1、互联网金融对我国商业银行信贷业务的冲击与对策以中国建设银行为例摘要： 近年来互联网在我国呈现出迅速发展态势，互联网企业借助了自身的技术优势对传统金融行业进行了强势的侵袭，使互联网金融得以快速发展。以阿里金融模式、P2P网贷、第三方支付平台等一系列的新兴互联网金融经济快速发展，吸引了大量的客户，推进了互联网金融的发展。然而同时，以商业银行为代表的银行等传统金融机构所运营的相关传统业务受到了一定的冲击。面对新型金融产业的发展方向，相关银行机构必须快速对传统业务进行转型，把一些发展缓慢的业务与网络紧密结合，紧跟时代步法，开发更多适应于这个新时代的新产品与新服务，带动经济更好的发展，从而缓解银行等传统
2、业务在互联网时代下的艰难窘境。针对目前金融机构的传统经营模式存在的问题，本文以中国建设银行为例，主要分析了互联网金融时代下传统信贷业务受到的冲击和原因分析以及应对战略，并总结现有国内外文献研究，提出今后业务发展模式，为传统商业银行发展策略提供相关的现实的参考依据。关键词：互联网金融；商业银行；信贷业务；p2p网贷；建设银行The Impact of Internet Finance on the Credit Business of Commercial Banks in China.Take China Construction Bank as an Example.Abstract：Int
3、ernet in our country present a rapid development in recent years, the Internet enterprise with its own strong technical superiority to the traditional financial sector, to rapid development of Internet financial. With ali financial model, P2P network credit, third-party payment platform, and so on a
4、 series of emerging Internet finance rapid economic development, attracting a large number of customers, promote the development of the Internet financial. At the same time, however, represented by the commercial bank of traditional financial institutions such as Banks operating related traditional
5、business has been a certain impact. Facing the new development direction of the financial industry, the relevant banking institutions must rapidly to the transformation of traditional business, some of the slow development of closely integrated business and network, following the era of footwork, de
6、velop more adapted to the new era of new products and new services, drive the economic development better, so as to relieve Banks such as the difficult dilemma of traditional business under the age of the Internet. Aiming at the problems existing in the traditional management pattern of financial in
7、stitutions, the China construction bank, for example, this paper mainly analyzes the era of the Internet financial traditional credit business impact and analysis of the causes and coping strategies, and summarize the existing literature research at home and abroad, it puts forward the model of busi
8、ness development in the future, for the traditional commercial bank development strategy to provide relevant reference basis in reality.Keywords: internet finance; Commercial Banks; credit operations; P2P network to borrow; Construction Bank目录一、文献综述1二、互联网金融概述1（一）互联网金融的概念2（二）互联网金融的特点3（三）互联网金融的发展阶段4（四
9、）互联网金融相关理论概述51.长尾理论52.平台经济理论53.金融中介理论6三、互联网金融对建设银行信贷业务的影响6（一）互联网金融对建设银行信贷业务的积极意义6（二）互联网金融对建设银行信贷业务的冲击6四、互联网金融对建设银行信贷业务产生冲击的原因8（一）互联网金融信贷产品具有更广的创新空间8（二）互联网金融能够解决信贷业务信息不对称问题8（三）建设银行信贷业务供求双方匹配效率不高。8五、建设银行基于信贷业务的应对策略8（一）培养复合型的人才9（二）加快与互联网企业的合作步伐，推出创新产品9（三）提升客户体验，优化业务流程9（四）实行贷款利率与客户信用等级相对应的原则10参考文献11V从20
10、13年起，互联网金融在我国进入快速成长的时期。P2P网贷模式的兴起给传统银行等金融机构的信贷业务带来了一定的打击。面对互联网金融模式发展的大背景，商业银行如何转变自身的运营理念和运营模式，如何打破传统的以利差收益为主，寻找新的经济增长点，使传统的信贷业务能够满足客户不断变化的金融服务需求，成为在互联网金融模式下商业银行所需要积极思索并认真应对的问题，也是实现自身更好生存与发展所必须面对的问题。 一、文献综述目前研究互联网金融新型模式影响商业银行传统业务的有关文献中，具有典型代表性的主要有：李颖（2015）提出互联网金融绕开了资金融通过程中金融机构的中介地位，使资金供需两方直接进行交易，使银行金
11、融中介的作用逐渐弱化。蔡皓玥（2017）提出互联网金融对于商业银行来说是一个挑战，针对挑战它提出了以提高客户体验和简化流程等形式来应对新型金融模式的。卓子晗，徐晓芝（2018）一致认为互联网金融这种新型模式以它的智能化，网络化，对传统银行带来了一定冲击，然而传统银行相比互联网金融来说具备的营运和风险管理经验更加丰富，双方互相融合汲取优势将是一种良好的发展趋势。朱海泉（2017）对比了新型金融模式与传统金融模式，认为今后传统银行应该更加注重客户对于业务的满意度，加快培养综合型人才来大力提升科技研发技术，与互联网金融建立合作寻求共赢。林笑笑（2017）提出互联网金融背景下，传统信贷业务发展缓慢，对
12、此应积极与互联网企业合作交流，树立互联网发展理念适应广大群众的需求，积极发展银行电子商务平台，提高客户粘性，以此作为未来发展策略。Hauswald和Agarwal(2008)认为新型金融信贷领域提供的信用等级条件更加宽松，可以为中小型企业提供良好的信贷条件。Ramsey(2014)认为互联网金融提供了多种形式的信贷产品,在借贷市场中处于优势地位，对传统商业银行相关业务产生了一定的冲击，提出传统银行未来应积极与互联网技术融合发展，形成满足客户需求的新型金融模式。综上所述，大多数学者都从不同方面对中国传统银行等金融机构在互联网金融这种新型模式下的发展策略展开了深入探讨，研究得出了大量值得我们认真学
13、习借鉴的研究经验和结论。国内有关互联网金融对于商业银行的影响研究大多处在理论层面，很少有以中国建设银行这个特定主体的探究，所以本文将以建设银行为例进行深入研究。二、互联网金融概述（一）互联网金融的概念互联网金融是近几年来在我国新兴起的一种新型金融模式，主要依靠云计算、支付、社交网络、搜索引擎等互联网工具，从而达到信息中介、资金融通、支付等有关目的。互联网金融并不是像字面意思一样简单的等同于金融和互联网的结合，而是在保证了安全、移动网络技术等前提下，被大众了解与接受之后，自然而然产生的适应广大客户需求的新兴金融模式及业务。从广义上来说，一般具备了“开放、协作、平等、分享”等近似理念和互联网精髓的
14、一切新兴的金融服务模式和业务都可称为互联网金融。目前来说我国的互联网金融主要有网络融资、网络银行、第三方支付、大数据金融、虚拟货币、金融产品网销以及周边产业等7种金融业务模式，它们各自处于不同发展阶段。如表1所示：表1 互联网金融主要业务模式模式产品行业特点发展阶段典型事例网络融资P2P贷款投资人通过有资质的中介机构，将资金带给其他有借款需求的人行业整合期人人贷、拍拍贷众筹融资搭建网络平台，由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金萌芽期点名时间网、天使汇网络银行网络银行服务于小微企业和草根阶层，开办小额信用贷款、销售金融产品起步期浙江网商银行支付结算第三方支付独立于商户和银行，为商户和消费者提
15、供支付和结算服务。可分为线上支付、线下支付和移动支付成熟运作期支付宝、财付通金融服务大数据金融利用平台多年积累的交易数据向企业或个人提供快捷的金融服务期望膨胀期阿里小贷虚拟货币虚拟货币以比特币为代表的非实体货币，以提供多种选择和拓展概念为主。行业整合期比特币、QQ币渠道业务金融网销基金、券商、保险等金融或理财产品的网络销售。期望膨胀期余额宝、理财通其他周边产业金融搜素、理财计算工具、金融咨询等萌芽期财经道等（二）互联网金融的特点 随着网络技术快速发展，互联网金融与传统银行等机构相比有显著的特点，主要如下：第一，互联网金融的服务主要是以大数据的应用为基础。金融业不仅会生产大量数据，也对互联网技术有极其强的依赖性。在互联网盛行的模式下，大数据能促成大量金融交易，实现金融创新。举例来说明，阿里金融通过分析淘宝顾客的购买行为，可基本上判断出客户的消费层次与潜在的购买需求，与此同时还能通过收货地址、水电、煤气等信息判断客户所住地的平均房价、客户是否有稳定的住址，由此可以多维度、全方面的来评估淘宝客户的金融行为。互联网金融可以通过和阿里巴巴的淘宝网、天猫等电子商务平台的合作来获取较多关于客户的信用数据，以此便于对客户的资产信用进行评估分析。第二，互联网金融使支付方式越来越方便快捷。随着网络技术平台的快速成长以及移动设备的快速普及