1、信用危机的根源与表现刑态 XX省中小企业效劳中心 丁宝林 黑龙江经济管理干部学院 刘学聪 摘 要。建立社会信用体系的问题，是当前国人广泛关注的问题。要解决信用问题，我们不能不先探求当前社会信用危机的原因。信用危机是方案经济向市场经济的转变过程带来的阵痛，法律制度的建立是随着经济制度的转变而逐渐完善的。 本文从社会大变革的进程中探索当前社会信用危机的根源，表现形式。为解决信用危机，建立社会信用体系提供依据。关键词：信用、危机、表现 信用是市场经济的生命，是国家开展稳定的根本条件，是做人的根本要求。美国的债务危机和标普对美国的信用下调，震撼了全世界，对我国的社会信用建设敲响了警钟。建立社会信用体系
2、的问题，是当前国人广泛关注的问题。由于中国三十年的快速开展，已溶于国际经济一体化之中，信用问题已不再是国内的问题，不是哪个人的问题，而是关系到标准市场经济秩序提高企业竞争力的紧迫课题，也是关系到中华民族生死存亡屹立世界之林的大问题。 近几年频频出现的三聚氰胺奶、瘦肉精猪、达芬奇家具、地沟油等产品质量问题，红十字会捐款问题。更有大楼垮塌，火车相撞，暴力拆迁问题，层出不穷，使人们对市场、企业、对政府失去了信任。这些假冒伪劣商品泛滥、合同违约、坑绷拐骗等信用缺失现象严重，已成为我国经济健康开展的阻碍。企业的开展不是缺乏需求，不是缺乏资金，更不缺技术和人才，而是缺乏信用。在现代信息兴旺的社会里，不讲信
3、用的现象，会迅速传播，造成严重的社会后果。信用危机笼罩着社会和市场。 一、对信用危机的根本形势分析 要解决信用问题，我们不能不先探求当前社会信用危机的原因。 改革开放三十多年来，中国的政治经济形势发生了巨大变化。市场经济正在取代方案经济；中国的市场经济地位已得到国际成认。逐步建立起来的法律制度、政策标准取代“人治；道德信用自律取代了阶级斗争为纲。但是这一切都有一个转变过程，思想上的转变，运作模式的转变，法律框架的构建，利益分配的调整，这个转变过程可能是长期的，甚至有反复，有斗争，有阵痛。 首先，信用缺失是方案经济向市场经济的转变过程带来的阵痛。市场经济是法制经济。而我们是在由方案经济体制向市场
4、经济转变。方案经济是权力经济，由权力经济向法制经济过渡，我们的不少干部不适应市场经济法那么，而是习惯于权力和官位。即便我们的干部是全心全意为人民效劳，也免不了由于本人的思想水平，管理能力，知识水平，信息掌握等诸多问题，指挥不了市场经济。严重的是局部干部经不起利益的诱惑而腐化堕落，以权谋私。这些人与不法分子勾结在一起，无法无天，如赖长星、胡长青及沈阳慕马案件这些案例，是在方案经济向市场经济转变的过程中不可防止的。市场经济应当是经济主体之间的交易。而在由方案经济向市场经济转变的过程中，如何产生独立于国营企业的经济主体的过程，本身就是个复杂的利益再分配过程。这个 过程与马克思揭露的早期资本主义生产过
5、程极其相似。也就是资本主义的原始积累，资本的每个毛孔都是血腥的。尽管今天我们是如此迫切的需要公民将货市变成资本，需要资金拥有者投入资本，希望外国资本进入中国，但资本的属性并不会改变，只是市场秩序和交易规那么需要国家监管和调控。 这三十年来改革开放，不管是国家所有企业还是民营企业，都获得了迅猛的开展。民营企业发家的富豪中，发财之路各不相同。我们可按信用程度将其分成四类。第一局部人是遵纪守法经营，发挥一技之长，靠老实劳动，获取利润和剩余价值。这局部人代表当今中国开展大趋势，是经济开展的生力军，受到社会的尊重。有的人已进入社会工作岗位。这些人大都是讲信用的。他们是社会经济开展的主流，为社会提供合格产
6、品的。可以说，他们是先进生产力的一局部。这局部企业家具有社会责任感、奉献精神和事业心。第二局部人是大胆创新，冒险运营，靠投入一个高科技工程，或靠一个筹划方案，或靠融资能力迅建增长财富。但是“胜者王候，败者为寇。这局部人的信用度因冒险而极低。但如果成功，便会成为巨头，成为资本运作和经营方面的英雄。这种冒险如果失败了，往往被认为是大骗子。与这种人做交易，风险是相当大的。这局部人是创业英雄，为风险投资商所青睐。第三局部人，官商勾结，化公为私，欺行霸市，炒卖资产，骗取贷款。当前中国的中层“爆发户，多属此类。这局部人发财是与政府腐败密切联系的。这类人不一定在全国有什么知名度，但在当地肯定是一霸。这局部人
7、的前途差异很大。有的飞黄腾达，深居高位腰缠万贯，乐善好施，叫做“先流氓后大亨。随着法律的完善，这些人中的少局部人是可能下不为例改邪归正的。但局部人因违法犯罪落入法网。这局部人没有信用可谈，但可能满口仁义道德。他们不信法律、不信道德、不讲信用，只信金钱万能、权利制胜。第四局部人纯粹是坑崩拐骗，非法集资，假冒伪劣，这局部人是社会的蛀虫。老百姓所感到的，所谓信用危机主要是这局部人造成的。这些人不一定成为巨富。在方案经济向市场经济的转变当中，这局部人往往成为法律的重点打击对象。他们不受道德的标准，不受良心的遣责。对这局部人只有用法律的手段，用行业标准的手段，将这局部人挤出交易市场，成为过街老鼠人人喊打
8、。 以上四种人是经济体制转变过程中的必然产物。从一个根本平均主义的方案经济制度，变成市场经济自由贸易制度，新经济主体的诞生必然伴随着血和泪的残酷。 其次，法律制度的建立是随着经济制度的转变而逐渐完善的。方案经济时，企业之间没有交易，所以也就没有交易法律。私营企业诞生，要求有保护私有企业的法律。而市场经济的开展总是在与原来的“人治产生矛盾。所谓党政不分、政企不分、法制不建全都可以造成政府信用丧失。而政府信用是社会信用的核心。政府信用又必须是法律信用，各级政府的工作人员如果做不到有法可依、违法必纠、诚信于民、清政廉洁，就丧失了政府信用。江泽民同志提出的三个代表思想所要求的政府是代表最广阔人民群众的
9、根本利益的政府，就是一个信用政府。胡锦涛同志倡导的和谐社会，本质上就是信用社会，只有信用社会才会是和谐社会。 当前社会信用危机的关键在于政府信用危机。在方案经济时期，一切政府说了算，政府可以下口头文件，政府文件就是法律。立法、执法、行政、管理出自一人之手，宪法可修改，党章可以修改。这时的政府不存在信用问题，也没有人追究政府信用。而 市场经济的政府不再是立法政府和执法政府，而是行政管理的政府。这个三权分立的体制在中国还行不通，因此我们的政府是具备执法和管理两项功能。因此，市场经济在法律不完善的情况下，社会各阶层必然与政府产生诸多矛盾，人们不信任政府，甚至不信任法律，遇到触发事件，就可能产生反弹，
10、形成群体效应。例如最近发生的郭美美引发的红十字会事件，动车追尾事件，故宫文物事件，就是因信用危机而产生的结果。而政府信用危机往往是和腐败问题相联系的。XX省的韩桂芝腐败案，就使不少人不信任各级干部，自然也就失去了政府信用。如果政府腐败，那么不能建立有效的信用体系。因此，政府应是建立信用体系的领导者。 最后，个人信用是社会信用的根底。不管政府信用，还是企业信用，都是以个人信用为前提。老实守信被视为社会个体必须具备的根本素质之一，甚至成为民族性的一个重要侧面。作为中国人道德的核心，儒家思想把“人而无信，不知其何作为一个重要信条。我们不能设想一个没有信用的人能成为一个地区或部门的好领导，会成为一个优
11、秀的企业家。社会信用危机，已经涉及到每个人的危机。人们感到这个社会什么都不能信任，讲信用的人吃亏，连政府的文件，签好的协议都可以推翻，即是不被推翻，也是给那些老实人看的。那些有权有势的人，幕后交易，根本不受文件约束。因此，不讲信用的人越来越多，经济领域的假冒伪劣商品，政府官场的买官卖官，教育领域的买卖文凭，体育行业的黑哨，真是使人防不胜防。在方案经济体制下，个人信用是以阶级斗争为纲的。制约人们行为的是“忠于党，“忠于人民，不断“斗私批修，“思想和行动与中央保持一致。这样的社会，也不存在信用问题。一切都是阶级斗争，一切所谓坏人、坏事，都可用一顶“资产阶级帽子就可以概括，所以人们习惯于用“信仰代替
12、“信用。市场经济的开展，社会主义初级阶段理论的提出，人们的行为标准不再是“以阶级斗争为纲，而主要是以道德自律和法律标准来约束人们思想和行为。在这个大转折时期，许多人迷失了信仰，又没树立起道德观念和法律观念。因此，丢了阶级斗争这根弦又没有道德信用。所以说，信用危机只是一个社会外表现象，其根源是道德观念扭曲和法律制度的不完善。 二、信用危机的表现形式 信用危机表达在社会的各个方面，但主要的反映强烈的是交易信用、借贷信用。现在金融领域所谓建立信用体系主要是解决这两方面的问题。在经济开展过程中，特别是在参加wto这后，贸易自由化要求人们建立有信用的贸易和有信用的借贷。这两方面在中国当今社会最令人担忧，
13、成为贸易自由化的阻力，加大了贸易本钱。但信用社会体系的建立，却不止这两方面。 从信用主体来看，信用可分为个人信用和团体信用。个人信用是社会信用的根底，团体信用是社会信用的集中表现。因此建立社会信用体系，既要建立个人信用体系，又要建立团体信用体系。 从信用失信的内容上划分可以分为政治失信、经济失信、军事失信、教育失信、医疗失信等。而经济失信又可分为交易失信、信贷失信、质量失信、保险失信、品牌失信等。各种失信给社会造成的危害各不相同，各方面的反映也各不相同，例如政府失信是可能的政治斗争的表现，军事失信可能是战争的手段，而教育失信那么严重影响人才 的培养，可能造成一代人的品德扭曲。团体信用中最关健的
14、是交易信用。如何形成一个老实可信的交易环境是参加wto之后所必须的。而涉及老百姓根本利益的是品牌失信、商品质量失信，也就是假冒伪劣商品问题。 从失信的性质来看，可以分为恶意失信和过失失信。恶意失信是主观上为个人或团体利益成心行骗。例如：资本市场的黑庄、注册资金的欺诈、银行体系骗贷、商品中的假冒伪劣、贸易往来中的诈骗。还有偷税漏税、教育市场的假文凭、体育比赛中的黑哨。这些是对整个社会有严重影响的失信问题。其它的失信还有：广告的夸大其词、商品的价格欺诈，婚介中的设托、交通中的逃票、考试中的作弊。这些恶意失信的现象有的就是严重的违法犯罪。但在一局部人当中，可以在光天化日之下进行，而毫无羞耻之心。面对
15、如此猖狂的恶意失信，政府有责任采取有效措施，打击扼制恶意失信。过失失信是主观上没有失信的目的，但客观上，造成不能兑现承诺。这种失信一般来说出发点是好的，失信主体不是成心的，也会想方设法兑现的。例如杨白劳式的借债，企业经营的破产，政府政策的调整。虽然产生了失信，其后果也可能很严重，但与要恶意失信本质的不同。 虽然恶意失信和过失失信在性质上不同，但除去道德自律的不同外，在建立社会信用体系的法律法规和处理方式上，没有什么不同，都要在同一个操作平台上依法进行。从一定意义上说，现代市场经济就是信用经济，市场化程度越高，社会信用体系的发育程度的要求也越高。当前，无论是完善社会主义市场经济体制，还是从扩大内
16、需、保持经济快速、稳定、持续开展，或者是从我国参加世贸组织角度来看，建立标准的社会信用体系是十分重要，而且又是十分迫切的大问题。 建立社会信用管理体系是建立整个信用体系的根底和必要条件。从一些兴旺国家的经验，这些国家普遍具有良好的全民信用教育和信用意识，有完善的管理信用立法和失信约束惩罚机制，有兴旺的商业化、社会化运行的信用管理体系。而且我国目前在这些方面还刚起步，建立社会信用管理体系还存在着许多制约。为此，我们要加大对信用管理体系的认识，尽快建立起全民参与的社会信用管理体系。 第二篇。美国金融危机的根源第一、美国政府不当的房地产金融政策为危机埋下了伏笔。居者有其屋曾是美国梦的一局部。在上世纪30年代的大萧条时期，美国