1、 1/180 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 2021 年年度报告 2 2 重要提示重要提示 一、一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。二、二、公司公司全体董事出席全体董事出席董事会会议。董事会会议。三、三、立信会计师事务所（特殊普通合伙）立信会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了为本公司出
2、具了标准无保留意见标准无保留意见的审计报告。的审计报告。四、四、公司法定代表人公司法定代表人章伟东章伟东、主管会计工作负责人、主管会计工作负责人张向荣张向荣及会计机构负责人（会计主管人员）及会计机构负责人（会计主管人员）郭郭利根利根声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。五、五、董事会董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 拟以本行2021年12月31日的总股本1,509,354,919股为基数，每10股派发现金股利人民币1.80元（含税），合计派发现金股利人民币271,
3、684千元。上述预案尚待股东大会批准。六、六、前瞻性陈述的风险声明前瞻性陈述的风险声明 适用 不适用 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。七、七、是否存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况是否存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况 否 八、八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 九、九、是否存在半数是否存在半数以上以上董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性 否 十、十、重大风险提示重大风险提示 本公司
4、不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见本报告“第三节管理层讨论与分析六、报告期各类风险和风险管理情况”。十一、十一、其他其他 适用 不适用 本报告除特别注明外，均以人民币为币种、以千元为单位，因四舍五入可能存在数据尾差。2021 年年度报告 3 3 目录目录 第一节第一节 释义释义 .4 4 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 .5 5 第三节第三节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 .1010 第四节第四节 公司治理公司治理 .3737 第五节第五节 环境与社会
5、责任环境与社会责任 .6161 第六节第六节 重要事项重要事项 .6363 第七节第七节 股份变动及股东情况股份变动及股东情况 .6969 第八节第八节 优先股相关情况优先股相关情况 .7676 第九节第九节 债券相关情况债券相关情况 .7676 第十节第十节 财务报告财务报告 .7777 备查文件目录 载有法定代表人、主管会计工作负责人及会计机构负责人签名并盖章的财务报表 载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件 报告期内在中国证监会指定网站上公开披露过的所有文件的正本及公告的原件 2021 年年度报告 4 4 第一节第一节 释义释义 一、一、释义释义 在本报告书中，除非文义
6、另有所指，下列词语具有如下含义：常用词语释义 本行、公司、本公司 指 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 央行、中央银行 指 中国人民银行 证监会、中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 银监会、中国银监会、中国银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 上交所、交易所 指 上海证券交易所 省联社 指 浙江省农村信用社联合社 天圣投资 指 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 嵊州瑞丰村镇银行 指 浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司 2021 年年度报告 5 5 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、一、公司信息公司信息 公司的中文名称 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
7、 公司的中文简称 瑞丰银行 公司的外文名称 Zhejiang Shaoxing Ruifeng Rural Commercial Bank Co.,Ltd 公司的外文名称缩写 Bank Of Ruifeng 公司的法定代表人 章伟东 二、二、联系人和联系方式联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 吴光伟 曹驰 联系地址 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号 电话 0575-84788306 0575-81107170 传真 0575-84135560 0575-84135560 电子信箱 三、三、基本情况基本情况简介简介 公司注册地址 浙江省
8、绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号 公司注册地址的历史变更情况 无 公司办公地址 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号 公司办公地址的邮政编码 312030 公司网址 电子信箱 四、四、信息披露及备置地点信息披露及备置地点 公司披露年度报告的媒体名称及网址 中国证券报上海证券报证券日报证券时报 公司披露年度报告的证券交易所网址 公司年度报告备置地点 上海证券交易所、公司董事会办公室 五、五、公司股票简况公司股票简况 公司股票简况 股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称 A股 上海证券交易所 瑞丰银行 601528-六、六、其他其他相相关资料关资料 公司聘请的会计师事务所（
9、境内）名称 立信会计师事务所（特殊普通合伙）办公地址 上海市南京东路 61 号 4 楼 签字会计师姓名 张爱国、曹佳 报告期内履行持续督导职责的保荐机构 名称 中信建投证券股份有限公司 办公地址 上海市浦东南路 528 号证券大厦北塔 2206 室 签字的保荐代表人姓名 周子昊、周伟 持续督导的期间 2021 年 6 月 25 日-2023 年 12 月 31 日 2021 年年度报告 6 6 七、七、近三年主要会计数据和财务指标近三年主要会计数据和财务指标(一一)主要会计数据主要会计数据 单位：千元 币种：人民币 主要会计数据 2021年 2020年 本期比上年同期增减(%)2019年 营业
10、收入 3,310,241 3,008,719 10.02 2,860,399 利润总额 1,369,972 1,197,670 14.39 1,157,250 净利润 1,294,943 1,119,617 15.66 1,054,447 归属于上市公司股东的净利润 1,271,132 1,104,533 15.08 1,038,056 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 1,249,569 1,101,755 13.42 1,033,851 经营活动产生的现金流量净额-187,080 12,460,270-101.50 5,396,267 主要会计数据 2021年末 2020年末
11、本期末比上年同期末增减（%）2019年末 资产总额 136,867,516 129,516,172 5.68 109,919,035 负债总额 123,051,420 118,262,856 4.05 99,469,487 股东权益 13,816,096 11,253,316 22.77 10,449,548 归属于上市公司股东的净资产 13,573,301 11,027,612 23.08 10,232,209 存款总额 100,327,048 90,734,906 10.57 80,519,691 其中：企业活期存款 23,712,626 19,558,260 21.24 14,337,9
12、64 企业定期存款 10,177,332 9,386,431 8.43 8,972,374 储蓄活期存款 13,798,591 13,871,535-0.53 13,685,208 储蓄定期存款 50,898,006 46,541,310 9.36 42,465,246 其他存款 1,740,493 1,377,370 26.36 1,058,899 贷款总额 85,034,312 76,629,389 10.97 63,846,097 其中：企业贷款 30,390,267 24,995,450 21.58 21,600,853 个人贷款 51,709,858 47,911,229 7.93
13、36,441,619 票据贴现 2,934,187 3,722,710-21.18 5,803,625 贷款损失准备 2,697,904 2,368,363 13.91 2,107,395 注：存款总额、贷款总额均不含应计利息。(二二)主要财务指标主要财务指标 主要财务指标 2021年 2020年 本期比上年同期增减(%)2019年 基本每股收益（元股）0.89 0.81 9.88 0.76 稀释每股收益（元股）0.89 0.81 9.88 0.76 扣除非经常性损益后的基本每股收益（元股）0.87 0.81 7.41 0.76 归属于上市公司股东的每股净资产（元股）8.99 8.12 10.
14、71 7.53 加权平均净资产收益率（%）10.33 10.43 减少 0.10 个百分点 10.62 扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率（%）10.16 10.40 减少 0.24 个百分点 10.58 2021 年年度报告 7 7 项目（%）标准值 2021 年 2020 年 2019 年 期末 平均 期末 平均 期末 平均 资本充足率 10.5 18.85 18.55 18.25 18.60 18.94 18.24 一级资本充足率 8.5 15.42 15.05 14.67 15.15 15.63 14.57 核心一级资本充足率 7.5 15.41 15.04 14.66 15.1
15、4 15.62 14.56 不良贷款率 5 1.25 1.29 1.32 1.34 1.35 1.41 流动性比例 25 43.06 51.21 59.36 65.42 71.47 73.68 存贷比-84.51 86.36 88.20 82.98 77.75 73.39 单一最大客户贷款比率 10 1.19 1.18 1.16 1.26 1.35 1.90 最大十家客户贷款比率 50 9.55 9.04 8.53 9.22 9.90 12.50 拨备覆盖率 150 252.90 243.66 234.41 239.13 243.84 236.41 拨贷比 不适用 3.17 3.13 3.09
16、 3.20 3.30 3.33 成本收入比 45 32.22 32.54 32.86 32.76 32.66 31.67 (三三)补充财务指标补充财务指标 主要指标 2021年末 2020年末 本期末比上年同期末增减(%)2019年末 不良贷款率（%）1.25 1.32 减少0.07个百分点 1.35 拨备覆盖率（%）252.90 234.41 增加18.49个百分点 243.84 拨贷比（%）3.17 3.09 增加0.08个百分点 3.30 主要指标 2021年 2020年 本期比上年同期增减(%)2019年 净利差（%）2.24 2.27 减少0.03个百分点 2.36 净息差（%）2.
17、34 2.51 减少0.17个百分点 2.56 (四四)资本充足率资本充足率 单位：千元 币种：人民币 主要指标 2021年末 2020年末 本期末比上年同期末增减(%)2019 年末 资本净额 16,714,867 13,838,078 20.79 12,466,041 其中：核心一级资本 13,662,844 11,115,190 22.92 10,284,221 其他一级资本 12,810 12,622 1.49 7,975 二级资本 3,039,213 2,710,266 12.14 2,173,845 风险加权资产合计 88,673,398 75,830,183 16.94 65,8
18、31,168 资本充足率（%）18.85 18.25 增加0.60个百分点 18.94 一级资本充足率（%）15.42 14.67 增加0.75个百分点 15.63 核心一级资本充足率（%）15.41 14.66 增加0.75个百分点 15.62 杠杆率（%）9.68 8.42 增加1.26个百分点 9.26 2021 年年度报告 8 8 八、八、境内外会计准则下会计数据差异境内外会计准则下会计数据差异(一一)同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东的同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东的净资产差异情况净资产差异情
19、况 适用 不适用 (二二)同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归归属于上市公司股东的属于上市公司股东的净资产差异情况净资产差异情况 适用 不适用 (三三)境内外会计准则差异的说明境内外会计准则差异的说明 适用 不适用 九、九、2021 年分季度主要财务数据年分季度主要财务数据 单位：千元 币种：人民币 第一季度（1-3 月份）第二季度（4-6 月份）第三季度（7-9 月份）第四季度（10-12 月份）营业收入 751,093 790,927 902,979 865,242 归属于上市公司股东的净利润 251,2
20、70 267,985 368,231 383,646 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 247,660 265,230 356,567 380,112 经营活动产生的现金流量净额-4,872,254-1,879,767 1,717,630 4,847,311 季度数据与已披露定期报告数据差异说明 适用 不适用 十、十、非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 非经常性损益项目 2021 年金额 附注（如适用）2020 年金额 2019 年金额 非流动资产处置损益 51 218 1 计入当期损益的政府补助，但与公司正常经营业务密切相关，符
21、合国家政策规定、按照一定标准定额或定量持续享受的政府补助除外 25,872 -2 除上述各项之外的其他营业外收入和支出 4,458 3,858 6,088 减：所得税影响额 7,188 1,339 1,756 少数股东权益影响额（税后）1,630 -41 130 合计 21,563 2,778 4,205 将 公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益 中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益项目的情况说明 适用 不适用 2021 年年度报告 9 9 十一、十一、采用公允价值计量的项目采用公允价值计量的项目 适用 不适用 单位：千元 币种：人民币 项目名称 期初余额 期末余额
22、当期变动 对当期利润的影响金额 交易性金融资产 3,773,174 5,080,573 33,250 33,250 其他债权投资 25,460,302 18,218,632 124,129-其他权益工具投资 2,000 2,000-发放贷款及垫款-以公允价值计量且其变动计入其他综合收益 3,722,710 2,934,187 3,836-衍生金融资产 1,325 40,763 39,438 39,438 衍生金融负债 8,843 49,064 40,221-40,221 合计 32,968,354 26,325,219 240,874 32,467 十二、十二、其他其他 适用 不适用 2021
23、 年年度报告 1010 第三节第三节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、一、经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析 2021 年是党和国家历史上具有里程碑意义的一年，是中国共产党成立一百周年，是“十四五”规划的开局之年，是开启全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军新征程之年。2021 年也是本行发展历程中具有里程碑意义的一年。这一年，面对复杂的疫情形势和深刻变化的区域宏观经济环境，全行上下在总行党委和董事会的坚强领导下，认真贯彻落实国家宏观调控政策和金融监管要求，坚定支农支小使命，推动创业创新发展，持续深化以人为核心的全方位普惠金融建设，不断增进服务实体经济水平，着力扛起乡村振
24、兴主办银行责任担当和高质量发展建设共同富裕示范区金融担当。1 1.做强银行自身，提升综合实力。做强银行自身，提升综合实力。本行坚持大零售转型、数字化改革方向，围绕利润中心建设，持续提升经营质效。报告期末，本行总资产规模 1,368.68 亿元，较年初增加 73.51 亿元，增长5.68%；股东权益 138.16 亿元，较年初增加 25.63 亿元，增长 22.77%，资本实力进一步夯实；本行各项存款余额突破 1000 亿元大关，达到 1,003.27 亿元，较年初增加 95.92 亿元，增长 10.57%，核心负债基础更加稳固；各项贷款余额突破 800 亿元，达到 850.34 亿元，较年初增
25、加 84.05 亿元，增长 10.97%，贷款占总资产比重为 62.13%，较年初提升 2.96 个百分点，资产结构有效优化。报告期内，营业收入、净利润均实现较好增长，全年实现营业收入 33.10 亿元，较上年度增长 10.02%；实现归属于上市公司股东的净利润 12.71 亿元，较上年度增长 15.08%，盈利能力稳中有升。报告期末，本行不良贷款余额 10.67 亿元，不良贷款率 1.25%，较年初下降 0.07 个百分点，资产质量持续优化；贷款拨备余额增加 3.30 亿元，拨备覆盖率达到 252.90%，较年初提高 18.49 个百分点，信用风险抵补水平进一步提升。2 2.做优实体服务，坚
26、守主责主业。做优实体服务，坚守主责主业。报告期末，本行企业贷款余额 303.90 亿元，较年初增加 53.95亿元，增长 21.58%，远高于各项贷款平均增长率。本行坚持服务实体、小微定位，重点做好四个支持。一是支持好平台。充分发挥派驻平台企业金融特派员的作用，创新性地为本地平台公司提供综合金融服务，通过多种形式协助平台公司融资，支持本地经济社会发展。报告期内，为本地平台公司发行理财直接融资工具、债权融资计划，金额合计 20.07 亿元。二是支持好制造业。深入贯彻“六稳”“六保”要求，分层分类维护，做到企业“管户到人”。总行下发大走访重点名单，包括纳税百强企业、纳税 200 万元以上企业、纳税
27、 A 级企业等，通过清单式走访服务一批优质制造业企业。报告期内，全行新增制造业信贷资金投放 26.14 亿元，同比增长 13.68%。三是支持好特色产业。配套开发绍兴市首笔“有机更新贷”、柯桥区首笔“版权+应收账款”质押贷款，以及“碳排放权抵押贷”等多项绿色信贷产品。四是支持好小微园区。持续深化“百园工程”标准化体系建设，服务小微园区数量从原来的 100 家增加至 173 家，服务覆盖数量从原来的 1734 户增加至 5101 户，为构建小微园区服务品牌奠定基础。2021 年年度报告 1111 3 3.做广普惠金融，服务百姓民生。做广普惠金融，服务百姓民生。报告期末，本行个人贷款余额 517.
28、10 亿元，较年初增加 37.99亿元，增长 7.94%，个人贷款占各项贷款比重超过 60%；储蓄存款余额 646.97 亿元，较年初增加42.84 亿元，增长 7.09%，本行长期致力于推进普惠金融建设，取得了显著的成果。一是深入践行“普惠模式”。针对绍兴城市化进程加快，城乡居民金融需求加大的特点，本行提出建设“普惠模式”工程，全面构建“网格化、全服务、零距离”农村社区模式、“广覆盖、高黏度、差异化”城市社区模式、“专营化、特色化、集约化”市场集群模式，通过对农村百姓、城市居民、市场客户实行分层化、精准化的金融服务，形成“走访+活动+数字”的“普惠三服务”特色做法，实现走访全覆盖、服务全天候
29、、数字全触达。二是创新推出“两员一顾问”机制。报告期末，本行共派出 132名金融指导员、金融特派员，聘请 300 多名普惠金融顾问，通过“三帮一扶”机制助力农民脱贫致富。三是精心打造“瑞丰邻家”社区服务品牌。报告期内，“瑞丰公益行”、“场景五朵云”、“惠民八元系列”、“万份重阳糕送长者”、“水磨粉之约”等系列活动深受欢迎，全年累计开展各种社区活动超 3000 场，累积参与人次超 20 万，“瑞丰邻家”社区服务品牌已深入人心。4.4.加大科技投入，数字引领发展。加大科技投入，数字引领发展。报告期内，本行紧紧围绕数字化“三步走”策略，通过外引内培方式提升科技背景人才占比，科技创新投入达营收新高。本
30、行不断推动理念模式创新，加强组织变革，培育“业务+科技”的复合型人才，构建敏捷式组织架构。一是强化省县两级融合，错位发展科技创新。依托省联社新一代数字银行体系，围绕“移动在线”理念，以互联网核心价值客户为重要战略指标，保障丰收互联 APP 的线上渠道服务效率持续提升。以客户体验为中心，打造“生活+金融”服务平台，同时搭建本地特色版块，强化本地生活场景和线上金融功能的进一步融合。二是坚持金融科技引领，推动经营模式转型。深挖数据资产，提升数据经营能力，持续推进数据治理工作，聚焦数据中台建设，专注数据挖掘分析，建立模型实验室。运用大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别、智能语音等技术强化智能营销
31、平台建设，不断提升数字化风控、数字化管理和数字化营销能力。不断完善客群运营模式，匹配全渠道、全流程、定制化的数字贷款产品。三是实施数字人才培育,建立数字创新文化。本行始终坚持以人为核心，大力推进数字人才培育项目，设立数字化转型基金，打造数字化创新大赛，不断激发数字化创新潜能。5 5.做做顺顺内部机制，激发内生动力。内部机制，激发内生动力。一是推进全面预算管理。围绕市值管理，以利润增长为首要目标，着力打造多元利润中心，构建以利润、基础金融、核心指标为中心的考核激励体系。二是推进人才队伍建设。坚持“强总部、强管理”，加强专业建设，提升干部员工专业水平。三是坚持从严治行。建立员工行为数字化监测平台，
32、全年累计处置预警信息超过 600 条；设立“纪委（监事会）+N”联合巡查监督机制，首批巡查 3 家支行，对违规违纪违法现象“零容忍”，筑牢风险合规底线。2021 年年度报告 1212 二、二、报告期内公司所处行业情况报告期内公司所处行业情况 2021 年以来，中国疫情得到有效控制，经济保持持续稳定复苏的态势，伴随着“双循环”发展新格局的加速构建，我国银行业的发展也将进入重要的战略机遇期。但同时疫情造成的信用风险上升也导致银行业贷款质量承压、业务竞争加剧、息差持续收窄。经营环境因素的改变对银行业的发展提出了新的挑战，促使银行业加快走出“舒适区”，重塑差异化战略，加快战略转型步伐，创新服务模式，再
33、造核心竞争力，力争实现高质量发展。作为普惠金融主力军，农村中小金融机构始终坚持支农支小的市场定位，为乡村振兴、民营和小微企业发展提供了强有力的金融支持。2021 年是本行向着“全国一流农商银行、一流公众银行”奋斗目标进军的起步之年，本行深入贯彻落实各级党委政府的各项决策，持续深化以人为核心的全方位普惠金融建设，推动大零售转型和数字化改革，加大对实体经济信贷投放力度，切实降低融资成本，以实际行动服务实体经济，进而推动自身与区域经济协同发展。三、三、报告期内公司从事的业务情况报告期内公司从事的业务情况 本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理
34、发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；从事银行卡业务；提供保管箱服务；（上述业务不含外汇业务）；从事外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇拆借、资信调查、咨询和见证业务、经外汇管理机关批准的结汇、售汇等业务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。四、四、报告期内核心竞争力分析报告期内核心竞争力分析 适用 不适用 本行历经十余年零售银行转型，依托总部法人机构决策链条短、渠道网点多、员工服务优、市场口碑好的特点，形成了独具特色的差异化经营模式。近年来，随着银行业市场化程度越来越
35、高，存贷款利差收窄、转型速度减缓、监管政策趋紧成为银行发展面临的主要挑战。作为连续三届全国农商银行“标杆银行”，本行坚持以深耕本土为己任，深化普惠模式、落实融资畅通、践行共富金融，逐步探索出具有自身特色的差异化竞争之路。（一）“一乡一城一市”模式，实现城乡金融全覆盖 本行始终坚持“支农支小、服务社区”定位，牢牢扎根社区，以服务乡村振兴为总抓手，率先打造一乡一城一市“三大模式”，即坚持“网格化、全服务、零距离”打法，深耕深化农村社区模式；坚持“广覆盖、高粘度、差异化”打法，融合深化城市社区模式；坚持“专营化、特色化、集约化”打法，集聚深化市场集群模式，分类服务农村百姓、城市居民和市场客户，有效推
36、进以人为核心的全方位普惠金融做深做实。（二）“三分三看三重”技术，护航实体经济做优做强 2021 年年度报告 1313 本行聚焦区域民营经济活跃、小微企业众多、纺织印染产业发达的特点，贯彻落实“融资畅通工程”，率先提出实施“百园工程”，对柯桥区 173 家小微企业园的 5100 余家小微企业实施点对点服务，为构建小微园区服务品牌奠定基础。同时引入德国 IPC 小微贷技术，不断加以本土化应用，探索形成“三分三看三重”小微技术运作模式。三分，即分行业、分等级、分地域，把严小微企业“准入关”。三看，即看流水、看车间、看三费，把控小微企业“技术关”。三重，即重信用、重合作、重口碑，把准小微企业“信用关
37、”。本行还与柯桥区经信局和柯桥区大数据局签订战略合作协议，打通数据壁垒，简化审批流程，精准服务民营小微企业发展。（三）“两员一顾问”机制，党建共建聚发展合力 在“银政联盟 1+N”基础上，本行与柯桥区委组织部联合创建“两员一顾问”机制，向柯桥区6 大国有平台、16 个镇街和行政村选派 111 名驻村金融指导员、21 名党建联盟金融特派员，聘任300 多名普惠金融顾问，实施“三帮一扶”惠民机制，深化“共富机制”，全力提升支农支小和普惠金融发展成效，助力浙江高质量发展建设共同富裕示范区。（四）“三道防线”体系，风险管控成效显著 坚持“风险是管理核心、核心是管理风险”。落实全面风险管理，强化贷前、贷
38、中、贷后“一条龙”管控，建立“夯实管理第一线、确保员工守底线、护卫瑞丰生命线”的风险管理体系，以全面风险管理为抓手，以数字风控转型为契机，树立“减少风险就是增加效益”的经营理念，持续完善风险、内控管理架构，规范授信调查、审查审批、贷后管理等各环节的岗位职责和风险责任，筑牢风险底线，强化预警管理，夯实信贷资产质量，全力提升风险管控能力。（五）“三步走”策略，科技金融支撑有力 本行深入贯彻落实全省数字化改革大会精神，规划实施“十四五”期间数字化“三步走”策略，即从“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字化银行”，从组织领导、队伍建设、考核激励等维度深入打造数字文化，从数据治理、系统开发、智能风控
39、、数字技术、移动营销等方面强化数字支撑，以全方位数字化转型变革打造可持续发展核心竞争力。（六）“五项管理”机制，人才队伍储备扎实 发展是“第一要务”，人才是“第一资源”。近年来，本行积极创新人才资源管理，建立“能进能出、能上能下”淘汰机制；建立“分层分类、突破带宽”考核机制；建立“开放包容、公开透明”用人机制；建立“鼓励创新、宽容失败”创新容错机制；建立“岗位为先、专业优先”成才机制，并通过“营销之星”“服务之星”“管理之星”“专业之星”“创新之星”五大评选，畅通员工成长晋升通道，抢占人才制高点，掌握发展主动权。2021 年年度报告 1414 五、五、报告期内主要经营情况报告期内主要经营情况
40、报告期内具体经营情况如下：(一一)主营业务分析主营业务分析 1 1.利润表及现金流量表相关科目变动分析表利润表及现金流量表相关科目变动分析表 单位:千元 币种:人民币 科目 本期数 上年同期数 变动比例（%）营业收入 3,310,241 3,008,719 10.02 营业成本 1,944,682 1,814,844 7.15 经营活动产生的现金流量净额-187,080 12,460,270-101.50 投资活动产生的现金流量净额-496,731-2,828,327 82.44 筹资活动产生的现金流量净额-2,001,271-2,568,743 22.09 营业收入变动原因说明：主要系业务发
41、展，利息净收入及非利息净收入稳步增长 营业成本变动原因说明：主要系业务发展，业务费用及信用减值损失增加 经营活动产生的现金流量净额变动原因说明：主要系向中央银行借款净增加额下降 投资活动产生的现金流量净额变动原因说明：主要系投资支付的现金较上年同期减少 筹资活动产生的现金流量净额变动原因说明：主要系发行上市募集资金增加(二二)利润表利润表分析分析 1.1.利润表项目状利润表项目状况况 报告期内，本行实现净利润12.95亿元，较上年增长15.66%。其中，营业收入较上年增长10.02%，主要为非利息净收入增加；营业支出较上年增长 7.15%，主要为业务及管理费及信用减值损失的增加。单位:千元 币
42、种:人民币 科目 2021 年 2020 年 变动比例（%）营业收入 3,310,241 3,008,719 10.02 其中：利息净收入 2,995,638 2,981,971 0.46 非利息净收入 314,603 26,748 1,076.17 营业支出 1,944,682 1,814,844 7.15 税金及附加 23,917 21,704 10.20 业务及管理费 1,066,302 987,419 7.99 信用减值损失 854,091 804,362 6.18 其他业务成本 372 1,359-72.63 营业利润 1,365,559 1,193,875 14.38 营业外收支净
43、额 4,413 3,795 16.28 利润总额 1,369,972 1,197,670 14.39 所得税费用 75,029 78,053-3.87 净利润 1,294,943 1,119,617 15.66 少数股东损益 23,811 15,084 57.86 归属于母公司股东的净利润 1,271,132 1,104,533 15.08 2021 年年度报告 1515 2.2.营业收入地区分布营业收入地区分布 报告期内，义乌地区营业收入占比 11.07%，较上年增长 13.60%，营业利润占比 24.33%，较上年增长 39.31%，义乌地区贡献度有所提升。单位:千元 币种:人民币 地区
44、营业收入 占比（%）比上年增减（%）营业利润 占比（%）比上年增减（%）绍兴地区 2,943,872 88.93 9.59 1,033,265 75.67 8.16 其中：柯桥 2,632,398 79.52 10.22 846,646 62.00-4.62 义乌地区 366,369 11.07 13.60 332,294 24.33 39.31 合计 3,310,241 100.00 10.02 1,365,559 100.00 14.38 3.3.利息净收入利息净收入 报告期内，本行业务稳步增长，实现利息净收入 29.96 亿元，同比增加 0.14 亿元，增长 0.46%。单位:千元 币种
45、:人民币 项目 2021 年 2020 年 同比变动（%）金额 占比（%）金额 占比（%）利息收入 发放贷款及垫款利息收入 4,649,840 79.28 4,197,772 76.76 10.77 其中：公司贷款和垫款利息收入 1,429,048 24.37 1,273,085 23.28 12.25 个人贷款及垫款利息收入 3,108,076 52.99 2,772,322 50.69 12.11 票据贴现利息收入 112,716 1.92 152,365 2.79-26.02 金融投资利息收入 992,641 16.92 1,085,442 19.84-8.55 存放同业利息收入 23,
46、260 0.40 22,932 0.42 1.43 存放中央银行款项利息收入 115,146 1.96 108,532 1.98 6.09 买入返售金融资产利息收入 63,389 1.08 38,454 0.70 64.84 拆出资金利息收入 20,921 0.36 16,515 0.30 26.68 小计 5,865,197 100.00 5,469,647 100.00 7.23 利息支出 吸收存款利息支出 2,238,163 78.00 1,889,802 75.97 18.43 向央行借款利息支出 185,102 6.45 123,391 4.96 50.01 同业存放利息支出 11,
47、766 0.41 3,668 0.15 220.77 拆入资金利息支出 4,160 0.14 1,293 0.05 221.73 卖出回购资产利息支出 52,416 1.83 44,372 1.78 18.13 发行债券利息支出 374,461 13.05 424,503 17.06-11.79 其他利息支出 3,491 0.12 647 0.03 439.57 小计 2,869,559 100.00 2,487,676 100.00 15.35 利息净收入 2,995,638 2,981,971 0.46 2021 年年度报告 1616 4.4.非利息净收入非利息净收入 报告期内，本行实现非
48、利息净收入 3.15 亿元，同比增长 1076.17%，主要为手续费及佣金收入和投资收益增加。单位:千元 币种:人民币 项目 2021 年 2020 年 同比变动（%）金额 占比（%）金额 占比（%）手续费及佣金净收入-133,359-42.39-166,717-623.29 20.01 投资收益 327,204 104.01 183,543 686.19 78.27 公允价值变动收益 32,467 10.32-41,203-154.04 178.80 汇兑收益 54,940 17.46 38,279 143.11 43.53 其他收益 25,872 8.22 4,604 17.21 461.
49、95 其他业务收入 7,382 2.35 7,962 29.77-7.28 资产处置收益 97 0.03 280 1.05-65.36 合计 314,603 100.00 26,748 100.00 1,076.17 5.5.投资收益投资收益 报告期内，本行实现投资收益 3.27 亿元，同比增长 78.27%。主要系交易性金融资产取得的投资收益增加。单位:千元 币种:人民币 项目 2021 年 2020 年 同比变动（%）金额 占比（%）金额 占比（%）交易性金融资产取得的投资收益 263,837 80.63 151,126 82.34 74.58 处置债权投资取得的投资收益 19,440 5
50、.94-100.00 处置其他债权投资取得的投资收益 79,736 24.37 31,332 17.07 154.49 衍生金融工具取得的投资收益-36,009-11.00 885 0.48-4,168.81 其他权益工具投资持有期间取得的股利收入 200 0.06 200 0.11-合计 327,204 100.00 183,543 100.00 78.27 6.6.业务及管理费业务及管理费 报告期内，本行业务及管理费 10.66 亿元，同比增长 7.99%。单位:千元 币种:人民币 项目 2021 年 2020 年 同比变动（%）金额 占比（%）金额 占比（%）员工费用 692,073 6