1、P2P网络贷款平台的风险及防范对策P2P网络信贷作为微型金融领域的一项创新,迅速在世界各国流行和开展起来。P2P网络信贷是英文peer to peer lending的缩写,指的是个人通过电子商务公司提供的在线交易平台向其它个人提供小额信贷的金融模式,中国银监会2023年发布的P2P网络信贷风险提示文件中将其简称为“人人贷。据不完全统计,截至2023年1月,我国共有P2P网络信贷公司61家,与2023年4月的33家相比翻了近一倍,2023年以来我国整个网络信贷行业的累积成交量高达200亿元。随着该行业社会认知度的提高,未来我国P2P网络信贷公司的数量和成交金额仍将迅猛增长。信贷风险是我国P2P
2、网络信贷运营过程中的主要风险,信贷风险管理对该行业的开展起着至关重要的作用。然而,目前我国P2P网络信贷风险管理技术较为落后,特别是作为信贷风险管理核心的风险评估处于简单模仿传统个人信贷风险评估方法的阶段,远不能满足交易参与者对贷款平安性测度的要求。因此,如何为我国P2P网络信贷建立一种科学有效的信贷风险评估方法、提高信贷风险管理水平迫在眉睫。关键词：P2P；网络贷款平台；风险；防范目 录1333335673.1 P2P 网络借贷平台法律风险的主要表现773.1.2 运营模式不当易踩“非法集资的红线73.1.3 资金来源难以审查883.1.5 贷后资金用途难以监管883.2 P2P 网络借贷平
3、台法律风险出现的原因83.2.1 监管主体不明确893.2.3 市场准入标准不明确93.2.4 缺乏统一的行业标准93.2.5 市场退出机制不完善94、防范 P2P 网络借贷平台法律风险建议94.1 明确民间借贷网络平台的法律性质；104.2建立完善的征信体系；104.3构建多层次的监管体系；104.4采取非审慎性监管方式；11制订市场准入标准；114.4.2持续经营监管；11完善市场退出机制；124.5 与民间借贷登记效劳中心合作；12参考文献13 2023 年 3 月 24 日在“清华大学的创业创新领导力课程上，京东商城 CEO刘强东指出，电商的第一个十年是抢市场份额，第二个十年是拼创新和
4、用户体验。实际上，拼用户体验的又何止电商一个行业。网络借贷是借贷双方将传统的借贷方式转移到网络上进行，它的参考模式依然是传统意义上的借贷。而传统的借贷模式在与网络对接的过程中会出现一些问题，进而造成开展的瓶颈。面对 P2P网络借贷市场剧烈的竞争和开展瓶颈，良好的用户体验逐渐成为各个借贷平台制胜的关键。而针对用户体验所考量的因素因用户的不同而不同，网络借贷因其特殊性，使用户在使用互联网平台进行借贷操作时需增加更多的考量因素。用户的知识结构、计算机使用水平等都对其网络借贷的认知产生一定的影响。再者，网络借贷因其自身的特殊性，使得对用户的研究区别与其他产品，而影响用户体验的因素也区别于一般产品。因此
5、，如何使网络借贷平台的功能得到丰富和完善，从而减少用户在交易过程中的风险；如何使用户更方便、快捷地实现自己的借贷需求目标，并拥有良好的用户借贷体验，是目前网络借贷市场面临的问题。在国内外现有的文献中，对 P2P 网络借贷和用户体验两方面的研究主要是以阐述的方法，说明国内外关于 P2P 网络借贷平台及用户体验的研究方向、研究侧重点、研究内容、研究成果等。另外，对用户体验及 P2P 借贷平台等理论根底进行详细阐述。接着对国内几个典型的 P2P 借贷平台的运营模式及特点进行比照分析，并采用问卷调查的方法对平台的用户体验进行度量。进而，以用户体验的要素为根底，对网贷平台进行全新设计。最后，通过用户调研
6、、用户访谈、网站数据统计分析及用户测试的方法，对网站整体的运营进行分析，便于网站管理根据访客的需求完善相关内容，更好的提升网站转换率，提高网站流量，有针对性的对各页面进行优化。国外对于P2P网络信贷的研究归纳起来主要有以下两大类:(1) P2P网络信贷起源和特征P2P网络信贷的出现要追溯到尤努斯的穷人银行,这类金融机构以及所运营的业务都属于微型金融范畴。微型金融通常是为那些被正规金融排斥在外的人提供金融效劳,其关注的焦点是扩大产品和效劳的覆盖面,克服人们为获得广泛的金融效劳所面临的多种障碍,为上述人群提供贷款的机构称为微型金融机构(Microfinance institutions,简称MFI
7、s)全球金融危机爆发导致经济不景气的背景下,微型金融市场在借鉴传统金融机构经验的根底上,于2023年开始进入了快速开展时期。P2P网络信贷在微型金融领域扮演着重要的角色,因此近年来关于网贷模式的研究也逐渐增多,包括市场运作、借贷过程、投资战略、群体活动等各个方面。P2P网络信贷和传统小额信贷有些相似之处,但是这种新的在线交易模式也有其自身的特征。 从交易的方式上看,P2P网络信贷最突出的特点就是贷款人一般不止一个,借款人是否能筹集到所需资金取决于多个贷款人共同决策的结果。而传统银行的个人信贷模式,一般贷款人只有银行金融机构自身,不存在以个人作为贷款人的情况。其次,P2P网络信贷兼具投资和融资的
8、功能。Magee (2023) 7认为P2P网络信贷最大的优势在于借款人可以不用提供担保就能够以较低的利率借到资金,而投资者又能够获得丰厚的收益,尤其是近年来股市的低迷和储蓄的低回报率早已令投资者失去信心。一方面,P2P网络信贷能够满足那些不能够在银行得到贷款的、信用评级达不到正规金融机构要求的借款人的资金需求,这种微型金融技术是建立在社会信用的根底之上(Bmett,2023)。Reton (2023) 的报告中显示美国的ProsperP2P网贷公司在2023年2月成交额已超过5千万美元,到达了 100%的年增长率。另一方面,一些专家预计,通过P2P网络信贷进行投资将成为人们资金运用在传统的储
9、蓄和投资之外的另一选择(Slavin,2023) ;在未来几年,P2P网络信贷这类社会性质的“银行将占据世界上零售贷款和融资市场份额的10% (Gartner, 2023) 4。华尔街日报的报道称在现在这种低利率的时代,P2P网络信贷也能够为投资者提供每年10%甚至更高的回报率,网贷模式的成功还引起了机构投资者的关注,包括基金公司和资产管理公司(Light,2023)。再次,P2P网络信贷的利率选择非常灵活,能够让一些被认为资质好的借款人以相对较低的利率筹集资金,而传统融资渠道需要金融机构作为媒介,交易的费用较高。五联网本身的营运费用也较低,P2P网络信贷利用更具效益的在线交易平台降低了操作本
10、钱,创造了一种新型经济模式,极大地扩大了金融效劳的覆盖范围(Klaffi,2023) 6。2023年英国的P2P网贷公司Lending Club为借款人提供的利率只有7.3%,而同期的银行贷款利率为13%。国内对于P2P网络信贷的研究主要集中于对国内外P2P网络信贷模式的探讨。根据张玉梅 (2023)、王紫薇24 (2023)、奚尊夏(2023)等国内学者的研究,可以把我国的P2P网络信贷营运模式归纳为三种:一是纯中介的网络信贷模式。网贷平台仅仅起到牵线搭桥的中介作用,借贷双方通过平台发布交易信息,包括个人信息、借贷金额、利率、期限等,之后相互选择并自主决策。平台对没有交易的决定权,完全不干预
11、交易的进行。早期存在极少数不以盈利为目的P2P网贷公司,目前多数P2P网贷公司都会收取一定比例的成交中介费;二是复合中介型网络信贷模式,它和第一种模式的区别在于P2P网贷公司会对借款人的信用进行评级,有些甚至帮助贷款人选择借款人,对投融资双方的决策产生不同程度的影响;三是线上和线下业务相结合的网络信贷模式,这类模式是我国现在网络信贷运营的主流模式。该模式和之前两种模式最大的区别就是不单单依托互联网群求借贷客户,而是同时采取对借贷客户的线下营销、审核、放款、实地考察等业务,该模式下业务的本钱较高,但是能够更好的控制风险,当借贷金额较大时适宜釆用此模式。自我国银监会于2023年发布了 P2P网络信
12、贷风险提示以来,国内对于P2P网络信贷风险的研究也逐渐增多。我国P2P网贷公司的资质和规模参差不齐,除了人人贷、拍拍贷等一些大型网贷平台的风险管理比拟正规外,其余的风险管理水平难以得到保证。马运全(2023) 认为我国网贷平台运营过程中存在资金平安缺乏保障、个人信息泄露、涉嫌非法集资等隐患,而且由于借款人的资金用途难以核实,不排除有借款人将借入资金进行高风险投资的可能性。黄叶危、齐晓雯(2023) 27】分析了 P2P网络信贷中所存在的风险归结为法律缺失、平台用户使用不当、平台自身导致的风险三类,风险管理中应该以信用风险控制为主,并提出了建立共同信用评级系统的建议。孙英售、苏颜序(2023)
13、28】认为应该利用互联网的特点提高信息的透明度,建立分散风险的机制,同时政府应该发挥好引导和监督的作用。我国的局部研究者认为网络信贷属于民间借贷,P2P网贷公司是中介组织,我国网络信贷面临最大的风险可能并非来自诈骗和逾期,而是国家政策导向的不确定性。陈静俊(2023) 29指出国内的P2P网贷公司自成立以来就身份模糊,导致监管真空,没有明确的归属管理部门;另一方面,国家对于民间借贷中介也没有明确的界定。我国的监管机构目前并未正式出台P2P网络信贷的相关监管法律法规,只有银监会于2023年发布了 P2P网络信贷风险提示,称P2P网贷公司存在大量潜在风险,呼吁社会相关机构和参与者采取风险预警监测与
14、防范措施,明确主管机构和法规制度。 国外学者对于P2P网贷信贷的研究主要集中于借贷行为及其特征分析,如借款人特征、借贷成功的因素、借款人信息的保护、P2P网贷公司经营的模式、网络联保、贷款小组组织者的欺诈行为等,而其它方面鲜有涉及。国内关于P2P网络信贷的研究也比拟匮乏,大都以阐述的方式介绍了主要P2P网络信贷平台的运营模式或定性的分析当前P2P网络信贷存在的问题。 国内外对P2P网络信贷风险的相关研究甚少,而且多数停留在外表层次,即多以定性分析法研究P2P网络信贷风险的影响因素或提出一些风险管理的政策建议。可以肯定的是P2P网络信贷受到多重因素的影响,所面临的信贷风险比传统个人信贷模式更为复
15、杂,对信贷风险管理提出了新的要求。因此,本文试图从P2P网络信贷风险评估的角度对该个人信贷模式进行更加深入的分析,希望得出有价值的研究结果,为我国P2P网络信贷行业的运营提供决策参考。网络借贷的兴起并非偶然,它的出现和开展充分说明:正规金融体系的效劳中心仍然在于大企业、大客户,却难以覆盖到民间借贷这个潜力巨大的市场。更主要的是,小额借贷与网络科技结合所产生的这种新型借款模式更主张自主选择、分散投资,所以同时吸引了借贷双方的关注(尤瑞章,张晓霞,2023)。在我国市场膨胀的背后,中低收入人群以及中小企业的资金需求催熟了这种创新的借贷方式;同时,高于银行存款的收益又带动了市场的供应。尤其是在货币政策收紧时,P2P借贷在一定程度上成为银行体系的补充。现在,很多国家都出现了 P2P网络借贷平台,各自效劳于不!的借贷人群。据Zopa网站统计,现在全球约有40家具有竞争力的P2P网借贷平台,这其中名气最大的是美国的繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。总体来说,欧美兴旺国家的P2P网络借贷平台已经相对成熟,网站的运营模式和信贷机制也有了稳定的开展和建设。这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的群众所接受,尤其是全球金融危机之后,银行纷纷减少了对小型借款人的放贷,此时P2P借贷网站发挥的作用也就愈加凸显了。我国的网络借贷市场也蓬勃开展,最早的是宜信