1、85财税金融 活力 2023 年中国金融电子化的发展趋势研究蔡锦一（东北农业大学国际文化教育学院，哈尔滨150001）摘要大数据和云计算等新一代数字化技术的发展，为中国金融电子化的建设提供了更多的机遇和挑战。要想提高金融电子化的整体质量，需立足发展现状，在人才保障、思想保障与技术保障等方面下功夫，整体性地推进金融信息化与数字化的发展。本文主要对中国金融电子化的发展趋势与存在的问题进行阐述，提出中国金融电子化创新发展的对策，希望对金融行业服务模式的转型起到积极作用。关键词金融电子化；金融云计算；互联网金融引言在经济新常态下，金融电子化的发展体系越发成熟，在向金融数字化转型的过程中，也加速了金融电
2、子化的发展进程。但实际上，我国的金融电子化发展水平仍与国外先进国家存在较大的差距，金融电子化管理的风险问题突出。要想促进金融业的健康稳定发展，需加强金融信息化建设，积极规避金融电子化在人才、数据及制度等方面的管理风险，使其紧跟时代发展的步伐，促使金融服务的质量和效益得以持续提升。一、中国金融电子化的发展趋势金融电子化是基于国家信息框架所形成的综合信息网络，涉及人力资源、通信网络、计算机技术等核心要素，虽然视频、语音及图形等信息的速率不同，但是借助金融信息系统的强大功能，依托智能交换与增值服务，符合新时代发展需要的金融运营管理系统与服务模式得以建立。金融电子化转变了金融行业以往的服务模式与理念、
3、功能，金融业务渠道不断拓展，服务的实效性、个性化等特点突出，更符合新形势下的行业发展需要，利于促进社会经济的稳健发展。（一）发展历程中国金融电子化的发展，分为以下几个阶段：第一个阶段是从 20 世纪 70 年代末到 80 年代初，此时的银行储蓄等金融业务初步由计算机处理取代了人工操作模式；第二个阶段是从 20 世纪 80 年代初到 90 年代中期，银行金融业务与互联网技术的整合越发深入；第三个阶段是从 20 世纪 90 年代中期到 90 年代末，全国基本实现了银行业务的互联网处理；第四个阶段是从 20 世纪 90 年代末到现在，金融行业全面完成了互联网对业务的集中处理，金融领域的创新进程加速，
4、尤其是线上金融服务模式的实施，促使网络支付更加普及。（二）发展阶段金融行业在历史发展的进程中，体现了阶段性与连续性的辩证统一特点。现代科技推动了各行业领域的现代化发展，在金融领域的应用不断取得突破，尤其是新一代数字技术的应用，促使金融数字化呈现出快速发展的趋势。在金融电子化进一步发展的基础上，中国金融行业悄然进入了信息化时代，未来的发展前景将更加广阔。中国金融电子化的发展趋势，主要体现在以下几个方面。1信息化处理业务依托现代信息技术搭建的银行系统，实现了客户与公司交易的业务数字化处理，将银行工作人员从以往基础性、重复性的手工业务处理模式中脱离出来，金融电子化更利于提高银行运转效率与金融服务质量
5、，促使金融服务体系更加完善。2电子银行自助服务系统普及在现代科技发展的带动下，我国的自助银行模式发展越发成熟自如，联网处理各项银行业务，自助很行 HB、POS、ATM 等服务的发展更加迅速，金融服务的质量和效率稳步提升。3步入电子银行新时代社会经济体制的改革进程加速，金融交易的类型更加多样。通过金融电子化的建设，可为各种金融交易提供技术支撑，金融机构为客户提供丰富的金融信息，尤其是互联网技术与金融业务的对接，加速了电子银行的发展进程，金融业的服务模式随之发生转变。4营销方式多样化网上银行与手机银行等成为金融业的主流营销方式。银行在发展的过程中，依托网络信息技术与计算机技术，不断创新金融服务，电
6、子银行迅猛发展，手机银行与网上银行等各种金融机构的 App 大规模上线，加速了金融业服务的变革进程。（三）发展优势1降低经营成本金融电子化管理手段的运用，发挥大数据的收集、整理、86财税金融 活力 2023 年分析等功能，可确保金融数据信息的质量与完整性，资金的支配速度随之提升，更利于降低经营成本。除此之外，依托完整的金融数据信息，为客户提供优质与全面的服务，推进金融业服务质量的持续改进，树立良好的社会形象。2提高业务效率在金融电子化背景下，金融业务的工作效率更高。客户享受网上银行、电话银行等数字交易方式的服务，银行主要通过电子专用设备为客户提供新型服务，有利于提升金融业务的办理效率，促进资金
7、加速运转。3综合业务运营在金融电子化的发展背景下，金融业综合业务的运营模式逐步取代了以往单一且固化的业务运营模式。以往，金融业运营领域狭窄，主要以存取款或贷款等为主，引入金融电子化技术后，金融业务的范畴不断拓展，业务的多样性、全面性等特点更加突出，促使金融在诱导消费与拓展效益空间等方面的作用更加突出。二、中国金融电子化发展中存在的问题（一）数据风险问题首先是数据录入风险，即工作人员在录入数据过程中，普遍存在各种输入问题，如漏输或误输等，数据的准确性不高导致资金流通或周转不畅。其次，核算人员处理数据时，计算公式应用错误，导致数据结果与实际不符。再次，存在密码泄漏与信息安全的风险，包括工作人员在离
8、岗时未能尽快将公用密码作废，以及计算机系统操作权限不明确导致越权等现象产生。最后，金融行业各部门间在进行数据传递时的不规范操作，以及对数据的不合理修改等，在一定程度上也对数据结果的准确性造成影响。（二）系统风险问题金融电子化系统的功能模块具有多样性，涉及电子化管理的各个领域，整合了多类型的数据信息，难免会出现各种安全隐患。软硬件等资源配置或系统操作等问题，都会直接影响整个系统的运行。目前，我国金融电子化的监管手段尚有待完善，电子金融业务的行业规则与电子业务程序有待进一步明确，这也是限制金融电子化发展的直接因素。（三）管理风险问题领导层与管理层对电子化的认识片面，给后续的金融工作留下了隐患。部分
9、工作人员的业务操作不够专业，金融业电子化的风险防范意识有待提高。我国金融电子化发展缺乏整体规划，缺乏专业的信息化平台、服务理念、运营发展经验，导致金融电子化的风险系数不断增大。（四）人员风险问题部分计算机管理人员的风险防范意识不足，思想行为不规范，体现在以下几个方面：一是金融电子化复合型技术人才少，技术人员的专业知识技能滞后，无法根据实际发展需要去优化系统功能，甚至存在检查不出错误或操作失误等现象；二是复检人员的复核数据工作展开不规范，未能及时上报或制止违反规定的业务行为。究其原因，金融电子化复合型人才的培训机制与引进机制不完善，金融技术人才的培养存在局限，人才的角色转变和职能优化不灵活，无法
10、为金融电子化与多元化的发展提供人才保障。三、中国金融业电子化创新发展的对策（一）规范数据信息依托大数据等新一代数字技术，搭建完善的信息系统。有关部门要重视加强计算机操作人员的思想教育工作，最大限度地减少其工作中的操作失误。对各职能的计算机操作人员合理设置登录密码及相应的身份校验，避免出现越权操作的情况。监督操作人员录入数据的准确性与真实性，明确数据录入的标准，积极规避金融电子化管理方面的数据风险。金融机构应充分认识到时代发展的机遇与冲击，充分把握金融电子化的发展趋势，坚定信息化与智能化建设的决心，在金融电子化等方面的发展方面发力，积极推动金融行业的现代化发展。金融机构不断强化电子化建设的能力，
11、积极与数字科技企业合作，发挥数据的收集、挖掘、分析功能，确保数据价值得以充分发挥，从而加速电子化金融发展的进程。紧抓时代发展的机遇，依托现代信息技术搭建金融电子化的服务平台。金融业的发展离不开电子信息技术的支撑，但金融电子化软硬件配置方面的投入较大。为充分发挥金融电子信息技术的应用价值，需加大对金融电子信息技术机构的扶持力度，通过合作来实现金融服务信息的互通共享，促使金融数据的利用价值与金融信息的运转机制更加优化。依托合资经营的方法来搭建大规模的金融电子信息技术平台，整合云计算、区块链、人工智能等先进数字技术，共享金融服务数据信息，加速促进金融电子化的发展。做好数据信息的分类和处理等工作，尽快
12、建立金融业数据库，发挥系统的潜能，促使金融信息服务机制得到进一步优化。建立统一的数字服务与认证中心，加强建设金融电子服务的支撑保障体系，保障电子服务环境的优化与金融数据信息的安全，对接各电子金融服务，促使金融信息化的程度不断提高。（二）优化工作环境确保金融电子化工作环境的安全性，严格按照国家制87财税金融 活力 2023 年定的标准，规范落实防火、防电磁干扰、防盗、防水等安全防护措施。配备防雷设备与标准的电源设施、备用的后备机器等，避免机器故障导致业务无法正常运作。定期检查、维护计算机，确保其可正常运转。为规避计算机病毒的影响，确保计算机能够安全运行，需及时更新病毒库，强化反病毒的能力，促使安
13、全防御体系更加完善。政府部门发挥宏观协调的作用，不断创造良好的环境。在金融电子化发展的进程中，政府部门需加强指导金融行业的发展，明确证券与银行等领域的发展目标及方向，调动市场主体的主观能动性，使其在推动金融行业电子化的转型方面下功夫。在金融行业转型的进程中，需立足风险点去不断优化金融监管机制，确保风险可控的同时，激励金融机构不断进行创新。运用数字监管技术去监控金融行业的风险，保证金融机构得以安全稳定的发展。（三）完善制度体系金融业电子化管理的安全性要求较高。因此，需不断强化相关人员的风险防范意识，确保数据的真实完整性。严格记录计算机操作人员对电子系统的操作行为，建立计算机操作的跟踪工作日记，明
14、确记录操作时间、业务类型、操作人员等信息内容，使操作有据可依。建立完善的规章制度，对工作人员的计算机操作行为加以约束，使其注重原始凭证的合法性，关注在业务操作中极易出现的问题，严格执行复核手续，审查已经办理的金融业务，避免由人为失误引起的工作隐患问题，防止产生不必要的损失。完善金融电子化的发展规划，体现在以下几个方面：一是完善金融电子化的行业标准，统一金融系统的互联网接口与金融业信息传输的格式；二是建立银行的服务标准，包括网上银行的审核标准等；三是加大对各金融机构发展的关注度与扶持力度，提供金融电子化发展的条件保障，促使信息管理与综合系统得以尽快成型；四是金融机构的管理者需积极转变思想观念，分
15、析整合金融市场的数据信息，制订合理的发展规划，不断优化管理结构的框架与金融系统的发展模式；五是合理制定金融服务的方案，加强金融管理的信息化、智能化、数字化的建设，实现资源的整合优化与高效利用。加大监管金融电子化的力度，体现在以下几个方面：一是颁布金融电子化的服务标准，明确金融电子业务的标准流程及数据的精准度，加快金融数据信息的运转速度；二是本着引进来与走出去的原则，借鉴优秀的经验，灵活运用多种金融监管的方式，促使动态性的监管机制尽快成型，便于金融机构有章可循、有法可依地展开实时动态监管工作；三是根据金融电子化新业务的开展情况，从建立有序的竞争机制与公平的市场环境等方面入手，在金融电子化发展的进
16、程中，贯彻执行国家现行的金融政策法规，保障金融电子化的发展。（四）加强人才培养在金融电子化发展的进程中，需做好人才储备工作，完善人才的引进、培训、考核等机制，提供人才保障，积极规避金融电子化的管理风险问题。建立专业的技术团队，不断提高技术人员的专业知识技能，学以致用，及时更新与拓展系统功能模块。完善人才培训机制，发挥专业信息技术人才在银行信息系统设计、开发及维护中的指导等作用。提高复检人员的工作能力，规范展开复核数据工作，及时发现和制止违反规定的业务行为。金融电子化的发展势头正猛，需加强专业管理团队的建设，吸收国内外的优秀信息技术人才，明确数据工程师等金融信息技术人才的责任与义务分工等情况，营造良性竞争的氛围，实现人才发展的制度化与长效化。结语在现代科技发展的带动下，中国金融电子化逐步向信息化与数字化等趋势发展。但金融电子化的发展基础不牢固，使得金融电子化管理风险问题逐渐暴露，这也是金融电子化创新发展的重要方向。参考文献：1 来元元，聂丽琴，吴一兵，等坚持新发展理念推动监管科技高质量发展 J金融电子化，2021（07）：15-17+62 涂晓军联接创造价值中国银联助力支付行业数字化转型