1、2023年银行高息揽储自查整改方案 一、银行高息揽储状况介绍 我国银行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的趋紧，导致各大银行在2023年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款预备金更是收紧了货币流淌性，进而引发银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线。各大银行纷纷推出各项优待来加大对客户储蓄存款的汲取力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬头。 2023年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为了争夺资金源，纷纷绽开各种手段，而在银行揽储大战的背后，这将导致市场更为混乱，并可能衍生出巨大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违规的做法，国家监管部门已以绝定对此绽开跟踪查处
2、。 现在各银行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想到了其它的方法，除了给到达肯定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物外，优待还将加码。如日均存款余额到达100万元以上，将每月送两三百元的购物卡，始终送到客户不再存这笔钱为止。并且各银行这种“揽储大战不断升级，已从送米、送油升级至送数码相机、 、笔记本甚至大额现金。一些客户去银行存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也就是说，假设客户在银行存款100万元，往往可以得到500元的现金返利。以此类推，存款500万元那么可以得到2500元。一位城市商业银行业
3、务经理告知记者，目前他们银行的返点政策为每月嘉奖日均额的万分之五，一年算下来可以到达千分之六。“比方你存100万元在我们银行，一年除了利息之外，返点都有6000元。假设金额大，还可以申请更高的返点。而某股份制银行为吸引到更多的存款，甚至用金条来代替利息。依据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。 二、消失的问题 一信贷冲动的恶果 热衷放贷的银行怎么会对储蓄存款这么感爱好呢？由于存贷比触及监管红线，很多银行面临无钱可贷局面，这是银行揽储的主要动机之一。 今年，央行连续两次上调法定存款预备金率，冻结了约6000亿元资
4、金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流淌性的力度，加上去年的“放贷潮，导致局部银行资金吃紧，存贷比靠近中国银监会制定的75%的“红线。而早在初，为了鼓舞银行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小银行适当突破贷存比75%的比例限制，这在当时对鼓舞中小银行放贷发挥了乐观作用。 然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管层屡次要求银行留意掌握信贷增长速度，贷存比不得高于75%也再次成为重要的监管手段之一。如今，从已公布的上市银行年报看，国有商业银行的存贷比已经下降为57.6%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了75%的警戒线。于是，一些银行总行便层
5、层下压指标，要大量揽储补充资金充分率。 金融机构实行各种方式高息揽存，有的实行月末组织临时性存款，以贷款虚增存款等不正值手段扩大存款。而这种不正值的竞争行为，将严峻影响正常的金融秩序。 二揽储风险隐忧 调查显示，在有存款意向的客户中，有54%的人会依据各家银行的优待条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争相实行送礼返现等优待活动来吸引储户了。对于这些优待行为，许多业内人士也担忧，此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟识客户之间的这种频繁操作也简单衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。由于为了吸引存款，往往放松了对风险的掌握，比方银行以汇票的形式给企业放款，企业将钱存入银行，银行再按七
6、折开出承兑汇票，企业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业也获得了资金，双方各获所需。但这种状况下银行往往不会对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的企业，银行很简单背负风险。 目前各银行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业银行应当根据央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止银行擅自提高利率揽存。银监会早已出台相关文件，把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储进行严加管制。此外，央行也曾经?严格禁止高息揽存、利用不正值手段汲取存款的通知?规定，要求“各金融机构必需严格执行中国人民银行规定的存款利率，
7、严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。 面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士留意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着本钱的上升，假设银行不能有效地运用这局部负债，可能导致收益率低下甚至是负收益。另外，资产负债的货币错配风险也值得关注。 (三)导致各种犯罪大事的发生 虽着存储大战的升级，一些银行工作人员利用职务之便，在揽储数百万元后，携款私逃，或利用高息揽储的名义进行诈骗活动，给银行在社会上的声誉带来了极其恶劣的影响，而在这种诈骗作案过程中，一个最关键的角色：被收买和招募的银行工作人员。“那些银行工作人员的角色就是关心资金掮
8、客向受害单位办理高息存储手续。而在办理了每个客户的高额存储业务后，那些“内鬼就利用职务之便，猎取受害单位的印鉴，并交给犯罪嫌疑人，从而便于犯罪嫌疑人进行伪造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大的经济损失。 三、整改措施 (一)开展共性化金融效劳 如：中国农业银行开展的农行“金钥匙春天行动就是农业银行深化零售业务转型，是加强客户效劳力量的一项重要举措。中国农行通过为客户供给共性化、专业化的个人金融效劳，将此作为落实中心“扩内需、保增长总体部署的详细实践活动。通过新品推举、理财组合、与客户互动等系列活动，分阶段、分层次绽开营销，向客户供给各类金融效劳。通过完善个人金融产品营销
9、支持体系，统一网点环境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销效劳水平。 (二)开拓中间业务增加银行新盈利点 银行可以加大中间业务开发力度，使其成为新的盈利增长点。据统计，像国际业务、银行卡、基金、保险业务、国际结算、外汇宝、基金托管、外国政府转贷等业务构成其中间业务的主体。银行可以把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考核内容，并据此制定下发银行全年进展规划。而下属各支行应当早启动、早规划、早部署、早发动，实现银行中间业务进展的开门红。乐观确定中间业务的进展目标、重点进展品种，针对局部重点进展业务制定了专项考核嘉奖方法。并广泛召开中间业务的产品论证会，并广泛开展基层调研工作。: 5