1、农村信用社小额信贷影响因素研究 一、XX县区农村信用社农户小额信贷的现状 三户联保参与成员承担自身小组担保责任。对于退出三户联保的成员，必须对联保小组所欠款项完成清偿，三户联保中出现不良贷款，联保小组承担相应责任，其他联保成员代为清偿，不良贷款工程清缴前禁止向其他组员放贷。 二、XX县区农村信用社农户小额信贷存在的问题 1.农户小额信贷制度不合 首先，贷款流程过于复杂。XX县区农村信用社农户小额信贷需要提供的资料过多，评级授信要求的条件也较多，流程繁琐，效率较低。其次，农户小额信用贷款的制度缺乏对贷款者培训的制度设计，不少基层政府组织只是热衷于帮助农民取得贷款，缓解农村资金短缺的困难，却没有积
2、极引导农户用好贷款，没有及时向农户提供必要的市场信息和技术指导。最后，贷款利率设置不合理。目前国家制定的关于农户小额信贷的政策规定存款利率提高，而放贷利率降低，这固然可能对农户有利，但存贷利差的缩小，将可能使多数农村信用社本来就资产质量低下和亏损严重的经营状况进一步恶化，从长远看对农户也不利。 2.农户小额信贷业务宣传力度缺乏 目前没有对农户小额信贷的专门营销队伍，小额信贷队伍建设并不稳定；同时，农户小额信贷在财务上也没有实行单独核算，没有建立责任考核制度。只有建立农户小额信贷专门营销队伍，对其账务进行单独核算，才能确保农户小额信贷在财务上实现自负盈亏，业务上可持续。 3.农户小额信贷风险管理
3、力度缺乏 农村小额信贷在实施及运行过程中受到实际工作环境的制约，在乡镇以及农村区域网点数目少，基层客户经理配置量缺乏，业务水平不高，且相对个人业务过重。此外，局部信用社风险管理意识淡薄，局部客户经理在风险管控的能力上有所欠缺，对于金融三农业务也不甚了解，理论知识较差，思路滞后，导致信用社贷后管理混乱，对于贷后小额信贷风险管控效果不佳。 4.农户小额信贷业务人员数量较少且素质较低 在调查过程中，农信社在招聘人员选拔标准中过于宽松，缺乏对于专业人员的针对性选拔，信贷部门人员整体业务能力偏低，专业素质不高，这些因素影响农户小额信用贷款的可持续开展。此外，当前大局部信贷人员仅局限在发放贷款与吸收存款这
4、两大业务，复合信贷人员梯队远远没有成型，这极大限制了农村信用社金融产品创新以及金融业务的效劳体验。 三、XX县区农村信用社农户小额信贷的影响因素分析 1.XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素的选取 本文根据农户小额信贷的实践经验，选取了XX县区农村信用社农户小额信贷的6个一级影响因素和19个二级影响因素，见表1。 2.XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素的层次分析法分析笔者邀请2023位有关专家根据农户小额信贷的实践经验为XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素按1-9标度法进行打分，根据打分结果计算可得各一级影响因素和二级影响因素对于XX县区农村信用社农户小额信贷的权重及排序（见表2、表3
5、）。 3.层次分析法分析结论根据本文对于XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素的分析，可以得出以下结论。（1）各一级影响因素中贷款制度的权重明显高于其他因素的权重，为0.3632，因此贷款制度是影响XX县区农村小额信贷开展水平的最主要的因素，其次是农户的信用情况，贷款业务人员排在第三位。（2）各二级影响因素中贷款利率、还款意识、贷款风险管理的权重大于等于0.1，分别为0.1501、0.1248、0.202361，因此贷款利率、还款意识、贷款风险管理是影响XX县区农村信用社农户小额信贷的最主要的二级影响因素。 四、XX县区农村信用社农户小额信贷的开展对策1.完善农户小额信贷的制度设计继续完善农户
6、小额信贷的运行模式，小额贷款的检查、审核、审阅、分发，对于农户小额信贷贷款后的追踪管理，对于风险的预控，到最后的资本回收，将风险控制贯穿于农户小额信贷每一个步骤，在源头上预控风险的形成；在贷款的运行环节上时时监督风险隐患，将风险控制在可控的范围内。努力摸索创立风险分担体制，同地方保险公司以及担保公司合作分化农户小额信贷风险，在减少风险的前提下，进一步开发新的信贷模式，更好的促进小额信贷的可持续开展。 2.加大农户小额信贷产品的创新力度 在新形势的带动下，农村农户小额贷款在贷款的额度以及贷款的期限上应有更加灵活的设定及更好的政策。农户小额贷款应更加符合农业生产经营周期，在相关贷款政策规定允许的情
7、况下，根据农户农业生产的资金运转周期合理制定贷款期限，防止贷款期限临期，农业生产经营资金难以按时回笼问题，防止不良贷款出现。 3.加大农户小额信贷风险管理的力度 对于贷款准入严格把关，首先做到双人实地考察，对于每一笔放贷必须做到双签，客户经理在放贷时必须与贷款人有深度面谈；其次对于贷款人款项用途应有相应的标准，利用多种渠道、多种方法了解清楚贷款投入领域，对于多人贷款一人使用现象、私募公用以及贷款资金挪用现象加以监督控制。 4.注重农户小额信贷业务人员的选拔与培训 对于农户小额信贷人员的选拔培训工作意义重大，对于缓解基层客户经理数量缺乏以及业务能力薄弱有着重要作用，在重新进行人员配置以外，当前最为可行的就是对于客户经理加强培训开发潜力，提高其工作效率，以提高团队整体素质。客户经理上岗前应接受系统培训，取得从业资质，为以后更好开展打好根底。 5.加大农户小额信贷业务的宣传力度 加强小额贷款业务宣传力度广度，首先密切与市县政府沟通联系，获取当地政府的信任与帮助，由政府牵头出面，制定政策，印发文件，乡镇开会发动等方式，向农户介绍农户小额信贷业务；其次利用文化下乡村，开展“金融知识大科普活动，使农户理解农户小额信贷，接受农户小额信贷。最终实现提升农户小额信贷参与度的目标。 第5页 共5页