1、商业银行金融创新和风险管理商业银行金融创新和风险管理 程嘉 摘 要：近些年来伴随着经济体制的改革，商业银行逐渐形成了利率市场化，这样的经济环境对于商业银行而言无疑是一种强大的压力，为了应对同行之间的竞争，商业银行必须在工作上进行转移，采用金融创新等手段，提高业务收入，提升竞争能力。但金融创新对于商业银行的发展而言有着极大的危险，市场上金融创新的竞争尤为激烈，因此商业银行在运营管理过程中如何进行风险管理，规避金融创新所带来的风险，以最小的成本实现经济效益最大化是亟待解决的问题，本文对此进行重点研究。关键词：商业银行;金融创新;风险管理;利率市场化 目前在我国金融行业的经济发展过程中，金融创新已然
2、成为一股重要的推动力量，这是一种崭新的金融活动，致力于对金融行业进行改革，通过一些创造性的开发手段，对金融工具中的各个要素进行调整和改变。行业发展的过程中，金融创新与金融风险并存，共同扮演着金融市场中的重要角色。一、商业银行金融创新风险的成因 任何风险的形成都存在一定的成因，金融创新也不例外，商业银行金融创新的风险管理必须明确其风险的成因。从字面上来看，金融创新风险指的就是在金融创新过程中存在的一切相关风险，所以其中的内容既包括金融产品引起的风险，也包括商业银行本身造成的风险。金融创新风险存在一定的连锁效应，正意味着一家商业银行出现了金融风险，整个行业就会受到波及，甚至会导致行业的发展陷入僵局
3、，这并非是危言耸听，因为当一家商业银行在经济教育处理工作时发生问题，那么就意味着这家银行存在一定的风险，今后该银行在发展过程中会出现停滞不前的现象，久而久之形成行业的隐患，影响整个金融界的运作。因此，一定不要小看商业银行金融创新风险，千里之堤，溃于蚁穴，看起来“小小的”金融风险，却是整个社会经济的命脉所在，稍有不慎会影响社会秩序，甚至引发政治危机。金融风险管理工作对于金融业而言有着不可磨灭的意义，他在金融行业的成长过程中发挥了重要作用，经济全球化是当前经济发展的必然趋势，面对这样的环境，我国金融市场在未来可能要面对的金融风险种类更多，这意味着金融风险管理工作已然成为金融行业的重中之重。为了规避
4、行业发展中的风险，提前做好应对风险的准备，首先，要明确当前金融行业中存在的风险都有哪些，只有清晰的认知才能够适当的估量损失，清晰的认识风险后，需要结合当下的经济政策，对风险控制方案进行制定，金融风险的爆发是在一瞬间的，如果没有提前准备好相关的风险控制方案，在爆发的时候很难做好应对，而金融风险一旦发生，对于全国甚至全世界都会产生负面影响，所造成的损失是难以估量的。我国的商业银行一直在探寻应对金融风险的方案与政策，国家相关的监管部门也提供了大力的支持，时刻做好应对风险的准备，不断制定出积极有效的应对方案。二、商业银行金融创新风险因素的分析 能够对商业银行金融创新造成风险的因素主要包括以下几点。首先
5、，市场对于金融创新的影响。商业银行应该做好充足的准备来商业银行，对市场风险进行把控，银行内部要准备好相应的措施对市场风险进行预判，尽可能将风险发生的概率降到最低。其次，金融创新产品流动的影响。当下的经济环境下，生意银行的资金流动速度越来越快，这意味着在市场环境中有更多的金融产品不断推出，所以金融创新产品所面对的环境是未知且难以掌握的。最后，金融创新产品的合规程度。法律法规对于金融产品提出了严格的要求，所有上市的金融产品必须与相关标准规定完全符合，市场中是不允许未经许可或不满足相关标准的金融产品流通的。但金融业本身环境复杂，很多无良企业为了达到效益最大化无所不用其极，在法律的边界打擦边球，将看似
6、合规的金融创新产品强制退出，显然这样的行为是在钻法律的空子，风险极大。三、加强商业银行金融创新和风险管理的方法措施 1、加强风险管理意识 风险管理是一项十分复杂的工作，而金融创新在丰富银行业务种类的同时，使风险类型更加的复杂，为风险管理工作进一步提高了难度。尤其是信用风险、市场风险及操作風险等多种风险类型涉及到多个部门，需要各个部门加以配合。因此，商业银行应加强对风险管理的宣传，使银行的全体员工都具备风险管理意识，综合考量全部部门，增强风险管理的科学性。2、建立商业银行风险评估体系 在针对金融创新展开风险管理时，银行不能一味地被动解决风险所带来的问题，而应该在风险管理工作中占据主动性。这就要求
7、银行加强风险评估能力，实现对金融创新全过程风险预测，对潜在风险进行提前控制，实现风险预警。因此，商业银行应借助信息技术，打造科学、高效的风险评估体系，第一时间对金融创新中可能存在的风险进行评估及控制，降低风险发生的概率。3、完善商业银行内部的风险管理建设 在应对突发风险时，健全的内部风险管理部门及完善的风险管理体系是商业银行的重要防线。因此，商业银行应保证管理部门的独立性，构建完善的、高效的内部控制机制，从而提高风险管理的及时性及全面性。风险管理机制的建设主要分为三个部分：建设全面、系统的风控机制，其中既包括专业的风险管理部门也包括高层管理部门;建设科学的、明确的鼓励机制，采取以风险为核心的考
8、核标准;建设完善的人员监督机制，保证内部风险管理工作有序运行。4、建立更严格的信息披露制度 在金融创新过程中，投资者与产品所有者往往间隔了众多分离层，双方之间无法形成有效的信息交流，信息的闭塞直接导致风险的发生。因此，为加强双方的交流，提高金融创新对风险的防控能力。所以，商业银行应致力于建设更加严谨的信息披露制度，使投资者能够及时接收信息，有效地避免不必要的风险发生，加强金融创新的安全性。在建设信息披露机制时，商业银行可借助现代信息技术，发挥现代技术在通讯及信息处理方面的优势，形成更加现代化的信息披露机制，为银行决策提供更全面的信息支持。5、培养高素质的从业人员 在金融创新中实现风险管理主要是
9、依靠专业的人员而进行的，因此，管理团队的专业性直接影响风险管理的效果，尤其是现代化技术在风险管理工作中的融入，对管理人员的素质提出了更高的要求。商业银行应致力于管理人员的培养及选拔，打造高质量的风险管理队伍。同时，商业银行应执行科学、完善的人才考核机制，不断提高管理队伍的综合素质。在进行管理队伍创建时，必须使相关人员明确银行金融创新的具体业务，将责任与义务落实到每个岗位中，实现风险管理模式的创新。6、加强金融合作 随着国际交流的日益频繁，跨国或跨地区的资本交流也成为了商业银行金融创新的主要方向。而所带来的负面问题是出现了众多能够逃避监管的跨国金融机构，从而破坏了市场秩序。面对这种情况，仅依靠一
10、个企业或一个国家是难以实现对金融风险进行防范与管理的。所以，在进行国际金融交流时，也应针对风险管理展开国际合作，通过合作更好地实现对金融风险的管理。总结：发展的延续是创新，当金融市场发展之一定阶段，金融创新是其必然的选择与方向，尤其是在互联网快速崛起的背景下，互联网金融产业已逐渐崭露头角，商业银行必须顺应时代潮流，勇于承担风险，大力开展金融创新。面对金融创新所带来的风险，商业银行必须对其进行有效的风险管理，加强风险防控的效果，构建风险管控的系统，从而妥善处理金融创新所带来的风险。参考文献：1黎影.我国商业银行金融创新的风险管理研究J.现代商贸工业，2019，40（07）：145-146.2曾立群.商业银行金融产品创新的风险管理探究J.环渤海经济瞭望，2019（05）：43-44.3杨文祥.商业银行金融创新和风险管理研究J.广西质量监督导报，2019（08）：157-158.