1、市农行效劳“三农实施方案 县域农行效劳三农思路探析（2023-09-1112：51：50） 在今年年初的全国农行工作会议上，农总行按照国务院的有关要求，明确提出了“面向三农，效劳县域，城乡联动，综合经营的市场定位。作为县域农行，在实践这一市场定位中责无旁贷、义不容辞。如何效劳“三农，也就成了县域农行工作者必须研究的课题。本文拟结合县域实际，对这一课题作些粗浅的探讨。 一、树立“大三农意识，在思路上坚持做到三个两手抓 符合大环境的思路才具有生命力。因此，县域农行效劳“三农的根本思路必须放在整个社会开展的总体要求之下。随着科学技术的飞速开展，农业、农村、农民的内涵也发生了深刻的变化，农业工业化、农
2、村城镇化、农民非农化的现象已成为不争的事实。县域农行效劳“三农，不能简单提信贷支持“三农，而必须以“三农为载体，通过提供全方位多渠道的金融效劳，促进“三农的开展，同时也推进自身的开展，共同构成社会的开展和繁荣。为此，县域农行必须坚持“发挥县域商业金融主渠道作用，效劳社会主义新农村建设的市场定位，坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，在开展的思路上坚持做到三个两手抓： 1、坚持资产业务与负债业务两手抓。资产业务与负债业务本是银行两大传统支柱业务，但由于前些年农行在县域的不良贷款占比过大，农行矫枉过正，资产业务逐步萎缩，与负债业务的开展形成强烈的反差。以某县农行为例，该行从202
3、2年末至2023年末存款增长12.1亿，但贷款累计发放只有2.2亿，2023年末贷款余额只有存款余额的21.4%。一些乡镇分理处除有一定的质押贷款发放权之外，其它贷款权力全部上收，以致让社会感觉农行分理处的功能不全，对当地社会经济开展的作用甚微。因此，县域农行在新的社会历史条件下效劳“三农，必须坚持资产业务与负债业务两手抓。 2、坚持传统业务与中间业务两手抓。随着社会的飞速开展，传统的银行业务已远远不能满足社会对金融效劳的需求，为此，各项中间业务应运而生，代收代付、代理结算、代客理财、保管箱等中间业务的需求日益扩大，要求日益提高。县域经济的开展同样对银行中间业务提出了更多更高的要求。而县域农行
4、受诸多因素的影响，在中间业务的供给上并没有很好地满足社会的需求，因此，在效劳“三农中，必须将中间业务的开发和开展摆上重要的议事日程，坚持传统业务与中间业务两手抓。 3、坚持产品营销与客户营销两手抓。随着商业银行改革的不断推进，农行以客户为中心的经营理念不断深入人心，主动营销意识不断增强，但在县域农行，一个不争的事实就是产品营销有余，客户营销缺乏，其结果是银行同业的产品营销（如存款、优质资产工程）竞争异常剧烈，既降低银行的效益，也降低了银行的形象和地位，只看到银行对客户的依赖，而看不到客户对银行的依赖。这与兴旺国家商业银行的营销大相径庭。因此，在效劳“三农中，我们必须转换观念，更新思路，要坚持产
5、品营销与客户营销两手抓，要通过银行的优质效劳，锁定客户，培养客户对银行的依赖感和忠诚度。 二、增强创新意识，在举措上实现三个新突破 县域农行要想更好地效劳“三农，发挥县域商业金融主渠道作用，必须内强实力，外树形象，加快开展，在开展的举措上实现三个突破。 1、创新理念，在落实科学开展观上寻求新突破。理念的创新是业务创新的基石，假设没有理念的创新，那么陈旧的思维观念将成为银行业务创新的绊脚石。由于受传统思想的影响，因循守旧的思维定式仍在不同程度上束缚思想观念的更新，从而影响了银行业务创新能力和广阔员工创造力的发挥。所以要提高业务创新能力，增强农行的金融竞争力，效劳好“三农，就必须彻底转变观念，创新
6、经营理念。一是淡化方案观念，强化人均意识，增强提速开展的紧迫感。方案作为经营管理的手段，人们轻车熟路，习以为常。但一个不容无视的事实是方案的主观性因素很多，客观性很难保证。过于强调方案，其结果是很容易出现“鞭打快牛的现象，从而挫伤“快牛群体的积极性。因此，在方案的指导上，要引导人们更多地向先进单位人均业绩看齐，而不是在方案的完成率上比上下。二是淡化根底观念，强化效益意识，增强实现提质增效的紧迫感。商业银行的一个根本理念就是以效益为目标，农业银行的业务经营必须围绕着效益干，业务经营的鼓励机制必须坚持效益面前人人平等。对于一些根底差的地方，要引导人们尊重事实，加快开展提质增效，而不能仅仅停留在低起
7、点的根底上比开展速度，比相对数。三是增强制度创新意识。农业银行作为一级法人，必须树立全国一盘棋的全局观念，但一个不容无视的事实是农业银行不仅点多面广战线长，而且在地区与地区之间，县域与城市之间有着较大的差异。一些全国统一的制度，往往很难兼顾各地的实际情况，县域农行在效劳“三农过程中，可能会更多地遇到这种情况。因此，农行必须增强制度创新意识。考虑到规章制度修订的时间性和现实工作中的时效性，我们建议对事前预知的一些合理不合规的有关事项，采取专门的报批、报备制度。在确认完全没有道德风险和符合“三性原那么的前提下，上级行要及时支持县域农行的工作。 2、创新机制，在建立科学管理方法上寻求新突破。机制是推
8、动业务开展的助推器，也是发挥人的创造性、积极性的重要手段。在效劳“三农问题上，既不能走过去信贷支持农业的老路，又不能在新的信贷新规那么面前缩手缩脚，无所作为。所以，县域农行要做好效劳“三农工作，必须在机制的创新、考核方法的制定上实现新的突破。一是创新考评机制。对经营单位可实行准事业部制运作，以利润为目标，实行创利和方案双层考核，即首先根据创利多少确定应得资费，然后再以上级行考核得分多少确定实得资费比例，两项相乘，得出单位实际报酬。工资费用实行按月预支，按季结帐，下不保底，上不封顶，彻底打破过去“以方案定业绩，以方案定报酬的粗放型经营模式，引导经营单位不唯方案唯开展，走内涵式效益型的开展之路。二
9、是创新分配机制。现行的员工工资分配方法实质上是以岗位定报酬，比原先方案体制条件下的等级工资制有明显的进步，但岗位根底工资系数、绩效工资系数等作法仍明显带有方案经济的烙印，与市场经济条件下企业的效益目标的联系还有待于进一步密切。很多保险公司实行的根底工资+业绩点数提成的方法颇值得借鉴。三是创新用人机制。对岗位进行重新布局，由“把人分配到岗位变为“把岗位分配到人，实行全员竞争上岗，没有岗位或不能适应岗位的要自然淘汰，彻底杜绝因人设事、因人设岗的现象。 3、创新产品，在实现各项业务健康开展上寻求新突破。金融产品创新是金融创新的着力点，是实现各项业务健康开展的有效途径。现行农行金融产品，在表达以客户为
10、中心的理念上还存在着明显的缺乏，主要问题是防范风险设计有余，方便客户考虑缺乏，结果带来很多产品业务流程繁杂，客户望而生畏。县域农行在效劳“三农中，更应该把金融产品的创新放在极其重要的位置。一是在资产业务产品上，要突出“短、平、快特点。就县域经济而言，中小企业及个体工商户占据重要组成局部，他们对资产业务产品的要求是借款额度小、借款时间急、用信次数多，现行的信贷决策程序消耗时间长，容易使企业错失开展商机。县域农行要密切关注客户的需求，尽快推出符合客户要求的“速贷通类信贷产品。要简化办贷程序，缩短决策链条，只要企业（个人）完成了原始积累，有足值的抵押物，就应大胆予以支持，在最短的时间内满足客户用信要
11、求。对一些和农行长期合作、信誉好的优质客户，可有针对性地推出小额短期（最多不超过半年）无展期信用贷款产品，力争将局部信贷业务办成柜面业务。二是在负债业务产品上，要紧抓“群众化特点，把业务运行中的“复杂、“繁琐锁定在管理中，呈现给群众的只是方便、简单和快捷的操作。要满足群众客户的传统习惯，比方去年以一张主卡和一张副卡替代“卡折合一的银行卡产品，大多数客户特别是务工户很不习惯，也给他们存款、汇款带来了不便，建议恢复卡折合一产品。整合现有产品，推出“套餐式效劳，将个人消费信贷、个人投资、休闲消费、个人及家庭保险整合在一起，推向市场，发挥产品的整体作用。三是在中间业务产品上，要适应未来的开展方向，要先
12、人一步、快人一拍。比方说网上银行业务，未来市场潜力大，前景广阔，县域农行必须精心维护网络运行环境，不断丰富网上银行功能，大力推广网银产品。要为客户提供网上信息效劳，包括国家金融政策、利率、汇率宏观信息查询，主力业务信贷查询、客户对帐以及信息调查等交互式信息效劳，利用先进的互联网技术，为客户提供清算业务和信用业务效劳，为客户资金归集、划拔、委托投资、证券买卖、外汇、保险交易提供平台。开展 银行，使客户足不出户就能完成各种交易，享受高科技带来的金融效劳。 三、坚持求真务实，在效果上追求三大目标 县域农行效劳“三农，既是构建和谐社会、促进协调开展的要求，也是县域农行强身健体，加快开展的要求；既是农行
13、应尽的社会责任和义务，也是农行自身利益效益之所在；可以说是社会开展的必然选择。因此，县域农行效劳“三农建设，不能仅仅是满足政治形势的需要、不能只搞些花哨的形式预以应付，而必须坚持求真务实的作风，扎扎实实实地推进，在效果上必须追求三大目标。 1、提升形象。县域农行曾有过辉煌的过去，曾凭借其金融资源在各地拥有非常的地位和良好的形象。在从国家专业银行向国有商业银行转轨过程中，因商业银行追求自身效益的本质要求，县域农行的开展经历了巨大的改革阵痛，网点撤并、人员裁减、信贷紧缩等等，在一定程度上影响了农行在社会的地位和形象。因此，县域农行要在国家高度重视“三农之际，挺身而出扛起效劳“三农的大旗，在效劳中开
14、展壮大，在效劳中实现自身价值最大化。在新的历史条件下，要树立这样的形象，在政府部门心目中，农业银行是实力最强的银行；在客户的心目中，农业银行是效劳最优的银行；在社会人士的心目中，农业银行是规模最大的银行；在人们的工作中，农业银行是最愿意选择合作的银行；在人们的生活中，农业银行是最离不开的银行。 2、提速开展。经济是金融的根底，金融是经济的命脉。党和国家高度重视“三农开展之时，也就是县域农行提速开展之机。党中央国务院关于“三农工作已形成了一系列深刻理念，可以归纳为“五个根本、一个首要，即“三农工作是重中之重的根本要求；城乡统筹是根本战略；“以工补农，以城带乡是工业化开展中期阶段的根本判断；多予、
15、少取、放活是根本方针，建设社会主义新农村是根本目标；开展现代农业是新农村建设的首要任务。这些理念对农村金融效劳“三农提出了明确的要求，也为县域农行的开展提供了广阔的空间。 3、提高效益。中国是一个农业大国，农户总数高达2.5亿，新农村建设将是一个长期的历史任务。按照新农村建设的根本标准和要求，必须投入大量的资金。据国家专业部门测算，大概需要15到20万亿。除国家财政投入外，社会各方面的多元化投入必不可少，其中最主要还是来自银行体系的信贷投入。这说明县域农行有着巨大的信贷资源需求市场。最为重要的是，国务院对农行的定位是“面向三农，商业运作，也就是说国家是鼓励农行有偿效劳“三农，而不是历史上不计本
16、钱的支持农业，这说明县域农行在效劳“三农中有着巨大的效益空间；国家对新农村建设的巨大财政投入，也为县域农行提高效益创造了现实条件。去年，中央财政“三农的投入高达3397亿，今年的预算高达3917亿，这些财政资金在县域的运用，都可能成为县域农行的效益增长点。 内容总结（1）市农行效劳“三农实施方案 县域农行效劳三农思路探析（2023-09-1112：51：50） 在今年年初的全国农行工作会议上，农总行按照国务院的有关要求，明确提出了“面向三农，效劳县域，城乡联动，综合经营的市场定位（2）一、树立“大三农意识，在思路上坚持做到三个两手抓 符合大环境的思路才具有生命力（3）既是农行应尽的社会责任和义务，也是农行自身利益效益之所在