1、题目:支付宝金融工具问题的研究 目 录内 容 摘 要4Abstract5一、 引 言6（一）研究的目的和意义6（二）研究现状6（三）文献综述7二、 支付宝金融工具问题的现状分析8（一） 支付宝金融工具的背景介绍81.余额宝简介82.芝麻信用简介8（二） 完善支付宝金融工具问题的重要性与意义8（三） 互联网金融创新对支付宝金融工具的影响9三、 支付宝金融工具面临的问题、局限性9（一） 支付宝金融工具的发展现状91.余额宝的发展现状92.芝麻信用的发展现状11（二） 支付宝金融工具的风险问题121.余额宝的风险问题122.芝麻信用的风险问题13（三） 新产品出现的竞争14四、 完善支付宝金融工具问
2、题的措施14（一）加强教育增强风险和创新意识14（二）树立公众公信度15（三）建设可持续发展15（四）争取政府支持15（五）完善互联网金融的法律体系16结 论17参考文献18致 谢19支付宝金融工具问题的研究内 容 摘 要随着信息时代的快速发展和电子支付的兴起，支付宝具有其着名的支付功能。它已成为中国最大和国际知名的第三方支付平台，并正在向其他行业扩展。如今，第三方支付行业正在迅速发展。由于支付宝在金融领域的无限发展，对中国的第三方支付平台和电子支付融资产生了巨大影响。因此，研究支付宝金融工具存在的问题具有一定的积极意义。本文主要介绍了支付宝金融工具中余额宝和芝麻信用的发展现状，分析了二者存在
3、的问题，总结了其他金融工具的发展经验，并提出了相应的改进方法。分析研究了支付宝金融工具存在的问题，并提出了相应的对策，以促进支付宝金融工具的发展。关键词：支付宝 余额宝 芝麻信用 金融工具问题 Study on the Financial Instruments of AlipayAbstractWith the rapid development of the information age and the rise of electronic payment, Alipay has its famous payment function. It has become the largest
4、 and internationally renowned third-party payment platform in China and is expanding to other industries. Nowadays, the third-party payment industry is growing rapidly. Due to the unlimited development of Alipay in the financial field, it has had a huge impact on Chinas third-party payment platform
5、and electronic payment financing. Therefore, it has positive significance to study the existing problems of Alipay financial instruments. This article mainly introduces the development status of balance and sesame credit in Alipay financial instruments, analyzes the problems existing in both, summar
6、izes the development experience of other financial instruments, and puts forward corresponding improvement methods. This paper analyzes and studies the existing problems of Alipay financial instruments and puts forward corresponding countermeasures to promote the development of Alipay financial inst
7、ruments.Key words: Alipay Balance Po Sesame Credit Financial instruments一、 引 言（一）研究的目的和意义支付宝依靠淘宝开发和拥有淘宝用户群，致力于为用户提供简单，安全，快捷的支付解决方案。现在它已成为中国最大和国际知名的第三方支付平台。支付宝的战略目标是专注于在线支付应用服务，并开发独立可靠的第三方支付平台。凭借“快捷，安全，便捷”的服务理念，为电子商务运营商、个人用户、无线服务和互联网服务提供商创造了一个流畅的支付平台。如今，金融业正在迅速发展。由于支付宝在网上金融市场的无限延伸，对中国的第三方支付平台和电子支付融资产
8、生了巨大影响。因此，对支付宝金融工具的研究具有一定的积极意义。随着电子商务时代的到来，移动网络支付已成为电子商务不可或缺的一部分。作为支付宝的典型代表，市场需求越来越强，在线支付降低了交易成本和时间，提高了效率。使交易更加自由和方便，还可以改变银行的支付处理方式，扩大中间业务，增加收入。但同时我们也必须认识到，支付宝金融工具仍存在许多问题，需要进一步改进。准确分析和研究支付宝金融工具存在的问题，有针对性的对策，对推动支付宝金融工具的发展具有重要意义。本文介绍了支付宝金融工具的背景，主要阐述了支付宝金融工具中余额宝和芝麻信用的发展。分析两者存在的问题，然后结合其他金融工具总结开发经验，提出相应的
9、改进策略。分析和研究支付宝金融工具存在的问题，并提出相应的对策，以更好地促进支付宝金融工具的发展。（二）研究现状关于支付宝金融工具问题的研究，有专家学者论述很多，参阅了许多观点。吴锡华（2017）主要研究支付宝的金融工具，蚂蚁花呗和保险服务的发展，分析蚂蚁花呗与保险服务之间的问题。然后结合其他平台总结开发经验并提出相关的改进方法。张道升、谢乾坤（2016）基于支付宝发展现状分析和支付宝发展面临的问题，他们提出了支付宝的未来发展策略：实施自我市场规则并适应监管要求；谨慎的市场行为，合理的竞争，保持市场平衡；未雨绸缪，制定长远战略目标。李燕（2008）认为电子商务的运作整合了信息流，资金流和物流。
10、也是制约电子商务发展的瓶颈。可靠安全的支付平台是电子商务成功的关键。卢帅新（2016）认为对于普通大众来说，互联网金融创新对互联网生活的最大影响是第三方支付。随着中国电子支付的发展，第三方支付已成为发展最快，最适合中国国情的支付方式。最具吸引力的第三方支付方式是支付宝。让中国人真正了解网上购物的安全性和便利性。陈健（2014）重点研究描述余额宝的特点, 并阐述以之为代表的第三方支付与传统商业银行的关系, 而后分析如同此类互联网金融创新将面临的风险, 最后对支付宝创新前景作出一些预测。刘强东（2017）朝着那几十年不变的银行卡，打响了第一枪： （1）、外观巨变：顾名思义，此卡金光闪闪，打破传统银
11、行卡十年不变的陈旧外观； （2）、没有门槛：金卡是身份的象征，但刘强东这次不设门槛、没有地域，所有人都能拿到人生中第一张金卡； （3）、自动理财：超过1000元的存款将自动转入京东小库房，享受“当前”年收入的4以上。例如，你的小金卡里有51000元存款，50000元会自动理财（按4.43%算），每天收益6.06元。而普通银行卡，每天只有0.41元，一年少了2065元的利息。 更重要的是，刷卡余额不足时，会自动将差额实时从理财转出。多了就自动理财，少了就自动转出，每一分钱都在产生价值！ 打破壁垒，造福百姓：毫不夸张地说，这是中国银行卡史上从未有过的重大变化。刘强东把京东的“余额宝”，搬进了银行卡
12、！ 以前，我们需要通过各种APP投资理财。现在不需要，只需把钱存入银行卡，就能自动开始理财。刘强东一举打破所有壁垒，把理财、消费、储蓄，全部汇集到银行卡。未来，甚至可能把京东白条、金条都搬到银行卡！ 重磅信号，正式释放：刘强东大改银行卡，让没能跟上时代的老百姓、农民也能享受新金融的普惠。更重要的是，传统银行迈出了一大步，中国银行业的大洗牌开始了！ 前段时间，工行董事长公开承认：金融科技的创新正在加速重构银行经营发展的模式和市场格局的竞争。这个时代，随着不断的进步，各行各业都在转变，唯一不变的是，不管是从支付宝支付还是现金支付，都得从自己口袋里拿钱出去，老百姓不懂什么金融，不懂什么理财，也不懂高
13、科技，需要的东西简单而粗暴-实惠。不管如何颠覆，能让大家得到更多的实惠才是重点，这样的颠覆才是成功的颠覆，才能得到民众的认可。（三）文献综述本文是在阅读了吴锡华、张道升、李燕等学者对于支付宝金融工具的运营现状、特点及发展趋势介绍；支付宝金融工具的运行及适用范围；支付宝金融工具存在的问题等文献后，进行分析研究的基础上,结合支付宝金融工具中余额宝和芝麻信用的发展现状，提出了支付宝金融工具未来的发展方向。二、 支付宝金融工具问题的现状分析以下我将为大家介绍余额宝和芝麻信用这两个金融工具的简介和发展现状，在此基础上分析他们的重要性、问题和未来发展方向。（一） 支付宝金融工具的背景介绍1.余额宝简介余额
14、宝，是2013年推出的蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品。天弘基金是余额宝的基金经理。余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，具有操作简便、门槛低、零手续费、可随时使用的特点。除了财务管理功能外，余额宝还可以直接用于购物，转账，支付等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。目前，余额宝仍是中国最大的货币基金。2.芝麻信用简介芝麻信用，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算和机器学习等技术客观地呈现个人信用状态。数百个场景如已在信用卡，消费金融，金融租赁，酒店，租赁，旅游，婚姻，机密信息、学生服务和公共服务，为用户和商家提供信用服务。（二） 完善支付宝金融工具问题的重
15、要性与意义改革开放以来，新的金融工具不断出现，完善支付宝金融工具创新能增强金融市场的发展，增加金融商品的种类，投资利润机会和对策，扩大中国金融市场规模；完善支付宝金融工具，能增加金融市场主体规避风险，投资盈利的机会和应对措施，扩大中国金融市场的规模；完善支付宝金融工具，能够为中国金融市场与国际接轨创造条件。（三） 互联网金融创新对支付宝金融工具的影响余额宝在支付宝上线之前，叫天泓货币基金，销售路线主要走线下，不放到线上的原因主要是政策不允许，偶尔有通过网络渠道销售理财产品的激进份子，最终都被以“非法集资”与“非法吸收公众存款”予以取缔，这条红线在余额宝之前是一条无法逾越的鸿沟。天泓与阿里凭着产品销售上的创新以及特殊的渠道资源，以身试险，中途曾被中央电视台爆光涉嫌违规，民间也一度传言马云被抓，好在有惊无险，通过一系列特殊的处理，最终监管调整了政策，让互联网金融合法化了。让整个互联网金融生态系统成长起来，各种黄金产品将像蘑菇一样兴起。各种规模的公司已经开始加入探索互联网金融的道路。未来真正的互联网金融，应该是生长于互联网，它的宿命就是为互联网而生，为互联网服务，独立为经济活动提供服务，它不会额外导致人们负债，它很可能是使用了类似区块链技术的某个产品，如果离开了互联网，它将不复存在，互联网是它唯一的发展空间。但应该不是延伸传统金融的支付宝。余额宝是为传统金融延伸提供