1、互联网保险发展研究摘 要随着时代的发展，保险行业也经历着天翻地覆的变化，新兴技术的兴起对保险行业的影响是十分巨大的，尤其是互联网的发展普及，对保险行业的影响是显而易见的。而电子商务的发展又将商业活动变得更加的便捷，也不断催生出新的保险需求。互联网改变了传统行业面貌，是因为随着互联网的普及，人们的消费习惯和行为模式被不知不觉中改变了，商业模式的变革就是为了适应人们消费模式的改变而发生的，就这样，互联网保险应运而生了。然而我国国情决定了，我国互联网保险的发展注定是缓慢而相对滞后的，这与多方面因素有关，如保险行业的特点等。在这种背景下，为了了解互联网保险业的发展规律就要认真分析这些特点。消费者的行为
2、如何能够影响互联网保险的发展，消费者的行为模式是通过怎样的途径来改变的。接着将分析市场中发展的比较成熟的互联网保险模式，发现互联网保险发展过程存在的问题，从而提出解决办法。关键词：互联网保险 网络营销 保险模式Research on the development of Internet insuranceAbstractWith the development of the times,the insurance industry hasexperiencedthe earth shaking change,emerging technologyimpact on the insurance
3、industry isvery great, especially the development of the Internetpopularization,the impact onthe insurance industry isobviously. And the development of electronic commerceandbusiness activities willbecome moreconvenient,also continue to create newdemand for insurance.The Internet has changed the tra
4、ditionalindustry appearance,becausewith the popularization of Internet,peoples consumptionhabits andbehaviorpatterns areimperceptiblychanged,the business model change isin order to meet the peoplesconsumption patternschange,so, Internet insurancearises at the historic moment.However our countrynatio
5、nal condition decided, destined tothe development of ChinasInternetinsuranceis slow andlags behind relatively,this is related tomany factors,such asthe characteristics of the insurance industry,insuranceregulation,insurance companys innovation abilityetc.And whether thelarge areapopularization of In
6、ternet,in this context,the development trendthatis Internetinsurancemustanalysis ishow tobe influenced bythe consumer behaviorof Internetinsurance demand,and themodel of consumer behavioris changing howetc.Thenwillhaveto generate and developmentbusiness modelsmatureInternetinsuranceas an example to
7、analyze,understand the development trend ofInternetinsurance,and then puts forward the countermeasuresto solveexistingproblems in the development ofInternet insurance.Keywords: Internet insurance; internet marketing；insurance model目 录1. 绪论11.1 选题背景11.2 研究意义11.3 国内外研究现状21.3.1 国外研究现状21.3.2 国内研究现状22.互联
8、网保险内涵32.1 互联网保险定义32.2 互联网保险特点32.3 互联网保险发展历程42.3.1萌芽期42.3.2探索期52.3.3全面发展期52.3.4爆发期52.4我国互联网保险模式42.4.1传统保险公司官网模式42.4.2第三方电子商务平台模式42.4.3纯互联网保险模式73.互联网保险经营中面临的问题83.1 信息安全受到严重威胁83.2 法律法规滞后不完善83.2.1保险业监管对互联网保险监管的不全面83.2.2互联网监管对互联网保险监管的无力83.2.2互联网的迅速发展和立法的相对滞后性93.3 数据垄断阻碍发展93.4 诚信缺失带来风险94.互联网保险发展对策114.1 提高
9、安全性114.2 制定保险法律124.3 建立大数据系统134.4 建立征信系统14结 论11参考文献13致谢13VI1.绪论1.1 选题背景我国经济市场化的进程随着改革开放的深入不断加快。消费者行为随着经济体制的转变而发生较大变化，各个行业的发展也受到了较大的影响。由于我国长期处于计划经济时代，经济水平低下，物质极为匮乏。所以，人们只能被动接受这种分配现实。然而这种分配制度是不能满足日益增长的消费需求的。得益于改革开放政策的实行，我国经济成分中的市场因素不断增加;但这一时期内我国经济是计划于市场并存的，因为当时还没有正式确立社会主义市场经济政策方向。短时间内物资仍然是比较匮乏的，但是消费者已
10、经可以根据自己的需要作出一些有限的消费决定了。我国市场经济依旧被计划价格和市场价格的巨大差别所限制着。社会主义市场经济体制在党的十四大后成为国策,为经济的整体经济迅猛发展提供了有力的政策保障,从这一时期开始，物资开始慢慢的丰富起来，消费者有了更多样的选择。中国在加入WTO组织后，经济发展逐渐和国际接轨,带动了国内经济发展的同时也带动了人们消费模式的升华。网络信息技术的进步加快了互联网应用的普及速度。在网上消费已经逐渐成为一种生活方式。所以，一种新的消费模式出现了。这也使得线下消费模式在电子商务的急速发展下不断萎缩。因为人们越来越倾向于使用方便快捷，并且足不出户的网络技术来满足自己的消费需求，在
11、这种潮流下,电子商务化已经是各行各业所不能避免的发展趋势,而与人们联系紧密的保险业也在为了适应消费者行为模式的改变推陈出新。1.2 研究目的及意义如今，各种网络消费购物模式都比较成熟了，消费者也逐渐认可了这种线上的消费行为，但是对于保险公司来说，由于长期专注于线下销售模式，使得保险公司的网络信息化还处于起步阶段，经营信息化水平还比较低，即使我国互联网保险收入增长非常迅速也不能掩盖保险公司互联网销售收入占全部收入的基数非常低的一个现实情况。但是，在如今消费者行为模式逐渐倾向于网络消费的时代背景下，保险公司已不可避免的迎来电子商务化，保险公司的网络经营业务也将迎来一个爆发式的增长期。目前,网上推广
12、、网上投保、网上咨询、网上理赔等是我国互联网保险经营的主要内容，而且所经营的也基本上都是传统的保险产品 罗艳君. 互联网保险的发展与监管J. 中国金融. 2013(24)，对消费者的吸引力有限。但是，如华泰保险公司等一些对于市场把握比较灵敏的保险率先打出全程保险业务，出现在2010年的“退货运费险”就是第一款针对网上消费而设计的险种。满足了消费者在网络消费中的保险需求。但是，我国的互联网保险业务仍然是处于初级阶段的，与发达国家的差距还比较大。这主要体现在网络经营环境中各类不规范、不合理的现象没有相关法律的约束。1.3 国内外研究现状1.3.1 国外研究现状西方经济发达，市场条件成熟的国家在互联
13、网普及率方面非常的高，互联网保险成为人们购物的必然选择。而且，互联网保险呈现出快速发展的趋势，逐渐显现出独立发展的势头。所以，西方学者也开始对电子商务和保险的关系进行研究。1.3.2 国内研究现状由于我国刚刚建立社会主义市场经济制度才30余年，各项经济制度都不完善，互联网的发展与普及率都不高，与西方发达经济体的差距还比较大。互联网保险还处于起步阶段。随着我国改革开放的扩大，与外界的交流日益增多，互联网经过技术引进和消化吸收，已经发展处独具中国特色的互联网发展模式。而保险行业就是在这样一种背景下开始了发展，但是，发展的路子十分坎坷，难以形成气候。因此，有学者为了给我过互联网保险的发展寻找合适的道
14、路而开始对其进行研究。2. 互联网保险内涵2.1 互联网保险定义保险公司以及与保险相关的中介公司加上现在出现的网络公司在线上为客户提供的保险业务被称作互联网保险。2.2 互联网保险特点互联网保险的主要特点是:(1)虚拟性互联网保险的交易地点从来不固定，可以在任何有网络，有通信的地方进行，只要拥有互联网终端，所以，面对面的柜台式交易对互联网保险来说是不存在的，而互联网保险的主要过程是以电子商务的形式进行的，跟传统的保险人员面对面销售和理赔是完全不同的。互联网保险的虚拟性拥有无可比拟的优势，极其低廉的成本,而另一方面又因为与现实环境脱节而让客户感觉不安全。这在一定程度上影响了互联网保险的销售。这是
15、互联网保险的发展的一个难点,但是随着电子商务的发展,越来越多的经济活动都能用电子商务的形式来进行，人们也逐渐接受这种低成本的，方便快捷的购买模式。因此虚拟性也是互联网保险区别于传统保险的一个特点 袁振坤. 网上保险存在的问题及对策分析J. 企业导报. 2011(14)。(2)时效性传统的保险业务往往是严格按照人们的作息时间来定，容易流失一小部分客户，而互联网保险经营可以实现24小时全天候的业务办理时间，真正的做到了服务于客户的目标，不仅提升了服务的水平，还提升了工作的效率。让客户可以随时随地的办理保险业务。时效性的增强也提高了保险公司的竞争力，打破了人们依赖于线下实体办理保险的习惯。同时，各项业务流程的时间被大大的缩短了,免去了代理人和经纪人等中间环节，提高办事效率,更加利于保持保险企业的经营稳定性。(3)经济性传统的保险行业经营长期依赖线下实体店销售，人员销售成本，场地租金等等费用是一笔不小的开支。而互联网保险经营不需要线下实体店，也减少了销售人员费用，可以说成本是非常低的，不管对于客户还是保险公司来说都是互赢。