1、信用社经济开展调研报告 从我国区域经济开展状况看，县域经济是我国经济开展的重要支柱，开展县域经济是全面建设小康社会的重要环节和任务。当前，我国农村经济开展进入了战略性调整的新的历史阶段，“三农经济成为县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济开展，实现效劳和经营同步，是农村信用社改革和开展中面临的一个重要课题。对此，笔者对20xxxx年以来辖内农村信用社支持县域经济开展情况进行了调查。 一、农村信用社支持县域经济开展的现状 是传统的农业县，面对中小型企业甚少这一经济格局，农村信用社按照“立足社区，效劳三农的战略定位，围绕农业产业结构调整和农民增收，创造性地开展金融支农工作促进了县域经
2、济的快速开展。 1.农户小额信用贷款成为支农效劳的重点品牌。农户小额信用贷款以其灵活和便捷的管理方式，深得农户青睐。20xxxx年以来，县联社把其当作支农的品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的效劳品牌。截止200年4月末，全县发放农户贷款证22050户，对21589户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的61.48%，累计发放农户小额信用贷款21558万元，占贷款累放的57.18%，农户小额信用贷款余额达8534万元，占贷款总额的41.15%，根本上解决了农民贷款难问题
3、。 2.培优培强农业主导产业，提升农民增收水平。围绕县委、县政府提出的“山上办绿色银行，山下建优质粮仓，水里兴特色养殖的优化农业产业结构的思路，县农村信用社充分发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“专、精、特、新种养殖业开展，造就了食用菌、水产业、烤烟业多个特色产业和主导产业，成为县域经济增长的亮点。 例一。20xxxx年以来，累计发放食用菌贷款2560万元，扶持了4780户从事食用菌生产的农户，目前全县从事该产业的农户占30%，且规模不断扩大，茶菇、爆花菇、草菇开展至千家万户，仅20xxxx年栽培量就达1.2亿筒，实现产值1.6亿元。仅生产经
4、营食用菌一项，每户农户户均纯收入达6000元以上，且纯收入在5万元以上的有近20230户。如德胜镇黎明村、宏村镇孔沅村、龙安镇王沙坑村等已成为食用菌生产基地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成为农村产业结构调整的主导产业之一。 例二：投入信贷资金861万元（其中：20xxxx年90万元、20xxxx年155万元、20xxxx年306万元、2023年22023万元）重点扶持了养殖周期短、见效快、效益高、市场稳定的美蛙养殖业，放款量占全县农村信用社水产养殖贷款的70%，扶持面为美蛙养殖户的90%，养殖规模由20xxxx年的2023户，养殖面缺乏十亩，增加到目前的186户，近460余亩，有效地带动了水
5、产业的迅猛开展，使之成为拉动县域经济开展的龙头产业。 例三。烤烟是近两年县委县政府在全县农村推广的又一富农产业，农村信用社对这一新优农副产品进行了大力扶持。20xxxx年为524户农户发放烤烟贷款191万元，使当年烤烟种植面积开展至202300多亩。今年1-4月又投入烤烟生产资金近400万元，支持1312户农户做大做强烤烟种植业。由于有农村信用社的大力支持，农民消除了因资金紧缺的顾虑，种植烤烟的积极性高涨，全县烤烟种植已形成规模，种植面积扩大到8500亩，是20xxxx年的八倍之多，烤烟又将成为XX县区富民的又一特色产业。 3.以推行营销贷款为着力点，延伸效劳触角。随着传统农业向多元化经济农业
6、的转变，大规模种养殖业、农产品加工、销售及农村个私经济，个人消费等领域的资金需求不断增大，特别是去年中央一号文件的出台，农民的生产积极性高涨，但农户小额信用贷款由于受使用范围局限性的限制，难以满足农户对贷款的需求。20xxxx年，县联社适时创新经营理念，在信贷产品中引入营销机制，推行全员营销贷款，送贷上门，把资金送到急需资金的客户手中。到2023年4月末，全员营销贷款147人，累计发放营销贷款4346万元，较好地推动了农产品的开展进程，形成了以西城、宏村、樟溪等乡镇的白莲种植基地；日峰、厚村、中田、荷源、源坊等乡镇的三元杂交猪养殖基地；日峰、中田、洵口水产品的养殖基地，成为继农户小额信用贷款之
7、后支持县域经济开展的又一信贷品牌。 二、支持县域经济开展中存在的主要问题及成因 （）县域资金需求与农村信用社供给不平衡。一方面，农村信用社以贷款种类多、手续简便、放款及时、效劳优良等优势，吸引了大批客户，成为支持县域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。另一方面，随着辖内工、农、中、建四家国有商业银行机构网点的逐渐收缩，农行撤消了县城以下全部农村网点，目前农村市场的资金需求呈现农村信用社“孤军作战的格局。再那么，商业银行贷款权限上收，贷款总量呈逐年下降趋势，支持县域经济的作用弱化，仅20xxxx年辖内四大国有商业银行贷款总量就比上年减少2831万元，减幅达2023.87%，相应增加了农村
8、信用社支持县域经济的压力。就20xxxx年来看，除农业开展银行外，全县金融机构累计发放贷款17370万元，其中农村信用社为146xxxx万元，占累放的84.2023%。今年4月末这一比例增加到91.86%，比上年同期增长7.78个百分点。农村信用社由支农主力军完全变成支农“孤立军，有限的资金难以满足日益增长的市场资金需求。 （二）资金缺乏，削弱了支持县域经济开展的实力。一是组织资金困难，一方面农村信用社由于受结算渠道狭窄，电子化结算手段落后，汇路不畅等硬件制约的影响，在同业竞争中处于劣势地位，很多异地结算频繁的客户都不愿意在农村信用社开户存款，而这些客户又正是资金雄厚的优良客户。另一方面，由于
9、社会上对农村信用社存在一定的偏见，认为到农村信用社存款有风险。多年来，农村信用社虽然采取各种措施，做了大量的宣传和实质性工作，但一些黄金客户和稳定性较好，且本钱低的行政、企事业单位存款的组织工作仍就举步维艰，该类存款的市场份额一直较低，公存款只占辖内公存款总额的16.3%。二是农村资金分流严重。一方面，国有商业银行从退出农村市场转而争夺农村储源市场，成为农村信用社强硬的竞争对手。另一方面，邮政储蓄全面向农村渗透，分割农村金融资源。从20xxxx年来看，全县金融机构存款净增1420236万元，农村信用社仅增2468万元，占17.50%，而邮政储蓄其净增额那么达5579万元，占39.55%，是农村
10、信用社的两倍以上，其存款总量也从20xxxx年的18166万元，增加到今年4月末的3xxxx98万元，增长了67.33%，超出全县平均增幅31个百分点。且邮政储蓄不是“取之于农，用之于农，而是将存款上存，造成农村资金严重流失，致使农村信用社难以有效吸纳农村充裕资金。如：近几年，且宏村、樟溪两乡镇的农村信用社累放202300多万元，扶持当地130多户农户在广州、上海、北京等大中城市经营家私生产，产值过亿元，形成了较好的规模效益，并带动了两地5000余户农村劳力致富。相对而言，两地农村信用社存款总量只上升了740万元，为贷款累放的7.17%，贷款发放大局部是通过人行支农再贷款和农村信用社内部调剂资
11、金等渠道解决。县农村信用社为了支持“三农，一直处于超负荷运转状态，存贷比例失调，信贷资金严重匮乏，削弱了农村信用社支农实力。 （三）效劳层次不全，难以涉足县域经济的方方面面。农村信用社因其效劳“三农的经营宗旨和资金限制，信贷资金的投向以满足“三农为主，存在重“三农轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻企业的现象，特别是对中小企业的支持力度不大。经调查的11家中小企业中只有5家与农村信用社建立了信贷关系。究其原因，一是农村信用社长期以来缺乏为企业贷款的有效风险管控方法。加上辖内中小企业的市场风险大，生产的稳定性、管理的标准性较差，信息透明度不高，增加了农村信用社拓宽信贷支持面的顾虑和难度。二是一些信
12、用度高、经济效益好的企业虽表示希望得到农村信用社的信贷支持，但因贷款利率比商业银行稍高，企业从经营本钱角度考虑还是不愿到农村信用社借款，出现农村信用社“一头热现象。三是对一些实行“家族式方式管理的企业，农村信用社难以摸清其家底，不敢任意放款。对此，县联社出台了一系列方法，力争攻破中小企业这一“堡垒，但涉足中小企业的贷款占比仍就不高，使农村信用社效劳面难以有效拓展。 （四）信用环境较差，逃废债务现象严重。一方面，社会信用意识淡薄，逃废农村信用社债务的现象比较严重。如：一些党政干部自借和担保的贷款，不是守信自律，而是不理不问，催收时往往是认账不还，甚至赖账，长期占用农村信用社资金。另一方面，少数地
13、方政府及有关部门从地方的短期利益出发，维护企业利益多，把农村信用社看成是一块“大蛋糕，在处理农村信用社维护金融债权和企业逃废债务的问题时，过于维护地方和部门利益，或明或暗地支持、纵容企业利用改制时机逃废债务，进行“暗箱操作，损害农村信用社的利益。再那么，诉讼案件执行难，由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，局部借款人或企业甚至有意、恶意逃废债务。20xxxx年以来法院已判决但仍未执行的县农村信用社诉讼案件就达46件，标的为419万元。大量不良贷款长期占用了农村信用社有限的信贷资金，不仅降低了信贷资金的流动性、效益性，也遏制了农村信
14、用社的开展，成为阻碍农村信用社支持县域经济开展的“瓶颈。 三、支持县域经济开展的几点建议 目前，农村信用社面临开展和效劳两大重任，要使农村信用社更好地支持县域经济的开展，政府部门和农村信用社应携手同行，切实做好以下几项工作。 （一）加大政府部门的支持力。各级政府部门要真正认识到支持农村信用社的开展就是支持县域经济的开展，对农村信用社的经营管理工作给予更多的支持和帮助，不但要在舆论上支持，更要落实到具体行动中。 1.要尽快落实国家为改革中的农村信用社提供的各项优惠政策，帮助农村信用社消化历史包袱，提升农村信用社支持地方经济开展的后劲。 2.要协助农村信用社组织资金，撤消限制有关部门到农村信用社开
15、户或存款的相关规定，按照省财政厅关于财政涉农资金支持农村信用联社开展有关问题的通知（赣财库202317号）文件精神，把县财政涉农资金存入农村信用社；协助农村信用社吸收农村充裕资金，防止资金外流；鼓励、引导县直各单位、部门、团体到农村信用社存款，壮大农村信用社的资金实力。 3.要营造“守信荣耀、失信可耻的信用环境。倡导“老实守信的美德，通过创立“信用、“信用村镇和“信用农户的评比活动，提高民众的信用意识，党政干部要成为守信的模范，民众的表率，尽快建立良好的信用环境。 4.要坚决打击和制止信用缺失行为。对拖欠贷款的党政干部，要采取强有力的行政措施协助农村信用社共同清收；对恶意逃废债务的企业、个人，
16、政府要牵头组织有关部门严厉打击；敦促司法部门加大对农村信用社信贷诉讼案件的执行力度，维护农村信用社债权。 5.要找准新的经济增长点。根据县域实际情况，科学决策经济布局，引进和开发特、优、高效产品，打造市场化、规模化、效益化的龙头企业和主导产业，以此促进农村信用社扶持资金的快速回笼，提高信贷资金的使用效率，更好地支持县域经济的开展。 （二）增强农村信用社的竞争力。农村信用社应充分认识到自身在支持县域经济开展过程中的主力军地位和作用，从以下几个方面入手，增强自身经济实力，做大做强业务规模，才能更好地支持地方经济的开展。 1.要充实资金实力。通过建立农村信用社vi标识系统、加大宣传力度、实行优质效劳等