1、农村商业银行竞争力分析及其优化对策研究 农村商业银行竞争力分析及其优化对策研究 。农村是农村商业银行的主战场，如何稳固和开展农村市场已经成为农村商业银行面临的主要课题。农村经济存在着弱势性的特点，农户分散，经济开展水平落后，加上农村商业银行本身在软硬件上的缺乏，面对同业剧烈竞争等诸多挑战。对农村商业银行进行swot竞争力分析，提出优化股权结构、强化根底建设、突破区域限制、加快金融创新等建议。 关键词：农村商业银行；竞争力；现实竞争力；环境竞争力 中图分类号：f830文献标识码：a文章编号：1673-1573（2023）02-0047-06 伴随着改革开放不断深入，城镇化不断推进，中央对“三农问
2、题重视程度不断加深，农村受到越来越多金融机构的关注，农村金融市场也面临着剧烈的竞争，各大商业银行也开始将业务延伸到农村，尤其是互联网金融的快速开展使农村商业银行的经营受到前所未有的冲击。农村是农村商业银行（简称“农商行）的主战场，支持“三农是农商行的历史责任和根本方向，如何稳固和开展农村市场，实现自身的可持续经营，已经成为农商行面临的主要课题。面对其他金融机构的竞争优势，农商行需要知己知彼才能百战不殆。 这就需要农商行对自身的竞争能力进行科学分析，找出其中的优势，查找自身的缺乏与差距，有的放矢地提升竞争能力，解决自身生存和开展问题，在农村市。稣疚冉鸥。，继续保持自身农村金融供应机构主力军的市场
3、地位。 农村商业银行是由农村信用社改制而来，存在一些历史遗留问题，内部结构不合理、根底设施落后、创新能力缺乏等问题突出，造成农村金融机构获取信息本钱和交易本钱偏高而投资收益率低，同时又受制于规模开展、跨区域经营、金融创新等方面的影响，导致农村商业银行目前市场占有率较低，其中传统业务占比较高，银行业务单一化，从业人员素质低，进一步阻碍农商行盈利能力提高。然而，农村商业银行几十年来一直扎根农村，自身具有网点多、地熟、人熟、产品贴近农村实际等优势。因此，农村商业银行必须明确自身的优劣势，取长补短，“打铁必须自身硬，这样才能为农村经济开展、农业丰收、农民增收发挥更大的作用。 一、农村商业银行环境竞争力
4、分析 （一）经济开展环境因素影响 中国地区经济开展极不平衡，受地域因素影响较大，经济开展水平可以通过所在地的人均可支配收入和效劳业占gdp的比重两个指标进行衡量，所以地区经济开展水平在一定程度上影响银行绩效。对于农村商业银行来说，如果地处经济开展相对较兴旺的地区，可利用资源增多，需求主体众 多，农村商业银行由此可以直接享用当地经济开展成果，银行利润来源点增多，有利于进一步提高农村商业银行的盈利能力。 （二）市场开展环境因素影响 近年来，农村商业银行不断寻求差异化、特色化开展，通过效劳需求多样化的主体，积极探索适合自身的开展方向，尤其是在网点建设方面取得了不错的成绩：老网点纷纷升级改造，新开网点
5、不断拓展，自助银行遍地开花，在效劳市民和中小企业方面有自己的优势，开始走差异化之路。但是农村商业银行的经营差异化不够明显，没有根据效劳对象深入进行差异化、个性化效劳。 （三）监管开展环境因素影响 金融监管环境有利于农村商业银行的未来开展，各级政府、银监部门都将深化农信社改革创新作为工作重点之一。进一步稳固农信社改革成果，在此根底上深入推进农村商业银行的筹建工作，指导农村商业银行进行结构化治理，完善法人治理结构，优化产业结构，提高创新能力和抵御风险的能力。鼓励农村商业银行积极引进战略投资者，进行上市挂牌标准化优质化经营等。这些政策法规在一定程度上都有利于农村商业银行的长远开展。 二、农村商业银行
6、竞争力的swot分析 利用swot分析方法，分析提升农村商业银行竞争力的 优势、弱势、机遇和威胁，进一步为农村商业银行竞争力的提高提供针对性建议。 （一）农村商业银行的优势所在 1.业务开展潜力较大。农村商业银行各项改革创新持续推进，各项业务开展迅速，经营效益得到持续提升，资产规模得到显著提高，不断扩大市场份额。成立农村商业银行后，资产平均增速屡创新高，并成为资产规模增长潜力大的梯队。 2.机制灵活决策较快。农村商业银行虽然是一家一级法人银行，但内部层次机构过于简单，组织架构扁平化，信息传递迅速，便于决策，同时其经营机制灵活，可以较快适应环境变化，响应国家政策要求，满足客户多样化需求，推广业务
7、捕捉先机能力强，可以拓宽市场范围。 3.外乡经营优势明显。农村商业银行机构网点都在本地，可以兼顾城市和农村，最大程度地熟悉市场需求实际，同时与当地企业、事业单位活动联系密切，外乡经营优势明显。与当地其他银行相比，拥有广阔的农民客户群体优势，业务增长潜力巨大，可以说具有稳固的业务开展根底，外乡经营的地缘、政缘和人缘优势皆已具备。 4.逐步深化战略合作。近年来，随着各类战略投资者不断被引入农村商业银行，农商行与其战略伙伴之间的关系对自身开展的影响进一步加强，深化与战略伙伴之间的合作可 以实现金融创新、客户资源共享。同时，农村商业银行在与战略投资者的深化合作中，决策能力、金融能力、盈利能力、效劳能力
8、等都得到增强，差异化竞争优势逐渐形成。 5.品牌形象显著提升。农村商业银行始终坚持“效劳本地、效劳小微、效劳三农、效劳城乡的经营理念，因为需求主体数量众多，效劳“三农意识不断强化，效劳质量得到保证，在农村地区的金融供应主体中树立了高质量的形象，得到需求方与监管方的一致好评，农村商业银行认可度较高，大大提升了农村商业银行的三农品牌和市场影响力，不断增强了农村商业银行市场竞争的软实力。 （二）农村商业银行的劣势所在 1.亟需扩大业务规模。农村商业银行的资产规模远远小于国有大型银行和股份制商业银行，相关业务市场占有额相对较低，在这种背景下，农村商业银行抵御风险的能力降低，同时经营本钱提高，不利于提升
9、农商行的影响力。 2.需要调整经营结构。由于历史原因，农村商业银行目前仍以传统存贷款业务为主，中间业务占比小，近几年虽然中间业务有所开展，但是依旧是以信贷为主，其经营模式无法适应经济开展新常态，业务结构明显不合理，不高的存款稳定性、较低的储蓄存款份额、不合理的经营结构等使得农村商业银行竞争力受到不同程度的影响。 3.有待转变开展方式。传统的外延、粗放方式是农村商 业银行的开展方式，在业务出现雷同的时候，业务开展依赖于扩张贷款规模，寻求较高的存贷利息差收入，这种单一的收入结构不利于农村商业银行提升自身对本钱风险控制的管理水平，更是限制了农村商业银行向专业化、多元化开展方式的转变。 4.亟待加强风
10、险管理。尽管此前农村商业银行的风险管理尚处于可控范围，但是市场开展环境瞬息万变，农村商业银行的风险管理理念只有不断更新，才能进一步加强风险防范，完善风险监管体系。此外，全员合规管理和合规教育还有较大完善空间，风险管理团队的定价和本钱管理能力不强，亟需打造一支优秀的农村商业银行风险管理团队，准确分析定位农商行所处环境中的特殊风险，全面提升农村商业银行风险监督管理水平。 5.亟需开发人力资源。农村商业银行员工年龄结构合理，但是学历结构有待提升，尽管本科队伍人才占67%，但是有很大局部是通过继续教育提升的学历，这制约了农村商业银行的开展，农村商业银行员工队伍建设工作仍需加强，需要进一步培训开展专业型
11、人才，建立员工薪酬鼓励机制，吸引外来优秀人才，同时留住内部专业人才，拓宽农村商业银行的人才来源渠道，打造一流的人才团队，改变创新业务、加强监管、产品销售等专业高端人才相对缺乏的开展现状。 （三）农村商业银行的机遇所在 1.社会经济开展快速。为全面建设小康社会，我国正大力推动城镇化建设，新农村建设力度进一步加大。新农村建设带来了丰富的金融业务开展机遇，既为金融支持经济结构调整创造了有利条件，也为农村商业银行实现自身转型开展带来了强有力的动力，这是农村商业银行开展的良好机遇。 2.新兴产业崛起迅速。“十三五方案期间，我国持续对产业结构优化升级，加快传统产业转型，高科技新兴产业开展空间巨大，涉农产业
12、开展势头较大，另外在群众创新、万众创业的背景下，农村创新创业比例大大提升，为农村商业银行拓展业务、优化信贷结构、创新科技金融等提供了良好机遇。 3.小微企业支持度大。近年来，小微企业在推动经济开展中作用不可小觑，国家对小微企业的支持力度进一步加强，为加快小微企业的快速成长步伐，围绕效劳小微企业，银行监督管理委员会制定出台了相关的监管及鼓励机制，支持农村商业银行健康开展，进一步提升效劳小微企业的质量。今后，小微定向宽松政策或成常态，拓展了农村商业银行的小微金融效劳业务区间。 4.金融改革逐步推进。“十三五期间，金融机构改革进一步深化，金融市场建设进一步加强，金融监管框架和宏观政策体系进一步完善，
13、金融业双向开放进一步扩大，金融根底设施建设进一步健全，国家金融平安网进一步强化，有 效防范和化解金融风险能力进一步提升，这为农村商业银行的多元化、综合化、差异化经营带来机遇。 （四）农村商业银行的威胁所在 1.经济下行压力增加。经济开展全球化的浪潮使得国际经济开展形式复杂多变，经济开展中不确定因素逐渐增多，国内经济开展遭遇瓶颈期，增速下滑，结构调整面临巨大。毫虼耍。宏观经济政策调整频率加大，金融业开展不确定性因素增多，对农村商业银行的持续开展带来不利影响。 2.监管政策收紧明显。立足巴塞尔协议iii，金融监管政策进一步完善，提高了我国银行业的资本管理、风险管理及市场准入等标准，未来，农村商业银
14、行资本的补充压力较大，同时还面临着风险管理与风险防控的双重考验，在此背景下，农村商业银行业务开展将受到来自不同方面、不同程度的约束。 3.跨区开展经营受限。基于风险因素考虑，银监会对城商行和农商行的异地开展监管更加严格，出台了一系列相关政策，大大减缓了农村商业银行的省外跨区经营进程，同时也影响了农村商业银行的省外跨区经营能力，这种限制在短时间内难以找到妥善的解决方法，进一步限制了农村商业银行向异地空间拓展业务的能力。 4.经营环境不容乐观。当前金融脱媒问题严重，直接融资不断扩大，市场利率化进程改革推进，导致农村商业银行 融资本钱、客户保存率、稳定负债率等衡量指标受到很大影响。此外，房地产产业贷
15、款风险需要地方融资平台加强监管力度，防止银行不良贷款率的提升。对于高污染、高耗能资源行业以及产能过剩行业，银行贷款风险加大，隐形风险增多，威胁着农村商业银行信贷业务开展。 5.同业竞争日趋恶化。不断介入的外资银行、重心下移的国有银行与股份制银行、日益壮大的城商行、不断兴起的新型农村金融组织、非银行金融机构（担保公司、私募基金等）以及间接融资市场中网络金融的不断介入，使得农村商业银行的市场空间进一步受到挤压。 三、农村商业银行现实竞争力分析 目前，农村商业银行的治理结构由股东大会、董事会、监事会、高管层构成。每位主体都以自己职责范围为限，明确自身责任，同时严格以制度标准自己行为，从现代商业银行开展经验来看，要想大力提升农村商业银行竞争力，需要明确农商行自身各业务部门的职责，加强对二级支行的约束力，准确理解国家相关政策。 （一）公司治理结构不尽合理 1.股权集中度过高。省市政府股权占比较高等问题，虽然利于决策，但是应当引进多元化投资者，以免造成一股独大，不利于农商行的健康开展。 2.信息披露制度和透明度定性指标较差。这主要是针对 没有上市的农村商业银行透明