1、浅析银行的起源与开展摘 要：本文以信用为主线，从货币的角度跨世纪、跨国家地阐释了银行的诞生、开展以及演变历程。结果说明，银行正是有了信用，才能够在将近两千年的时间里快速开展，在诞生很短的时间内，被全世界人所信任、使用，放心地将自己的储蓄存入银行同时收取相应的利息，直至今天银行依然作为非常重要的储蓄机构。关键词：银行;信用;货币一、银行的诞生在历史的长河中，地球的生命早于人类的生命几十亿年，而“她的生命只有人类生命的1/500，如果把人类的生命压缩为一天24小时，那么“她的出现只有不到三分钟的时间。在早年间，不同国家的人们用了不同的物件来表示它。因为有它，人们变得更加富裕;因为有它，社会甚至国家
2、之间频繁发动战争;因为有它，世界格局逐渐形成。“她就是货币。1600年前，意大利创造了一种名为贡多拉的交通工具，该交通工具由于特殊的不对称的设计能够自由穿梭水路，即使是狭窄的水上小巷，从此城市的交通延伸到水城的各个角落。正是因为有了如此便捷的交通运输工具，此时的国际贸易开展的相对其他地区来说比较繁荣，人们不断的在这里进行着货物的运输和交易，同时也促进了其他交易的繁荣。正是交通运输业的繁荣开展，使得地中海沿岸的经济迅速开展，那么世界上第一家银行由此诞生。而银行的建立又为世界各地的贸易、交易开展带来了极大的便利。和其他企业一样，银行同样在经营着商品，只不过银行经营的是特殊的商品货币，银行作为货币的
3、交通工具，只要是货币存在的地方，银行的触角便可到达。二、银行信用产生银行是资金供应者和资金需求者的主要媒介，银行是在货币多余的人和货币短缺的人，也就是我们所说的资金供应者和资金需求者，通过这个配置，使得资源发挥更有效的运用。不管是在当时还是现在，银行在我们国家中都占据着重要的地位，因为银行经营的正是与我们息息相关的货币，而“信用二字是催促银行开展与演变的催化剂。银行在我们国家中都占据着重要的地位，因为银行经营的正是与我们息息相关的货币，而“信用二字是催促银行开展与演变的催化剂。银行是拥有货币最多的地方，它并没有经营商品，也没有出售货物，但是每天银行收到的货币不计其数，那么到底是什么让银行变得如
4、此“富有？银行的钱到底来源于哪里呢？答案是储户。作为一个从未出现过的新兴事物，为什么储户会如此信任银行，愿意把自己的积蓄存入银行呢？这一系列的疑问归根结底还是两个字信用，银行的生命来源于储户，而储户把自己的钱存入银行来源于信用。借与贷是最早的信用关系。1472年，意大利的牧山银行建立，在世界上是现存的最古老的银行，建立伊始牧山银行记录了银行中发生的所有支出，以及获取资金的数目和资金的去向，由此可以看出现金花到哪里去了一目了然，还有一些商业合同、票据以及详细的记账是保存完好、完整的，可以看出牧山银行对信用确实非常重视。三、银行功能的开展（一）货币兑换和保管早年间地中海沿岸成了全球最兴旺的贸易区与
5、商业区，各国各地区的商家都来到这里进行买卖交易，但是因为每个国家的货币并没有统一，再加上远途来的交易者需要带有大量金属货币，这就会很容易产生比较大的麻烦和风险，这就给商贩的贸易和交易带来了极大的不便利，对贸易的开展产生不利的影响，事情有利有弊，这就给一些人从中看到了赚钱的时机，他们在人数众多的地方设立柜台，专门为有需求的顾客提供货币的兑换与货币的保管，这样就省去很多不必要的麻烦，银行最早的功能产生。（二）汇兑业务银行的产生为交易的产生和开展带来了极大的便利，因此一定程度上促进了意大利经济的逐渐繁荣，像一些比较繁华的、兴旺的城市已然成为当时贸易交易的中心，而各国交易者所带来的交易的增多反过来又使
6、得银行有了很快的开展，这种开展又促使意大利催生了第一家现代银行，这时同时出现了财力实力较强的美第奇银行家族，基于种种原因意大利也被稱为“世界银行业的摇篮。当银行业在发源地开展的比较好的时候，一种名为“飞钱的汇兑业务早已在中国开展了几百年的时间，而之后创新出了世界上最早的纸币交子。（三）放贷业务在现代金融史上发挥重要作用的欧洲国家，金匠行业是一个非常重要的行业，是职业加工黄金的手工业者。早年间，黄金不仅可以作为收藏品收藏起来进行保值增值，而且也可以作为货币进行交易和增值，当顾客把手中的黄金交给金匠保管的时候，金匠那么需要出具自己家标记的收据，方便顾客们能根据收据来领取黄金，在这个过程中，金匠又会
7、发现顾客们会在不同的时间拿收据来领取黄金，放贷业务由此产生。（四）局部准备金体系形成黄金加工者是第一个放贷者，因为黄金中存在着很大的价值，由于它很沉重，进行交易会受到很多的限制，因此大多数都会把黄金储存起来以便应对突发事件。后来发现只要在银行中预留一定比例的黄金，数额不用太大能够随时应对客户临时的兑换要求即可，这一行为催生出了局部准备金体系，这一体系规定了存贷款比例关系，直到今日银行也会规定会计提一定比例的存款准备金。四、现代商业银行体系的形成现代商业银行体系的形成，离不开一个家族罗斯柴尔德家族，它是财富的代名词，内森罗斯柴尔德是整个家族最富有的银行家，梅耶罗斯柴尔德早年依靠经营政府公债和进行
8、古钱币交易为生，而他的第一个大客户是黑森公爵，他被认为是当时欧洲最富有的人。然后不久之后爆发了战争，拿破仑占领了该地方，失去统领地位的他只能将财产交付给他自己逃亡欧洲，而拿破仑并未就此罢休，因此下令寻找这笔财产和黑森公爵，并发出警告称藏匿该财产者将被送上军事法庭，此时的他的整个家族面临极其危险的处境，每天都有警察对其及家人进行监视、询问他的下落，但是他们依然坚守了自己对客户的忠诚，也保卫了银行的荣誉，提升了银行的声望。在法兰克福已经小有名气的他们，决定将自己的声望拓展到海外更广阔的领域，于是来到了英国，他们把目光聚焦到最兴旺的城市伦敦，因为这里是商贩云集的场所，很快他们在维也纳等其他国家也建立
9、了银行，他们的目标是建立世界上第一家国际银行。他们合理利用了海外国家多余的钱，通过普及欧洲各地的分支，通过金融手段不断壮大自己的力量，使得自己的声望越来越高，实力越来越强大。信誉是贸易交易兴起和开展的最根本的要求，也是多年来各家银行经营和扩张的行为准那么。正是因为这样，在当时出现了特别多的经济实力较为厚实的银行家族，比方德国柏林银行家布雷施劳德，也正是由于这些成长起来的银行家，将货币资本的各个方面传输到世界各地。有的学者认为银行最大的作用就是把信用体系带到了人类社会，这是银行业对人类最大的奉献。进入19世纪，伦敦逐渐成为了世界上最令人向往的城市，也是世界上最富有的城市，也正是因为如此人口的增长
10、也出现了两极分化的现象，会造成富人特别富裕，而穷人也是真的没有钱的局面。银行作为富人的代表，除此之外那些手工业者、仆人以及工人阶级，都没有在银行效劳的范围之内，富人有钱了可以存入银行收取利息，而穷人只能是把钱攥在自己手里不能钱生钱，因此会造成富人和穷人的巨大反差。19世纪初期，英国开始有了针对穷人的储蓄银行，主要是为平民提供金融效劳的，从此储蓄成为了英国平民的重要理财手段。储户把钱存入银行，并且获得少量的利息，这是储户信任银行的一种表现。五、银行业的演变随着银行业的开展越来越壮大，直到近几年，银行业的开展打破了家族共同经营垄断的常规做法，逐渐形成了现代银行的格局。之前的很多家族经营银行，现在却
11、由毫无血缘关系的有能力的人担任首席执行官，主要掌管了这家银行的主要业务，从此家族银行和私人银行逐渐演变成股份制商业银行。股份制商业银行最早诞生于远洋贸易领域，商人们按照出资额占总出资额的比例分担风险，共享收益。而在中国，上海的汇丰银行也被称为狮子银行，它采取了股份制商业银行的模式，以500万港元在香港上市，凭借着雄厚的资金实力以及现代化的金融业务，迅速对中国甚至世界有了深远的影响，它的分支普及世界各地。正是因为如此，外国侵略者不仅对中国实施军事侵略，还有经济上的掠夺。20世纪初，随着外国股份制银行进入中国，中国靠着银两起家的票号遭到很大冲击，曾有人提出把票号改为股份制银行，但最终以失败告终。随
12、着票号之首日升昌的破产，票号在中国的历史终结了，取而代之的是穿西装的银行。正是这种市场上的竞争，为银行的成长提供了相同的、公平的竞争时机，在现如今这个时代世界上银行大多都是股份制银行，他们需要如实的向公众公示该银行资产、债务、经营情况，并接受股东和公众的监督。股份制银行与其他银行有所不同，它的产权结构将资产拥有者与管理者别离，渗透到一家银行的公司治理结构中，但是这又会出现很多问题，所有者与经营者别离有可能会出现委托代理关系问题，因此我国就需要加强治理体制方面的治理。由于我国商业银行不是纯粹的商业银行，因而会出现违约超过还贷时间甚至出现不还贷款现象。为了改变这種局面，我国建立了股份制商业银行，打
13、破了国有银行一统天下的局面，但是要建立符合市场的股份制商业银行仍面临巨大挑战。银行不仅在空间位置上发生了改变，而且银行的内在实质也发生了变化。由于证券市场的不断开展，商业银行对货币的运输功能受到冲击，促使商业银行发生结构性的改变，因此银行开始从事风险高的业务，储户的存款平安性降低，不能得到很高的保证。银行不仅为客户提供贷款，而且也参与交易，在市场上进行投机，这无形中给银行带来了恒大的危险信号。高风险业务有时使得银行发生较大亏损，客户的存款不能及时提出，人们对银行的怨气越来越重，可能会导致金融危机的爆发，实际上危机爆发的后果是由所有纳税人来承担的。如果在市场上有政府良好的监控系统，那么爆发危机的概率将会大大降低。结束语：信用的产生使得储户越来越信任银行，更愿意把自己的积蓄存入银行，为银行开展其他业务提供了资金来源。随着信用的模糊，经营高风险业务，导致经济危机的爆发，银行的信用逐渐降低，这在一定程度上也逐渐失去了储户的信任，因此信用是银行业开展一切业务的重要前提。参考文献：1闻岳春，王文靖.商业银行理财子公司的起源、现状及未来开展思考.J上海立信会计金融学院学报.2022（05）.2刁莉，胡娟.银行的起源、交易及合约密集化.J贵州社会科学.2022（10）.作者简介：许静茹（1996-），女，汉族，山东省德州市人，硕士。研究方向：科技金融。