1、第1章 引言1.1研究背景移动支付业是金融服务体系的重要组成部分，也是与人民生活息息相关的服务领域。近年来，得益于优惠政策、开放市场、技术创新和消费升级等因素，我国的支付业发展迅速，特别是新兴的支付业务，形成了功能齐全、覆盖面广、效率高、方便快捷的现代支付服务网络。但是，同时也存在很多问题，为了揭示移动支付市场发展的重要意义，提出了相关的问题，分析适合中国市场状况的移动支付战略，为移动支付价值链发展的决策支持，从而使它的用户方便舒适。所以提出本课题研究。1.2研究意义随着社会的发展和科技的逐步进步，人们生活和工作的节奏也在加快，对移动通信的需求也在快速增长，移动电话的普及率也在快速增长，中国已
2、经成长为世界上最大的移动通信市场。通信技术的发展，从2G到3G和4G网络的发展，用户需求的变化等各种因素，促进了移动支付行业的发展。本文基于对移动支付市场的研究和分析，提出了移动支付市场的构成，揭示了移动支付市场发展的意义,提出了相关的问题，分析了移动支付策略适合中国市场的条件，研究成果有助于为相关研究机构、投资机构和专家学者提供参考，也可以为移动支付产业的开发提供决策支持，更利于广大用户方便快捷的舒适。1.3研究内容本文主要从以下几个方面进行调查研究：首先阐述移动支付的相关定义，类别以及特点。对移动支付进行概念性的理解与解释。再收集相关数据制成图表，由此来研究现状以及发展趋势，最后分析可能存
3、在的问题并提出相应的解决方案。1.4研究方法本文主要采用文献研究法、数量研究法。前者指的是按照课题要求，充分地借助多种渠道查阅相关资料，了解本行业内国内外相关行情，通过在相关网站上查阅往年论文，并将整理出的大量资料打包整理，使用多种方法进行工程研究。而后者指的是将相关领域的具体数字指标包括规模、数量等，从数据中发现其内在的关系，变化趋势以及未来的发展前景，以此来分析问题解决问题。第2章 移动支付概述2.1移动支付定义移动支付，又被人们称为手机支付，通常来说，它指的是用户通过移动终端设备（主要指手机），来进行购买消费，或进行交易的一种手段。交易的方式可以是通过移动设备、网络、传感等。移动支付涵盖
4、了移动设备、处理程序、银行等多种机构，共同协作下，使用户能够方便快捷的进行支付活动。2.2移动支付的类别移动支付中最早开始使用的应该是短信支付了，用户在手机中通过短信进行交易，SIM卡和银行卡进行绑定，通过支付对象在短信中的操作指导，一步一步的完成交易过程。这种早期的手机短信支付，比传统的现金支付操作相对简单，而且不受时间和地域的限制。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。指纹支付，所谓指纹支付，是基于客户早期进入消费者认证的成熟指纹系统，通过指纹识别可以进行支付交易。指纹交易具有更便捷、防盗用等特点。扫码支付，目前人们使用此类支付方式一般通过微信或支付宝两大APP进行交易。它是基于用户系统构
5、建新一代的无线支付方案，在支付过程中，商家可以将他们的账户，商品价格和其他贸易信息转化为一个二维码，并且印刷在各种广告，书籍和杂志上进行公开宣传，用户只需要扫描的二维码就可以实现与收款单位的业务结算，结算结束后商家也可以根据用户的提供的联系信息，送货地址等信息进行售后服务。2.3移动支付的特点移动支付具有随地性，移动支付突破了空间限制，使人们摆脱了实体网点和有线终端的束缚，有移动网络覆盖的地方, 就有泛在的移动支付服务，所以，移动支付具有随地性。移动支付具有随时性，移动支付在突破空间限制的同时，也突破了时间的限制，通过随身携带的移动终端，客户能够在“724”小时的任何时间享受到即时金融服务。移
6、动支付具有普惠性，随着手机等智能终端的不断成熟，移动支付的服务门槛也将随之降低，而服务对象的覆盖面则越来越广，无论是城市居民还是乡村农民，都能享受到普惠化的现代金融服务。移动支付具有融合性，移动智能终端是连通线上线下交易的关键桥梁，旅游、餐饮、娱乐、购物O2O产品的创新应用，使移动支付服务在线上与线下相互融合，形成线上线下一体化的移动支付生态闭环。移动支付具有个性化，移动支付以移动智能终端为业务开展的载体，可轻易获得终端持有者的身份、物理位置、使用习惯等私人信息，利用这些信息可有效发掘用户需求和偏好，为客户提供个性化、智能化、可定制的移动支付服务。移动支付具有社交性，移动智能终端不仅是移动支付
7、的载体，也是移动社交的重要工具，将社交服务与金融功能融为一体已成为移动支付产品设计的重要思维。尤其是近几年的春节，在微信推出红包后，“抢红包”成为了人们津津乐道的话题，移动支付开始走入千家万户。2.4移动支付产业的商业模式2.4.1以独立运营商为主的商业模式由于没有金融机构的干涉，现如今这种运营商独立运营的产业链模式相对简单，因此运营商具有绝对的掌控权。目前移动运营商是该产业链中的提供者也是唯一的供应者，它不单单是移动支付业务数据传输业务的网络攻击者，同时也是移动支付账户的决策者。移动运营商主要通过两种方式对移动支付的账户进行管理，一种方式是将移动支付款直接计入电信账户；另一种则是需要用户事先
8、在账户中存入现金，在进行专门的结算时即可进行移动支付。然而这种支付方式的简单化却存有一定的弊端，例如由于运营商的管理漏洞以及经验的不足会导致支付额度大大受限，此外用户账户的结算周期相对漫长，给客户和运营商带来极大的不便，从而运营商的利益也会受到严重的阻碍。2.4.2移动运营商为主导的商业模式以移动运营商为主体的移动支付主要通过手机银行的方式进行交易，多以代收费为主，银行完全不参与。在通过移动通信网络为客户提供金融服务的前提下，也需要各金融机构之间搭建起与移动运营商之间的衔接。在此模式的实际运营过程中，移动运营商起着绝对主导的作用。并且，经营收入也和第一类模式有较大的相似性，同样的是在交易中从商
9、家处抽取佣金，以及收取消费者的通信费用。然而这种商业模式也存有一定的缺点，但从目前的发展状况来看，金融机构和移动运营商之间的合作积极性不太高，同时也缺乏行之有效的合作模式，从而限制了移动支付业务的发展潮流。2.4.3以金融机构为主导的商业模式 金融机构主导模式下的移动支付业务，主要是以短信、电话以及手机客户端的形式，通过移动通信网络途径为客户提供金融服务的产业模式。这种模式具有一定的局限性，仅限制一部手机与一个银行账户的对接，而与其它银行之间的衔接却不支持。采用这种商业模式具有足够的控制性，用户只能在个人账户进行存取以及交易，而难以实现不同移动支付业务之间的互联互通业务，从而导致用户业务成本的
10、增加，最终客户保有量难以维持。2.4.4以第三方支付机构为主的商业模式在突飞猛进的网络时代，第三方网上支付平台的诞生具有重要的现实意义。首先，第三方网上支付平台更多依赖的是大型电子门户网站，实现了多种银行卡之间的对接，使得网络支付更方便、更便捷。其次，第三方支付还是一个相对独立的交易机构，例如支付宝、财付通、快钱等都是独立的金融机构，当我们网络购物进行交易时，我们所支付的资金并非直接打入卖家账户，而是直接交由第三方支付交易平台，这样既保证了资金的安全交易，也有利保证了消费者的购买利益，确保了消费者资金账户的安全。另外，第三方支付主要以银行信用作为依托，网络交易时只需通过第三方交易平台进行直接交
11、易，从而大大推进了电商等一系列网络平台的发展。然而第三方移动支付也存有不足之处，例如缺乏稳固而强大的用户基础。业务推广相对缓慢等缺点，使得这种商业模式难以长久生存。第3章 我国移动支付现状及趋势3.1我国移动支付产业的现状3.1.1“无现金社会”趋势明显如图3-1和 3-2 所示，2017年我国非现金支付合计达到1362亿笔，同比增速8.87%，支付金额规模达到4024.56万亿元，同比增速9.27%。从图中可以看出，2012至2017年非现金交易笔数与金额都在快速增加，“无现金社会”趋势明显。数据来源：中商情报网图3-1 2012-2017年我国非现金支付笔数数据来源：中商情报网图3-2 2
12、012-2017年我国非现金支付金额3.1.2移动支付行业用户规模突破6亿如图3-3显示，2016年移动支付用户规模达到4.7亿人，与2015年的3.6亿人相比，增长30.6%。而且，随着智能手机的逐渐发展，人们进行网络支付的手段开始由电脑转向手机，大量的第三方支付应用程序涌现出来，其中用户总量最大的要数支付宝和微信了。在2017年，用户的使用数量仍然在不断增长，总数达到了6亿，涨幅达到27.7%。且未来移动支付行业用户规模将不断增长数据来源：中商情报网图3-3 2014-2020年中国移动支付用户规模统计及预测3.1.3移动支付行业交易规模高速发展从图3-4中可以看出，2016年移动支付的金
13、额总量达到了158万亿元，相比于前一年增长了一半。2017年达到202.93万亿元，同比增长28.8%。而且，当前社会高速发展，移动设备的技术更新以及应用场合不断增加，未来的移动支付还会更加普遍。数据来源：中商情报网图3-4 2012-2017年中国移动支付支付交易规模统计及增长趋势图3.1.4支付宝财付通双寡头格局从图3-5和3-6中可以看出，2017年上半年，用户在不同的移动支付APP中，有65%的人选择支付宝，有31%选择微信。而使用的场合一般集中在超市、饭店、商场等地。其中有超过35%的人选择超市，占据总人数的第一位；有31.9%的用户选择在参观使用，占总人数的第二位；有23.6%的用
14、户在购物商场使用，占据总人数的第三位。由于人们越来越依赖移动支付，使用移动支付的用户也在逐渐增多，微信和支付宝两大移动支付平台之间的竞争也愈演愈烈，近两年不断推出奖励金，红包等活动，刺激消费者使用自己的软件。随着未来对于移动支付业务的细化分类，这种竞争还会不断升级。数据来源：中商情报网图3-5 2017年上半年移动支付用户线下支付偏好分布数据来源：中商情报网图3-6 2017上半年我国移动支付使用第三方移动支付场景分布情况3.2我国移动支付发展的趋势3.2.1移动支付向城镇和乡村渗透率提高移动支付从城市发展开来，并且持续不断地推进到农村，现在很多农村的大小便利店都可以实现微信和支付宝支付，移动
15、支付走向平民百姓的家里，带动了农村实体经济的发展，更是推动了三农的发展，为农村的经济打开新的出路。3.2.2移动支付的用户小额高频的交易趋势更加明显从相关数据中，可以看到用户在进行移动支付时，小额的支付活动比例出现明显的增长趋势。对于此类情况，各大支付平台、银行业包括手机厂商都在把握商机，竞争愈演愈烈。2017年，产业各方都将继续发力小额高频领域，力争在不同的行业、商家、交易场景商为用户提供多元化的支付选择。3.2.3移动支付推动了O2O等互联网商业模式发展移动支付的发展带来了商业模式的新契机，出现了移动支付金融行业、移动支付在线订餐、第三方支付服务机构、移动支付APP、移动支付开发等等一系列
16、的新商业契机，推动了移动互联网的就业和新的商业模式的发展，给国家经济带了积极的影响。3.2.4移动支付推动了新的营销模式的发展当前的移动支付的发展速度越来越快，用户越来越多，进而发展了很多新兴经营模式。例如，一些商家虽然有实体店铺，但仍可以采用网络支付进行在线餐饮，同时物联网的营销手段还能够提升店铺的知名度。还有一些实体商家通过线下支付的方式，消费者可以自动关注商家公众号，为下次促销活动做了客户沉淀，移动支付具有吸粉的功能。3.2.5移动支付助力电子产品的更新迭代目前来说，使用移动支付最主要的设备便是手机，其他的支付手段，如手环等还处在起步阶段，所以手机也开始不断地更新迭代，不断出现新技术，新设备，智能手机、NFC等功能也在不断更新。3.2.6移动支付覆盖率越来