1、农村地区金融便民效劳的调查与思考 改善投融资环境助推新农村建设 新农村建设关于我市农村金融效劳情况的调查与思考 202223-11-162023：45：19 翟居兴 金融是现代经济的核心，在建设新农村中起着重要的支撑作用。如何调动银行和社会资金支持新农村建设，促进农村经济又好又快开展，既是全面落实科学开展观的重要内容，也是构建和谐晋城的必然要求。 一、建设新农村蕴涵着金融业开展的巨大商机 从我市一年多来新农村建设的实际效果看，新农村建设的开展不仅证明了“三农工作的有效开展，同时也为XX市金融业效劳支持新农村建设提供了巨大的商机。 （一）新农村建设工程的启动，为金融业支持新农村建设提供了良好的效
2、劳介入根底。 在全面建设小康社会的进程中，我市初步创出了现代文明、城镇带动、工矿支撑、生态家园、旅游拉动、移民搬迁、凝心聚力七种建设社会主义新农村的模式。随着新农村建设力度的加大，一批具有地域特色的农业工程相继启动，农业产业结构逐步优化，农业根底得到稳固。作为第一产业的农业，在国家粮食直补及综合补贴政策的鼓励下，随着综合生产能力的逐步提高，2023年，粮食生产在播种面积较历史最高年（1998年）减少约20万亩的情况下，总产突破17亿大关，到达17.06亿斤，创历史最高水平；单产突破250公斤大关达280.6公斤。总产及单产分别较1985年增长96.32%和88.5%，年平均递增3.3%和3.1
3、%。 在农业产业化经营方面，我市目前共有各省各类龙头企业128家，其中国家级龙头企业1家，省级8家，市级35家，全市目前共建农村专业协会、农村各类专业合作经济组织129个，覆盖农民3万户。同时还推出了21个“十一五农业技术推广示范工程，建设投资额共计1.82亿元。 农村根底设施水平也明显改善，生态环境逐步好转。目前，全市2270个行政村，通公路的2251个，通电的2268个，通 的2256个，安装有线电视的村220235个，通达率分别到达99.16%、99.91%、99.38%和99.29%；饮用水通过净化处理的村有516个，生活垃圾集中处理的村826个，养殖区有畜禽粪便无害化处理设施的村65
4、个，有沼气池的村480个，分别占到行政村总数的22.73%、36.39%、2.86%和21.15%。 上述开展不仅为我市新农村建设的招商引资和农村经济的腾飞创造了坚实的根底，同时也为金融业支持“三农建设提供了良好的保证。 （二）农民人均收入出现持续增长，为金融业推出面向农村和农民个人金融产品提供了 良好的市场根底。 到2023年底，全市农民人均纯收入3939元，比上年增长9.6%，高出全省平均水平759元，高出全国平均水平352元；农民可支配收入达3874元，全面小康的实现程度为44.1%。 由此得出，当前我市农村广阔农民正在经历着由“温饱型小康向“宽裕型、“富裕型小康的重大转变，这也是金融业
5、开辟农村市场的良好时机。金融业不仅可以为转型期的农民提供个人理财、结算工具，同时，随着我市农业产业保障体系和农村社会保障体系建设的逐步到位，金融保险行业也可以借此大力开拓“三农保险，提高面向农民的保险保障能力。 （三）政府财政投入力度加大，为金融业效劳新农村经济建设提供了良好的信贷投资导向和代理业务市场。 2023-202223年全市共安排各级各类财政资金30.6亿元用于新农村建设，其中，支持农业生产资金2023.4亿元，用于根底设施建设资金6.3亿元，用于社会事业资金13.9亿元。财政投资既帮助金融业进一步确定了对农村经济的信贷政策投资导向，也为金融业拓展代理政府投资农村经济工程创造了条件。
6、 二、农村金融市场发育存在诸多制约因素 近几年，我市新农村建设虽然取得了较快的开展，但从农村金融效劳的状况看却并不乐观。城乡金融资源配置不平衡，农村金融竞争不充分，农村金融效劳缺位等问题仍是困扰新农建设不可无视的重要因素。其表现：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低。虽然县及县以下农村地区的金融机构网点占全市机构网点总量的70.43%，但县及县以下农村地区平均每万人拥有机构网点数只有1.94个，而城市那么到达了2.96个。二是金融效劳资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。虽然平均每个县（市）的银行业金融机构网点到达54个、每个乡镇（办事处）的银行业网点平均2.94个，但乡镇银行网点资产
7、管理规模偏小、大局部的金融资源仍主要集中在市区金融机构。三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，局部县区仅有1-2家国有银行机构，当地金融市场根本处于垄断经营状态，难以形成有效竞争。四是人均贷款水平差距极大。全国县及县以下农村地区的人均贷款额在5500元左右，而城市的人均贷款额已高达4万元。五是农户贷款难、新农村建设“等米下炊和各银行金融机构放农业贷款难、“有米难炊的两难困境。我市金融机构普遍缺乏足够的效劳“三农的原始信息的积累，也缺乏放贷必须的担保物，加上效劳对象较为分散，这在很大程度上提高了放贷的交易本钱，最终导致很多大银行
8、退出农村市场。 一面是农村金融竞争不充分、效劳功能不完善、资源配置不平衡，另一面，从我市金融机构尤其是各国有商业银行自身看，也普遍存在着以下隐忧：目前建、中、工行已成功实现上市，农行的改制上市也正在进程中。上市在给国有银行带来巨大活力的同时，也为银行经营管理人员和基层员工带来直接的经营效劳压力。对股东银行要保证相当的股东投资回报，银行业绩的增长、盈利能力的提高、市场份额的扩大、综合竞争能力的提升，成为银行经营管理的重头戏。而对已有目标市场的占领方面，几大银行已是用劲浑身解数，市场蛋糕的总量虽然随着国家经济总量的增长在逐步加大，但同国家经济增长速度相比，银行业绩的进一步提升那么遭到了明显的阻滞压
9、力。银行在经营方面也遇到了前所未有的两大挑战，一是银行 的高存差。截止2023年末，XX市各金融机构的存差规模已经到达363.16亿元，大量银行资金由于找不到适宜的信贷工程和渠道而不得已转为上存资金；二是银行信贷的高集中度。几大银行不约而同地将信贷资金投放的竞争重点放在了全市仅有的几家大企业上，对这些大企业的信贷竞争不仅不能促使银行提高对企业的效劳水平，还极容易滋生恶性竞争、不正当竞争，大企业拥重自挟，与数家银行谈判压低效劳价格，银行那么屈从于业绩提升的压力，不得不违心降低效劳价格，对银行长期可持续开展和创立全市平安金融形成了负面影响。面对这种情况，各金融机构应主动出击，面向市场，找准商机，在
10、积极提供金融效劳的同时实现自身的战略转型与“二次创业，争取“双赢的局面。 三、加快建设新农村必须着力提升金融效劳水平 构建和谐的金融效劳体系，推动农村经济健康有序开展需要各级部门积极有效地配合，按照城乡一体和谐开展的要求，各司其责、共谋开展，扎扎实实做好各项工作。 （一）政府部门要引导各类金融机构主体和社会资本参与，培育开展适合“三农开展需要的农村金融组织，稳健开展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织。 政府部门要适时出台有关优惠政策。利用政府的公众形象，广泛向社会推荐各项新农村建设优势工程。应势力导、采取主动，凝聚政府财政、金融银行机构、境内外投资团体与个人、民间资金和社会闲
11、散资金等各级、各种个体资金形成合力，投入到新农村经济建设中来。政府性资金，包括财政拨款、国债投资和政策性银行贷款投资重点应重点放在农业根底设施建设，包括信息公路的建设。这是保证我市农业经济可持续健康开展的前提与保证。 在金融环境的建设方面，那么应密切关注国家对农业银行的改制、农村信用合作社的标准转型、村镇银行的设立以及农村信用数据库的建设上。目前国家已根本形成了以农业银行和农村合作金融机构为主，农业开展银行、邮政储蓄银行等金融机构为辅的支农金融效劳体系设想。我市要全力关注其开展动向，顺应改革形势，引领农村金融改革风气之先，为农村金融体系改革助一臂之力，也为新农村建设燎原之势添一把干柴。 （二）
12、财政、人民银行、银监局等职能部门要加快监管力度，为效劳“三农提供便捷高效的效劳。 财政部门要积极贯彻中央有关扶农助农支农惠农政策，按照“工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取的方针，集中有限资金加大新农村建设的资金投入，不断增加投入的比重，在财政预算与执行上进一步向“三农倾斜。同时要发挥好财政资金的导向作用，引导银行、民间和外部资金进入农村市场，进而形成支农资金的多元化。 人民银行、银监局要用改革的方法解决农村金融开展中存在的问题，健全机构，完善机制，增强功能。综合发挥政策性金融、商业性金融、合作金融以及其他金融组织的作用，建立健全完整配套、科学高效的农村金融运行机制，包括“三农贷款定价机制、
13、“三农贷款风险分担转移机制、农村金融合作与适度竞争机制、农村金融机构资本金补充机制、农村金融改革开展的政策扶持机制、农村金融有效监管机制、强制性的存款保险机制、市场化的农村金融机构市场退出机制、农村信用和支付清算机制、“三农信贷投放考核评价机制、农村金融知识普及教育机制和改进贫困地区金融效劳的机制等。加快推进各类农村金融机构 内部经营机制和公司治理改革，打造一批运行高效、竞争有力、功能齐全的农村金融机构，增强整个农村金融体系的功能。市县两级人民银行要用好用活现有的再贷款政策，充分发挥支农再贷款的引导作用。加大对农村信用社使用支农再贷款的监督检查，严格审核农村信用社的信用状况、风险情况和还款能力
14、，严防各种风险的发生。 同时还要发挥窗口指导功能，鼓励国有银行将相当的资金投入到有效益的农业产业化企业集团中；各级政府也应通过建立农业产业投资工程库等方式，引导商业银行对有一定经营根底的重点龙头农业经营实体进行扶持。 （三）各级各类金融机构要积极贯彻“以客户为中心的经营理念，搞好金融创新，完善效劳方式，拓宽效劳领域，在支持效劳新农村经济建设的同时实现“共赢。 1、各级各类金融机构要充分利用当前政府对农业、农村、农民的一系列积极的财政政策，积极探索和创新适合农村经济开展的金融新产品，加大对“三农中有效益、有市场的产业和工程的资金投入，加快和改进对龙头企业的信贷效劳，促进农业生产向产业化迈进。 2
15、、利用银行本身管理投资工程的品牌优势，积极争取开办代理财政资金支农工程贷款管理。 3、积极开办新农村建设工程资金贷款。跟踪政府支农推荐工程，及时进行可行性及盈利性分析，一旦确定即可提供工程资金贷款和配套金融效劳。在信贷方面，要积极探索农业产业化龙头企业+基地+农户、龙头企业+专业合作组织+农户等新型承贷组织的贷款方式；积极探索粮食、生产资料市场放开后，适合现代物流、连锁经营、电子商务等新型流通方式下的粮食收购、大件农机具的贷款新方式；随着小城镇建设的步伐加快，积极探索和开展农户住房贷款业务；农村信用社要很好地总结和完善近几年推行的农户小额贷款和“信用工程工作，处理好风险防范与方便快捷的矛盾，进一步简化贷款手续。 4、树立“无大不强、“无小不稳的开展理念，研究市场，探索创新，推出金融效劳小企业的信贷品牌。乡镇企业、农业企业天生具有小企业的特征，但规模养殖种植、秸杆气沼气等工程却是符合国家节能减排的绿色行业。在国际银行纷纷履行“赤道原那么的今天，努力开拓面向“三农的绿色信贷，不仅利国利民利行，也能借此树立金融企业良好的社会公众形象。在实践中，金融机构应在严格防范风险的前提下，逐步建立适合小企业信贷业务经营管理制度。量身定制小企业评级、授信方法，多方完善农村抵押担保机制，为乡村企业获