1、信贷风险操纵治理方法 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康开展的关键。信贷风险主要包括：运营风险、信誉风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度注重信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的详细情况，特制定本信贷风险操纵治理方法。一、明确分工，实行流程操纵信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大互相独立的阶段，十六个环节进展全程操纵，防范风险。实行审贷别离责任制，建立审贷、发放、检查职能别离，岗位别离，互相制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放
2、、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间互相协作，实现业务流程的高效运转和互相制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查操纵对借款人进展贷前调查，对提供的材料审核分析，确定准入底线和进展风险评估。 材料名称调查审查内容准入底线风险评估1.身份证复印件借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件借款人25-60周岁；具有完全民事行为才能的自然人，材料真实有效。核实其他有关情况。高风险、虚伪、无民事才能、非法人员不贷工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业.低风险银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上
3、、银行对账单、近6个月内收入稳定.高风险.、无归还才能不贷借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信誉记录、未列入黑名单.高风险、被列入黑名单、屡次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚伪材料不贷。有固定的住所和运营场所。合法运营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证高风险无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。核实后有一定资产、有变现才能，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值抵贷额。高风险无资产者不贷。本人签名盖章手印，同意个人承当个人无限归还责任，用个人其他财产、债权等，归还本次借款本息。高风险不签署者不贷同意并签署同上用处合法合规，合同真实有效、买卖商品变现才能强。高风险用处不合
4、法、合同不明晰、有欺诈行为、商质量次价高变现差不贷。银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现才能强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50借款额。高风险缺乏值、不完好、不易变现，有法律纠纷不贷。面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康；道德质量好、优良职业、从业经历丰富。有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。高风险12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证按时年检高风险不年检、撤消执照、列入黑名单不贷。13.经销、运营状态主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处分低风险少贷或不贷14.财务报表提供近期和上年末报表，现
5、金流量为正数高风险 依照借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。不发放未指明用处的贷款。贷款用处必须符合国家规定。借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。法律审查。对所有贷款工程及合同文本，经法律部门或法律参谋进展法律审查审定。三、贷款额度、风险系数操纵风险系数是操纵小额贷款公司信誉贷款的主要手段之一，也称信誉转换系数1.贷款系数为100的资产：银行承兑汇票；信誉贷款透支额；其他金融性机构担保；等额保证金担保。2.贷款系数为50的资产：土地、房屋、有价证券。3.贷款系数为20的资产：债权。四
6、、贷款检查预警操纵建立一套完好有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对搜集的信息进展定量分析，识别风险的类别、程度、缘故及变化趋势，提示严重贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以到达早期觉察、早期预警及时防范操纵和化解风险。贷后检查工程及内容检查工程检查内容及结果预警提示处理借款人提供的材料真实性、有效性贷款使用情况按原定用处，合法性、贷款 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。人民银行征信系统查询信誉记录、是否列入黑名单、负债变化情况。保险状态是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性抵质押
7、品权属变动，操纵状态，价值变动。合法性。运营情况合同执行情况。运营商品进、销、存。严重人事、运营纠纷事件。财务人员及财务情况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续运营才能。国家政策阻碍。预测将来。贷款档案齐全借款人违法违纪行为 法办、判刑、制裁、罚款等检查期限优质客户1年1次。优良客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。对以上八项检查；经分析有违约违法、故弄玄虚、运营不善等不利还贷要素的，依照风险点，立即采取相应措施，操纵风险。措施：预警通告提示纠正。跟踪关注。加罚利息，提早收贷，终止贷款合同。变更合同，转化。制止违约行为。法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人
8、资产等。五、到期追踪，法律操纵借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天起，将贷款转入逾期贷款账户进展治理，为逾期贷款，并按规定加收罚息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进展催收。1向借款人发送贷款本息催收通知书并获得和保存回执，以保持有效的诉讼时效，法律效力。核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、。核实贷款材料、还款承诺书承当无限归还责任、保险单的有效性和一致性。按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进展上诉申述。2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。3.变更业务品种贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。4
9、.以资抵债动产、不动产、土地使用权及其他权利。5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。6.建立风险预备金制度和呆账预备金制度。7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强迫执行。转化，延期。抵质押品变现，以资抵债。风险转移，转移给保险公司。拍卖、处置债权。强迫执行借款人其它资产、权利等评估后70%为准。六、岗位责任操纵为强化贷款治理，保障信贷资金平安，实行岗位责任操纵。信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，信贷调查岗负全责。责任人员限期收回全部贷款本息；不能按期收回或局部收回的，承当局部贷款本息赔偿责任；对违背风险治理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；对有违法行为的责任人员依法追查法律责任。免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查人员不承当责任。2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和治理者之一，对公司信贷资产质量负责，出现以下情况之一的，负领导责任。贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资历，借款用处不合理，无归还才能等应该审核觉察而未审核觉察，使贷款出现风险的；对借款合同等法律文本审查不