1、农村商业银行经营与开展问题研究 。XX省农村商业银行已全面完成组建工作，但跟其他早期成立的农村商业银行相比，湖北农商银行还面临着许多的问题。，如缺乏业务创新，风险控制机制不完善等，需要通过开发新业务种类，适应市场变化，完善风险控制机制等方式来增强竞争力。 关键词：农村商业银行；风险控制；业务创新 一、湖北农村商业银行的开展现状 我国农村商业银行开展至今已有近20年时间，农村商业银行作为农村金融改革的产物，凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、标准的公司治理等优势，扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的领跑者。202223年，银监会表示未来五年，农信社股份制改革将全面完成，为此银监会将不再组
2、建农村合作银行，现有农村合作银行也要改制为农村商业银行。截至2023年6月我国农村商业银行总资产到达318445亿元，比上年同期增长了12.4%，国家政策的大力支持，更是为农村商业银行的开展提供了良好的平台。目前，全国农村商业银行数量已超过202300家，其中XX省就有77家。是较早全面完成农村商业银行组建工作的省份之一，但实际开展情况相比其他几个早期成立农商行的省份来说还处在较为落后的状态。 二、湖北农村商业银行开展面临的问题 1.缺乏业务创新，业务特色不明确。目前，湖北大局部农商行的业务范畴都是传统业务，如存款、贷款、结算票据等，业务效劳范围还局限在当地，在客户心目中没有辨识度。可比照其他
3、省市有些开展较好的农商行，已经开始进行业务范围的扩大和改进，为赢取更大的市场做准备。自从重庆农村商业银行202223年12月8日在香港成功上市，成为首家成果ipo的农村商业银行，多家农村商业银行都在积极谋求上市，广州农村商业银行已经启动ipo和上市前的准备工作，上海农村商业银行、张家港农村商业银行、吴江农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、天津滨海XX县区农村商业银行都在积极进行上市冲刺工作。各商业银行都在寻求新的突破，也会根据用户需要设计开发新型业务，如XX市农村商业银行开始推广 银行，利用群众通信工具开展金融效劳，有利于拓宽农村地区金融效劳覆盖面，改善支付环境和提升农村支付效率
4、，减少现金流通，提升农村信息化建设，助推银行转型与农村消费习惯转变。 2.不良贷款率高，风险控制机制不完善。根据银监会发布的数据，2023年二季度农村商业银行的不良贷款率到达了2.81%，是各类商业银行里最高的。农村商业银行等农村金融机构风险防范意识不强，风险控制机制不完善，其所投资的非标准化债权资产资信等级亦较低，这亦导致局部低等级的非标准化债权资产业务成为重灾区，因此农村商业银行的放贷风险较其他银行更高。可经营规模较小，资本实力缺乏制约了农村商业银行对投资工程的选择范围。 3.员工整体素质不高。大局部农村商业银行是由农村信用社开展而来，人员构成也根本与信用社时期保持一致，尤其缺乏高素质的管
5、理人才。大局部员工的思想还停留在信用社时期，未能适应现代金融市场的变化，因此表达在工作及效劳上往往表现出创新意识及能力缺乏，在管理上缺乏前瞻性和创新性，对银行的业务开展有很大的影响。 三、开展建议 1.推进体制机制改革。通过优化网点布局适度扩大农村地区网点覆盖面，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村根底设施建设的贷款力度，创新效劳“三农融资模式。随着农村经济环境的转变及乡镇企业的改制，“三农的定义比以前更加广泛，农村商业银行的效劳对象的金融需求与传统农户的简单融资需求相比，要求更高、范围更广。 2.完善风险控制机制。2023年银监会下发了关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务
6、监管有关事项的通知，文件对农村不能中小金融机构投资非标准化债权资产的风险控制提出了进一步要求。要求农商行等农村金融机构严格执行贷款审查制度，通过风险管理理念、意识、文化的培训，加强全员风险防范意识。 3.积极开发符合农村金融市场需求的金融产品和效劳方式。要求银行业金融机构主动适应农村实际、农业特点、农民需求，提升金融支农能力，推动金融资源继续向“三农倾斜是近两年我国金融政策的重要工作。农村商业银行应针对农村市场，开发适应农民使用习惯和需求的金融产品和效劳，推进根底金融效劳。引导农民利用现有政策优势和农业资源等有利条件，开展农业科技研发，创新农产品流通方式，支持农产品市场转型升级，加大对现代化农
7、业建设的支持。 4.引进和培养人才，适应农村商业银行开展需求。一方面，通过各种方式引进各类管理及技术人才，以适应银行在新经济环境下的变化及开展；另一方面，要对银行现有员工进行培训，增强效劳意识及风险控制意识，提高对行业对市场的认识，了解新的技术及业务，学习行业先进的工作方式，做到全员素质的整体提升。随着地区经济的开展，客户的认识日渐成熟，对银行的经营能力和效劳水平的要求也会越来越高，因此，银行管理者要不断学习新的管理理念和方法，培养优秀员工，提供优质效劳，提高客户的满意度，增强竞争实力。 综上所述，湖北农村商业银行想要在众多商业银行中占有一席之地，应结合湖北的区位优势和先天的自然资源等有利条件，开创新业务，扩大市场，努力提高自身的实力，积极寻求突破，为未来开展寻求更多出路。 参考文献： 1深入推进银行业金融机构体制机制改革大力支持农业现代化建设.普惠金融部，2023. 2胡力.湖北农村商业银行竞争力分析.时代农机，2023. 3刘云涛.互联网思维下商业银行效劳“三农的实践与思考基于对农行湖北分行营业部的调查.武汉金融，2023. 4许乃丹.改制后的农村商业银行成长性研究，2023. 5吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和开展战略.金融论坛，2022. 第5页 共5页