1、浙江民间融资问题调查以中小企业民间融资为例摘 要当前，我国中小企业开展步伐迅猛，已经形成一定的规模，对于我国国民经济开展起着至关重要作用。随着我国市场经济体制改革的逐步深化，全球经济呈现出一体化的开展趋势，使国内中小企业迎来了开展契机。然而，随着中小企业在其开展过程中凸显出许多问题，而资金周转失灵，融资能力差是制约中小企业开展的关键问题。融资难是中小企业所面临的共同制约因素。基于此本文第一局部是对中小企业面临的民间融资难问题做一简单的陈述，第二局部是对中小企业融资难的本钱分析，第三局部是对如何解决中小企业解决民间融资难的具体措施，其中也包括四个局部：一是关于金融组织调整，改善信息不对称的局面的
2、介绍；二是扩宽融资渠道，增加企业资本金；这局部就融资资金、融资渠道等方面作了详细阐述；三是政府逐步建立和完善中小企业的融资体系的详细描述；四是企业应该提高自身素质，通过本文的论述，以期对浙江中小企业面临民间融资难的问题的改良会有所帮助关键词： 中小企业；民间融资；问题；对策目 录1 引言12 浙江中小企业在民间融资方面所面临的困难12.1 企业直接融资渠道有限，融资能力差12.2 企业民间融资混乱23 浙江中小企业民间融资难的成因分析23.1 信息不对称对中小企民间业融资影响23.2 中小企业的资本金严重缺乏影响民间融资33.3 政府作用的缺失导致中小企业民间融资难43.4 自身素质差导致中小
3、企业民间融资难44 浙江中小企业解决民间融资难的具体措施54.1 金融组织调整改善信息不对称局面54.2 扩宽融资渠道并增加企业资本金64.3 政府逐步建立和完善中小企业的民间融资体系74.4 提高企业自身素质8结论10参考文献11致谢121 引言随着我国经济的不断开展，中小企业近年来取得了快速开展，但是中小企业在开展过程中资金、技术、人才等问题成为制约我国中小企业开展的重要因素，尤其是资金方面的困扰，使得我国许多中小企业在经营过程中不能同大型企业竞争。为了解决中小企业资金问题，我国政府部门和中国银行现阶段执行的融资模式主要有两种，一种就是体制内的融资模式，也就是通过向国有银行、商业银行或者其
4、他金融机构进行的资金融资；第二种就是在金融环境的影响下进行的民间融资，即中小企业通过正规金融市场以外的媒介达成交易或由资金供求双方直接交易。长时间以来，我国第一种金融融资模式相对较为单一，手续繁琐、收费较高，并且在我国长时间处于垄断地位，而民间融资作为我国中小企业融资的新型模式，在很大程度上弥补了第一种融资模式的缺乏，给中小企业的融资带来巨大的便利。2 浙江中小企业在民间融资方面所面临的困难2.1 企业直接融资渠道有限，融资能力差在资金的来源以及筹集中，中小企业均处于劣势，相对于那些国有的大中型企业，中小企业要是想得到同等的资金支持，可以说是势如登天。下面几个方面对中小企业资金的运作有着重要的
5、影响。首先是民间融资渠道少，规模小，中小企业要想开展，资金是必不可少的，但是中小企业开展中遇到的资金来源渠道少的问题却在困饶着所有的中小企业。浙江中小企业的融资结构非常简单，股权融资与债务融资的难度很大，外援融资几乎均为间接融资，主要是来自各商业银行的贷款，但是，我国大型国有商业银行的业务针对中小企业较少，而且门槛较低，其主要业务都是针对大型企业设立，中小企业很难满足要求。2023年第二季度末，国有商业银行对浙江中小企业的贷款仅占其贷款总额的38%，此外，在加上地方银行对中小企业的贷款，也不超过贷款的44%，而浙江中小企业在全国企业中所占比重到达了99%以上，显而易见，这不符合浙江中小企业对国
6、民经济开展所做出的奉献和地位。浙江中小企业直接融资渠道有限，融资能力差，不具备直接融资权，资信缺乏，达不到法律发行债券的要求，严重制约了中小企业民间融资渠道拓展。融资资金的筹集是中小企业开展的原动力，没有资金任何一个企业都是寸步难行，只有有了资金的推动才可以扩大企业规模，增长企业收益。浙江中小企业由于正处于开展的初期，其资金构成负债比高，面对主板市场的高门槛和市场的不稳定，一点出现资金周转失灵，企业将面临巨大风险，而其他融资担保机构为中小企业融资带来了十分有益的时机。2.2 企业民间融资混乱由于中小企业资金薄弱，再加上其融资能力缺乏，严重危机了其生存与开展。因此，中小企业为提升自身抗风险能力，
7、想尽一切方法筹集资金，各种融资机构纷纷建立，由于宏观监控体系不完善，中小企业民间融资市场难以防止的出现了秩序不标准。主要表现为： 主观原因中小企业资信度低，借贷资金难以如期归还，导致银行不愿意对其放贷，增加了中小企业融资的难度，无形中缩小了融资范围。任何事都是双方面的，任何事物都是正反两个方面的，而在这两方面中，内在原因起决定作用，因此从中小企业民间融资难的主观原因来看是自身没有调整好内在资本结构、资金运营等方面，只有从根本上解决了自身存在的差距才可以为自身的融资奠定根底。 客观原因民间融资渠道不标准，融资行为违法违规现象严重，就中小企业融资机构而言，中介费用过高，导致中小企业贷款可用资金较少
8、，造成中小企业融资本钱过高，资金机构负载比增加，最终因资不抵债而破产。所以，躲债、逃债骗款等不法行为难以防止，使得中小企业本就不佳的融资环境持续恶化，严重制约了中小企业的融资能力。因此我国政府也应该出台相应的政策法规以扶植中小企业，只要这样才能给中小企业提供良好的开展环境。3 浙江中小企业民间融资难的成因分析3.1 信息不对称对中小企民间业融资影响 中小企业财务状况不透明信息不透明是浙江中小企业普遍具有的问题之一。一方面，中小企业的信息大多是内部化的，保密性较强，很难被外界所获知；另一方面，很多中小企业的财务报表都采取内审的形式，导致中小企业的财务信息缺乏透明度。所以，中小企业很难建立社会资信
9、，导致其在谋求银行贷款和外在资本融入可能性较低，更是很难获得客户的青昧获得大合同，对于大多数中小企业来说，提升企业信息透明度也会增加企业本钱，这对于资金根底薄弱的中小企业几乎是无法接受的。 中小企业的信用支持体系开展滞后1资信调查体系发育程度低近年来，尽管我国国有银行实施了中小企业征信制度，然而，由于各个银行实施力度存在差异，在加上征信制度尚未形成完善的体系，未能纳入国家信用管理体系建设当中去，不可防止的使得这种体系缺乏权威性、标准性、专业性和技术性的保障，最终，使得金融机构难以对中小企业资信难以做出科学的、全面的了解。2信用评估体系不健全浙江现在的企业信用评估体系远远适应不了企业融资的根本需
10、要。由于没有专门的权威性的大型信用评估机构，不可防止的为一些小规模会计师事务所等机构提供了机遇，他们依据自身的能力承当相应信用评级职能。此外，政府主管部门对会计师事务所强制性约束的缺乏有效措施，管理部标准，出现了评估机构评估失当。以上问题对于中小企业的融资能力和融资环境有着很大的影响。3信用担保体系不完善当前，浙江中小企业没有形成完善的信用担保体系，同时，其资信状况不佳，因此严重制约着其自身开展。目前，浙江大局部地区中小企业信用担保体系的发育程度较低，中小企业互相担保机构、信用担保机构开展较少，因此增加了企业和银行之间的信用交易本钱，从而成为造成中小企业融资难、担保难的一个重要症结之所在。4信
11、用效劳工具体系不健全相较于国有大中型企业，中小型企业所享受到的信用工具严重缺乏，仅仅局限于货币市场上进行传统的货款融资，而对于商业票据承兑及贴现业务相对要少上很多，对信用证，出口押汇，个人支票等信用工具也开发的很少，这也阻碍了中小企业民间融资的进一步开展。3.2 中小企业的资本金严重缺乏影响民间融资资本金链条的断裂是造成融资难的根本原因，资本金是企业资金流动链条的第一环，一旦企业的资本金出现匮乏的状况，企业的资金流动链条必然出现临弱或断裂。一方面，企业资本金的严重缺乏，必然导致企业资金的流动链条“断裂或者“临弱，使得局部企业的经营活动受到负面影响，难以按照企业的方案组织生产。另一方面，资本金缺
12、乏将会造成企业经营绩效不佳，经营绩效不佳又会致使融资信用较低，民间融资信用较低将会致使资金出现缺乏，陷入这样一个难以摆脱的恶性循环，造成企业的盈利能力大大降低。就目前浙江中小企业民间融资难等影响因素来分析，银行等其他金融机构会选择经营状况良好的企业进行信贷业务拓展。此外，资本金的缺乏无形中增加了局部开展民间融资的金融机构对中小企业提供融资的风险，如果融资金额到达一定程度，一旦风险来临，必然使得金融体系的稳定构成威胁，反过来，金融体系的不稳定也会使得中小企业的民间融资环境更加恶劣。3.3 政府作用的缺失导致中小企业民间融资难为了缓解中小企业开展过程中出现的融资难问题，我国政府相关部门出台了一系列
13、扶持中小企业的政府基金。中国人民银行也出台了相应的政策，支持中小企业贷款。浙江当地政府也根据国家政策及本地区的实际出台了相应的配套政策，但面对数以万计的中小企业数量规模，现有的中小企业民间融资政策和渠道远远不能满足现在中小企业的需要，是杯水车薪，不能解决根本性问题。从目前来看，浙江对中小企业融资的根本政策框架尚未形成，出台的民间融资政策局限在一定的范围。3.4 自身素质差导致中小企业民间融资难中小企业融资问题至少涉及三方中小企业、政府、金融机构的问题：所以我们不能无视了中小企业自身存在的而导致其无法有效融资的缺陷。现阶段浙江中小企业的管理模式还存在一定的问题，具体表现在以下几个方面： 管理水平
14、低导致内源融资不顺畅 管理水平有限，浙江中小企业普遍采用自我积累的方式获取开展资金，使得企业内源融资“源头不畅。当前，中小企业多以短期投资为主，缺乏长期经营思想，而其获得的利润也往往最大限度的分配，给企业留有的开展基金较少，甚至没有。据相关调查显示：2023年浙江具有独立核算能力的大中型企业平均资产负债率到达了61.1%，小企业负债率约为72.1%左右，少数地方性企业资金结构严重失调，几乎占总资产的四分之三以上。这样一来，企业流动资金在总资产中所占比率较低并呈明显下降趋势，大局部企业出现了负债经营的状况。尽管浙江中小企业面临资金困难和贷款融资环境较差的事实，仅仅只是将造成这种事实的原因归结于外
15、部环境，忽略了企业自身因素，企业必然走入“负债经营还债的恶性循环中。在市场经济条件下，处于非简单再生产状态的企业，对资金的需求将呈现上升趋势。世界上不管哪一个国家的银行都不会因企业产能提高的需要，对企业无条件地提供其生产需要的资金。经济兴旺国家的企业的通常做法是：外部资金的获取与自身资本的积累并重实施。 财务制度不健全企业财务制度建设不完善，财务核算失真现象严重，获得贷款支持可能性较低。为了使新贷款风险得到有效的控制，银行必然会依据企业真实经营与财务状况决定是否进行贷款。浙江中小企业针对各个部门管理不严格，一局部中小企业内部管理不具备科学性和合理性，尤其企业财务核算具有随意性和主观性，造成财务核算的数据缺乏可信度，从而导致开展民间融资的金融机构无法准确掌握中小企业的贷款风险程度，如中小企业的管理人员整体水平较低，个体素质参差不齐；财务开支缺乏目的性，财务核算方法存在许多漏洞，许多中小企业刻意隐瞒真实资产负债和经营状况，银行信贷人员为了躲避风险而不愿意对中小企业的进行贷款支持。现今，企业财会真实性道德体系的构建尚处于盲区，因此，信用贷款难以进行和实行，为了躲避风险，银行偏好于固定资产抵押贷款的方式具有客观的必然性。中小企业由于规模较小，经营业绩和可用于担保和抵押固定资产无法满足银行的要求，在资信评估中往往得不到较高的评价。 信用记录差及擅自变更贷款用途一些中小企