1、 西安银行股份有限公司 BANK OF XIAN CO.,LTD.2022 年年度报告（股票代码：600928）二二三年四月 重要提示重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。二、本公司第六届董事会第十次会议于2023年4月27日审议通过了本年度报告及摘要。本次董事会会议应到董事12名，实到董事11名。公司7名监事列席了会议。三、本公司年度财务会计报告已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审计，并出具了无保留意见的审计报告。四、本公司董事长郭军、行长梁邦海、主管财务工作
2、的副行长黄长松以及财务部门负责人蔡越保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。五、经董事会审议的报告期利润分配预案：以总股本 4,444,444,445 股为基数，向全体股东每 10 股派送现金股利 1.65 元人民币（含税），合计派送现金股利 7.33 亿元人民币（含税）。上述预案尚待股东大会批准。六、前瞻性陈述的风险声明：本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性陈述不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。七、本公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金的情况。八、本公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。
3、九、重大风险提示：本公司经营中面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险、信息科技风险、声誉风险和洗钱风险等，本公司已经采取措施，有效管理和控制各类经营风险，具体内容详见管理层讨论与分析章节。十、本报告正文数据除公司主要业务情况部分为本行口径外，其他如无特殊说明均为集团口径。西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 2 董事长致辞董事长致辞 2022 年，本行深入贯彻党的二十大精神，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，“金融为民”初心坚定，“金融活水”效能更高。本行将新一轮战略规划与区域经济规划紧密衔接，紧扣全市“六个打造”奋斗目标和九个方面重点工作，在
4、支持区域经济高质量发展的同时，实现了自身稳健经营和可持续发展。截至 2022 年末，本行资产总额 4,058.39 亿元，增幅 17.34%；存款本金总额 2,803.60 亿元，增幅 22.42%；贷款本金总额 1,896.88 亿元，增幅 4.34%；实现归母净利润 24.24 亿元；不良贷款率 1.25%，拨备覆盖率 201.63%；资本充足率 12.84%，主要指标保持平稳。坚守金融为民发展定位。坚守金融为民发展定位。本行始终坚持金融工作的政治性、人民性，以专业性统筹安全性、流动性和效益性；及时发布服务实体经济 16 条措施，助力稳住区域经济大盘；坚持服务实体经济初心使命，加大对省市重
5、点项目的信贷力度，支持绿色金融、普惠金融、乡村振兴等重点领域和薄弱环节；支持政府“保交楼”政策及保障性住房建设，提供新市民综合服务方案，将金融服务融入为民、便民、利民工作中。立足金融服务专业判断。立足金融服务专业判断。本行立足银行业发展的新阶段和新需求，加快投研能力建设和专业水平提升，持续增资比亚迪汽车金融公司；制定新能源汽车、钛及钛合金等重点产业链、供应链融资产品和服务方案；出台“秦创原”常态化融资对接方案；推出数字银行赋能“文化+”，打造科创金融、文创金融等特色业务，助力区域经济加快转型升级。发挥金融科技积蓄优势。发挥金融科技积蓄优势。本行将业务流程数字化再造和数字大规模应用作为创新发展的
6、突破点，围绕银行数字化和数字化银行，持续推动产品业务线上化和西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 3 金融服务场景化，构建“全方位、多场景、宽领域”的产品服务体系，为零售和普惠客户提供移动化服务，为对公客户数字化转型提供“一企一策”定制化金融服务，逐步打造差异化的金融科技核心竞争力。牢守金融风险底线。牢守金融风险底线。本行积极推进风险防控，针对区域、行业、客户等风险特征新变化，及时调整风险偏好，加快重点领域的风险计量手段升级和内控流程优化，加大关键风险领域的风险防控和极端压力情景关注，完善全面风险管理体系，坚决筑牢风险底线。同时，深化资产负债结构调整，增强发展韧性，形成更具抵御市场周期波
7、动的经营模式，努力实现稳健可持续发展。2023 年，本行将坚持习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，在“学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育”中不断淬炼灵魂、锤炼党性，以高质量党建引领全行高质量发展。本行将牢牢把握新时代赋予我们的历史责任和发展机遇，紧紧围绕陕西省“三个年”活动和西安市八个方面重点工作，主动作为，奋力前行，持续深化经营主线，提升专业能力，强化科技赋能，牢守风险底线，积极打造转型发展的新动能、新模式、新业绩，努力实现高质量发展。董事长：郭军 2023 年 4 月 27 日 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 4 目 录 重要提示重
8、要提示.1 董事长致辞董事长致辞.2 释释 义义.5 第一节第一节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标.6 第二节第二节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析.16 第三节第三节 公司治理公司治理.60 第四节第四节 环境和社会责任环境和社会责任.87 第五节第五节 重要事项重要事项.89 第六节第六节 股份变动及股东情况股份变动及股东情况.97 第七节第七节 财务报告财务报告.106 第八节第八节 备查文件目录备查文件目录.107 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 5 释释 义义 在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：西安银行、本公司、本行 指 西安银行股份有限
9、公司 丰业银行 指 加拿大丰业银行 大唐西市 指 大唐西市文化产业投资集团有限公司 西投控股 指 西安投资控股有限公司 陕西烟草 指 中国烟草总公司陕西省公司 西安经发控股 指 西安经发控股（集团）有限责任公司 西安城投（集团）指 西安城市基础设施建设投资集团有限公司 西安曲江文化 指 西安曲江文化产业风险投资有限公司 长安国际信托 指 长安国际信托股份有限公司 西安金控 指 西安金融控股有限公司 西安浐灞管委会 指 西安浐灞生态区管理委员会 西安投融资担保 指 西安投融资担保有限公司 洛南村镇银行 指 陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司 高陵村镇银行 指 西安高陵阳光村镇银行有限责任公司 比亚
10、迪汽车金融 指 比亚迪汽车金融有限公司 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银保监会、中国银监会 指 中国银行保险监督管理委员会 陕西银保监局、陕西银监局 指 中国银行保险监督管理委员会陕西监管局 毕马威会计师事务所、毕马威 指 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）元 指 人民币元 报告期内 指 自 2022 年 1 月 1 日起至 2022 年 12 月 31 日止的期间 报告期末 指 2022 年 12 月 31 日 本报告中部分合计数与各加数直接相加之和在尾数上有差异的，该等差异均系四舍五入引致。西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 6 第一节第一节 公司简介和主要财务指
11、标公司简介和主要财务指标 一、公司简介一、公司简介 （一）中文全称：西安银行股份有限公司 中文简称：西安银行 英文全称：BANK OF XIAN CO.,LTD.英文简称：BANK OF XIAN （二）法定代表人：郭军 （三）董事会秘书：石小云 证券事务代表：许鹏 联系地址：中国陕西省西安市高新路 60 号 联系电话：0086-29-88992333 传 真：0086-29-88992333 电子邮箱：xacb_ （四）首次注册登记日期：1997 年 6 月 6 日 首次注册登记地点：中国陕西省西安市 统一社会信用代码：91610131294468046D （五）注册及办公地址：中国陕西省西
12、安市高新路 60 号 业务咨询及投诉电话：400-86-96779 邮政编码：710075 国际互联网网址：http:/ 电子邮箱：xacb_ 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 7 （六）注册地址历史变更情况：1997 年 6 月 6 日，设立时注册地址为西安市东大街 334 号 1998 年 9 月 15 日，因总行迁址注册地址变更为西安市东四路甲字 209 号 2002 年 7 月 4 日，因总行门牌号变更注册地址变更为西安市东四路 35 号 2012 年 11 月 15 日，因总行迁址注册地址变更为西安市高新路 60 号 （七）股票上市交易所：上海证券交易所 股票简称：西安银行
13、 股票代码：600928 （八）信息披露媒体名称：中国证券报、上海证券报、证券时报、证券日报 登载年度报告的中国证监会指定网站：上海证券交易所网站（http：/）年度报告备置地点：本公司董事会办公室 （九）其他相关资料 公司聘请的会计师事务所：毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）办公地址：中国北京市东长安街 1 号东方广场毕马威大楼 8 层 签字会计师姓名：陈思杰、金睿 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 8 二、报告期内主要获奖情况二、报告期内主要获奖情况 序号序号 获奖名称获奖名称 颁奖机构颁奖机构 1“2022 年全球银行 1000 强”第 332 名 英国银行家 2“全球银行
14、品牌价值 500 强”第 404 名 3“2022 全球企业 2000 强”第 1913 名 福布斯 4 最佳金融创新奖 银行家 5 十佳金融科技创新奖 6 十佳手机银行创新奖 7 金融机构数字化转型领航者（个人金融数字化）21 世纪经济报道 8 铁马-最具科技竞争力中小银行 当代金融家 9 卓越竞争力社会责任银行 中国经营报 10 金禧奖:2022 优秀银行 投资时报 11 金禧奖:2022 优秀区域服务银行 12 最具稳健性上市公司奖 时代周报 13 2022 年中国银行业 100 强榜单第 60 名 中国银行业协会 14 2022 年“陀螺”（GYROSCOPE）体系之城商行公司治理能力
15、第 5 名 15 2022 金融业场景金融建设突出贡献奖 金融电子化 16 金融机构支持陕西经济发展先进单位 陕西省人民政府办公厅 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 9 17 助力实体经济发展突出表现银行 西安晚报 18 主动承担社会责任突出表现银行 19 A 级纳税人 国家税务总局陕西省税务局 20 2022 年金融服务数字化转型优秀案例奖 中国支付清算协会安全与技术标准专业委员会 21 金融科技产品认证示范机构 北京国家金融科技认证中心 22 卓越品质之星 金融数字化发展联盟 23 年度最具活力信用卡奖 24 陕西银行业清廉金融文化建设专题征文二等奖 陕西省银行业协会 25 20
16、21 年度陕西银行业信息宣传工作先进单位 26 陕西省“HW2022”网络攻防实战演习“优秀防守队”陕西省网络与信息安全信息通报中心 27 2021 年度全市定点帮扶和驻村帮扶考核“优秀单位”中共西安市委组织部、中共西安市委农村工作领导小组办公室、西安市农业农村局和西安市乡村振兴局 28 2022 年西安市五一劳动奖状 西安市总工会 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 10 三、近三年主要财务会计数据和财务指标三、近三年主要财务会计数据和财务指标 （一）（一）主要会计数据主要会计数据 单位：千元 项目项目 2 20 02222 年年 1 1-1212 月月 2 202021 1 年年
17、1 1-1212 月月 同比变动同比变动 2 20 02020 年年 1 1-1212 月月 营业收入 6,567,550 7,203,045 (8.82%)7,137,883 营业利润 2,479,943 3,062,669 (19.03%)3,086,155 利润总额 2,475,209 3,060,001 (19.11%)3,074,286 归属于母公司股东的净利润 2,424,443 2,804,324 (13.55%)2,756,499 归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润 2,424,088 2,798,504 (13.38%)2,752,512 经营活动产生的现金流量净额
18、52,081,383 13,800,757 277.38%33,518,427 项目项目 2 202022 2 年年 1212 月月 3131 日日 2 202021 1 年年 1212 月月 3131 日日 较上年末变动较上年末变动 2 20 02020 年年 1212 月月 3131 日日 总资产 405,838,548 345,863,917 17.34%306,391,591 贷款和垫款本金总额 189,688,151 181,800,944 4.34%171,971,798 其中：公司贷款和垫款 102,563,011 94,363,176 8.69%92,673,351 个人贷款和
19、垫款 62,713,120 69,392,465 (9.63%)67,565,287 票据贴现 24,412,020 18,045,303 35.28%11,733,160 总负债 376,590,585 318,260,782 18.33%280,768,067 存款本金总额 280,360,437 229,023,935 22.42%207,345,846 其中：公司存款 127,058,798 112,022,517 13.42%106,767,825 个人存款 147,797,666 112,261,996 31.65%95,705,707 保证金存款 5,503,973 4,739,
20、422 16.13%4,872,314 股东权益 29,247,963 27,603,135 5.96%25,623,524 归属于母公司股东的净资产 29,185,539 27,540,861 5.97%25,565,386 归属于母公司股东的每股净资产 6.57 6.20 5.97%5.75 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 11 贷款损失准备(4,781,684)(5,360,082)(10.79%)(5,475,463)注：1、非经常性损益根据中国证券监督管理委员会公告2008年第43号公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号非经常性损益的规定计算。2、“贷款损失准备”包含
21、以摊余成本计量的贷款和垫款损失准备和以摊余成本计量的贷款和垫款应收利息损失准备。以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款和垫款损失准备在其他综合收益中确认，有关详情请参阅财务报告附注。除特别说明，此处及下文相关项目余额均为上述口径。（二）（二）主要财务指标主要财务指标 每股计（元每股计（元/股）股）2 202022 2 年年1 1-1 12 2 月月 2 202021 1 年年 1 1-1212 月月 同比变动同比变动 2 20 02020 年年1 1-1212 月月 基本每股收益 0.55 0.63（12.70%）0.62 稀释每股收益 0.55 0.63（12.70%）0.62 扣除非
22、经常性损益后归属于母公司普通股股东的基本每股收益 0.55 0.63（12.70%）0.62 扣除非经常性损益后归属于母公司普通股股东的稀释每股收益 0.55 0.63（12.70%）0.62 每股经营活动产生的现金流量净额 11.72 3.11 276.85%7.54 盈利能力指标（盈利能力指标（%）2 20 02 22 2 年年1 1-1212 月月 2 202021 1 年年1 1-1212 月月 同比变动同比变动 2 20 02020 年年1 1-1212 月月 加权平均净资产收益率 8.57%10.59%下降 2.02 个百分点 11.24%扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率 8
23、.57%10.57%下降 2.00 个百分点 11.22%总资产收益率 0.65%0.86%下降 0.21 个百分点 0.94%成本收入比 28.92%26.06%上升 2.86 个百分点 25.33%净利差 1.54%1.76%下降 0.22 个百分点 2.01%净息差 1.66%1.91%下降 0.25 个百分点 2.16%资本充足率指标（资本充足率指标（%）2 20 02222年年1212月月 3131 日日 2 202021 1 年年 1212月月 3131 日日 较上年末较上年末变动变动 2 20 02020年年1212月月 3131 日日 资本充足率 12.84%14.12%下降
24、1.28 个百分点 14.50%一级资本充足率 10.48%12.09%下降 1.61 个百分点 12.37%核心一级资本充足率 10.48%12.09%下降 1.61 个百分点 12.37%西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 12 资产质量指标（资产质量指标（%）2 20 02222年年1212月月 3131 日日 2 202021 1 年年 1212月月 3131 日日 较上年末较上年末变动变动 2 20 02020年年1212月月 3131 日日 不良贷款率 1.25%1.32%下降 0.07 个百分点 1.18%拨备覆盖率 201.63%224.21%下降22.58个百分点 2
25、69.39%贷款拨备率 2.53%2.95%下降 0.42 个百分点 3.18%单一最大客户贷款比率 6.74%6.63%上升 0.11 个百分点 7.09%最大十家客户贷款比率 41.25%39.01%上升 2.24 个百分点 37.01%流动性指标（流动性指标（%）2 20 02222年年1212月月 3131 日日 2 202021 1 年年 1212月月 3131 日日 较上年末较上年末变动变动 2 20 02020年年1212月月 3131 日日 存贷比 66.67%78.33%下降11.66个百分点 79.98%流动性比例 128.22%114.86%上升13.36个百分点 73.
26、56%注：1、每股收益、加权平均净资产收益率根据公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号净资产收益率和每股收益的计算及披露规定计算。2、净息差=利息净收入/生息资产平均余额；净利差=生息资产平均收益率-计息负债平均成本率。3、资本充足率指标根据中国银监会商业银行资本管理办法（试行）规定计算。4、流动性指标根据中国银保监会商业银行流动性风险管理办法规定计算。其中，流动性比例为母公司口径。（三）（三）分季度主要财务数据分季度主要财务数据 单位：千元 项目项目 一季度一季度 二季度二季度 三季度三季度 四季度四季度 营业收入 1,543,037 1,710,803 1,607,702 1,706,0
27、08 归属于母公司股东的净利润 607,866 619,308 551,801 645,468 归属于母公司股东的扣除非经常性损益净利润 613,881 613,165 553,472 643,570 经营活动产生的现金流量净额 1,102,107 19,964,057 4,149,853 26,865,366 （四）（四）非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 单位：千元 项目项目 2 20 02222 年年 1 1-1212 月月 2 202021 1 年年 1 1-1212 月月 2 20 02020 年年 1 1-1212 月月 政府补助和奖励 8,178 5,212 17,60
28、8 固定资产处置净损失 478 6,772 (77)西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 13 捐赠支出(305)(374)(12,115)罚款支出(9,320)(3,170)(253)其他损益 4,891 876 499 非经常损益净额 3,922 9,316 5,662 以上有关项目对税务的影响(3,279)(3,125)(1,448)合计 643 6,191 4,214 影响本行股东净利润的非经常性损益 355 5,820 3,987 影响少数股东净利润的非经常性损益 288 371 227 （五）（五）资本构成情况资本构成情况 单位：千元 项目项目 2 20 02222 年年 1
29、212 月月 3131 日日 2 202021 1 年年 1212 月月 3131 日日 2 20 02020 年年 1212 月月 3131 日日 核心一级资本 29,220,846 27,575,675 25,598,737 核心一级资本扣减项 650,468 42,536 45,639 核心一级资本净额 28,570,378 27,533,139 25,553,098 其他一级资本 4,707 4,642 4,447 其他一级资本扣减项-一级资本净额 28,575,085 27,537,781 25,557,545 二级资本 6,423,522 4,608,176 4,398,482 二
30、级资本扣减项-资本净额 34,998,607 32,145,957 29,956,027 风险加权资产 272,604,768 227,680,631 206,626,255 其中:信用风险加权资产 258,860,829 210,564,159 193,617,098 市场风险加权资产 749,986 3,907,560 577,441 操作风险加权资产 12,993,953 13,208,912 12,431,716 核心一级资本充足率 10.48%12.09%12.37%西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 14 一级资本充足率 10.48%12.09%12.37%资本充足率 12
31、.84%14.12%14.50%注:1、核心一级资本净额=核心一级资本-核心一级资本扣减项。2、一级资本净额=核心一级资本净额+其他一级资本-其他一级资本扣减项。3、资本净额=一级资本净额+二级资本-二级资本扣减项。4、信用风险加权资产采用权重法计量，市场风险加权资产采用标准法计量，操作风险加权资产采用基本指标法计量。（六）（六）杠杆率杠杆率 单位：千元 项目项目 2 20 02222 年年 1 12 2 月月 3 31 1 日日 20202222 年年 9 9 月月 3 30 0 日日 2 20 02222 年年 6 6 月月 3 30 0 日日 2 2022022 年年 3 3 月月 3
32、31 1 日日 一级资本净额 28,575,085 28,261,217 28,146,673 28,280,006 调整后的表内外资产余额 441,791,244 398,161,525 389,054,381 373,040,892 杠杆率 6.47%7.10%7.23%7.58%（七）流动性（七）流动性覆盖率覆盖率 单位：千元 项目项目 2 20 02222 年年 1 12 2 月月 3 31 1 日日 20202222 年年 9 9 月月 3 30 0 日日 2 20 02222 年年 6 6 月月 3 30 0 日日 20202222 年年 3 3 月月 3 31 1 日日 合格优质
33、流动性资产 37,475,697 45,270,122 27,492,120 17,658,346 未来 30 天现金净流出量 5,627,823 15,353,067 7,845,218 7,284,835 流动性覆盖率 665.90%294.86%350.43%242.40%（八）净稳定资金比例（八）净稳定资金比例 单位：千元 项目项目 2 20 02222 年年 1 12 2 月月 3 31 1 日日 20202222 年年 9 9 月月 3 30 0 日日 2 20 02222 年年 6 6 月月 3 30 0 日日 20202222 年年 3 3 月月 3 31 1 日日 可用的稳定
34、资金 289,923,773 263,623,518 250,991,105 244,921,603 所需的稳定资金期末数值 193,484,903 173,396,909 168,747,865 164,554,395 净稳定资金比例 149.84%152.03%148.74%148.84%西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 15（九）采用公允价值计量的项目（九）采用公允价值计量的项目 单位：千元 项目项目 期初余额期初余额 期末余额期末余额 当期变动当期变动 对当期利润的影响金额对当期利润的影响金额 以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 19,638,343 25,986,
35、237 6,347,894 488,450 以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产 27,743,170 55,287,532 27,544,362 401,996 合计 47,381,513 81,273,769 33,892,256 890,446 西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 16 第二节第二节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、总体经营情况回顾一、总体经营情况回顾 2022 年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，面对日趋严峻复杂的宏观环境和市场变化，本公司深入贯彻党的二十大精神，准确把握货币政策和监管要求，主动融入国家区域经济发展战略，积极服务实体
36、经济，切实提升金融服务质量和效率。报告期内，本公司经营管理主要呈现以下特点。（一）坚持稳健经营理念，保持平稳发展态势（一）坚持稳健经营理念，保持平稳发展态势 本公司始终坚持稳健经营理念，从开源和节流两端发力，严控成本和风险，推动创新与转型，保持了经营规模的稳定增长。截止报告期末，本公司资产总额4,058.39 亿元，较上年末增加 599.75 亿元，增幅 17.34%；存款本金总额 2,803.60亿元，较上年末增加 513.37 亿元，增幅 22.42%；贷款本金总额 1,896.88 亿元，较上年末增加 78.87 亿元，增幅 4.34%；实现归母净利润 24.24 亿元；不良贷款率 1.
37、25%，拨备覆盖率 201.63%；资本充足率 12.84%，主要财务指标保持平稳。（二）发挥金融引擎作用，实现与区域经济良好互动（二）发挥金融引擎作用，实现与区域经济良好互动 本公司积极支持国家区域战略，将新一轮五年战略规划与区域经济规划紧密衔接，紧扣全市“六个打造”奋斗目标和九个方面重点工作，助力区域经济高质量发展；推进数字化普惠金融建设，丰富线上小微信贷产品，精准支持小微企业发展；联手比亚迪投资 100 亿元打造全国资本规模最大的持牌汽车金融公司，有力助推西安新能源产业集群的形成；大力支持秦创原基础设施和科技创新平台建设，全力支持“一带一路”沿线重点项目和重点领域信贷需求。报告期内，累计
38、向省市重点企业和项目发放贷款93.8亿元，为制造业提供资金支持99.1亿元，在服务陕西、西安“十四五”开新局中展现新作为。（三）坚持数字化引领，深化科技与业（三）坚持数字化引领，深化科技与业务的融合务的融合 本公司持续践行数字化转型战略，以金融科技“数智化”为方向，以数字西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 17 基础设施为平台，以科技治理体系为保障，推进数字技术与金融服务、应用场景的深度融合，实现首家支持西安住房公积金管理中心数字人民币缴存；围绕智慧城市建设，持续拓宽业务布局；推动业务线上化，完成“西银 e 贷保证版”、“微业贷”等产品上线，实现西安市住宅专项维修资金专用票据电子化；积
39、极推出数字银行赋能“文化+”，打造细分行业标杆。（四）完善风险内控管理，夯实可持续发展基础（四）完善风险内控管理，夯实可持续发展基础 本公司持续完善全面风险管理体系建设，制定风险管理战略规划，积极落实全口径、全方位、全流程、全机构风险管理评估工作要求，持续监测大额风险暴露变动情况，加强对监管政策、监管处罚案例的研判分析；优化完善授权管理体系，动态监测授权运行情况；强化对信用、市场、操作、信息科技等主要风险的防控，确保各项业务健康可持续发展；推动内部控制体系建设及案防管理，强化智慧风控和风险大排查，围绕“有效性、前瞻性、全局性、主动性”，持续迭代风控模型，提升风险管理水平。二、公司所处行业情况二
40、、公司所处行业情况 2022 年，世界经济增速放缓，全球粮食和能源供需失衡、通货膨胀高企、保护主义加剧等交织叠加，主要经济体宏观政策调整外溢效应显现，持续影响我国发展。国内经济受需求收缩、供给冲击、预期转弱等三重压力因素影响，发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升；政府及时出台了稳经济一揽子政策，促使经济企稳回升，最终全年 GDP 实现 3.0%的同比增长，展现较强韧性，但经济恢复的基础尚不牢固，银行业所处的外部环境仍存在较多不确定性。从银行业来看，在监管引导加大信贷投放支持实体，尤其是支持基建投资、小微企业、科技创新、制造业、绿色发展等重点领域的背景下，银行业扩表提速效果显著；从城商行来看，
41、由于所处区域经济环境、信贷需求差异较大，经营业绩表现不一；同时，为寻求新的增长曲线，行业积极打造综合化经营模式，开拓西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 18 新的利润增长极，拓展多元化利润来源。三、公司主要业务情况三、公司主要业务情况 （一）公司金融业务（一）公司金融业务 报告期内，本公司持续根植地方经济发展，以客户需求为导向，以产品服务为抓手，以数字化转型为手段，加大服务创新，提高品牌定位，全面推动公司业务提质增效、突破发展。截至报告期末，公司类存款(含保证金)1,318.05 亿元，较上年末增长 159.14 亿元，增幅 13.73%，公司类贷款（含票据贴现）1,267.62亿元，
42、较上年末增长 145.58 亿元，增幅 12.97%。1 1、扎根、扎根区域，支持区域经济发展。区域，支持区域经济发展。一是深耕地方经济建设，将自身战略与区域发展紧密融合，积极为基础设施、城市改造、民生保障等省市重点项目建设运营提供资金支持，助力地方经济发展。二是支持重点产业链做大做强，积极落实省政府“一链一行”主办行制度，围绕新能源汽车、钛及钛合金、乳制品等重点产业链发展特点，通过创新产品和服务精准解决重点产业链核心企业及供应链上下游企业发展资金需求，打通产业链关键堵点，有效助推陕西经济高质量发展。2 2、做强优势，夯实核心竞争力、做强优势，夯实核心竞争力。一是大力发展特色行业，聚焦区域发展
43、重点行业，制定金融支持制造业和文化旅游业实施方案，通过信贷政策倾斜、计划单列、名单制管理等方式做精做细制造业和文旅行业，服务客户较上年净增 240户，特色行业品牌影响力不断增强。二是做精做细机构类客户，加强与各区县政府的合作，新增获得财政、住房类业务资质 11 项，开立省内首张住宅专项维修资金电子票据，为保障房等民生项目新增授信 35 亿元，积极支持政府“保交楼”政策，严格开展“保交楼”专项资金的监管和拨付，全力服务民计民生。3 3、做精产品，建设一流公司品牌。、做精产品，建设一流公司品牌。一是持续完善产品体系，推出商票保贴业务，优化升级极速贴现产品“西银 E 贴”，启动资产池产品项目建设，开
44、发“西银 E 链”产品，针对制造业企业推出定制产品“厂房按揭贷”，开展资产支持类西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 19 融资产品研发，进一步健全种类齐全、功能完善的对公业务产品体系。二是不断提升综合服务能力，紧扣省市重大项目和上市公司、拟上市公司等重点企业的成长脉络，充分整合大公司条线前中后台各类资源，精准挖掘客户在不同生命周期和不同金融场景下的需求，为客户提供多层次、全覆盖的金融产品和服务。（二）零售金融业务（二）零售金融业务 报告期内，本公司以提高客户体验度和综合收益为己任，坚持创新驱动，优化资源配置，强化团队建设，筑牢风险底线，以财富管理为战略支点，构建从外围到核心、从单一到多
45、元的零售服务新生态。截至报告期末，个人类存款1,460.21 亿元，较上年末增加 352.85 亿元，增幅 31.86%；个人类贷款 619.18亿元，较上年末减少 67.56 亿元，下降 9.84%。1 1、丰富产品，打造多元化产品货架。丰富产品，打造多元化产品货架。坚持“以客户为中心”的服务理念，从产品研发和产品代销上双重发力，推出周转类储蓄产品“周周存”，健全存款产品“智惠存 4.0”中短期产品期限，围绕社保卡发卡业务开发专属产品和用卡权益；同时，持续引入优质第三方合作机构，新准入基金产品 346 只，保险产品10 款，贵金属产品 95 款，加速为客户构建全品类、全期限、多元化的零售产品
46、体系。2 2、深耕服务，全面焕新客户体验。深耕服务，全面焕新客户体验。一是强化特色客群服务创新，为老年客户定制银发族专属大额存单，在微信公众号上线“老年关爱版”，助力老年客户跨越数字鸿沟；推出高层次人才专属产品“精英贷”，持续提供“融资、融策、融智”的全方位金融服务；瞄准新市民金融需求，加快产品研发和服务优化，帮助新市民安居乐业。二是细化客户管理体系，引入“场景+客群”拓展理念，实现客户需求与场景营销的紧密融合，提高客户的满意度和获得感，增强客户黏性。3 3、科技赋能，完善消费场景建设。、科技赋能，完善消费场景建设。一是聚焦客户价值经营，持续围绕客户“衣、食、住、行”等高频消费需求进行线上+线
47、下的全覆盖场景搭建，不断丰西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 20 富支付渠道的用卡权益，报告期内信用卡交易笔数和交易额同比分别增长14.58%和 25.87%。二是优化信用卡服务流程，强化数智技术在信用卡申请、办理、消费、补发等各环节的深度应用，提升对客服务效能，提高客户用卡体验。（三）小微企业金融业务（三）小微企业金融业务 报告期内，本公司继续深入贯彻落实国家政策，积极加大小微信贷支持力度，稳步推进小微产品创新，合理优化小微信贷资产结构，努力实现小微金融“量增、面扩”等各项监管要求，支持小微企业纾困发展，全面提升小微金融服务质效。截至报告期末，小微企业贷款 357.07 亿元，较上
48、年末增加 42.72 亿元，增幅 13.59%，其中，普惠型小微企业贷款 59.42 亿元，较上年末增加 11.24 亿元，增幅 23.33%。1 1、立足本土，提升普惠金融服务水平。立足本土，提升普惠金融服务水平。一是全力服务秦创原创新驱动平台建设，成立自上而下的秦创原融资服务对接工作小组，将科技型企业作为主要发力点，持续加大信贷资源倾斜，开展产品组合和创新，为秦创原入驻企业提供全生命周期的金融服务。二是积极开展特色小微业务，依托区域内企业发展特点，加大对科技型小微企业贷款、知识产权质押贷款、银税合作贷款等产品的支持和推广力度，拓宽小微金融服务半径，进一步提高小微金融支持实体经济的适配性。2
49、 2、数字驱动，健全小微线上产品体系。数字驱动，健全小微线上产品体系。稳步推进小微金融产品创新与数字化转型，加快普惠小微产品开发节奏，实现“西银 e 贷保证版”、“微业贷”等业务落地推广与产品开发测试，积极推进科企 e 贷、房抵贷、烟商贷等产品建设工作，持续对小微线上产品“西银 e 贷”功能进行迭代优化，为客户搭建“全方位、多场景、宽领域”的线上小微产品服务体系，有效满足区域内小微企业融资需求，提升普惠金融服务的便捷性和精准度。3 3、严管风险，做严管风险，做优小微信贷资产质量。优小微信贷资产质量。加强小微企业信贷风险管理和内控机制建设，有效运用风险评级模型，持续加强建模方法的研究与迭代，提高
50、小微西安银行股份有限公司 2022 年年度报告 21 信贷风险识别能力，通过大数据分析、多维度监测等手段，优化更新线上产品贷后管理功能，实现对信贷资产质量变化情况的实时监测和预警；同时，强化线下人工检查对线上风控系统排查的补充和完善，科学开展贷后现场与非现场检查工作，加大资金用途管理和异常情况监测管理的力度和强度，不断优化小微信贷资产质量。（四）金融市场业务（四）金融市场业务 报告期内，本公司坚持新阶段新格局下高质量发展思路，提出“结构向优，机制向优，效益向优”的目标方向，积极服务实体经济，强化资产配置和风险控制能力，在持续推进信评和交易能力建设的基础上，加速创新，扩展新的业务模式和渠道，强化