1、金融改革科学开展观研究论文 :在金融改革中,我们要按照科学开展观的要求,正确处理好银行储蓄存款与社会消费需求国有银行与民营银行国有银行绩效与不良资产引进战略投资者与金融安全等四大问题,这对于推进金融改革有序进行和协调开展,都具有重要的现实意义 关键词:金融改革;科学开展观;国有商业银行;金融安全 Abstract:Infinancialreform,weshouldsatisfytherequirementsofscientificdevelopmentviewtoproperlydealwiththerelationshipsinfouraspects:banksavingsdeposita
2、ndsocialconsumptiondemand,state-ownedbankandnon-governmentbank,state-ownedbankperformanceandnon-performingassets,introductionofstrategicinvestorsandfinancialsecurity,whichisofgreatrealisticsignificanceforpromotingtheorderlyandcoordinateddevelopmentoffinancialreform. Keywords:financialreform;scientif
3、icdevelopmentview;state-ownedcommercialbank;financialsecurity 随着我国社会主义市场经济的深入开展,如何按照科学开展观要求推进金融改革,这是摆在我们面前的一项重大任务党中央之所以把金融改革作为今后五年开展目标的重点之一,关键在于金融改革事关经济开展的全局尤其是中国参加WTO以后,金融改革面临着内外双重风险,给我国经济开展和社会稳定都带来了许多变数因此,我们要按照科学开展观的要求,正确处理好金融改革中的四大问题,这对于推进金融改革有序进行和协调开展,都具有重要的现实意义 一关于银行储蓄存款与社会消费需求问题 改革开放以来,人民生活水平得
4、到了逐步提高,城乡居民存款保持持续增长的态势,20世纪90年代以每年1万亿元的速度增长,到2023年以2万亿元的速度递增三年内居民储蓄存款从2023年9.8万亿元,上升到2023年的14.9万亿元,近三年增幅到达34%,在我国继人均GDP突破1000美元之后,人均存款突破了1万元前几年,中央银行为了刺激消费,促进经济增长,从2023年到2023年,累计八次降低利率,一年期存款利率从10.98%降到1.98%,但居民存款没有下降 2023年,中央银行为控制局部经济过热,实施提高利率政策,从1.98%上升到2.25%,居民储蓄存款不断上升它不仅反映了城乡居民收入水平的较大提高,而且标志着国民财富的
5、累积到达了一个新水平这种高储蓄率在世界上是少有的,我国银行业在相当的时期里仍然是资金配置的主渠道2023年底,我国各类银行及金融机构法人共有3.5万家,银行资产总额近30万亿元,而GDP有13.7万亿元银行资产超过GDP的50%以上 从积极意义上看,它有利于发挥金融和财政政策的作用,但从消极方面看,巨大的储蓄额没有转化为投资额,不仅为银行形成坏账和挤兑风险带来了许多不确定因素,而且也影响了居民可支配收入的合理流向 居民可支配收入流向的简单模式:DPI=CS在这个模式中,DPI表示居民可支配收入(disposablepersonalincome),C表示居民消费(comsumption),S表示
6、居民储蓄(savings)多数居民的可支配收入除去消费局部,都集中在储蓄上 从储蓄结构来看,约占储蓄总额的20%的储户为高收入者,其储蓄额占总储蓄的80%左右,而其余的储蓄那么被占储蓄账户总额80%的低收入者占有 由此可见,我国现有的储蓄结构较为不均衡在很大程度上致使社会需求出现疲软现象为此,要按照科学开展观的要求,做好协调工作 (一)要正确认识产生矛盾的根源 主要有三个原因,一是我国社会保障制度不健全,广阔居民对自己及家庭生存和开展环境有风险忧虑感,生病购房赡养老人教育子女等,都需要自己承当,这就迫使广阔居民积极储蓄二是银行信用关系尤其是国有商业银行信用关系比拟好,老百姓认为存入银行比拟保险
7、,近几年来,银行利率尽管不断下调,但没有改变大多数人储蓄的信心和决心三是银行存款账户中,有相当一局部钱不是劳动所得的报酬,而是少数人的各类灰色收入,甚至有违法收入(包括洗钱)持有这局部收入的人没有看好投资前景,暂时把钱存入银行以便选准时机发挥资金运作效益 (二)要正确认识局部人致富的主要途径 一是来自于流通领域市场化最早进入这一领域的是当时的待业青年,甚至是“两劳释放人员等城市边缘人群,相对文化层次较低在20世纪80年代中期,他们以个体户之名而存在,通过相对简单的方式迅速获取财富,由此形成了中国的第一批高收入群体这一领域获得暴利的时间到90年代初根本结束二是来自于生产资料领域市场化这一时期开始
8、于80年代后期,当时生产资料价格“双轨制政策正促进这一领域市场化最重要的动因例如,钢铁木材冶金水泥等在方案内外的差价很大,容易牟取超额利润,形成了中国第二批高收入者群体(有权人)三是来自于金融领域市场化90年代初,随着金融体制改革,上市公司大举出现,证券公司管理层人员通过获得原始股以及幕后交易等不正当手段牟取暴利四是来自于技术市场化主要是90年代中期以来,信息网络成为经济开展的支柱产业,工程技术人员和相关管理人员利用技术优势获得高额收入这是形成社会两极分化的原因之一联合国开发方案署认为,中国目前的基尼系数为0.45,占总人口20%的最贫困人口占收入和消费的份额只有4.7%,而占人口20%最富裕
9、的人口占收入和消费的份额高达50% (三)要对银行存款进行合理消化 主要措施:一是必须继续通过宏观调控,抑制投资过快增长,着力扩大消费要求同时,要调整现行收入分配结构,以提高居民特别是农民和城镇低收入者的收入水平,不断增强居民的消费能力二是有效推进资本市场稳定健康开展,对储蓄资金适时进行分流,稳步拓宽居民投资渠道,如公司债券国库券开放式基金等这样就可以把存款从银行中别离开来,既满足存款者追求安全和高收益的心理,又能使资金流向急需部门刺激社会各种形式上的消费需求三是积极鼓励高储蓄者进行投资,以此来降低储蓄比例,防止银行储蓄存款过多可能带来的金融风险 二关于国有银行与民营银行的合作问题 随着我国经
10、济体制改革的不断深入,客观上要求国有银行进行相应改革2023年12月党的十四届三中全会决定,进一步改革我国国有银行体制,别离国有专业银行的政策性贷款业务2023年,国务院先后批准成立了国家开发银行中国农业开展银行中国进出口银行成立这3家政策性银行,为国家专业银行逐步向国有商业银行过渡创造了条件2023年以后,国家公布了?中华人民共和国中国人民银行法?中华人民共和国商业银行法?,从法律上确立了以中国人民银行为监管机关国有商业银行为主体多种商业银行并存和分工协作的银行组织体系从2023年1月1日起,国有商业银行实行资产负债比例管理在实现政策性金融和商业性金融相别离后,国有商业银行制度转轨的目标正向
11、现代商业银行制度转变在国有商业银行体制改革过程中,有些人认为国有商业银行没有效益,容易造成不良资产,带来金融风险,于是主张通过股份制改革,把国有商业银行变成民营银行造成这种民营化倾向的原因,在于我国在金融改革中有些人不顾中国国情,完全照搬了西方国家金融管理模式由于在以私有制为根底的西方国家里,国有商业银行不是主流地位,特别是自20世纪70年代末以来,西方国家掀起了一股国有商业银行私有化浪潮,前苏联东欧国家在80年代末发生剧变后,国有商业银行也纷纷步入私有化之途在这种大背景下,我国有些人从产权改革入手,探索国有商业银行民营化改造路径,认为国有商业银行效益不好,关键就在于产权不清,产权主体缺位,只
12、有变成民营化才能解决主体缺位问题其实,对国有商业银行来讲,怎样判断产权主体缺位还是不缺位,这里有一个价值判断问题如果从赞成私有制这个角度上看,国有商业银行不是归个人所有,确实存在缺位现象但如果从赞成公有制这个角度上看,国有商业银行是国家代表人民所有,不是归个人所有其实,商业银行效益好坏,不取决于产权制度是否“缺位,而在于银行内部的经营管理是否科学化 因此,在我国金融改革中,要按照科学开展观的要求,正确处理好国有商业银行与民营银行的合作关系一是要正确认识国有商业银行的主体地位和作用国有商业银行是金融体系的主体,是社会主义国家经济增长结构调整社会稳定人民富裕的根本条件和关键枢纽,更是国家宏观调控弥
13、补市场失灵的重要保证因此,就不存在缺位问题其实,如何判断国有商业银行主体是否缺位问题,实际上存在着两种立场,以及由此形成的两种不同思想观念在政策主张上的必然反映国内外的大量事实证明,如果说只有主体不缺位的商业银行才有效益,为什么西方国家具有完备现代化商业制度的商业银行有的一样处于破产倒闭的境地如果说,缺位就会导致国有商业银行效益低下,那么,国有商业银行业务做得很好的也很多,尤其是在我国,自从1986年恢复交通银行后,陆续成立了14家股份制商业银行,国有商业银行在我国银行业中占有市场份额依然很大,按最近2023来的平均数计算,国有商业银行在吸收存款方面占金融机构吸收存款总量的70%以上,在贷款方
14、面占金融机构放贷总额的75%以上国有商业银行作为国家独资的一种商业银行,仍然是我国金融制度的主导安排,起着其他金融机构不可替代的作用,也是我国金融成长和经济开展的重要制度变量在以国有商业银行为主导的金融体系中,国有商业银行是宏观金融调控体系的一个重要传导变量,是连接国家宏观调控体系和金融市场体系的桥梁二是国有银行要适应我国市场经济开展的需要,必须提高经营管理水平,完善公司治理结构和运行效率的内控机制,优化配置金融资源,提高金融资产质量,建立中国特色的与国际惯例接轨与市场经济相适应的现代商业银行制度三是要坚持建立以国有商业银行为主体,股份制商业银行为依托其余金融机构为补充的金融体系在金融改革中,
15、我们主张不能改变国有商业银行的性质,但对其他金融机构允许民营化经营,做到稳步开展多种所有制的中小金融企业,形成理性竞争环境 三关于国有银行绩效与不良资产问题 改革开放以来,我国银行业作为经济体制改革的一个重要领域,取得了显著成绩,正成为我国市场经济运作的核心但我们也要看到,国有商业银行确实存在严重的不良资产问题它包括不良贷款不良抵:品不良股权不良直接投资和不良不动产等 我国以前衡量银行的不良贷款的标准,是1988年财政部制订的“一逾两呆标准,即把不良贷款分为逾期呆滞呆账三种,分别指本金超过180天利息超过3年以及贷款人逃逸或者死亡等情况,所有不良贷款只按1%记提呆账准备金从2023年开始,国家
16、规定全面实行国际上通用的贷款质量五级分类标准,即把贷款分为正常关注次级可疑和损失五类,其中后三项为不良贷款,并从第二类贷款开始分别按照2P0%的呆账准备金率计提呆账准备金2023年底,我国主要金融机构贷款余额13.71万亿元,占全部贷款总量的80.74%,不良贷款余额2.44万亿元,不良贷款率17.8%其中,工农中建四大银行不良贷款余额19168亿元,不良贷款率为20.3604年底,不良贷款率降到15.59%近几年来,国家非常重视银行不良资产处置问题,出台了一系列专项整治措施例如,加强管理,精简人员,撤销亏损机构,补充资本金,成立资产管理公司,剥离不良资产等从20232023年整治看,国有商业银行三年累计不良贷款余额下降3402亿元,不良贷款率由2023年底的33%下降到2023年底的20%但从整体上看,其效果还不十清楚显如四大金融资产管理