1、摘要小额信贷业务首创于孟加拉国的乡村银行，经过长时间的发展，小额信贷业务被认为是一种比较成功且能为穷人提供贷款的模式，这是很多正规金融机构所不能做到的事情。因此，小额信贷业务开始被应用于世界各地，并且衍生出了近百种的模式，不同国家和地区对于小额信贷业务的研究也有着很大的不同。关键词：村镇银行；小额信贷；中山小榄村导 论（一）选题背景1976年，穆罕默德尤努斯教授在村庄调查中做了一次尝试，他将27美元以借贷的形式，分发给42名村民用以支付他们制作竹凳的成本，这避免了他们遭受高利贷的剥削。随着这项实验的实施，一种新的放贷模式也随之产生小额信贷。小额信贷业务是以农村居民、小微型企业和农业项目为对象，
2、由农村金融机构向其提供无抵押或第三方担保贷款。这种新型金融模式也被看作是解决“贫困恶性循环理论”的突破口，该理论可以简单解释为贫困居民由于人均收入低，因此他们将大部分的收入都用于消费而不是储蓄，这就造成这部分人群储蓄能力弱，从而影响他们生产规模的扩大，生产规模得不到提升造成低产出，最终加剧低收入 纳克斯. 不发达国家资本的形成. 谨斋，译.北京：商务印书馆，1966：6-13.。小额信贷业务在缓解贫困方面所起到的巨大作用也引起了正处于改革阶段的中国的注意，因此中国于上世纪90年代开展小额信贷业务的试点工作。在建立村镇银行之前，我国仅有农村信用社、中国邮政储蓄银行和中国农业银行三大金融机构。然而
3、在2003年初， 随着“抓两头、带中间”的战略思想不断推进，中国农业银行将分支机构逐步撤离农村，农民主要依靠前两者提供金融服务。这使得我国农村金融处于垄断和竞争不充分的状态，造成金融机构的服务质量得不到提高，大部分中国农村地区都出现了金融空白等问题。特别是中国邮政储蓄银行“只存不贷”的业务模式，不但没有给农村居民提供生产所需的资金，反而是对农村居民的再一次剥削。为促进农村金融机构的良性竞争，改善农村居民融资难和落实全面小康等工作，国务院在2006年末放松了农村区域银行业金融机构准入的政策，村镇银行的试点工作便在我国开展开来。（二）研究的目的与意义1研究的目的本文以中山小榄村镇银行为例，研究分析
4、村镇银行小额信贷业务发展的现状，并探讨村镇银行小额信贷业务发展时存在的问题，并针对这些问题提出解决建议。2. 研究的意义（1）促使农村金融市场多元化发展。村镇银行小额信贷业务的发展为我国农村金融市场增添了活力，也促进农信社和邮储银行提高服务质量，增强业务创新能力，使其他金融机构能够更好地为农村区域居民和企业服务。（2）缓解我国农村地区居民和中小微企业贷款难的问题。因为小额信贷业务所需要的手续少和服务的对象基本固定的特点，使得小额信贷业务能够在一定程度上满足当地群众的贷款要求。（3）规范农村非正规金融组织。村镇银行在筹办过程中可以吸收当地的民营资本，有助于减少民营资本在非正规金融组织中的流动，通
5、过正规的银行系统规范当地的利率和货币政策，减少民间借贷时的风险。（三）文献综述小额信贷业务首创于孟加拉国的乡村银行，经过长时间的发展，小额信贷业务被认为是一种比较成功且能为穷人提供贷款的模式，这是很多正规金融机构所不能做到的事情。因此，小额信贷业务开始被应用于世界各地，并且衍生出了近百种的模式，不同国家和地区对于小额信贷业务的研究也有着很大的不同。1. 国外文献综述近年来海外学者对于小额信贷业务发展的研究主要集中在两个方面：一是关于小额信贷业务概念的研究；二是关于小额信贷业务对于改善当地人生活质量的研究。（1）小额信贷业务的概念研究不同国家根据自身的经济环境对于小额信贷业务的运用有着不同的方法
6、，因此不同国家的不同学者对于小额信贷的理解与定义都不同。其中穆罕默德尤努斯教授（2006）就是典型的“福利派”，他将小额信贷业务定义为向绝对贫困人群提供的福利性贷款，并且认为这套运行模式可以在不同国家被复制。除此之外，关于小额信贷业务的定义还有“制度派”，这是相对于“福利派”的一种观念，其主要代表人是玛格丽特罗宾逊，她认为“福利派”小额信贷业务存在还款率低、扶贫效果差和监管体制不健全的问题 贾峤. 中国农村小额信贷发展研究. 沈阳农业大学博士论文，2008：2-4.。但根据世界银行扶贫小组（CGAP）的定义来看，小额信贷业务就是指金融机构向贫苦人群提供贷款、储蓄和其他相关的金融服务以满足他们生
7、产、消费和经营的需求。（2）小额信贷业务实施效果研究Remenyi, JonathanMorduch, Barbara Haley等通过设置对照组，将接受了小额信贷业务的家庭与没有接受小额信贷业务的家庭进行对比，研究发现接受了小额信贷业务的家庭的抗风险能力明显比没有接受小额信贷业务的家庭高 Jonathan Morduch, Barbara Haley. Analysis of Effects of Microfinance on PovertyReduction. NYU Wangner Working Paper Series，2002：84-116.。LizaValenzula (200
8、1)分析了正规金融机构在发展小额信贷业务的优势，这些优势包含了布局、制度和支出方式等，侧面证实了正规金融机构发展小额信贷业务的可持续性 Liza Valenzula. Getting the Recipe Right: The Experience and Challengesof CommercialBank Downscales in the Commercialization of Microfinance. West Hartford: KumaraPress，2001：26-28.。2国内文献综述相对与国外比较成熟的体系来说，我国的小额信贷业务还不完善，在发展的过程中还存在很多问题，
9、国内的很多学者也对小额信贷业务做了深入研究，主要体现在以下两个方面。（1）小额信贷业务的监管原则高悦（2017）和刘雪莲（2017）认为村镇银行的小额信贷业务存在很大程度上的自然、监管和村镇银行自身体系风险，这些因素使得村镇银行在管控小额信贷业务时的难度加大，并且加重了小额信贷的风险隐患 高悦，刘雪莲. 村镇银行小额信贷风险防范研究. 金融时报，2017-05-26（09）.。严威（2014）认为小额信贷缺乏监管经验，且村镇银行“进出不平衡”的现象都限制了小额信贷业务的发展 严威. 农村小额信贷担保、风险防控机制设计. 特区经济，2011（3）：191-192.。施浪（2017）研究我国各地小
10、额贷款业务的发展状况后，认为我国目前存在小额信贷机构的产权不明晰、从业人员业务能力低和监管体制不完善等问题，并且他认为需要尽快改善的问题是金融机构的可持续发展与各项监管制度间的矛盾 施浪. 我国小额信贷发展现状分析及发展对策研究. 财经界（学术版），2017（13）：22-23.。（2）小额信贷业务的可持续发展张晶（2014），陈讯（2014），刘袅卓（2016）和刘子龙（2016）等在对村镇银行的调研报告中都认为，村镇银行存在对农村地区宣传小额信贷的力度不足，且小额信贷脱农化问题严重。小额信贷的资金大多都流入高回报率的行业，低回报率高风险的农户小额信贷难以获得充足的资金支持 张晶，陈讯. 农
11、村小额信贷的国际借鉴与延伸. 改革，2011（3）：126-130.。田仲菊(2009)，为村镇银行小额信贷业务的可持续性发展提供了两条建议，一是村镇银行要明确服务对象，在此基础上更加细分服务对象的需求，针对这些需求主动提供信贷服务；二是联合当地其他金融企业分担风险、共享收益，谋求长期合作，最终形成良性循环 田仲菊. 促进我国村镇银行发展的两条途径. 中国市场，2009（22）：14.。宋静静（2014）则提出应该结合当地具体情况开展具有当地特色的支农模式，特别强调了村镇银行本地化管理的重要性，同时还谈到了村镇银行在扩宽融资渠道和创新金融产品两方面对于发展小额信贷业务的重要作用 宋静静. 村镇
12、银行面临的困境与可持续发展路径探讨. 特区经济，2011（02）：103-104.。一、村镇银行小额信贷业务发展的现状分析（一）村镇银行小额信贷业务模式到2007年底我国一共建立了19家村镇银行。随着银行业改革的深入进行，越来越多的民营资本开始入股银行业，村镇银行的数量也得到了快速增长。特别是到2014年底我国村镇银行数量达到了635家，相比于2010年的349家增加了286家，增幅达到了81.95%。在随后的几年里，我国村镇银行的数量也保持以每年160家左右的数量在增加。根据银监会2017年的年报披露，到2017年末，我国已建立的村镇银行达到了1171家 数据来源于各年银监会年报.。以中山小
13、榄村镇银行为例，该行是以九江银行为主发起行，与中山市其他9家非金融机构共同出资筹建的，于2008年12月开业，也是目前全国范围内注册资本规模最大的村镇银行。中山小榄村镇银行设立的目的是服务于小榄镇的“三农”与小微企业，于是该行针对每一位客户的需求定制授信方案。截至2017年底，中山小榄村镇银行已经设立了7家营业网点和2家离线自助银行（有1家网点和1家离线自助银行设立于沙溪镇），短短六年已经增加了6家营业网点和2家离线自助银行。村镇银行根据地区特点以及服务对象的特殊性发展出了各种各样的小额信贷业务模式，这些特殊性不仅包括了农业的周期性和风险性，还包括了中小微企业贷款数量少和贷款周期短的特点。本文
14、以中山小榄村镇银行为例主要介绍多企业联保、新农业贷款融资担保、质押担保和担保公司担保四种小额信贷业务模式。1. 多企业联保在小榄镇众多的小微企业中，村镇银行在短期内难以掌握与企业相对称的信息，这对于企业融资造成了不小的时间成本。而各商会和行业协会更为了解本行业的发展，同时对于行业风险、企业诚信和企业经营状况的评估更为准确。于是，小榄村镇银行联合当地18个行业协会和商会，由商会和行业协会推荐，以会员企业联保的方式为有需要的企业办理贷款业务。一旦企业出现不良贷款，这些协会或者商会也能在本行业内迅速合理地处理企业的抵押物。2. 新农业贷款融资担保小榄村镇银行在面对一些经营效益好，有一定规模，却缺乏抵
15、押物的企业时，创新的开发了新农业贷款融资担保方式。这种担保方式是经济联社为社内村民和企业做担保，由经济联社在村镇银行存入一定量的保证金，再由银行约定村民贷款的额度。最后，经济联社对此打印成为并在社区内公示，如果社区内无其他村民反对，那么经济联社便可对该农户进行担保。 3. 质押担保在小榄镇很多小微企业都是租用经济联社的土地来建设厂房，而企业只拥有建成厂房的使用权，所以企业在融资过程中不能将企业厂房作为抵押物的。为此，小榄村镇银行想方设法与社区经济联社沟通，最终达成三方协议。企业以租赁权在银行办理质押手续，再由企业所属的经济联社为该企业担保。一旦企业违约，经济联社则需先偿还银行贷款的本息，然后村
16、镇银行将厂房的租赁权归还经济联社，此后再由经济联社行驶租赁权，转让厂房，用获得的租金赔偿经济联社的损失。4担保公司为企业提供担保根据银行业准则规定，企业持有集体土地、无证照或证照不全的房产在银行申请贷款时，均不能予以通过。中山小榄村镇银行为了解决这些小微企业融资难的问题而引入了担保公司，目的是让担保公司与小微企业签订协议，将企业的房产拿到房产局办理他项权证业务，在限制其交易后为该企业进行担保，从而通过村镇银行的贷款审批。引入担保公司使得担保变得灵活、有针对性而且风险可控制，为更多的小微企业提供了贷款机会。（二）村镇银行小额信贷余额及去向表1 2014年2017年我国村镇银行存贷款及涉农贷款情况表 数据来源于银监会各年年报和中国金融年鉴.2014年2015年201