1、浅析乡村振兴背景下的农户融资难问题浅析乡村振兴背景下的农户融资难问题 陈雨丽 摘 要 根据 CHFS2017 数据分析发现农户融资需求旺盛，正规融资难，大多通过非正规渠道融资，融资规模较小。这是由于农村金融机构少、设施落后、农户缺乏抵押物，以及农户金融素养低、对正规融资渠道缺乏了解等原因。为解决农户融资难问题，提出加强农村金融设施建设、深化农村土地改革、明确农地产权归属、依托互联网大数据增信等建议。关键词 农户融资;正规融资;金融服务供给 中图分类号 F832.43文献标识码 A文章编号 1009-6043（2020）05-0121-02 解决三农问题，实施乡村振兴战略，关乎国计民生。而农户是
2、乡村振兴的主力军，鼓励农户创业致富，建设美丽富饶的乡村离不开资金投入。农业生产初期投入大，农产品产量受环境因素影响，价格波动也较大，具有脆弱型经济的特点，收入不稳定导致农户自身资本不充足。从传统农业向现代化农业迈进是乡村振兴、农民致富的必由之路，不仅需要科技支撑，也需要资本支持。政府的财政支持毕竟有限，广大农户积极投入资金，进行生产经营活动对促进农村经济发展起着决定性作用。此外，农户住房、医疗、教育等非生产经营性的资金需求也不容忽视。但由于金融排斥性，正规金融机构的贷款门槛较高，农户融资难一直是学界讨论的热点。一、农户融资现状分析（一）农户融资需求旺盛，非生产经营融资需求较大 数据来自 201
3、7 年第四轮中国家庭金融调查，其调查范围涉及全国各地的 40000多户家庭，本文筛选出农村家庭，共 12732 户。利用问卷中有关生产经营借贷和住房、车辆、医疗、教育借贷的问题整理出表 1 至表 5 的农户融资相关数据。表 1 显示，在 12732 户农村家庭中，有融资需求的家庭为 6303 户，占总体的49.5%。其中 3916 户具有生产经营融资需求，占比 22.9%，有 3387 户具有非生产经营融资需求，占比 26.6%。可见，农户的融资需求旺盛，非生产经营融资需求大于生产经营融资需求。将有融资需求农户的融资用途进行分类统计得到表 2。在生产经营分类下，有农业融资需求的为 2363 户
4、，占比 37.5%，大于工商业融资需求。在非生产经营分类下，住房融资需求最大，占比 14.1%，医疗、教育的融资需求也较大，分别为 14.0%和 11.2%。可见，很多农户不仅缺乏生产经营性资金，也缺乏生活保障性资金。（二）农户正规融资难，主要依托非正规融资 将有融资需求农户的获得融资情况进行统计得到表 3。在 6303 户有融资需求的农户中，未获得融资的有 1135 户，占比 18.0%，获得融资的为 5168 户，占比82.0%。将农户的获得融资额与实际需求额进行比较，如果获得融资额未达到需求额，本文称之为融资不足，融资不足农户有 1809 户，占比 28.7%。如果将融资不足和未获得融资
5、定义为融资困难，则融资困难农户占比达 46.7%，比重接近一半。将获得融资农户的融资渠道分类统计得到表 4。CHFS2017 调查中的正规融资渠道指银行/信用社贷款，非正规融资渠道指通过亲朋好友、民间金融组织、网络借贷平台等融资。获得融资农户中通过正规融资渠道借贷的比重仅占39.5%，大部分农户通过亲朋好友等非正规融资渠道借贷资金，说明农户通过正规融资渠道融资难度大，正规金融体系对于农户融资确实存在排斥现象。（三）农户融资规模较小 将获得融资农户的融资规模分类统计得到表 5。农户融资额在 1 万元至 5 万元的比重最大，占比 34.54%，融资 1 万元以下的农户也较多，占比 29.14%。融
6、资20 万元及以下的农户占比超过 90%，融资额超过 20 万元的农户占比很小。可见，大部分农户融资规模较小，不及企业和城市居民的融资规模，可能使得正规金融机构不够重视农户贷款业务，忽视此市场的业务承接。二、农户融资难的原因（一）农村金融机构少，设施落后，交易成本高 实施乡村振兴战略要求加快推进农村金融体系建设，大力发展农村普惠金融，实现可持续的金融惠农。但是农村金融基础薄弱是长久以来形成的，最突出的问题是农村的金融机构数量少，基础的金融设施缺乏，且短期内无法解决。目前，农村地区较常见的金融机构为农村信用社、农商银行、邮储银行、村镇银行等，网点较少且多分布在较大的乡镇中心区域，一些家住偏远的农
7、户难以享受存贷款、结算等基础金融服务。此外，正规金融机构对于农户贷款审批程序复杂，手续繁多，审核时间长都导致了农户贷款的交易成本较高。（二）农户缺乏合格抵押担保物，正规融资受阻 农户一般无固定收入和充足资产，且农地产权制度不明晰，使得农地难以作为抵押物获得抵押贷款，而且农村地区的合作担保体系建设滞后，农户获得担保贷款也较难1。因此，解决农户的贷款抵押担保问题，就需要完善农地产权制度。2013 年两会就已计划深入推进土地改革，提出开展农村土地确权工作。但是由于历史原因，农村土地权属比较混乱，不少农户间存在土地权属纠纷，且很多农户对此土地确权政策并不了解，未主动申请确权领证，因此还需要进一步加大土
8、地确权工作的开展力度。（三）农户金融素养低，对正规融资渠道缺乏了解 由于农村地区缺乏优质教育资源，农户受教育程度普遍较低，且很少接受过金融教育，因此金融素养较低。进入金融市场需要基本的金融知识和技能，金融素养匮乏易使农户对金融市场存在排斥心理，阻碍农户参与金融市场。对于融资更是如此，由于不了解银行等正规金融机构的信贷流程，农户不得不借助非正规金融渠道来融资。有研究显示，金融素养的提升能够增强农户融资意愿并促使其选择正规融资2。三、对策建议（一）加强农村金融设施建设，扩大金融服务供给 相较其他金融机构，农村信用社对农户信贷投放最广泛深入，但是其缺乏严格的信贷风险管控机制，内部管理結构混乱，导致不
9、良贷款率过高。此外，农信社经营范围狭窄，主要为传统的存贷汇项目，难以满足农户日益增长的金融服务需求。应该鼓励更多金融机构在乡镇设立网点及 ATM 机等基础性服务设施。还要深入调研，根据农户融资特点，设计适合农户的小额信贷产品。此外，积极引导民间贷款公司规范化运营，加强对民间借贷的监管力度，促进农村金融体系的多元化转型。（二）深化农村土地改革，明细农地产权归属 农村土地改革需要进一步深化，继续推进农村土地确权和宅基地确权工作。相关政府部门应设立农地确权绿色通道，简化机构设置和审批流程，提高审核及颁证效率，为农户提供最大程度的便利。各村委会应当向农户做好政策解读和宣传工作，着力解决农户间遗留的土地
10、纠纷问题，鼓励农户做好自家土地和宅基地的确权申请。只有明确了农地产权归属，金融机构才能依法处理抵押农地，有利于农户获得正规融资。（三）依托互联网大数据，发展农户网络贷款 互联网大数据技术正在迅猛发展，可以将大数据技术与农户信贷相结合，发挥科技金融的优势。一方面，金融机构可利用信息技术开发线上金融服务系统，例如手机银行等应用，大大降低交易成本;另一方面，各银行可以开展网络贷款业务，如农业银行推出的“惠农 e 贷”、邮储银行推出的“掌柜贷”等。大数据技术可以挖掘借贷人信用数据来作为农户信贷增信的手段，有效降低金融机构开展农户信贷业务时的信息不对称和道德风险。“惠农 e 贷”增信模式是利用核心企业提
11、供的产业链上下游的种植、养殖、购销农户的交易数据，建立农户的信用档案，发放农户网络贷款;而“掌柜贷”则根据电商平台的农户经营规模、交易支付数据为贷款农户增信3。（四）提升农户金融素养，加强金融知识宣传 我国居民金融素养偏低，尤其是农村居民，一些农户未掌握基本的存贷款利率计算技能，不了解投资品种的风险判断等基础金融知识，不利于农户融资和进行投资理财。基础教育和金融教育是提升农户金融素养的重点，将教育资源向乡镇农村倾斜，缩小城乡教育差距，提高农村教师薪资待遇，留住教育人才，有助于提升农户的受教育水平。将金融教育融入中小学课程中，从小培养农村居民的金融素养，对于教育体统以外的金融知识普及工作可以借助电视、互联网、报刊等进行。参考文献 1刘晓东，陈江.乡村振兴视阈下农村金融供给改革与制度创新J/OL.西南金融 1-82020-02-17.http：/