1、河北省城商行汽车金融发展的研究摘 要随着经济的发展，人民的收入水平和消费能力提高，人民对汽车消费的需求增加，我国的汽车行业已经进入了一个快速发展的阶段；与此相伴，汽车金融行业也有了更大的发展空间和发展前景。河北省的城市商业银行是河北省汽车金融市场中的一个重要主体，但是河北省城商行的汽车金融业务起步较晚，发展过程中也出现了一些问题。河北省城商行在汽车金融市场中如何才能与大型商业银行、汽车金融公司和汽车租赁公司的竞争中脱颖而呢？首先本文将从汽车金融的定义出发，阐述汽车金融在中国的产生和发展，同时结合河北省城商行汽车金融业务的发展现状，来分析目前河北省城市商业银行在汽车金融市场中所拥有的优势和存在的
2、问题；最后试着分析河北省城商行应该如何扩大优势和解决所存在的问题，从而实现河北省城商行汽车金融业务的发展。关键词：河北省；城市商业银行；汽车金融 The Development of Auto Finance of City Commercial Banks in Hebei ProvinceABSTRACT With the economic development, the peoples living standards have improved, and the peoples demand for auto consumption has increased. The auto i
3、ndustry in China has entered a stage of rapid development. Accompanied by this, the auto finance industry also has greater development space and development prospects. The city commercial bank of Hebei Province is an important subject in Hebeis auto finance market, but the auto finance business of H
4、ebei Province City Commercial Bank started late, and some problems have appeared in the development process. How can city commercial banks in Hebei Province stand out from the competition among large commercial banks, auto finance companies and car rental companies in the automotive financial market
5、? First of all, this article will start from the definition of auto finance, expound the emergence and development of auto finance in China, and at the same time, combine the development status of auto finance business of Hebei City Commercial Bank to analyze the current advantages and existing adva
6、ntages of urban commercial banks in auto finance industry. Problems; finally tried to analyze how Hebei Province City Commercial Bank should expand its advantages and solve the existing problems, so as to achieve the development of Hebei Province City Commercial Bank auto finance.Key word：Hebei Prov
7、ince; City Commercial Bank; Automotive Finance目 录引言11 汽车金融的产生和发展21.1汽车金融的定义21.2汽车金融的产生和发展22 河北省城商行汽车金融的发展现状42.1 我国汽车金融发展现状42.2城商行的个人汽车贷款业务43 河北省城商行汽车金融发展的问题63.1跨区域经营能力不足63.2重视程度不足，专业化水平低73.3业务开展成本高，效率低73.4个人信用制度不完善73.5汽车金融渗透率不足83.6汽车金融市场竞争激烈93.7法律法规不健全94 河北省城商行汽车金融发展的对策104.1提高跨区域经营能力104.2加强重视，专业拓展10
8、4.3降低成本，提高效率114.4加强征信建设，防范风险114.5提高渗透率124.6立足优势，提高竞争力124.7建立健全法律法规13结语14参考文献15致谢16 引言随着经济的飞速发展，人民收入增加，对汽车消费的需求也越来越大。自上世纪90年代，汽车行业在中国进入了快速发展阶段，与之相伴的就是汽车金融行业的产生和发展。我国汽车金融行业的起步相对较晚，发展也比较缓慢。最初是汽车经销商寻找银行合作开展汽车信贷业务，不过由于发展过程中出现很多的风险问题和伴随着一些政策原因，导致商业银行的汽车金融业务发展缓慢。但是随着汽车消费信贷在汽车消费中所占比重越来越高，汽车金融市场也越来越成熟，大量的汽车金
9、融公司和汽车租赁公司开始出现并争抢汽车金融市场，汽车金融市场的主体越来越丰富，汽车金融市场的竞争也越来越激烈，城商行也积极的在汽车金融市场中找寻发展空间。在如此激烈的市场竞争下，城市商业银行应该准确的认识到自己在汽车金融市场中的优势和劣势，摆正位置，勇于拓展，不断的提高自己的竞争能力，并且要积极的寻找和解决自身的问题，从而实现城商行汽车金融的发展。 河北省的汽车销售量逐年增长，但是通过信贷方式购车的比重却并没有迅速的提升。根据2017年汽车金融报告数据显示，全球的贷款购车比例平均都在70%左右，而我国2016年的贷款购车比例只有36%左右，其中汽车金融公司、银行、融资租赁公司的渗透率分别为21
10、%、13%和2%，我国的汽车金融渗透率和发达国家相比还有明显的差距。河北省的汽车信贷渗透率较低，甚至达不到国家平均水准，所以河北省的汽车金融市场还有巨大的发展空间。城商行作为河北省汽车金融市场最主要的主体之一，研究河北省城商行汽车金融的发展，不仅对于河北省的汽车行业发展和汽车金融市场的发展具有重要的意义；同时也对于河北省城商行在汽车金融市场中获取盈利、实现自身发展有着重要的作用。 11 汽车金融的产生和发展1.1汽车金融的定义汽车金融的定义并不统一，但是较为权威的是美国福特公司对汽车金融的定义。美国福特公司处于全球汽车金融的具体定义是：汽车金融是指以满足客户和经销商的金融需求为目的，凭借专业化
11、的服务和运用多样化的资源对客户和经销商提供各种金融服务和产品，例如为新车、二手车、租赁车提供汽车保险、库存融资保险、批售融资、运营资金融资等服务，同时还为客户提供一些金融投资服务。从汽车金融的定义中我们可以看的出，其主要职能包括：第一，为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息。第二，为经销商提供存贷融资，运营融资，设备融资。第三，为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。商业银行在汽车金融业务中充当一个提供商的角色，以满足机构、企业以及个人的需求为中心，采用一系列市场分析手段进行决策，从而为满足客户的需求做好提前工作。与之相伴，这个行业的服务对象较为广泛，对未来的计划更多的
12、依靠评估和预测，这就意味着商业银行在开展信贷业务时，会冒着一定的风险，因此商业银行在汽车金融市场中要充分考虑该如何规避风险。1.2汽车金融的产生和发展国外的汽车金融业有着很早的发展历史，在20世纪初，国外的汽车制造商已经开始向客户提供分期付款方式的汽车销售业务。汽车行业发展之初，汽车还属于奢饰品，银行因为风险原因不愿意给消费者提供贷款购车，这给消费者和销售商造成了很多障碍。自从汽车制造商开启了分期付款购车业务后，不仅促进了汽车行业的快速发展，同时也催生出了汽车金融业。在20世纪20年代初，美国的汽车公司开始组建汽车金融公司，从而开创了汽车信贷消费的历史。百度百科资料显示，全球每年新旧车销售收入
13、约1.3万亿美元，其中只有30%的销售收入是全款支付，发达国家的贷款购车比例平均在70%左右。汽车金融业的年产值增长率在2%-3%，可以预见汽车金融业已经逐渐成为汽车行业的主要营利方式。汽车金融业在我国有着巨大的发展空间和广阔的发展前景。在中国汽车金融还处于初步发展阶段，1998年，中国人民银行出台了汽车消费贷款管理办法，这标志着中国的汽车金融业走上了正轨。自此中国的汽车金融业进入快速发展阶段，汽车消费信贷在汽车业务消费总体中的占例由1999年的1%到2002年的15%，再到如今30%的占比。汽车金融市场竞争激烈，2004年8月，上汽通用汽车金融公司成立，这是中国的首家汽车金融公司，标志着我国
14、汽车金融业开始向多元化、专业化时期转换，也标志着汽车金融市场的主体多样性增加。随后又有福特、丰田等汽车金融公司的成立。2004年10月1日，银监会又出台了汽车贷款管理办法，用来取代汽车消费贷款管理办法，进一步规范汽车消费信贷业务。中国汽车消费金融业向着专业化、规模化的方向发展。在发展过程中，在汽车消费信贷市场中保险公司的车贷险业务的作用日趋淡化，银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。截止到2016年，中国已经有了25家汽车金融公司。目前中国汽车金融市场的主体多样性明显增加，不仅有银行、汽车金融公司等主要的主体，还包括融资租赁公司和互联网金融公司等新增的市场主体，各个主体竞争激烈。2 河北省城商行
15、汽车金融的发展现状2.1 我国汽车金融发展现状1993年，中国北方兵工汽车贸易公司首次提出分期付款购车的概念，开创了我国汽车消费信贷的先河。1998年10月，中国人民银行正式发布汽车金融管理条例，四大商业银行首先被授权经营汽车消费信贷业务。2001年初，中国人民银行发布了关于开展个人消费信贷的指导意见，为所有国内商业银行的汽车金融贷款打开了大门。8根据2017年中国汽车金融报告数据显示，汽车消费金融市场金额将达14964亿元。其中，通过商业银行消费贷款的金额预计将达6135亿元，占比41%；信用卡车贷分期余额将达3890亿元，占比26%；汽车金融公司消费贷款金额将达4190亿元，占比28%。其
16、他748亿，占比5%。随着消费群体年轻化、个人征信系统及汽车金融业务法规的完善、厂商在汽车金融业务中的参与也更广泛，以及市场参与者从竞争逐渐走向合作,国内汽车信贷消费渗透率可以在未来获得一个快速的提高。中国汽车消费金融市场份额图资料来源：2017年汽车金融报告从上图可以看出商业银行在中国汽车消费金融市场中仍占据主导地位，未来中国汽车金融的发展也必定要以银行为中心，通过相互合作的方式实现汽车金融的发展。汽车金融市场近年来发展迅速，汽车信贷消费的市场规模不断扩大，我国汽车金融市场有着广阔的发展空间和发展前景。2.2城商行的个人汽车贷款业务河北省有十一家城市商业银行，这些银行的汽车金融业务基本上还停留在传统的个人汽车信贷消费模式。各城