1、政策性农业保险法律监管 一、我国农业保险的性质及其政策性农业保险监管的必要性 （一）农业保险的性质 农业保险的性质事关我国未来农业保险法对农业保险的定位和我国农业保险监管法律制度的建构。 关于农业保险的性质，有学者从信息不对称条件下的逆向选择和道德风险的角度从理论上进行了论证，有学者从农业保险具有商品性和非商品性的二重性以及农业保险主体面.临的博弈困境的角度加以分析，由此得出农业保险经营的市场失灵并需要政府大量补贴的结论。1 笔者认为农业保险应当属于准公共物品。在市场经济体系中，人们需要的物品可以分为四类：第一类是私人物品（privategoods），第二类是公共物品（publicgoods）
2、，第三类是自然垄断物品，第四类是共有资源。私人物品是既有排他性又有竞争性的物品，公共物品是既无排他性又无竞争性的物品，自然垄断物品是有排他性但无竞争性的物品，共有资源是有竞争性但无排他性的物品。2农业保险的特点社会效益高而自身经济效益低，反映它具有明显的公益性，但是，农业保险同时又具有一定的排他性，因为，参加农业保险必须符合一定条件，比方缴纳保险费等，因此农业保险应当属于准公共物品。另有学者认为农业保险产品是介于私人物品和公共物品之间的一种物品，但更多地趋近于公共物品。3 市场经济的理论与实践说明。市场机制不能有效地提供公共物品和准公共物品。因为市场是按照价格机制来配置资源的，只有在私人物品的
3、范围内，市场机制才是有效率的。由于农业保险自身风险大、社会效益高和经济效益低，所以市场不能有效地提供社会所需要的农业保险。农业保险从来没有，也不可能按照商品的实际价值进行等价交换。实施农业保险只能是违背商品交换一般规律，将社会效益放在首位，而当农业保险既定的社会效益目标不能通过市场机制来实现时，政府就要用“看得见的手通过国家立法、国家定价、财政补贴等国家干预手段来实现这一特定目标。4 国外农业保险的理论研究和实践也说明农业保险商业化经营的不可行。wright和hewitt在研究中发现，历史上使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于所有险和多重险，根本上都由政府来直接或者间接经营。在19
4、38年以前，经营农作物保险的私人保险公司都遭到了惨败，最终退出了这一业务领域。5美国联邦政府于1938年公布联邦农作物保险法的根本原因就是私人保险公司根本无法承担农作物保险的巨大风险。 农业保险的准公共物品性质决定了我国农业保险不可能走商业化道路，而只能是政策性的。与一般商业性保险相比较，政策性农业保险是非营利性的，其目的在于实现国家支持农业和农村开展的政策目标。继2022、2023和2023年中央一号文件提出“要加快建立政策性农业保险制度后，202223年中央“一号文件中共中央国务院关于积极开展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的假设干意见进一步要求“扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农
5、产参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。从上述中央一号文件的规定可以看出，建立政策性农业保险制度已得到国家核心层的认可和支持。 （二）我国政策性农业保险监管的必要性 1.我国农业保险监管的理论解释 一般说来，农业保险监管本身并无独立的理论体系，从农业保险实践来看，其思想根底源于一般的规制理论。其中有三种重要的规制理论：公共利益论、捕获论和公共选择理论。 （1）公共利益论。农业保险监管的第一种理论解释就是农业保险是担负公众利益的行业。由于垄断、不完全信息和外部性所造成的“市场失灵问题，人们呼唤政府法律法规对市场经济鼓励的局部予以替代。
6、在此背景下，规制的“公共利益论应运而生。该理论认为监管是为了效劳于公共利益，是为了使人们从不公平和无效率的市场中解脱出来，监管的目标是寻求修正源于市场失效或某些政治危机的资源误配，包括防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的重大损害以实现经济效率最大化，进而对社会福利进行再分配的一种机制或方法。6它强调消费者利益，如当技术导致自然垄断或存在外部性时就不能到达社会福利的最大化，这时政府应出面干预，因而监管被严格地看作是一种“挽救行为，它主要是为了消除或降低与市场失灵有关的本钱。监管者被认为是对公众利益需求做出反映，并以修正市场实践的无效或不公平为目标的独立的中立的仲裁人，其监管的过程有助于通过消除
7、垄断的滥用而产生的限制性贸易实践，促进市场价格竞争。公共利益论还隐含着政府规制是无本钱的，这种观点后来遭受了大量的批评。公共利益论的另一问题是它缺乏明确的机制，利用它所宣称的公共利益能够被规制行动所实施。一些实证研究说明规制常常不能纠正这些市场失灵，规制被认为是失败的。虽然公共利益论总体上还不够健全，但决不能完全废弃。对于农业保险监管，它还是一个重要的论题。 （2）捕获论。实证经济学的私人利益监管理论那么认为监管的目的在于促进私人的利益最大化。7peltzma提出监管者们是出于自身利益热衷于监管活动，与他们追求的政治利益最大化目标一致，其中最著名的是监管捕获论（又称占据理论、追逐理论），该理论
8、认为监管为被监管的行业所占据并为其利益效劳。8捕获论本是政治学领域的一种监管理论，并由此衍生出许多经济学版本。但一般均认为监管的最终后果是有利于生产者，即被监管者。其实，捕获论的本意也是要保护消费者，但认为通过政府监管是无法到达的。捕获论版本中最具代表性的是marverbernstein在1995年创立的规制机构生命周期理论，他认为，公共利益论是天真的，会产生理论误导。为了解释为什么规制机构会逐渐为被规制者所利用（捕获），他是这样推理的：被规制者最初可能反对规制，但当他们对立法和行政过程逐渐熟悉时，就会行动起来，对规制当局施加影响，最终还是通过法规和行政工具，借助规制当局的力量到达给他们带来更
9、高收入的目的。他们影响规制当局的一个例子是，与规制当局进行频繁的人事往来，由此创造密切的联系和合作的根底，甚至进行行贿等“寻租活动。因此，规制的最终效果是生产者受益，消费者吃亏。既然被规制者可以通过疏通的方法让规制为他们自己增加福利，那么规制机构的生命循环就始于年富力强地保护消费者而终于僵化地保护生产者，所以应放弃政府规制。但是，捕获论也经常经不起经验验证，它无视了普通群众确实始终从某些规制中得到好处的事实。不过，捕获论确实发现了规制有可能被受规制者所利用以及规制效果未必是保护消费者的问题。 （3）公共选择理论。公共选择理论认为监管是在相互斗争的社会集团之间实行财富再分配的政治经济体系的一局部
10、。该种监管理论是建立在这样的事实根底之上，即不管怎样的监管都是在分配资源。而在这个分配过程中，贫者越贫，富者越富。任何被提出的监管方案都会引起纳税人和受益人的注意，他们会通过政治的或经济的渠道提出反对或赞成的意见。监管的主要目的就是在不同阶层间转移资源以获得对方案的最大支持。 在解释农业保险监管时，上述三种理论都非常重要。公共利益论提出了农业保险监管应遵循的标准，而公共选择理论那么有助于解释农业保险有些领域的监管背离了这一标准的原因。 2.我国政策性农业保险监管的必要性 政策性农业保险（如没有特别说明，下文农业保险均指政策性农业保险）担负着国家支农的重担和公众利益。虽然政府资助的农业保险本钱高
11、昂、运行复杂，会导致潜在的巨大的效率低下，但对农业保险法律、法规的制定和执行者来说，效率标准并不通常是支配性的目标。任何国家的农业保险方案都必须从该国更广泛的政治经济意义上来考虑，这也使得由政府提供的农业保险越趋复杂。对它的监管有利于未来我国农业保险法将确立的目标以农业保险作为农业支持政策工具，确保农业可持续开展和以农业保险作为支农性收入再分配手段，保障农民的经济收入稳定增长，推动农业和农村开展的实现。 农业保险的政策性和专业性较强，而我国农业保险的投保人大多数法律素质又偏低，复杂和艰涩的农业保险合同使投保人对它们的理解造成困难。农业保险监管将对保险合同进行严格彻底的审查并保证由农业保险人提供
12、的保险合同条款的公正和定价的合理，故对农业保险的监管是非常必要的。 在不久的将来，随着农业保险法的公布、实施，农业保险的规模将不断扩大，国家对农业保险的补贴也会越来越多，我国农业保险监管（包括农业保险基金）问题就会凸显现出来。因为，先前的寻租者可能将注意力从通过农业救灾转移到通过农业风险管理和执行农业保险来寻取租金。中国近年来频发的煤矿平安事故和出现在社保基金中的腐败现象给我国未来的农业保险（特别是农业保险基金）的监管敲响了警钟。一旦行政时机主义与市场时机主义相勾结，监管权力市场上的寻租和创租行为就会泛滥，这不仅会提高农业保险市场交易费用，而且会导致社会公共利益的净损失，最终将会侵蚀整个社会的
13、行为规那么。因此，对我国农业保险的监管必须未雨绸缪。 二、我国政策性农业保险监管的目标 决定农业保险监管能否取得满意的监管效果的因素之一是监管机构是否有明确的、系统化的监管目标。农业保险监管的目标可分为内在和外在目标。所谓内在目标是指根源于农业保险本身的、固有的目标，这些目标的取得有利于农业保险的成功运行。农业保险监管的内在目标包括以下几个方面： 可靠。科学的农业保险监管规那么能使农业风险管理部门促进、支持和监管可靠的风险管理解决方案，从而保护和加强我国农业生产者的经济稳定性，因此，保证农业保险的可靠性应该成为农业保险监管终极目标。农业风险管理部门通过监控农业保险人遵守国家农业保险方案标准，确
14、保农业保险方案的完整性和稳定性。 合理。合理是指在农民（投保人）和农业保险人之间的利益平衡。一方面是保险价格的合理，另一方面是农业保险合同条款的合理。它确保农民以合理的代价获得农业保险（也就是农业保险的可获得性）。因此，农业保险的保险费率的监管措施便是实现合理性的根本手段。合理的农业保险合同条款是提供给农民实在平安的根本手段，不公平和有害的合同条款将破坏农业保险合同所声称的平安。农业保险的政策性和专业性较强，为了保护农民的正当权益，需要对农业保险格式合同的条款进行严格的审查，确保其准确、清晰、公正和合理。 公平。公平要求对农业保险投保人无歧视的对待。一个不公平的例子就是农业保险人过分地延误农民
15、的保险索赔。我国农业现代化和科技程度不高，农民的农业再生产能力弱，农业保险人过分延误农民的保险赔付不仅影响抗灾减灾和农业的再生产，而且还可能影响到受灾农民的生存，因此，农业保险监管的一个重要方面就是保证农业保险人依约及时履行对投保人的赔付义务。 平等。农业保险监管规那么应该要求农业保险方案对所有农业生产者一视同仁，不管农业生产者的生产规模大小。比方，所有的农业生产者都要求提交农业保险申请和保险面积，报告建立农业保险担保和计算保险费的数量，所有的农业生产者都要求提交过去的损失清单和生产信息，在导致已保险的农作物损失的风险发生时，以此来决定保险赔偿的数量；不管农业生产者参保的农作物面积是2023亩
16、还是20230亩，在提供和搜集信息方面没有任何差异。 平安。农业保险监管还要保证我国农业保险基金的平安。农业保险制度的建立和完善是一个国家农业现代化的重要标志，作为农业保险制度的物质根底农业保险基金，其建立的强制性、使用的专项性、给付责任的长期性和基金的增值性等特点都对政府对农业保险基金的监管提出了很高的要求。保证农业保险基金的平安是确保农业保险健康运行的前提。 农业保险监管的外在目标是指来源于农业保险的外部世界，为了一定的社会目的而加于农业保险的社会目标，其深层原因是国家的政治态度。基于国家对农业保险的政治态度，农业保险监管的目标可定位于保证通过农业保险的方式让公共财政的阳光照耀到广阔农村，使所有农民和市