1、一带一路战略背景下我国保险业海外扩张的风险管理王晨翔【摘 要】 在“一带一路的实施背景之下，中国保险业的出海势在必行，这是一个挑战，但更是一个机遇，我国保险企业在面对东道国的各种风险时，既要善于识别风险，也要积极增强自身的实力，助力“一带一路的顺利实施。本文通过对海外风险的详细剥析，探讨了保险公司能够采用的风险管理措施，以期能给当下的我国保险企业海外扩张之路提供借鉴和启示。【关键词】 海外风险 风险管理 海外扩张一、引言在全球经济增长低迷期时，中国适时地提出了“一带一路的开展战略，为世界经济的开展注入了一剂强心剂。习近平总书记在2023年出访东南亚和中亚各国时，分别提出了“21世纪海上丝绸之路
2、和“丝绸之路经济带。这一“一带一路的开展战略贯穿了半个地球，辐射人口规模到达44亿，经济总量21万亿美元，影响重大，对沿线各国的经济民生都有不同程度的提升作用，加强了中国与世界各国的经济贸易联系，促进我国进一步扩大对外开放，构建一个完整的“命运共同体。1我国企业在“一带一路的走出去过程中，积极地效劳于当地市场，但是国外风险错综复杂，不可防止地会遭遇到损失。为解决这一担忧，放开企业的手脚，我国金融业也该齐头并进，为企业的经营活动提供支持，尤其是保险行业，为企业提供风险防范的措施。另外，保险业具有资金融通的机制，可以为“一带一路提供资金的支持，帮助“一带一路顺利实施。但是，必须注意的是，保险企业在
3、海外经营扩张业务的时候，也需注意自身的风险防范，做好自身的风险管理，防止造成重大损失。二、我国保险业经营现状（一）国内开展现状保险业在我国经济中的地位与日俱增，尤其是在“新国十条发布后，保险业甚至作为了国家的开展战略。在“一带一路的开展过程中，越来越多的中资企业走出国门，对于保险的需求越來越增加，我国保险业迎来了开展的新机遇。1.中国保险行业的保费收入增加中国保险企业在“十三五期间开展迅速，保费收入持续增长，截至2023年，我国全国的保险保费收入已经到达38013.3亿元人民币。每年的保费收入保持着稳定增长，为保险企业走出国门提供了根底2。2.中国保险经纪公司数量增加同时，保险公司的效劳质量和
4、供应质量也不断的提高，例如在险种方面，责任险、农业险、健康险等日益完善，大病的保险覆盖范围设计全国的31个省市。在保险经纪公司数量方面，截至2023年，全国有保险经纪公司499家。中国在2000年才正式开始第一家保险经纪公司江泰保险经纪。3短短十几年，中国保险经纪公司便从无到有，开展十分迅速。保险经纪公司成分多样，有外商独资、中外合资、民营企业背景等。主要的保险经纪公司有：泛华保险效劳集团、大童保险销售效劳、永达理保险经纪、明亚保险经纪等。（二）我国保险业海外扩张现状我国保险行业在“一带一路的扩张之路上，步伐走的异常艰难。首先是，保费的总量低，2023年我国的保费收入是38013.3万亿人民币
5、，但是跨境保险保费收入只占大概总保费的千分之一不到，其中关于“一带一路的保费收入更加是微乎其微。可以说，中国保险业在海外扩张上才刚刚起了个头。其次是，保险险种种类太少，不能保障正常的风险防范。例如，跨境保险产品主要有车险、跨境及境外工程险、出入境旅游意外险。4再次，在与“一带一路的沿线国家合作机制上有所欠缺。无论是在监管层面还是商业保险公司方面都缺乏健全的合作机制;最后，海外保险经营的人才太少，尤其专业的保险人才。一般来说，这些人才需要具备高超的语言能力，特别是“一带一路的沿线国家的语言，还有是掌握熟悉国际法律法规。三、“一带一路海外扩张的风险类型（一）社会风险中国保险企业在海外扩张过程中，需
6、要时刻警惕社会风险，防止公司资产遭受到损失。社会风险在许多国家都有不同程度的存在，例如罢工、官员腐败、民族排外色彩等。以罢工为例，在许多国家经常能给碰到此类事件，它具有一种突发性、临时性的特征，在前期的环境调研中很难觉察，这就给保险企业带来了不可知的风险来源。另外，当某个国家进行经济体制改革时，由于经济利益分配的不均衡，各个利益集团很容易在背后互相争斗，埋下经济的摩擦因素。必须注意的是，这种隐形的风险更加难以区分和处理，而且破坏性也非常的巨大。这些问问题如果不能得到较好的解决，当积累到一定的程度时候，将非常容易引发社会危机，危及每一个企业。4（三）经济风险各国经济开展不相同，存在着不确定性，在
7、经济根底、汇率变动、主权评级和偿债能力上各不相同，这就为企业的跨国投资时带来不稳定性。第一，经济根底弱。沿线的国家大局部都是开展中国家，经济根底弱，人均收入低，收入分配差距大，经济结构单一，整体的投资风险大。在“一带一路的沿线各个国家中，只有印度和俄罗斯两个国家国民生产总值超过1万亿美元，而经济根底较弱的有蒙古、白俄罗斯、文莱、不丹等。经济根底弱，带来人民的购置消费能力弱，市场根底一般也较不兴旺，企业的可扩展空间小且难度大，企业经营活动困难。第二，汇率变动大。当前的汇率大都采用浮动汇率制，即使是标榜固定汇率制的国家，实质上也存在或多或少的汇率管制。再加上“一带一路沿线国家的风险大，经济波动频繁
8、，带来该国汇率变动加剧。汇率变动频繁会冲击该国的金融体系和经济结构，引起经济波动，造成企业的经营愈加困难。例如白俄罗斯在2023年至2023年间该国货币兑换美元的汇率从2979卢布兑1美元升至10224卢布兑1美元，贬值幅度巨大，给企业的外汇兑换带来风险，如果操作不当，损失将十分巨大。四、中国保险企业海外扩张的风险管理（一）研究推出多保险险种，防止经营业务单一化正如上文所提到的，当前中国保险企业在境外更多的是车险、跨境及境外工程险、出入境旅游意外险这几种。但是，随着经济的开展、环境局势的变化，保险企业还需要不断地研究推出新险种，以适应日新月异的环境变化。这样做有两个作用，一个是扩宽经营险种，防
9、止了业务单一化，有效的降低了经营风险。在保费下降的情况下，适时地推出新险种，还能够提升经营收入;另一个是维持自身的市场地位，甚至能进一步占有市场。在“一带一路的沿线国家中，由于这些国家开展潜力巨大，许多国家的企业都试图进入这些东道国市场，获取利润。因此，企业不断创新，不断推出新险种，是必须要采取的应对措施。（二）制定正确的企业经营策略，稳健开展保险企业在进入一片蓝海时，也就是说该东道国保险市场开展潜力巨大时，难免会采取激进的开展战略，但是这就很容易带来保险企业的过度扩张，带来经营风险。首先，我国保险公司的高层需要多了解东道国的开展情况，多实地考察，制定正确的经营策略，甚至可以聘用当地的优秀保险
10、人才，采取“外乡化开展战略，防止运营失误;其次，审慎对待扩张，切记盲目扩张。保险公司需要一步一脚印，充分稳固已有市场再去开拓新的市场。最后，在公司的管理结构、监督结构方面，保险公司需要充分借鉴外国成熟的保险公司管理经验，完善自己管理组织结构，同时建立健全的、严格的监督机构，防范公司内部风险。（三）多措施充分化解经营风险保险公司在虽然是替群众在分散风险，但是其作为一家企业，本身还是会存在公司的经营风险，导致破产危机。因而，保险公司需要自身采取多策略分散风险。第一，保险企业可以将一局部的保单通过再保险分散出去，降低自己的运营风险。如果保险公司持有太多的单一险种保单，一旦发生系统性不测事件，将很容易
11、导致挤兑危机;第二，与其他的保险企业组成“战略联盟，在市场运营、保险投保、保单赔付、资金运营等几方面进行合作，信息共享，资源互用。这样一来，众多保险企业组成的“范围经济将大幅度地降低保险企业的经营本钱，也增加了保险企业的稳健性;第三，运用金融工具化解金融性风险。例如，保险公司在海外运营，必然会带来外汇资金。由于“一带一路的沿线国家汇率大多波动异常，因此外汇资金在国际转移时很容易产生匯兑损失。如果采取期货交易或者货币互换等措施，将能及时地转移风险损失。五、结语在当下的“一带一路的背景和“走出去的开展战略下，中国保险企业海外扩张的步伐越来越大，“出海现象势在必行。但是，海外国家，尤其是“一带一路的沿线国家更是经营风险重重，保险企业需要时刻做好风险躲避。【参考文献】1 李佩，靳永辉.我国保险行业开展态势、困境与路径探寻基于“一带一路视野的战略分析J.技术经济与管理研究，2023（06）：66-70.2 吴望春，李春华.“一带一路建设中的广西保险业创新路径J.沿海企业与科技，2023（05）：44-48.3 郭静.我国保险企业助推“一带一路建设开展问题研究J.保险职业学院学报，2023，30（01）：57-60.4 王忠强. “一带一路战略下我国海外投资保险开展研究D.首都经济贸易大学，2023.