1、摘 要2023 年 9 月以来，美国金融风暴席卷全球，世界一些顶尖投资银行随之土崩瓦解，东欧、南美的多个国家甚至濒临破产的边缘，各国的金融体系和银行业平安性都面临着巨大的威胁与挑战。在美国的金融危机向更深层次以及向全球演进的背景之下，各国实体经济开展也受到拖累，导致全球经济陷入衰退。受此次金融危机的影响，中国经济也面临前所未有的考验，我们不仅仅要应对在美直接投资的损失，更要应对美国金融危机导致世界经济大萧条对中国实体经济的影响。虽然从总体上看，我国的银行平安性是好的，但是危机也使我国各商业银行直接或间接地遭受到不同程度的损失或者平安性威胁。因此，研究此次金融危机对我国银行业的影响，分析此次金融
2、危机教训，进一步防范我国银行业风险、加强内部风险控制、积极进行金融创新具有重要的现实意义。关键词：金融危机 银行业 次贷危机ABSTRACTSince September 2023, the us financial storm swept across the world, the worlds top investment bank then some crumble, eastern Europe, South American countries even on the verge of bankruptcy, the countries of the financial system
3、 and the banking industry is facing a huge security threats and challenges. The financial crisis in the United States to a deeper level and global evolution to the background, countries entity economy development is drag, leading to the global recession. By the influence of the financial crisis, the
4、 Chinese economy is also faces unprecedented trial, we should not only reply to the direct investment losses in the United States, and more response to U.S. financial crisis led to the American and the world economic depression to China the influence of the real economy. Although generally speaking,
5、 our bank security is good, but the crisis is in our country commercial Banks directly or indirectly to different degree of loss suffered or security threat. Therefore, the study on the financial crisis the influence of Chinas banking industry, and analyzes the financial crisis taught, further preve
6、ntion in Chinas banking industry risk, to strengthen internal risk control, positive financial innovation has the important practical significance. KEY WORDS：Financial crisis; Banks; Subprime mortgage crisis 目 录第一章 绪论5555556667第二章 中国银行业的现状分析444552.2.3人员素质不高、设施设备落后6第三章 金融危机对中国银行业的影响444445555第四章 应对金融危
7、机的措施44.1坚持审慎经营的原那么、加强产权制度改革4555677结语8参考文献9致谢11毕业设计小结12第一章 绪论选题背景及意义背景202323年4月，美国新世纪金融公司申请破产，标志着次贷危机正式形成。同年78月，大批与次级住房抵押贷款有关的机构爆出严重亏损纷纷破产，次贷危机全面爆发。次贷危机的延续而直接导致这次金融危机的开始是在2023年9月间发生的一系列震撼性的事件：雷曼兄弟公司轰然倒下，美林集团易主美国银行，大摩盛传寻求合作，华尔街五大投行只有高盛仍在正常营业，保险巨头美国国际集团终获政府援手，美国最大的储蓄银行一华盛顿互惠银行也在为防止破产苦寻买主危机的影响愈演越烈，产生了一系
8、列的“蝴蝶效应。全球经济经历了20世纪30年代以来最严峻的挑战，次贷危所机引发的国际金融危机也愈演愈烈，迅速从金融领域扩散到了实体经济，从兴旺国家传播到了新兴市场国家以及开展中国家，从局部扩展到全球范围。美国、日本、欧元区等主要的兴旺经济体陷入衰退，新兴经济体和开展中国家经济的增速变缓，金融动乱正迅速而广泛的影响着全球经济的每一个层面，对世界的影响将是长期的。意义此次的危机使国际银行业遭遇了百年不遇的金融动乱，国际银行业特别是兴旺国家的银行业均受到重创，获利能力整体下降，资产质量状况不断恶化，资本充足情况受到严重侵蚀，流动性与风险防御能力普遍降低。我国作为世界上最大的开展中国家，国内银行业对外
9、开放的广度与深度都在以不可逆转的形式进行着，国际金融危机传导进入我国银行业的途径比入世前要多很多，产生的影响也比入世前大很多。虽然我国银行业自新中国成立以来经过几十年的开展已取得了长足的进步，具备了抵御国际金融危机的实力，但由于在经营机制、资产质量、监管体制、业务创新等方面仍存在不少的问题，此次金融危机的侵袭仍然对我国银行业的经营与开展产生了较大的影响。直接原因 一是超前消费长期累积。美国长时间以来盛行超前消费行为，鼓励大家积极购置房屋、汽车以及高档的消费品，银行为了追求高额的利润，不断向居民发放各种各样的信用卡，鼓励群众进行超前的消费。“用明天的钱为今天享受，“让美梦提前到来，让美梦成真。这
10、种超前消费现象，在假设干年当中曾经是带来了短暂的繁荣。但是这种提前预支未来购置力的不良行为，毕竟是“寅吃卯粮，存在着很多泡沫，只是一时的繁荣，多少存在着虚幻色彩。经济一旦出现不景气，导致大批的失业者产生，无法还清欠款，消费者的相关支付能力就会急剧下降，美国的次级债那么凸显于世人面前，银行呆账成堆，许多投资银行会面临破产境地。二是美国的银行为高薪所累。美国银行业长期以来似乎是“天之骄子，高层领导皆是高薪，年薪数百万美元者比比皆是，中等白领阶层年薪也达数十万美元。银行业长期以来由于借贷额巨大，获利甚丰，掩盖了矛盾。一旦债务人难以偿付债款，出现成批呆账，形成三角债。银行始那么周转不灵，继而巨额亏损。
11、于是大批裁员。假设认真反思，高薪是过多地享用经济成果含有剥削因素，或者说是一种“竭泽而渔，“杀鸡取卵的愚蠢之举。深层次原因二是美国金融管制体系不健全和金融法规制度不完善，未能及时防范和化解金融风险，防止金融危机的发生。美国金融危机外表上看是由次贷危机引起的，但其根本原因那么是美国金融业严重缺乏监管，内部管理机制失误造成的。美国不当的房地产金融政策和长期维持的宽松货币环境有直接关系。国外研究现状Krugman(1979)提出了金融危机的早期模型。在其开创性的理论框架之下，许多学者像Flood和Garber等分别从不同的方面对其修正并改良了这一模型，进而形成了第一代的金融危机模型。它主要强调外汇市
12、场的投机攻击和宏观经济根底变量之间的联系，认为金融危机是否会爆发主要由一个国家的经济根本面决定，尤其是财政赤字的货币化。第一代金融危机模型较好的解释了20世纪墨西哥(19731982)及阿根廷(19781981)等国家发生的金融危机，认为危机的根源在宏观经济根底变量的不断恶化，过度扩张的货币和财政政策、经常工程恶化、实际汇率升值等。因此，他们建议有关政策的制定者必须要保证政策之间的一致性，并不断的强化宏观经济根底变量。美国著名学者大卫科茨(2023)认为，导致次贷危机的更深层次的原因应是新自由主义的资本主义。它之所以一导致次贷危机，是因为二者具有两方面的关联性。一是放松对金融业的管制。没有国家
13、严密监管的金融市场是非常不稳定的。二是贫富分化现象日益严重。它所带来的主要问题是：谁来购置那些不断增加的产出？科茨对于这个问题的具体解答，事实上已经说明工薪家庭在其收入水平停滞甚至下降的情况之下借贷、负债消费和次贷危机的根源。Donean(2023)和Adrian，Shin(2023)认为，美联储宽松的货币政策是导致次贷危机爆发的重要原因。DLlnCan认为低利率货币政策通过刺激居民的过度消费，进而使经济增长造成的房价走高和房地产泡沫化的财富效应互相作用，将房地产市场的非理性繁荣放大了。Adrian，Shin那么倾向于宽松的货币政策所带来的流动性过剩造成资产价格的上升以及融资本钱的下降，从而促
14、使金融机构激发了使用更高杠杆的倾向，风险敞口不断的积累，经济周期一旦逆转，泡沫破裂，危机便随之发生了。Soros(2023)以市场实际参与者的视角，对次贷危机提出了自己的解读。他认为，美国信贷危机爆发的根源是市场对金融市场的错误理念和错误解读，他还认为次贷危机反映出全球金融市场格局正在重新调整。国内研究现状 徐明祺(1999)是国内学术界较早把开展中国家金融危机的原因归结为国际货币体系内在缺陷的学者。他认为，国际货币体系在调解国际收支的不平衡现象时遵守了布雷顿森林体系的根本理念和原那么，但各国在制定相关货币政策来协调国际经济的失衡时却丧失了原有的纪律性和秩序，所以现阶段国际经济的失衡问题被现在
15、国际货币体系进一步放大及加剧了。一方面是秩序弱化在改革和维持现状间徘徊的国际货币体系；另一方面是开展中国家在国际贸易、债务和投资等方面的弱势位置，处在双重制约之下的开展中国家不得不被迫一次次地吞下金融危机产生的苦果。黄晓龙(2023)是我国较全面的从外部因素入手研究金融危机问题的。他认为国际收支的失衡最终导致了国际货币体系的失衡，虚拟经济的存在导致了流动性过剩，进一步导致了全球经济的失衡甚至金融危机产生。但是从根本上来说应是实体经济的失衡造成货币资本在国际流动，国际资本的流动造成虚拟经济萧条与膨胀，因此形成了流动性短缺，而最终会导致金融危机的产生。所以全球实体经济的失衡是金融危机产生的必要条件
16、，而虚拟经济所引起的流动性短缺是导致金融危机的充分条件。张明2023)、何帆与张明(2023)、孙立坚、周赞与彭述涛(2023)等人的研究把次贷危机的传递概括为三个环环相扣的风险链条，即房地产市场繁荣导致抵押贷款标准的放松和抵押贷款产品的创新，证券化导致信用风险由房地产金融机构向资本市场传导，以及基准利率的提高和房地产价格的持续下跌成为次贷危机爆发的导火索。陈雨露(2023)等人将次贷危机作为新型金融危机的代表，认为次贷危机对整个世界经济的影响不容无视，还特别分析了次贷危机对我国外汇储藏战略的影响。陆晓明(2023)从产品异化的角度分析了此次次贷危机和传统金融危机的异同。另外，还有一些学者集中探