1、大学生网贷问题及对策研究 一、大学生网贷存在的主要问题 “互联网+时代背景下网贷市场经历了快速的开展，已经扎根于大学生校园生活之中，但是“大学生网贷这一行为也存在着诸多问题，这些问题主要表现在以下几个方面。 （一）非理性消费的贷款行为。伴随着我国经济的快速开展所带动的消费市场的繁荣及互联网方便快捷消费模式的普及，大学生的消费欲望被充分的调动起来。当大学生自身的消费实力难以满足其消费欲望时，非理性消费的贷款需求便产生，网贷平台能够暂时性满足其非理性消费所需的资金，而我国大学生消费法律意识欠缺，对网贷风险了解缺乏3，致使很多大学生盲目进行网贷。本次问卷调查的数据充分表达了这种非理性消费的贷款行为。
2、大学生网贷资金用于维持根本生活消费的比例只为25.3%，而用于其它非根本生活消费的比例到达了74.7%。在非根本生活消费的比例中用于数码产品及服饰消费的占36%，旅游消费占11%，日常的娱乐消费占16%，个人理财及创业的占21%。从本次调查的数据中可以了解到大学生网贷资金大局部都是用于非根本生活必需品的消费。这种非理性消费的贷款行为对于缺乏收入来源的大学生是不可取的，很多的大学生因无法按时或缺乏还款能力从而使自身陷入还款困境中。在笔者的个案访谈中充分的表达了这种现象。笔者：你贷款了多少钱。这笔钱主要是拿来做什么。访谈对象1：我在花呗上借贷了11456元，通过网贷公司贷款了14000元，这些钱主
3、要都是我和女朋友消费了，给她买了一个 ，我又和她假期去外省旅游，还有我们过生日宴请朋友等就消费掉了。笔者：那么你这笔钱现在还欠多少。打算怎么还款。访谈对象1：我现在网贷公司的钱没有还，每个月的利息我生活费都不够还，花呗上的钱我还几个月的利息都没有还，估计快要被拉入黑名单，现在头疼死了，家里面又没有什么钱，又不敢告诉家里人。 （二）网贷平台众多及手续简单网贷平。台众多及手续简单、门槛过低据相关数据统计，时下我国网络借贷平台多达两千多家，各种针对大学生网络借贷平台层出不穷，绝大多数的网贷平台手续简单、门槛低。大学生可以通过众多途径轻易的获取网贷平台，只需通过简易的操作便可获取所需网贷资金。如笔者通
4、过调查及个案访谈就了解到在网上随时都可以获取各种针对大学生群体的网贷平台，学校及周围都有网贷公司的宣传广告，大学生可以轻而易举的取得网贷公司的联系方式。在网贷过程中大学生只需简单通过学生证、学籍信息、身份证、驾照等相应证件的身份信息便可取得贷款资格，并且办理手续非常快捷，大多数大学生都能够通过网贷快速获取所需资金。因此，网贷平台对于涉世未深的大学生来说颇具吸引力，导致很多大学生因为一时的欲望而不顾及自身实际情况盲目贷款，从而给自身及家庭带来一系列的后续问题。 （三）网贷平台存在虚拟性网贷平台存在虚拟性、欺诈性。网贷平台首先会收取贷款全额20%的保证金，意味着借贷人实际到手的资金只有贷款总额的8
5、0%，同时还收取贷款额的4%以上的效劳费。“校园网贷月利率通常在0.99%-2.38%之间，再加上各项费用，局部平台折合年利率高达36%，另外还收取高额违约金，如到期不能还款，产生逾期，平台违约金通常在0.5%/天以上，局部平台甚至高达5%/天以上4。因此，社会经验匮乏的大学生难以识别网贷平台隐藏的虚拟性、欺诈性，从而使很多大学生在网贷的过程中实际还款金额远高于贷款金额规定的利率，网贷的大学生深受其害。在笔者的个案访谈中这种现象得到了很鲜明的表达。笔者：你贷款的金额是六万块钱，怎么短短几个月的时间就需要还款九万多块钱，按照国家最高民间贷款年利率24%的标准也不应该还这么高。是什么原因。访谈对象
6、2：我当初在网上贷款的时候是按照年利率24%来签订的，但是还包含着各项效劳费、保证金、逾期违约金等费用加起来就需要还这么高的利息。笔者：那你知道除了利率以外的这些费用吗。访谈对象2：不知道，签订的合同都是他们拟定的，我是根据他们的合同来贷款的，要是知道贷款的本钱这么高，我也不敢贷。从以上的访谈我们可以了解到“网贷合同由网贷公司单方面拟定，其中隐藏的欺诈性及虚拟性大学生由于自身社会经验匮乏及警惕性较低难以识别出来，从而盲目进行网贷，致使还款金额远远高于贷款金额。 （四）网贷平台审核制度不健全。网贷平台审核环节缺乏严格的贷款资格认证，致使很多的大学生被冒名贷款及很多非贷款大学生日常生活受到骚扰。首
7、先是很多网贷公司在放贷的时候审核程序过于简单，往往只需要大学生提供相关身份证明（如身份证、学生证、学籍信息、驾照等）便进行放贷，而不对贷款人的真实身份进行标准的审核，从而使很多大学生被冒名贷款。如2023年2023月数名就读于安阳工学院艺术与设计学院的大学生发现，自己名下欠了一笔贷款，数额从几千到2万元不等，“都是被人盗取身份信息通过网贷平台进行贷款，当事学生直到接到催款的 才知道自己的信息被他人盗取去进行网贷，最后通过调查了解到冒用信息的人是一名才刚毕业的学生，早在春季开学期便非法盗用其他大学生的身份信息贷了款，现如今已经跑路了。其次是在网贷审核的过程中，贷款的当事人都需要提供身边人的联系信
8、息（如qq、 号码、微信等）给网贷平台才能够获取贷款资格，因此很多贷款的大学生直接将身边大学生的联系信息泄露给网贷平台，当网贷公司联系不上无力还款的贷款大学生时，便通过贷款大学生提供的联系信息持续性地骚扰非贷款大学生，以便能够获取贷款大学生的信息及催促其还款，这种行为迫使很多非贷款大学生正常的学习生活深受其扰。在笔者所工作的学校这种现象已经出现过屡次。当网贷公司联系不上贷款的大学生以后，便通过其提供的联系信息不停的骚扰非贷款的大学生，甚至在休息时间也深受其扰。当非贷款的大学生把网贷公司联系方式屏蔽以后，这些网贷公司又重新换不同的联系式方继续骚扰这些非贷款的大学生，从而使这些非贷款的大学生正常的
9、学习生活受到严重的干扰。 二、大学生网贷问题的原因分析 （一）消费观念错位。大学生网贷问题的产生其根源还是在于大学生消费观念的错位，超前、攀比、跟风等不良消费观念充满。消费观念的错位必然导致大学生消费需求的急剧上升，而普通大学生自身的消费实力是较低的，因此消费实力和消费欲望的差距必然产生放贷业务需求。快捷与方便的网贷便能够暂时性的提升大学生消费能力以满足其消费欲望，从而给各种网贷平台提供了充裕的放贷市场。从笔者的调查数据中便可了解到大学生消费观念的错位是产生网贷的主要原因。调查数据显示，84%的大学生生活费主要来源于家庭、亲戚，只有16%的大学生活费来源于其它途径的收入。47%的大学生月生活费
10、为202300-1500元之间，25%的大学生月生活费为500-202300元之间，7%的大学生月生活费为500元以下，14%的大学生的月生活费为1500-2022元之间，4%的同学月生活费在2022元之上。以上数据统计显示，多数大学生每个月获取的生活费都不高。有12%的大学生认为每个月获取的生活费足够满足其日常开支，有34%的大学生认为每个月获取的生活费勉强能够满足其日常的开支，有46%的大学生认为每个月获取的生活费不能支撑他当月的消费需求。当大学生在月生活费难以满足自身需求时，有62%的大学生选择通过网贷获取生活费，有23%的学生选择通过从亲戚、朋友、同学处借款满足自身消费需求，有9%的学
11、生选择通过自身兼职的形式满足自身的消费需求，有6%的同学选择其它方式获取收入满足自身的消费需求。以上调查数据显示，在当前我国大学校园消费水平下，大学生的生活费能够满足其根本的生活花销，因此消费观念的错位是产生大学生网贷需求的主要原因，也因此引发了一系列的网贷问题。即使是利息不高且合法化的网贷平台在消费观念的误导下也会使大学生背负巨额的还款压力及信用压力，从以下的访谈中我们对这种现象有着更为深入的体会：笔者：你所欠的一万五千多元的贷款是通过什么平台获取得。访谈对象3：我所欠的一万五千多元的贷款主要是从支付宝和微信平台获取的。笔者：你作为一个大学生为什么要贷这么多的钱。这些网贷平台为什么肯借给你们
12、钱。访谈对象3：我又抽烟又喝酒，平时间又要和朋友同学聚会，每个月一千多块钱的生活费难以满足我的消费需求，支付宝及微信贷款又方便，因此就贷了啊。我每个月都想方设法的按时还利息，因此能够贷的钱就越来越多，就到现在这个样子。笔者：那你的还款压力大吗。访谈对象3：很大啊，每个月的生活费很大一局部都要拿来还利息，我也很头疼，本金现在都不知道怎么还。 （二）认知能力缺乏。大学生对于网络平台缺乏理性且精准的识别也是造成大学生网贷问题的重要原因。我国根底教育主要目的是培养学生的知识能力，对于学生认知能力的培养是非常匮乏的。在这种贯穿大学生根底教育生涯的培养模式下，大学生群体普遍缺乏社会经验及识别事物本质特征的
13、能力，从而使大学生容易陷入网贷的陷阱之中。首先，认知能力的缺乏表现在大学生对于自身的消费实力缺乏精准的定位，易产生冲动消费、享乐消费、超前消费、盲目消费、情绪化消费等非理性消费行为。调查数据显示，有多达83%的大学生缺乏月消费规划，有79%的大学生存在借贷行为。因此非理性的消费行为促使很多大学生盲目地通过网贷途径来满足其消费需求。其次，认知能力缺乏促使大学生难以理性识别“网贷行为危害性及“网贷平台存在的欺诈性。大学生通过网贷满足自身消费需求的时候往往很少去考虑自身是否具备足够的还款能力，对还款能力缺乏产生的危害性欠缺理性认知，从而使自己陷入到网贷的困境中去；认知能力缺乏的大学生在网贷的过程中警
14、惕性较低，对于贷款的流程及贷款涉及到的法律条文根本上很少主动去了解，致使其容易陷入到网贷设定的陷阱中去，从而背负高昂的还贷压力。最后，认知能力缺乏的大学生在陷入到“网贷困境以后缺乏有效的应对方法，如及时的检举非法网贷平台给有关单位，及时将“网贷困境传达于家庭或者学校，而是采取逃避、欺骗、自我伤害等非理性行为来应对，反而使自身陷入到更为艰巨的困境之中，从而给自身及家庭带来更大的损害。 （三）互联网金融立法和监管平台的缺位。法律是维持社会稳定及标准社会行为的根底，但是法律的“立法过程也存在着明显的滞后性。法律的缺位在现代社会兴起的“互联网+领域更加凸显。首先，互联网领域法律缺位表现在专门法律相对单
15、一，未成体系，相关规定零散的表达在其他的多个法律法规中5，法律规定大多集中在法理原那么层面上，在个人信息保护、电子文件的证据力、网上信用与网上支付、消费者权益保护等环节上仍未出现系统全面的法律规定6。互联网金融立法缺位使相对弱势的大学生群体的“网贷行为缺乏相关法律条文的标准和保护。其次，我国法律认为年满十八周岁、精神正常的人具有完全的判断能力，故而将他们归为完全行为能力人。然而，传统行为能力划分的理论可能无视了一个问题：责任能力对行为能力的影响。有研究认为：“没有民事责任能力的主体人格是不完整的7。虽然绝大多数大学生已经年满十八岁，但是大学生事实上是缺乏民事责任能力的群体。缺乏相关法律法规保护
16、的大学生群体更易陷入网贷的困境。最后，互联网的经济形态正在发生剧变，但整个监管体系以及监管的理念、思路却未必与时俱进。互联网具有极强的虚拟性、互动性、广域性和即时性的特征8。这大大增加了互联网监管的难度，再加上大学生网贷行为行政及社会监管平台的缺位，最终导致了大学生网贷市场的秩序混乱、缺乏行业标准、门槛过低等弊端，最终成为大学生网贷问题的重要推手。 （四）传统贷款平台供应缺乏传统的商业银行受到贷款规模限制、利率管制等影响，其金融体系与风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品与效劳9。但是大学生群体是缺乏还款能力及可以抵押的财产，因此大学生群体没有被纳入传统银行的放贷的主体对象中。在202223年以前，传统银行业尝试性开发高效的信贷市场，也把大学生群体纳入信用卡的授予对象，但是效果很不理想，违约率高，产生了很多坏账。因此，202223年6月银监会对大学生申请信用卡作出了限制，传统银行逐渐退