1、保险业效劳社会主义新农村建设的假设干思考 在我国，农业是弱势产业，农夫是弱势群体，农村是弱势地域。为解决“三农问题，党中心和国务院出台了一系列重大政策，做了大量工作。党的十六届六中全会提出，要坚持把解决好“三农问题作为全党工作的重中之重，实行工业反哺农业、城市支持农村，推动社会主义新农村建设。党的十九大报告指出，解决好农业、农村、农夫问题，事关全面建设小康社会大局，必需始终作为全党工作的重中之重。 在社会新农村建设中，保险业完全可以大有作为，并可能是解开农业良性进展、农村面貌文明、农夫生活稳步提高死结的关键。 一、对“三农问题的生疏 “三农问题，核心是农夫问题。对农夫问题的生疏，传统上认为收入
2、低是核心，从今日的眼光看，保障程度低，可能是更为重要的问题。保障程度低，主要指农夫在养老、医疗、教育方面的保障程度低。以2023年为例，在占就业人口66%的农村就业人口中，养老保险掩盖面缺乏5；失业保险在城镇的掩盖面也只有40.5。2023年国家其次次卫生效劳调查觉察，将近88的农村居民没有得到任何形式的医疗保障，成为毫无保障的自费医疗群体。在党中心、国务院的高度重视下，近年来我国社会保障工作加速推动，但由于缺乏积累，保障水平照旧很低。 保障程度低，使得农夫必需牢牢地依附于土地，依靠土地供应的很低但可以稳定预期的收入来养老防病，制约了更多的农夫走出农村，延缓了城市化进程；强化了小农经营格局，限
3、制了土地规模经营和农业产业化进展；也使得农夫难以形成稳定的生活和生产预期，不利于农村社会经济进展，不利于健康的消费习惯和精神文明的形成。 二、对新农村建设的生疏 对于建设社会主义新农村，中心提出了生产进展、生活富有、乡风文明、村容洁净、管理民主五项要求。有文章在解读五项要求时，提出所谓农业产业化、农村工业化、农村城镇化，并进而提出要加大对农村根底设施的投资力度，着重从设施方面改进农村面貌。 从经济社会进展规律来看，新农村建设的重点，不应当也不行能主要依靠农村根底设施建设，而应当大力推动农村人口向城镇转移，农业大量应用现代科技和实现产业化经营，最重要的是提高农夫的保障程度。在此根底上，培育有文化
4、、懂技术、会经营的新型农夫，提高农夫整体素养，通过辛勤劳动和政策扶持，明显改善宽敞农村的生产生活条件和整风光貌。 新农村建设的重点不应当主要是设施的建设。对农村道路、水电、学校、医院等设施的投资效益不行能到达城镇的水平。这是由农村经济进展水平确定的，也是社会主义市场经济条件下投资要求回报的经济规律确定的。 盲目投资简洁造成很大铺张。改革开放以来，城市进展速度很快。但由于规划不合理造成的巨大铺张，到今日还难以完全避开和解决。从思想上生疏到搞建设要做好规划、加强协调，也用去了二十多年的时间。在缺乏大规模建设经验的县以下地区投资，更简洁消逝铺张的问题。确定不能在建设新农村的名义下，以搞运动的形式，照
5、搬城市的建设方式来建设农村。 城镇化进程不行逆转。估量到2023年，我国的城市化率将到达60左右。也即将来十五年间，我国还将有1.8亿人口从农村转移到城镇。根底设施建设的重点起码应当在集镇一级。 逐步为农业生产和农夫生活建立确定积累，提高其收入水平和长期支付力量，才是新农村建设的重点。保险是建立积累的重要方式之一。目前农夫手中钱少，有一点积蓄不敢消费，不敢用来投资生产和快速改善生活，根源在于没有保障，缺乏应对生产生活波动的力量。通过政策扶持和引导，快速建立农夫的消费信念和对将来生活的信念，培育农夫的归属感和仆人意识，是新农村建设开局之年的重点任务。 三、保险是农业生产和农夫生活的重要保障 保险
6、对于农业生产和农夫生活的保障，既表现在对灾难的补偿，维持稳定的农业生产上，也表现在对农夫生活的补偿，确保不因病或意外事故致贫返贫上。 我国是自然灾难多发国，每年都要发生多起洪涝、旱灾、台风、暴雨、雹灾等灾难，农业抗御自然灾难的力量比较弱，因灾造成的损失巨大。单纯加强根底设施建设防灾既不行行，也不经济。通过建立掩盖面比较广、区域和品种搭配良好的农业保险体系，可以通过不同地区、不同品种间的风险分散，较好地把较大的灾难分散开来，用很低本钱解决灾难补偿的问题。 农夫生活的问题。在农村，导致贫困的主要缘由是疾病和意外事故。很多地区农夫的现金收入低，抗御疾病风险的力量弱，一次疾病可能耗尽全部储蓄。防病防意
7、外导致的强迫储蓄，是制约农夫消费和进展生产的主要因素。建立广掩盖、低保障的医疗保险体系，辅以确定的政府扶持，担当因病而发生的支出，是缓解农夫生活压力的主要手段。农村家庭主要劳动力的人身意外保险，是保障农夫生活的另一个重要方面，通过对主要劳动力的意外保障，可以确保在发生意外状况时，降低家庭经济收入和生活的波动，实现平稳过渡。 四、农村保险业务是盘活农村金融的牛鼻子 农村金融机构网点少，资金融通力量弱，信贷抵押和担保条件较高，制约了结构调整、农业和农村经济进展。其根源在于农业比较收益低，农夫的资信条件差，金融积累的力量弱。在防范风险成为金融各业首要任务的前提下，削减对农业、农夫的贷款也是无奈的选择
8、。 在农业生产和农村中建立较为完善的保险体系，通过农夫个人和农业生产设施的保险保障积累确定资产，有可能解决农村抵押品积累和人身保障的问题，盘活农村金融业务。进展农村保险业务，尤其是农夫的人身保险，以保险账户积累的价值为抵押，可以启动农村小额信贷，乃至全部金融业务。可以考虑建立掩盖面广的农夫个人寿险和意外保险保障体系，逐步提高农夫个人的资信水平和将来支付力量，并以此为抵押启动较为长期和稳定的农村信贷市场。在农业设施和器具广泛投保的状况下，设施和器具同样也会具有比较稳定的价值，使农村金融业务具备较为稳健的根底。 以保险方式建立具有较为稳定价值的农夫和村镇集体经济组织的账户，再将较为稳定的价值转化为
9、抵押或其他形式的金融资产，启动农村金融市场，有可能建立健康的农村金融秩序，为农夫进展生产和改善生活供应金融支持。以保险为突破口，在长期保险保障的根底上，建立农夫个人信用体系。 五、完善保险体系是教育和引导农夫的根底 农村、农夫长期不能共享经济成长的成果，在农村积累了较大冲突。一些地方农夫与基层政府对立严峻，宗教组织进展快速，歪门邪道盛行，党的基层组织松散，党的抱负信念缺乏说服力。只有快速增加农夫收入，提高农夫生活水平，才可能从经济上打击非党组织的活动根底。 完善的保险体系可以在增加农夫收入，稳定消费预期方面发挥极其重要的作用。在农村大力推动人寿保险、意外保险、健康保险的进展，不仅保障农夫平常生
10、产生活需要，降低各种意外事故的影响，更由于积累了长期保障，农夫具有长期稳定生活的预期，才可能引导农夫更乐观地进展生产，更拥护党的政策。保险在这里发挥的作用，就是使民有恒产，然后有恒心，可以安定团结，从善如流。因此，完善农村保险体系，是落实科学进展观，体现以人为本，加强党执政力量建设的主要途径。 六、保险体系的完善可以促进重大方针的落实 在农村完善保险体系，通过市场化运作和政策支持的方式建立较为完善的保险保障体系，有利于农夫摆脱土地的束缚，增加生产投资，促进劳动力流淌。 保险保障有利于农夫摆脱对土地的依靠。农夫与土地的紧密联系，在于土地供应的低水平但较为稳定的保障，假设有替代性的保障方式，土地的
11、重要性自然降低。对土地依靠程度降低，有利于促进土地流转，形成土地集约经营，提高农业生产效率，促进农业产业化和农业比较效率的提高。 对土地依靠的减弱，有利于促进农村充裕劳动力流淌。目前流淌农村外出劳动力，由于难以在城市获得保障，往往确定时期后再返回农村，造成城市和农村进展的割裂，制约了城乡协调进展。以保险形式存在的保障，可以较简洁地实现随人口流淌，有利于农村劳动力的健康转移，促进城市化的健康进展。 通过保险形式建立农夫保障体系，有利于引导农夫形成健康文明的生活消费习惯。稳定农夫的生活预期，有利于保障农夫改进生产，进展教育，努力争取更好的生活。 七、农村保险业务进展需要政策扶持 对于农村保险业务的
12、开展，应当站在国民经济社会进展的全局，从加强党的执政力量建设的高度，深化争辩，并制定切实可行的措施。 第一，充分生疏进展农村保险业务的重要性。深刻生疏进展农村保险业务对于进展农业生产、保障农夫生活的重要性，促进效劳于农业生产和农夫生活的保险体系的建立。深刻生疏进展农村保险业务对于启动农村金融体系的重要性，促进农村金融保险体系的联动进展。深刻生疏保险体系对于建设和谐农村的重要性，着重抓好农夫个人人身保险和意外损害保险体系建设，减轻灾难和意外事故对农夫生活的影响。深刻生疏保险保障对于贯彻落实党的方针路线的重要意义，加强农村文明建设，充分发挥保险在建设文明社会、推动农业产业化和城市化方面的乐观作用。
13、 其次，制造农村保险业务进展的有利环境。对于在农村开展业务、主要为农业生产和农夫生活效劳的保险企业，参照国家有关支农政策，在工商管理、税费征收、组织引导等方面赐予便利，制造有利的政策环境；争辩推动农村保险业务进展的政策，制造有利的法制环境；加快制定有关农夫和农业保险业务的管理方法，因地制宜地实行有弹性的、符合农业和农村特点的管理标准，制造有利的市场环境；加强宣扬引导，加快产品创新，加快保险业和农村其他金融业务和保障业务的融合，推动保险业务与相关业务的共同进展。 第三，改革对农业和农村的投入方式。依据市场化取向改革的总体要求，渐渐削减政府的直接投资，并实行市场化的运作方式。目前的支农资金中，多数
14、以项目专项经费的形式下拨，依据项目确定投资，既不能集中力量解决问题，也存在撒胡椒面、铺张大的问题。结合农村保险保障体系的建立，将局部项目资金转化为农业生产设施的保险金和积累金，通过保险公司运作，实现农业生产设施的防灾防损，确保农业生产正常进行。也可以把政府对农夫参与合作医疗的补助转化为保险金，由保险公司代为管理运作，实现商业保险业务和社会保障业务的有机结合。对农村的赈灾资金，可以实行在较大范围内投保的方式，由保险公司来供应防灾技术、灾后赔偿等效劳。 第四，着重增加农夫个人积累，提高资信水平。在扩大公共财政在农村的掩盖面时，要留意增加农夫个人积累，特殊是农夫的寿险积累。重点从完善农夫保障体系动身，在公共财政中留相当比例的资金用于农夫的积累，特殊是个人寿险价值的积累。逐步建立广掩盖、够生活的保障体系，并以此为核心启动农村金融体系，促使农业生产和农夫生活的良性循环。