1、银行保险对保险业开展影响分析一、国外国内银行保险银行保险最早起源于欧洲,在近几年成为世界金融业瞩目的焦点,也成为世界金融一体化成功的范例。本文试图通过国内外银行保险开展特点的比拟,揭示出我国银行保险业走出低谷并得到进一步开展的对策。一、国外银行保险的特点充分开展的根底。欧洲大陆国家金融业混业经营是其主要模式,就连墨守成规的英国也于上世纪80年代实施了“大爆炸式的金融改革,开始实行混业经营。许多欧洲国家还先后出台政策,撤除原来横挡在银行和保险公司之间的壁垒。当分业经营的桎梏被消除以后,银行与保险公司的合作与融合的法律障碍不复存在,银行保险就迎来了快速开展的时代。欧洲许多国家人口有老龄化的开展趋势
2、,为配合国家政策的实施,许多国家制定减免税的优惠政策,鼓励人们进行养老储藏,并规定长期保单的增值局部免缴所得税,为养老储蓄保险的开展创造了条件。为了刺激消费,许多国家还规定公民用于偿付分期付款的局部收入可在税前列支,从而为消费信贷保险开辟了广阔的前景。2.银行和保险公司产权清晰、责权明确。在欧洲,但凡银行保险业务开展得好的机构,银行和保险公司之间几乎都是有一定股权关系维系着,或是存在着控股关系,或是都为同一控制权之下的子公司,这样可以大大减少银行和保险公司之间的协调本钱,并加强合作的稳定性和长期性。3.银行保险使银行和保险公司双赢。从银行方面来说,传统的银行业务取得利润的途径复杂,风险大,随着
3、竞争的加剧从传统业务中取得利润的空间已很有限,银行保险使银行利用现有的房屋、设备和人员作为自己的投入,通过为客户提供更多的效劳开辟新的高质量的利润来源。有资料显示,由银行保险产生的利润已占到欧洲银行零售业务利润的20%30%。银行保险业务由于满足了客户对金融效劳的需求,一方面加强了老客户对银行的依赖感和忠诚度;另一方面建立了争取新客户的竞争优势,增强了银行的市场吸引力和竞争力。从保险公司来说,银行保险业务比传统的保险业务更具有吸引力和竞争力,且费用低,开展快。银行拥有良好的公众形象和优质的客户资源,银行保险不仅可以为保险公司增加门店销售的新渠道,而且可以使保险公司提升公众形象,享受银行的品牌和
4、客户资源;同时银行保险还给保险业内局部工带来了良好的变化,为保险公司专业化营销创造了有利的条件,使保险营销效率和效劳水平普遍提高。有资料显示,在欧洲由银行保险方式实现的保费收入占寿险市场业务总量的15%70%。4.银行保险以储蓄型的新型寿险产品为主。从欧洲的情况看,为鼓励个人投资养老金方案,各国都实行了以税收优惠政策为主的奖励措施,为养老储蓄保险的开展创造了条件。同时,欧洲经济的稳定开展使人们对长期高收益的金融储蓄型产品需求增加,再加上稳定的资本市场,投资连结类保险产品能为客户带来高收益,使投资连结类保险产品有了广阔的开展空间。二、我国银行保险开展的特点及存在的问题与欧洲银行保险开展的特点相比
5、,我国银行保险起步晚,2023年银行保险才在我国出现,但开展很快,2023年我国银行保险的保费收入只有47亿元,到2023年那么到达388.4亿元,在寿险保费收入中的占比达17.1%;2023年达816亿元,增幅高达110%,占当年寿险保费收入的31%。从我国银行保险开展过程可以看出有以下特点及问题:1.起步晚,开展快。我国银行保险的开展经历了三个阶段:一是探索阶段。为了适应市场环境的变化,增强各自的竞争优势,从1995年开始,国内各大银行和保险公司普遍加强了合作,签署了以保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等为主要内容的全面合作协议。二是高速开展阶段。进入新世纪后,我国的银行保险进入新一轮
6、的高速开展时期,银行与保险公司的合作除了在客户效劳和业务开展上进一步合作外,在组织形式上也有所突破。如2023年3月中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下的太平保险24.9%的股份,并方案入股太平人寿保险公司,这类收购兼并活动为我国银行业和保险业以股权方式进行融合进而推进银行保险由低级向高级开展开了个好头。三是缓慢开展阶段。进入2023年后,由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶意竞争,导致保险公司的低利润或无利润运行,于是一些保险公司大幅度削减银行保险,银行保险的增幅放缓,进入缓慢开展阶段。“协议合作经营模式为主。剧烈的市场竞争使银行和保险公司根据各自利益的需要建立合作关系的步
7、伐也越来越快,大多数保险公司或银行都有一个以上的合作伙伴,银行保险对银行网络的覆盖率已超过50%的比例。在合作的层次上,银行保险已经从单一的银行作为保险公司代理机构向多方面开展,合作范围也已经涵盖了代销保险产品、代收保费、协议存款、资金汇划、网络结算、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。但由于政策层面上我国银行、保险实行的是分业经营与分业监管模式,所以银行与保险公司的这些业务合作仅停留在松散型“协议合作的模式上,其他经营模式如双方成立合资企业、或银行设立自己的保险公司、或保险公司成立下属银行机构、或兼并收购等,目前在我国国内还没有出现。3.银行保险产品主要以寿险产品为主,尤其是分红型和
8、固定收益产品,产品雷同且分红压力大。在我国银行保险产品中以寿险产品为主,还有一局部健康险、意外险、财产险。在寿险产品中又以分红型和固定收益产品为主。2023年以前,银行保险产品几乎都是35年期趸缴分红型产品,2023年以后又以固定收益产品为主,投资成分多,保险成分少,而且产品单一、雷同。就分红保险的红利来说,主要集中在死差益、利差益和费差益上。而我国目前的状况是:保险公司普遍存在放松核保问题,保险公司获得死差益的可能性不大;我国对保险资金投资实行限制性政策,再加上我国资本市场持续低迷,保险公司获得利差益的压力也很大,在扣除相应费用后,与保单预定利率相比,利差益并不高;各保险公司为竞争银行资源而
9、引发的手续费的恶意竞争,使保险公司不仅不会有费差益,甚至有可能造成费差损。固定收益产品也面对加息的压力。保险公司为了迎合客户获得“高息的愿望,推出了固定收益类产品,想通过给消费者一个固定的略高于银行存款利率且负有一定保险责任的产品来吸引客户,但从2023年10月后,国家开始进入利率调高阶段,使产品固定回报的吸引力降低,银行保险面临严峻考验。4.银行保险的营销策略单一。各保险公司在竞争策略的选择上主要集中在对银行资源和产品的竞争上,有的保险公司为了获得更多的银行网点或对网点进行独占,以提高手续费作为惟一的竞争手段。同时为了扩大保费收入,各保险公司在开发新产品时多是模仿,有的甚至是把同行已推出的产
10、品上的一些非关键性的条款进行修改后重新包装推出,导致各保险公司的产品条款具有明显的同质性。三、我国银行保险的开展对策1.适应形势开展需要,充分利用有利于银行保险开展的有利环境。目前,我国金融业实行分业经营、分业监管,但在政策层面,监管部门有放松分业经营的趋向,央行高官曾多次表示综合经营有较大的开展空间。而2023年9月,央行和银监会首次表态允许商业银行设立基金公司,而且工商银行已经设立了自己的基金公司,这些被普遍认为是混业经营的直接信号,更重要的是它意味着银行保险向更高层次开展的法律限制即将被消除,这就要求银行和保险公司充分利用有利的开展空间,抓住机遇使银行保险在更高层次和更广泛的领域合作开展
11、。作,促进银行保险进一步开展。在全面开放条件下,银行和保险公司应加强合作,双方都应该充分认识到银行保险在市场经济中的地位和开展空间,积极促进银行保险的开展。在管理上双方应标准业务操作。银行应逐步统一各行资源,改变不同分行代理不同的保险公司产品的各自为政的做法,寻求稳定的、更适宜的保险公司和保险产品,并逐步把银行保险纳入到分支行的考核体系中,标准业务操作;保险公司应转变竞争策略,从过去以价格竞争为主转向以产品、效劳、价格综合实力的竞争,在产品上下功夫,针对目前我国居民储蓄动机中以养老、防病动机为主的特点,积极推出养老、健康、医疗等市场急需的银行保险产品,推进银行保险的进一步发展。在组织形式上,在
12、政策和法律环境逐渐趋于明朗的有利情况下,银行和保险公司都应加强对银行保险开展模式的研究,做好深入开展银行保险的调研和准备工作,可以借鉴欧洲的金融集团的模式,减少银行和保险公司的协调本钱。3.改变险种单一的现状,为银行保险再次快速开展奠定根底。保险公司应加大对消费者广泛需求的健康保险、养老保险、医疗保险的开发力度,创新一些适合银行销售的保障类产品,同时为了让消费者认识分散风险和保险保障对提高生活质量的重要性,保险公司还应加大宣传力度,为银行保险再次快速开展打好根底。4.建立科学的绩效评价指标体系,加强风险控制。价格无序竞争是导致银行保险开展速度放缓的重要因素之一,因此,保险公司应坚持标准的承保、
13、核保、理赔程序,加强保险期间的风险防范和控制,对银行保险从业人员、代理人的考核,应放弃原先以保费收入作为惟一的绩优评价指标的鼓励制度,建立一套科学的绩效评价指标体系,应把利润指标、被保险人满意度、公司信誉增减度等指标纳入考核体系。在我国利率逐渐放开,利率市场化后,利率对银行保险的冲击也不可无视。银行一方面要处理好贷款利率放开后对银行主业的影响,另一方面还要考虑市场化后的利率对银行保险的影响,处理好两者之间的关系。而保险公司更应加强研究利率给银行保险带来的负面影响,建立起事前和事后的风险防范和应急机制,确保银行保险长足开展。环顾世界银行业的根本模式,大体可以分为三种类型:第一,全能银行(幼ive
14、。吐加汕j绍),这种模式对银行从事保险、证券甚至房地产都没有限制,以德国、荷兰和瑞士为代表;第二,英式全能银行(British门勺k画肪吐bal正ing),以英格兰、加拿大、澳大利亚和现在的美国为代表,银行主要致收稿日期二2(X)5一12一20作者简介:熊义,辽宁省交通高等专科学校副校长,副教授,硕士。力于证券承销等投资银行业务,而银行保险模式并不常见;第三,法定的分业经营模式(kg目朗parationaftheba司匕ng朋dotherfinanc过se州,industries),在这种模式下,商业银行不能兼营保险和证券,中国、日本和以前的美国是这种模式的典型代表。随着经济全球化进程的加快,
15、国际竞争日趋剧烈,各国的贸易面临来自世界市场的挑战,同时金融业也将要应对其他国家金融资本的竞争;而在本国内部,金融业要保持自身健康开展的同时,又要协助于调控物价、就业和GDP增长等观经济指标,而且要维持自身的盈利能力,在同行业的竞争中保持优势。外部和内部双重的压力,要求银行必须重新审视自身的经营模式和资本用用方式,如何提高资本运用效率已成为当今银行业开展的关键。1美国银行保险业的开展在19世纪30年代以前,美国的金融业一直是混业经营,银行可以同时经营保险和证券业务。经过大萧条以后的美国金融业进行了立法方面的重大调整,1933年Glass-Ste昭allAct规定银行不得经营证券业务,保险业也同银行业别离。但是,随着19世纪70年代以来由计算机引领的科技革命,以及随后的金融工具的创新潮流,打破了金融各行业的界限,馄业经营已成为大势所趋。1卯9年美国国会通过G一肠ach一毗eyAct即金融效劳业现代化法案,推倒了商业银行