1、对XX县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考 XX县区信用担保行业的调查与思考 冯月根 担保行业是一个新兴行业，是社会信用体系的重要组成局部，鼓励和开展担保行业是国家、省、市推进扶持中小企业开展的一项重要举措，是解决中小企业融资难这一制约“瓶颈问题的有效途径。近几年来，国家相继出台了中小企业促进法、关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济开展的假设干意见、关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知等政策，对信用担保均作出了专门规定。随着民营经济的快速开展，担保行业扮演着重要的角色，也直接关系到民营中小企业的生存与开展。现就XX县区信用担保行业情况进行了调研并报告以下。 一、吴江信用担保行业
2、的根本情况 担保机构是指企业向金融机构贷款没有抵押物或手续不齐全时，为降低银行信贷风险，提供担保增信并收取一定担保费的机构。2022年7月，XX县区恒泰担保投资的成立，这标志着XX县区担保行业的起步，6年来，全市信用担保行业呈现出蓬勃开展的势头，业务领域不断拓展，对经济运行影响日渐深刻。至202223年，全市共有注册信用担保机构76家，注册资本34.5亿元；就区域而言，以盛泽镇居多，为47家；就注册资本来看，注册资金2亿元以上有2家，2亿以下至1亿有7家，202300万元以下的有36家；就出资性质划分，政府出资参股的2家，其余为民营资本74家。202223年9月成立了XX县区信用担保行业协会，
3、以充分发挥行业组织优势，强化风险防范和行业管理，扎实推进信用建设和行业自律。据了解，202223年，吴江全市共有76家担保机构，已累计为1203家民营企业提供了总额达55亿元的贷款担保，担保代偿率0.2%，担保损失率0.06%。为鼓励担保机构扩大效劳，从4月1日起，市财政设立规模1亿元的中小企业再担保专项资金，用于对商业担保企业担保贷款的再担保和担保业务奖励、风险补偿资助。为解决全市广阔民营企业融资难、担保难问题和促进全市经济持续开展起到明显的拉动作用。 二、XX县区信用担保行业存在的主要问题 经济增长离不开金融引擎。担保机构为实现企业融资担保、推进银企合作、完善金融业务链条、化解银行信贷风险
4、，缓解企业融资难、促进中小型企业开展起到了一定作用。吴江担保行业仅6年时间得到了快速开展，有力地支持当地民营企业开展，但也存在一些问题。 1、担保放大效应不明显。信用担保的经济扛杆效应主要是放大倍数，全市担保机构在保金额55亿，担保总体放大倍数不到2倍，与政策许可范围放大52023倍，差距甚远。最大一笔的保额也仅5倍多。大多数担保机构担保实力很弱，融资能力有限，担保费用偏高，风险控制力较差。 2、担保业务开展不平衡。全市担保机构数量多，而能够正常开展业务的少，全市已有2023家担保机构自行停业。其运作的担保机构存在业务操作不标准，内部没有形成业务运行机制，而外部还没有与金融部门及土地、资产评估
5、等中介效劳机构建立合作关系，制约了担保业务的展开。全市约有三分之二的担保公司没有正式开展业务，更有一些担保机构虚假出资，抽逃注册资本，没有或很少提取担保风险准备金。 3、担保专业人才的局限。由于担保行业是一个新兴行业，也是一个高风险行业，众多的担保公司，缺乏专业人才，业务不熟悉，经营受局限。目前，市内稍大的担保公司其管理层也主要来自金融系统转行引进的人才。人才问题制约了担保业务的拓展。 4、银、担合作意愿不高。信息不对称是银、担合作意愿不高的原因之一。全市仅19家担保机构与金融单位开展合作。中小企业由于粗放型经营，存在过多的经营风险，所以，商业银行严格控制风险而“嫌贫爱富，其经营战略和营销策略
6、，根本上偏向于贷大（大企业大工程）、贷政（政府公共工程）、贷垄断（国有垄断行业）。 5、再担保机构缺失。 三、对XX县区信用担保行业的几点思考 民营中小企业是全市经济中最具生机和活力的群体，截止202223年，全市民营中小企业9678家，占民营工业企业总数的99.9%。在开展地方经济，解决就业，推动小城镇建设和城乡一体化等方面发挥着重要的作用。 就目前全市民营企业融资而言，企业上市直接融资门槛高，难度大，仅百里挑一；民间借贷虽然简便易行，但缺乏法律支撑和保障；绝大多数民营企业依靠银行金融机构来贷款融资，企业对银行的依存度高。但民营中小企业资本实力弱，经营规模小，有效实物资金少，经济效益差，而抵
7、押物缺失或缺乏一直是中小企业融资的“软肋，企业想贷贷不到，银行想贷贷不出，正是困扰企业融资难最主要的原因。从银行管理要求来看，商业银行2022年体制改革后，基层银行权限上收，有责无权，银行放贷为躲避风险，条件苛刻；再从企业信用环境方面看，局部中小企业信用观念淡薄，甚至于提供虚假报表，一厂多表，财务信息失真，有意拖欠或逃废金融债务的现象也时有发生，信用等级较低。 此外，即使企业有抵押物，但在资产评估登记中存在低估及牵涉土地、房产、工商、税务等多个部门，手续繁，收费高，时间长，也令中小企业望而却步。因此，强化政府主导，创新金融效劳，完善信用担保体系建设，改善担保行业开展环境，全力支持民营企业走出困
8、境，让民营中小企业永续健康开展。 1、建立和完善中小企业信用担保体系 建立多层次、多形式、多渠道、多元化的信用担保体系，是世界各国扶持中小企业开展的通用做法，尤其是政府要完善和标准担保机构开展，改善中小企业融资的外部环境。应组建政策性担保机构，由市或乡镇政府出资或控股，具有法人资格的规模相对较大的融资担保机构，以发挥担保的调控能力。引导和鼓励商会组织的会员企业募集资金，联合出资，建立联保、互保、互助性质的融资担保机构。设立中小企业信用担保基金和信用再担保机构，为企业提供担保再担保业务。 鼓励现有担保机构增资扩股或吸纳社会资金，扩大自身规模，以提高担保贷款能力。创新担保行业的体制管理，要以“政府
9、引导，商会参与、标准化经营、市场化运作为指导，以“股权多元、股权分散、团队协作、商业化经营为根底的现代企业法人治理机构，推进担保行业的体系建设。 同时，要建立政府、银行、担保、企业四方会议交流制度，促进商业银行与地方经济开展相互交流、融合和支持。 2、创新融资担保方式 针对民营中小企业担保难的情况，金融界要积极开发为企业融资效劳的贷款品种，在法律法规允许范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，扩大有效担保范围。如仓储质押、货权质押、商铺经营权质押、银票质押担保、信用证担保、引入自然人担保、大股东担保等多种担保形式，尽可能解决中小企业不动产抵押不充分的难题。对符合国家产业政策，产品有潜在市场，
10、科技成长型企业，企业信用等级高，法人代表信誉好的企业建立贷款审批“绿色通道，以提高效劳中小企业的效率。 3、加强行业监督与管理 要强化担保行业自律意识和行业协会管理，引导担保行业公平有序竞争，维护我市担保行业的整体信用水平和良好形象。标准行业管理，探索担保机构的准入及退出机制，开展担保机构信用评级、从业人员的培训和资格证书认定，不断提高担保行业协会会员单位的总体形象和人员素质。 4、落实政府扶持政策。 制定鼓励信用担保机构开展的优惠政策，要加大对担保机构财政资金的支持力度，政府 应在财政预算中安排一定数额资金，对担保机构提供风险准备金补助和贷款贴息补助，引导担保机构降低企业融资担保本钱，促进对
11、中小企业的信贷投放。要积极争取国家、省财政担保风险补偿资金，并建立科学的风险防范机制、风险补偿机制及鼓励约束机制等，提高抗风险能力。要标准担保收费，切实减轻企业负担。 5、整治信用环境，构建中小企业信息交流和共享平台。 标准中小企业行为，着力提高中小企业整体素质与运行质量。要加强建立企业信用等级评估制度及指标，提高信息披露的透明度、公信度，融合工商、银行、税务、统计等信息资源，实行信息联网。搭建评估登记机构的信息系统和共享平台，要收集、分析、研究企业信息，保障银企合作，银担合作的信息对等公平。只有严格控制和防范担保风险，才能有效地支持中小企业开展。 要严厉打击逃废债务的企业和个人，维护金融机构、担保机构的合法权益，整顿和维护经济秩序，积极创立金融平安区，建设金融生态城市，重点扶持一批信用担保示范机构，全力打造诚信社会，努力创造良好的投融资环境。 作者单位：XX县区政协经济科技委员会 第7页 共7页