质量和效益，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险效劳业。这很好的说明保险意识已经上升到国家意识，我国商业保险的开展有着很大的提升空间，在发挥其使用价值的过程中客观上维护了社会的稳定,对社会保障起到了很好的补充作用。关键词社会保障体系；商业保险；政策改革Research on the problems and solutions in the development of commercial insuranceAbstract With the continuous development of social insurance reform, the
3、social security system and the overall development of commercial insurance have been paid more and more attention by the state. Under the development of Chinas economy, business insurance opportunities can be brought to commercial insurance, which has great room for development in the field of suppl
4、ementary endowment insurance, supplementary medical insurance and rural insurance. But there is still a lot of shortage in the current situation of commercial insurance. Recently held in China before the thirteenth meeting pointed out: Chinas insurance industry should be based on a new starting poin
5、t, continue to promote industry innovation, better support economic and social development and make greater contribution to the service of national governance systems and governance capacity modernization. Take the initiative to adapt to the new normal economic development situation and requirements
6、, in order to supply side structural reform, expand the effective supply and demand of social insurance services to meet the growing diversification of insurance as a starting point, firmly establish and implement the innovation, coordination, green, open and shared the idea of development, improve
7、the quality and efficiency of construction market competitive, creative and vibrant modern insurance services. This shows that insurance awareness has risen to national consciousness. The development of commercial insurance in China has greatly improved. In the process of exerting its use value, it
8、objectively maintained social stability and played a good role in social security. Keywords social security system; commercial insurance; development status目录一、引言.1二、商业保险的概述.1一商业保险的根本内容.1二我国商业保险的开展历程.2三、商业保险的开展现况.3一商业保险和社会保险的根本矛盾研究.3二我国商业保险公司监管的法律制度研究.4四、商业保险面临的开展问题.5一市场缺陷问题.5二保险营销险种问题.6三保险的市场监管问题.7
9、五、商业保险应对的开展对策及解决途径.8一商业保险和社会保险融合共赢，促进开展.8二稳步提升商业保险专业化水平.9三深化改革，增强行业可持续开展动力.10六、结论.12参考文献.13致谢.14一、引言当前，我国经济开展面临着开展下行风险、社会风险因素累积、老龄化风险日益加剧、疾病风险日益凸显等问题。然而我国社会保障体系自身存在一定的缺乏，主要表现为，一是社会保障的不完善致使制度稳定性较差；二是保障水平低，难以满足人们较高的保障需求；三是社保基金贬值风险使社保财务可持续性受到挑战。因为我国社会保障体系建设仍处在一个不断健全和完善的过程中，所以在市场化水平日益提高的今天，作为社会保障重要补充的商业
10、保险的开展不容小觑。从宏观角度考察，无论是社会保障还是商业保险，都是社会经济体系不可或缺的局部，社会保障满足人们根本生活需求，商业保险满足不同收入人群的不同需求。同时中国人口的老龄化开展给商业保险带来了开展空间。由于在市场经济开展的条件下，人们对于保险的意识越来越强烈，商业保险开始和企业办公以及民办的养老机构进行合作，提升了商业保险的开展空间。保险是转移风险的工具，更是一项慈善事业，能够帮助千万家庭未雨绸缪。国务院制定和出台的保险业新国十条以及在前不久召开的中共十九大讲到：学习宣传贯彻党的十九大精神与坚持“保险业姓保结合起来。在国家未来经济开展过程中，要想推动市场经济的快速开展，商业保险需要依
11、据人们的不同情况，对人群进行合理的定位，研发新的商业保险品种，促使商业保险进一步开展。二、商业保险的概述一商业保险的根本内容商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或到达约定的年龄、期限时承当给付保险金责任。商业保险一般分为保险分财产保险、人寿保险和健康保险。1.财产保险财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有
12、关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承当赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险那么是指以物质财产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。2.人寿保险人寿保险是人身保险的一种，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。人寿保险还分为：定期人寿保险、
13、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险公司支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。3.健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人在保险期间内因疾病或分娩不能从事正常工作，或因疾病、分娩造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的一种保险。一般来说，健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。二我国商业保险的开展历程1.中国保险业的恢复时期1979年至1995年 中国人民保险公司是新中国第一家全
14、国性商业综合保险公司，1979年开始恢复营业，从此中国保险业进入到强劲复苏下的混业经营阶段。九十年代初，保险产品的营销模式以公司直销为主，而友邦公司将个人代理制引入我国，并且这种营销模式开展势头异常迅猛，随后保险代理机构也开始出现。恢复阶段的保险公司仍是混业经营，但在1995年10月1日实施的中华人民共和国保险法要求财产保险和人身保险分业经营，从而中国保险市场混业经营的局面告一段落，中国保险业进入到了分业经营的开展阶段。 2.中国保险业的标准开展时期1996年至2023年 为配合保险法的实施及其分业经营的要求，1999年7月中国人民保险公司撤销中保集团，成立中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司和中国保险股份二十世纪初3.