1、全国流通经济185金融在线金融科技促进经济发展的内在机理与路径研究张丹丹（紫光软件系统有限公司，北京 100084）在我国社会经济和科学技术飞速发展的背景下，科技领域和金融领域实现了逐步融合与发展，科技赋予金融发展新动力，二者共同促进着社会进步和经济发展。金融作为现代市场经济中最重要的组成部分，其发展状况直接关系着国家经济水平的高低，因此，在未来一段时间内，金融科技将成为促进社会经济可持续发展的主要推动力之一。当前我国金融科技的发展还处在初级阶段，为了进一步探讨金融科技在经济发展中的作用，本文在对金融科技发展现状进行分析的基础上，阐述了金融科技促进经济发展的内在机理，详细探讨了金融科技促进经济
2、发展的有效路径。一、当前我国金融科技发展现状历经多年发展，国内金融行业充分借鉴和运用互联网、大数据、云平台等高新技术，继而又走向智能金融阶段，总体金融势态和金融状况亦是日新月异。互联网金融主要以互联网为媒介，将信息传播和支付结算进行有机结合，从而实现对资金、资产及相关服务等的管理。互联网金融除了给企业带来融资途径之外，还为信用、技术、监管风险等方面带来诸多便利。同时，随着互联网金融的快速发展，一些不法分子利用互联网金融进行非法集资活动，对社会稳定带来一定负面影响。在大众看来，互联网金融类似于在线贷款，而在线贷款平台的卷款跑路、债款逾期等情况已连续两次出现在“315”金融投诉红黑榜上。由此可见，
3、互联网金融在给传统金融机构带来巨大冲击和挑战的同时，也对社会经济产生着深远的影响。而就企业而言，互联网金融也给企业融资带来了诸多负面影响，具体表现如下。第一，互联网金融平台安全性差。网络平台是一把“双刃剑”，有利有弊，网络安全存在着一定风险，在互联网金融的推动下，实现资金的筹集，如何确保网络安全，是当前需及时应对的一个重大课题。互联网金融的兴起让传统金融行业受到严重冲击，在一定程度上影响到社会经济发展进程，甚至对社会信息安全造成威胁。互联网金融平台用户之间存在较大差异，而且由于缺乏监管和规范，很多不法分子利用这些平台进行非法集资活动，给人民群众带来巨大的经济损失。互联网金融起源于余额宝的使用，
4、自此，形式各异的互联网金融产品被大量推向市场。由于互联网金融跨入门槛并不高，违约金也相对较少，因此，自 2013 年开始，披着 P2P 外衣的非法集资案件也渐渐浮现出来，不少喊着互联网金融标语的欺诈集团和团队，纷纷进入资金募集行列，卷钱跑路致使资金投入者处于两难境地1。第二，互联网金融融资信用风险高。国内信用调查制度还不够完善，失信代价不大，导致刻意逃债的事件时有发生。在互联网金融发展背景下，借款人与贷款人均通过虚拟网络平台进行信息沟通，会受经济利益驱使，掩盖真实资料，当融资单位不能核实另一方真实信息时，有很大的信用风险。因为互联网金融是虚拟世界，不能给贷款者形成有效约束，继而导致贷款期满后，
5、依然不能履行义务，因而有信贷风险。第三，融资合法性问题暴露。众筹融资模式帮助科创型企业不断进步与扩张，它的融资合法性也是不可忽视的。合法性问题已经成为影响股权型众筹开展的主要问题。以互联网股权为载体的众筹平台，其运营业务受公司法 证券法等法律约束，部分以股权为主的众筹融资平台，已推行新型筹资形式，突破法律制度限制，合法性问题仍属于限制股权众筹平台资金筹集的第一难题。因此互联网金融相关法律监管还不够完善，许多融资平台是否合法还存在质疑，监管与监查机制有待进一步推行。摘要：近年来，我国社会经济快速发展，取得了很大成就，但是总体上我国各地区的经济发展是不均衡的。这种不平衡是由各地区自身因素及外部条件
6、共同作用造成的。不平衡发展，将对社会经济稳定增长产生不同程度的影响，大大地阻碍了经济现代化建设的步伐。为了更好地实现国民经济可持续发展目标，国家应该加强对各地区经济发展水平的评估和调控。以金融科技为动力，促进经济发展，政府必须关注金融科技的作用。因此，本文对金融科技促进经济发展的内在机理与路径展开深入探讨，以期找到推动经济发展之路，完善经济发展的资源配置，推动经济健康持续发展。关键词：金融科技；经济发展；内在机理；路径中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：2096-3157（2023）13-0185-04DOI:10.16834/ki.issn1009-5292.2023.13.008全
7、国流通经济186金融在线在互联网金融脱离实体经济、监管不到位、问题频发时，早已成为资本创收新利器的互联网金融饱受质疑。至此，智能金融接过“金融创新”转型指挥棒。不同于过去金融企业利用互联网平台或者互联网技术发展新型金融信用贷款业务，智能金融强调的是金融产业对大数据、云平台、区块链、物联网等金融技术的有效应用，实现了数字化的转型升级，二者存在着本质上的区别。在金融科技持续助推的大环境中，金融服务持续突破个别产品线与交易成本、经营成本的限制，并逐步扩大到大批量的顾客。考虑到小型、微型企业筹资的特点及难度，如单笔成交金额有限、经营投入资金量大、人力很难获取客户资源、间接融资方法占有较大的比重等，很多
8、银行借助金融科技，开发出各自的金融产品。特别是城市商业银行，重点围绕服务实体经济这一核心目标，通过深耕地方、依附于区域优势，开发出本土特色金融产品2。二、金融科技促进经济发展的内在机理1.消费促进机制随着投资边际效益的降低，消费越来越成为拉动实体经济发展的主要动力。当前，金融科技发展对消费需求具有显著的促进作用，金融科技创新对消费的促进机制表现在以下几个方面。（1）金融科技创新使居民消费需求得到有效拓展互联网技术飞速发展，居民生活场景渐趋线上化，构成互联网终端 App 移动支付消费新场景。消费者在使用移动终端设备进行购物时不再受时间和地点限制，也无须为支付过程中产生的资金风险承担任何责任。互联
9、网技术在消费信贷领域的应用为互联网金融带来广阔的发展前景。金融科技企业获得海量用户信息、搜索引擎记录和交易数据，在大数据和人工智能的支持下，打造全息客户画像，依此可从总体上掌握用户的消费偏好和消费习惯，深挖消费需求，对消费需求产生强烈的激发和引导作用。同时，金融科技也为消费者提供便利和安全保障，还能促进市场信息流动效率。从分析金融科技对消费者行为影响出发，形成一种基于智能终端和数据挖掘工具的消费者消费行为分析模型。运用分析模型对消费数据进行导入分析，形成可视化决策图表，以此来避免供需失衡现象的发生。（2）金融科技创新使消费金融服务水平得到提升随着“互联网+”时代的到来和金融行业数字化转型升级进
10、程的加快，金融科技成为助推消费金融业务创新发展的重要力量。大数据、云计算的运用使得传统金融数据处理速度更快，实现对大量动态数据的抓取，有效提升消费金融企业情景下的数据存量及其风险定价能力。随着“互联网+”时代到来，智能风控逐渐成为未来趋势，而人工智能与金融领域融合也将为我国商业银行带来新的机遇和挑战。智能风控引擎基于机器学习，定量地评价风险，风控能力增强，并且借助于金融科技这一前沿技术，使贷后管理迅速转变为技术密集型管理，及时掌握客户资金异动，进而有效地控制信贷风险。随着消费金融行业进入高速发展期和互联网时代的到来，消费者对金融服务提出更高要求，也使得消费金融市场呈现出新趋势，即从单纯的消费信
11、贷逐渐转向“消费+投资”模式。另外，金融科技也在进一步挖掘多元的消费金融场景，达到扩大金融消费需求和强化金融服务的目的，进而推动消费升级3。2.投资促进机制近年来，实体经济投资增速不断下降，而实体经济的发展，离不开资本的投入。为了实现两者的良性互动与协调发展，就必须加快推进金融科技创新，通过有效手段提升资金使用效率，推动实体经济高质量发展。金融科技创新投资促进机制表现为：（1）金融科技创新使投资渠道得以拓宽金融科技正在把过去的强金融属性、强线下业务实现数字化转型，为投资者拓宽了投资渠道。互联网技术推动了金融业的快速变革，金融创新不断涌现。金融科技日益发达，在金融产品持续创新、商业模式持续优化的
12、背景下，更有投资者能够把手里的闲钱投在低门槛金融产品中。智能风控是金融科技下金融行业的创新产物，它以大数据技术和人工智能算法为基础，通过机器学习方法对金融市场信息及交易行为进行分析并预测，从而实现对金融风险的有效识别、监控和管理。智能投顾能够按照用户的投资要求、资产状况和风险承受能力，智能生成投资组合，以适应个性化的资产配置需要，成本低、效率高，有助于吸引中小投资者投资理财产品，把消费剩余变成投资，注入实体经济领域4。（2）金融科技创新使银企信用得以间接传递如今，大数据征信技术已经被广泛运用，银行可以多维度获取企业除财务信息之外的信息，基于海量数据交互验证与动态化表现，对用户画像进行实时更新，
13、强化风险预警和防范能力。区块链作为一种去中心化、分布式账本体系的分布式数据库，具有不可篡改、公开透明等特点。区块链技术可以很好地解决银行借款后难以追溯资金来源的难题，通过链上监管节点的引入，实现可信信息流与贷款信息的溯源功能。在此基础上，利用分布式账本技术可将所有交易记录保存到一个统一的数据库中，从而保证了交易的安全。以银行、顾客、代理行、监管部门作为基础节点，搭建分布式账本网络，可大大减少银行重复核查工作量。同时，区块链在金融领域具有巨大应用潜力，将其运用于商业银行信贷风控中，可有效提升信用风险防控水平。金融科技创新以共享账本的信任传递为前提，能够形成穿透式的监管、全链条数据，打开新生态，切
14、实帮助企业破解融资难题。全国流通经济187金融在线三、金融科技促进经济发展的有效路径1.强化实体经济与金融科技产品的融合发展目前，我国的电商企业在进行商品销售时，主要通过网店来实现。近年来，网络购物平台不断发展壮大，不乏好的网店购物平台。在这些网店购物平台中，消费者可以选择自己喜欢的商品进行购买。这些网络店铺与线下实体店铺相比较，所面临的客户群体会更大、服务对象更加广泛。在互联网技术高速发展的今天，实体店铺已经不能满足消费者需求。相对而言，实体店铺受到的冲击更大。由于实体店铺本身存在一定的局限性，在互联网时代下无法满足顾客的需求；所以，为推动金融科技与实体经济和谐发展，利用金融科技在实体经济中
15、产生的积极作用，通过开网店，达到线上、线下运营相结合的效果，从而充分发挥金融科技创新在实体经济中产生的作用。另外，实体店铺的出现还能推动电子商务发展，有利于带动其他产业的进步，进而提升整个社会经济的发展水平。面向线上店铺开发，部分优秀网店也可以不断开拓线下店铺，并且在自身知名度的影响下开设实体店铺可以提高服务质量，同时也扩大了品牌知名度，这一点充分体现了实体经济和金融科技产品的有效结合，从而促进社会经济协调发展5。2.利用用户优势拓宽金融服务的边界从目前互联网企业发展态势来看，互联网企业未来会朝着移动互联的方向迈进。移动互联网技术为人们提供了一个更加便捷高效的信息传递渠道，使人们能够及时了解到
16、自己需要关注的各种资讯和消息。伴随移动互联网时代的到来，移动终端将更广泛地推广，人们接收信息的渠道已经不限于手机，能在任何时间、任何地点获取自己想要的信息。由于互联网用户具有高度的移动性以及碎片式阅读等特征，使得消费者对于金融产品与金融服务产生了更多的选择空间。在这种新的环境下，商业银行要充分发掘和发挥互联网平台自身特点，扩大它的服务范围，适应用户多样化消费需求，提高银行市场份额和利润水平。同时，要充分挖掘互联网技术应用价值，利用互联网信息资源丰富客户体验，进行个性化营销活动，满足各客户群体实际需要。与此同时，商业银行还需要积极发挥自身优势，通过与第三方支付公司合作等形式，进一步拓宽自身的业务领域，从而推动实体经济的转型升级。打通金融服务边界，是金融科技推动实体经济成长的重要路径之一，商业银行可以利用互联网企业“大数据”的优势，建立一个健全的用户数据库，适时把握用户的行为特征，并在此基础上，有针对性地制定营销战略。此外，通过将互联网平台嵌入银行现有系统架构，构建基于互联网思维下的线上服务平台，还可以有效降低经营成本，优化业务流程。互联网企业还可以借助自身强大的数据分析能力和沟通渠道，给