1、老字号品牌营销企业与经济1302023 年 4 月（下）彭佳旭王洁*商业银行中间业务发展问题及建议彭佳旭王洁/燕京理工学院（廊坊 065201）摘要：随着国际金融市场的不断发展，金融体制的不断改革，我国的中间业务也在银行众多业务中越来越重要，从商业银行目前的发展趋势来看，中间业务逐渐成为不可或缺的一部分。中间业务不仅可以提升商业银行的金融业务水平及竞争力，还是银行利润提升的重要手段，同时中间业务的发展情况可以间接反映商业银行存在的问题。关键词：商业银行；中间业务；问题及建议引言近年来，随着我国银行业的不断发展和进步，其业务也从传统的存贷款业务衍生出许多新兴业务，中间业务就是其中一种。中间业务是
2、衡量一个商业银行收入水平的重要指标之一，国际银行的中间业务收入一般占总收入的比例都比较高，而我国的中间业务收入占比还远低于国际银行的中间业务收入占比。目前国内银行已经对这一问题引起了重视，对中间业务加大了发展力度，收入有了明显增长，但与此同时，也出现了一些不容忽视的问题亟须解决。本文分析了我国商业银行中间业务的发展现状，以及目前存在的问题，并针对这些问题，提出了一些建议，仅供参考。一、商业银行中间业务发展的必要性随着中国加入世贸组织后的过渡期慢慢结束，国务院修订后的外资银行管理条例的正式实施，中国银行从各方面开始对外资银行正式开放，给中国银行带来了非常多的机遇，当然也带来了巨大的挑战。我国的社
3、会主义市场经济体系在稳步完善，原有商业银行的传统业务，即存贷款业务的收入在商业银行的总体收入中所占的比例越来越小，商业银行的传统经营理念，也逐渐不能满足市场的需求，因此，中间业务亟须大力发展起来，来提升银行的总体收入，推动银行发展。中间业务的规模越大，银行的市场竞争力就会越强，只有银行的市场竞争力变强了，才能获得更多的收益，所以中间业务的发展是社会经济发展的必然之路，关系到银行业的持续发展。二、商业银行中间业务的概念及特点（一）中间业务的概念中间业务是指商业银行凭借自身优势，为客户提供金融服务，办理委托事务，并从中收取费用的业务，是对银行原有业务的补充和拓展。银行在发展中间业务时，无须投入资金
4、，只需扮演中间人的角色，帮助客户办理相关事务，同时收取费用，在帮助客户达到目的的同时，也为银行获得了收益。目前中间业务作为银行的主要收入来源，有着能够促进银行扩大规模和发展的重要能力，这是银行其他传统业务都无法比拟的，这就导致中间业务在银行的经营中所占的比重越来越大，扮演的角色也越来越重要。（二）中间业务的特点中间业务的第一个特点是开展的成本相对较低。因为银行在发展中间业务的时候，只需要以自身的信息技术以及信誉等为基础，不需要投入资金，同时还会根据提供服务的不同收取不同的费用。中间业务的第二个特点是面临的风险较低。在开展中间业务时银行只需要扮演中间人的角色，不是债务人或债权人，其业务不会对银行
5、有影响，过程中产生的风险也无须银行承担，相较于传统业务，银行的风险相对较小。同时在开展中间业务时，客户出现违约的情况也比较少，即便有银行的损失也比较小，所以风险比较低。中间业务的第三个特点是收益相对稳定。三、商业银行中间业务发展存在的问题（一）经营观念较落后，市场营销渗透不全面，市场基础相对较差商业银行一直是我国金融业的领头企业，也正因如此，我国的商业银行有比较深刻的传统经营理念，同时经营观念也比较陈旧，暂时还没有能够及时重新定位我国商业银行的业务，以及制定改革措施，存贷款业务仍然处于备受重视的地位，单纯地将中间业务作为增加传统业务收益的辅助工具，并没有将中间业务作为收益支柱进行大力发展和推广
6、，造成中间业务的市场渗透不彻底，客户对于新兴的中间业务并不了解，或者客户想要了解的业务银行暂时没有开设，这都是限制中间业务进一步发展壮大的因素。同时我国商业银行的中间业务起步较晚，发展时间较短，这也是客户不太了解中间业务的原因之一。客户不了解中间业务的内容和意义，就会对市场中除存贷款之外的金融产品的需求较少，客户不理解银行在办理中间业务时收取费用的行为，也就造成老字号品牌营销企业与经济1312023 年 4 月（下）了市场需求不足的问题。（二）业务种类较少，缺乏创新能力，产品同质化严重中间业务多是传统金融行业创新的产物，种类繁多，但由于我国中间业务出现的时间还比较短，目前现有的业务还是以传统业
7、务为主，也不收取中介服务费用。虽然目前开展的中间业务种类多，但还是较为单一且传统，缺少咨询类、代客理财类的新兴业务品类。与此同时，我国商业银行对于中间业务产品的创新重视程度不算高，专门的业务研发部门还比较少，大多数的商业银行之间的产品还是以相互借鉴为主，银行不同，但产品大同小异，缺乏自己的特色，这也就使银行缺少了核心竞争力，在产品同质化严重的同时，也在一定程度上影响了我国商业银行中间业务大步向前的节奏。（三）规模较小，利润贡献不足当前发达国家的商业银行，大多已实现了中间业务的崛起，即将银行的主要收入由传统的存贷款利差收入变为中间业务收入，这也是当前商业银行发展的整体趋势。但相比较而言，我国的商
8、业银行暂时没有跟上大部队，目前的总体收入还是由传统存贷款利差收入占大比重，中间业务收入的比例还是比较低，其主要原因之一是目前我国的国有商业银行的中间业务规模小，在市场上所占比重较小，再加上国有商业银行的传统思维，并没有非常看重中间业务的收益贡献，只是将中间业务作为吸引客户的工具，只收取少量的中介费，甚至无偿，这就对中间产业的发展壮大造成了一定的影响。同时这种传统的经营理念，也对银行总体收益的提升没有帮助，因为这样的观念不仅会增加银行的经营风险，同时还非常不利于中间业务接下来在我国的发展，并且会造成我国当前中间业务收益较低的问题。（四）缺乏统一、科学的管理体系中间业务的顺利开展，往往需要依赖多个
9、部门，这主要是由其业务领域较广的特点决定的，不像传统的存贷款业务，一个部门就可以进行管理。这样的特性决定了中间业务需要由一个专门的机构去进行统一的、科学的规划。但实际情况是，目前我国商业银行的中间业务并没有一套统一的操作流程，以及比较科学的考核指标，虽然是各部门都参与其中，但每个部门都会依据自身的情况，制定自己的工作流程和考核标准，彼此之间存在差异，无法同步，这就容易造成中间业务的管理部门之间责任权限不清晰，职责范围不明确等问题的出现，导致最终各部门在沟通和配合上出现一些问题，对于中间业务的开展也容易出现脱节现象。除此之外，这样不统一、不科学的管理体系，导致了各项中间业务之间无法产生联动合力，
10、有些还容易出现脱节现象，这些都对中间业务的发展产生了一定的影响，当然也就难以达到预期的效果。（五）市场竞争不规范，收费制度不统一在商业银行中间业务管理暂行办法出台之前，我国商业银行的费率都是自行决定的，高低不等，同时由于受到外部环境的制约以及经营观念的不同，客户并不是非常理解银行办理中间业务需要收取费用的意义，有一些商业银行将开展中间业务作为吸引客户来存款的手段，只想赚取存款收益，没有想要赚取中间业务的收益，于是导致了商业银行的中间业务低收费甚至无偿的情况，造成了恶性竞争的局面。这也是因为传统经营理念的影响，很多银行没能将中间业务当作银行的主要经济支柱业务来经营，才会形成这种以开展中间业务为手
11、段，来吸引客户存贷款的情况。在商业银行中间业务管理暂行办法出台之后，虽然对这种恶性竞争的行为起到了一定的规范作用，但是各个银行还是只想到了短期的利益，依旧会利用收费差异来吸引客户存贷款，这不仅仅使银行的信用价值变得扭曲，还非常不利于之后新兴中间业务的正常开展。（六）资源投入有限，高素质专业人才缺乏中间业务，尤其是近些年新兴起来的中间业务，大多将先进的电子化设备作为工具，将先进技术人才作为实施者，所以是对资本、技术以及人才要求非常高的业务。目前我国的商业银行仍处于商业银行发展的初期阶段，还是缺乏持续性以及系统性的投入，尤其是在人才投入方面，中间业务的发展是需要高学历、高科技、高素质的专业复合型人
12、才的，这就意味着需要的人才不仅要对金融的相关专业知识非常了解，更要能做到及时对中间业务产品进行调整与创新，这都是为了更好地适应市场的发展，同时也是为了督促我国商业银行的中间业务能够更好地发展。近年来，我国商业银行对金融科技的重视度有提升，对人才的发展战略也有所改善，但还是存在人才短缺的问题，所以高素质复合型人才短缺的问题，依旧还是比较严峻的。四、商业银行中间业务发展的建议（一）完善监控体系，优化监控制度在中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经老字号品牌营销企业与经济1322023 年 4 月（下）营的通知下发，以及全国银行业整治不规范经营问题电话会议召开之后，银行业的整改力大大增强，但依旧存
13、在同行之间竞争压力过大的问题，这就会造成中间业务相关员工的收入不稳定，以及商业银行之间存在无序竞争的情况。对于这样的问题，应该完善信息的披露制度，定期公布银行相关经营数据，同时可以利用一些先进的科技手段，来建立一个科学的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。与此同时，还需要制定完善的现场操作检查制度，要加大对不当行为的处罚力度，一旦发现有恶性竞争或者扰乱市场秩序的现象，及时做出严厉的惩罚。（二）完善中间业务发展规划步骤对于商业银行如何发展中间业务，可以分为以下三步。第一步，根据中间业务独有的特点，制定更加完善的政策法规，以及较为统一的交易规则和定价规则。要先做到加强规划和监管，才能拥有更加公
14、平合理的竞争发展环境。第二步，根据中间业务特有的风险性，以及其信用特点，来改善社会信用的综合环境，建立更加完善的信用体系，放宽相关的限制，让中间业务能够更加全面地发展，以及综合化经营。第三步，根据我国国情以及行业行情，同时结合中间业务发展的层次性特点，对中间业务进行有秩序、有战略的稳步发展。这一点是对于建立健全法规体系，完善监控制度的补充与细化，有助于促进我国商业银行的中间业务更加健康地发展。（三）开发符合我国国情的产品，加大营销力度目前我国商业银行已开发的中间业务，大部分是对国外已经成熟的业务品种照搬照抄的，但在我国，这些业务存在业务利润比较低，甚至没有客户感兴趣的问题。这主要是因为我国的商
15、业银行并没有根据我国的国情进行中间业务的研发创新。要想更好地开发出符合我国社会经济特点的中间业务品种，就需要在中间业务特点的基础上进行研发和创新，同时要注意解决现有的中间业务存在的问题，如品种少、结构不合理、盈利水平低等。与此同时，需要根据客户的需求及时进行市场调查和产品改进，及时把握住目标市场。要不断开发新的产品品种，来满足不同客户的需求，同时联合中间业务的特点做好售后服务。此外，要树立起关系营销的经营理念，要与客户建立长期稳定的合作关系，防止客户流失。（四）加大对培养高素质人才及研发高科技 技术的投入基于中间业务类型多、技术含量高的特点，对员工以及科技投入的要求也非常高，尤其是对于员工的素
16、质要求。在这一点上，商业银行需要通过两种方式来处理，一是人才引进，二是内部培养。要根据中间业务发展的需要，选拔学历高、基础好的人才担任中间业务的管理者，对这些人才进行更有针对性的培训，一定要有方向地培养高层管理型人才。与此同时，要选拔一些有高等级资质证书的人才，来担任中层管理者，然后实行适当的激励机制，调动从业人员的积极性，为将来更好更全面的发展储备一支高素质、专业化的中间业务人才队伍。同时需要增强和提升我国商业银行在数字金融、数据管理以及金额科技方面的能力，构建风险识别、风险预警和风险管控体系。结论综上所述，目前我国商业银行发展中间业务是非常重要的，其不仅能够给我国人民群众带来非常好的理财观念，还会在一定程度上推进我国经济社会的稳步发展。在当前情况下，我国的商业银行中间业务依旧存在不少问题，这就更加要求银行从业人员从我国国情出发，从实际情况出发，来解决这些问题，可以从业务发展的规划、人才的培养、技术的投入以及创新营销策略等方面入手，采取更加科学的方法，来促进我国商业银行中间业务的全面健康发展。参考文献：1 雷阳.商业银行中间业务发展问题及建议 J.合作经济与科技，2021（1）：74